Wie man ein Wohnungsbaudarlehen

Wenn die Zinssätze sinken, beeilen sich Hausbesitzer, Hypotheken zu refinanzieren, oft ohne zu überlegen, ob eine Refinanzierung eine gute Idee ist oder finanziell sinnvoll ist. Leider können Hauseigentümer leicht durch das Sirenenlied der niedrigeren Hypothekenzinsen gelockt werden; Die Raten selbst sind jedoch nur ein winziger Teil des Gesamtbildes.

Serienrefinanzierer, wie ich sie gerne nenne, nehmen jedes Mal neue Hypothekenkredite auf, wenn die Zinsen um einen Viertelpunkt fallen.

Ich kannte einen Anwalt, der in den letzten acht Jahren sieben Mal sein Haus refinanziert hat. Dies war eine Person, die klüger hätte sein sollen, weil er jedes Mal, wenn er sich refinanzierte, mehr Kapital zum Ende seines Kredits hinzufügte und seine Laufzeit verlängerte. Was ist eine Refinanzierung? Ein Kaufpreisdarlehen ist ein ursprüngliches Darlehen, das von einem Kreditnehmer zum Kauf eines Eigenheims gesichert wird. Bei einem Refinanzierungsdarlehen handelt es sich um einen neuen Kredit, der von einem Kreditnehmer zur Tilgung des ursprünglichen Darlehens aufgenommen wird, oder im Fall eines Refinanzierungsgeschäfts zahlt der Kredit den letzten refinanzierten Kredit aus. Das refinanzierte Darlehen befindet sich typischerweise in der ersten Position; Es ist jedoch auch möglich, ein Home-Equity-Darlehen zu refinanzieren.

Arten von Refinanzierung Hypothekendarlehen

Nur weil Sie derzeit auf eine Festhypothek zahlen können, bedeutet das nicht, dass Sie nicht eine andere Art von Hypothekendarlehen abschließen können, wenn Sie refinanzieren. Bevor Sie jedoch eine festverzinsliche Hypothek für einen anderen Typ ausschalten, vergewissern Sie sich, dass Sie die Bedingungen des neuen Darlehens vollständig verstehen.

Hier sind typische Arten von Hypothekendarlehen, die Sie berücksichtigen sollten:

Zinsen nur Hypothek.

Option ARM-Hypothek.

• Hypothek mit variablem Zinssatz.
• FHA Darlehen.
• Reverse-Hypotheken.
• Refinanzierung Hypothekendarlehen Kosten
• Obwohl es möglich ist, eine kostenlose Refinanzierung Darlehen von einem Hypothekengeber zu erhalten, denken Sie daran, dass die Kreditgeber im Geschäft Geld verdienen.

Wenn der Kreditgeber keine Einnahmen durch die Berechnung von Vorlaufkosten für die Kreditvergabe erzielt, werden diese Gebühren entweder in das Darlehen aufgenommen oder über einen höheren Zinssatz gezahlt.

Es gibt einige wenige Banken, die sich zu echten kostenlosen Darlehen umwandeln, aber das sind nur wenige. Lesen Sie Ihr Kleingedrucktes und vergleichen Sie Kreditgeber. Holen Sie sich eine GFE, eine Schätzung des guten Glaubens. Seit dem 1. Januar 2010 müssen Kreditgeber ihre Schätzungen zum guten Glauben garantieren. Wenn sich bestimmte Kurse beim Abschluss ändern, muss der Kreditgeber sie bezahlen.

Hier sind die Kosten, die Sie möglicherweise zahlen müssen:

Loan Discount Points.

Kreditentstehung.

• Verarbeitung.
• Verwaltung.
• Anwendung.
• Inspektion.
• Dokumentvorbereitung.
• Schätzung.
• Kreditauskunft.
• Titelpolitik.
• Übertragungsurkunde.
• Wiederaufladung.
• Begünstigter Bedarf.
• Notar.
• Kreditbindung.
• Lieferung und Kurier.
• E-Mail-Dokument
• Steuerverwaltung.
• Aufnahme.
• Kreditgeber berechnen, was wir im geschäftlichen Spitznamen "Müllgebühren" nennen, dh sie können vom Kreditnehmer ausgehandelt werden. Diese Gebühren sind Dokumentenvorbereitung, Verwaltung, Verarbeitung, Anwendung und dergleichen. Wenn Sie fragen, könnte der Kreditgeber auf sie verzichten.
• Zusätzlich zu diesen Gebühren bemerken Sie möglicherweise einen Artikel, der in Ihrer Abschlusserklärung als "YSP" gekennzeichnet ist. Das ist Geld, das die Bank dem Hypothekenmakler zurückgibt, um dem Kreditgeber den Kredit zu bringen.

Bedenken Sie, dass Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen erhalten oder weniger Punkte erhalten haben, wenn der Kreditgeber dem Makler keinen YSP gezahlt hat. Wenn Sie das entdecken, schließen Sie wahrscheinlich den Kredit. Also, fragen Sie im Voraus.

Nachteile von Refinanzierungen

Kosten.

Wenn Sie Gebühren zahlen, um das Darlehen zu erhalten, kostet es Sie Geld, um das Darlehen zu erhalten, das Sie möglicherweise nicht für einige Jahre durch einen niedrigeren Zinssatz wieder hereinholen. Um dies herauszufinden, addieren Sie alle Gebühren. Ermitteln Sie den Unterschied zwischen Ihrer alten Hypothekenzahlung und Ihrer neuen Zahlung. Teilen Sie diese Differenz in die Darlehensgebühren auf, die der Anzahl der Monate entspricht, die Sie für Ihr neues Darlehen zahlen müssen, um die Gewinnschwelle zu erreichen.

• Wenn Ihre Darlehensgebühren z. B. 4 000 US-Dollar betragen und die monatlichen Einsparungen 100 US-Dollar pro Monat betragen, werden Sie 40 Monate benötigen, um die Refinanzierung zu erreichen. Längere Amortisationszeit.

  Obwohl Sie die Möglichkeit haben, Ihre Amortisationszeit zu verkürzen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für die höhere Zahlung. Sie können auch nicht jeden Monat mehr zahlen, nur um das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Kreditnehmer verlängern in der Regel die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie einen Kredit mit 25 Jahren für ein neues 30-Jahres-Darlehen refinanzieren, haben Sie aus einem ursprünglich 30-jährigen Darlehen einen 35-jährigen Kredit gemacht.

• Größere Hypothek. Indem Sie die Kosten Ihres Darlehens in das Darlehen selbst fließen lassen, nehmen Sie eine größere Hypothek auf. Eine größere Hypothek frisst Ihre Eigenkapitalposition ein. Darüber hinaus wird, wenn Sie Bargeld nehmen, eine Cash-Out-Refinanzierung genannt, Ihr Darlehenssaldo erhöht.
• Einige Kreditnehmer nehmen Bargeld aus einer Refinanzierung zur Begleichung von Rechnungen aus ungesicherten Käufen. Wenn Sie zum Beispiel Möbel gekauft haben und das Möbelhaus abbezahlt haben, haben Sie jetzt Möbel für 30 Jahre finanziert, die eine Nutzungsdauer von zehn haben können. Die Zahlung von ungesicherten Kreditkarten eliminiert die gegenwärtige Schuld, aber nur, wenn Sie die Karten nie wieder verwenden. Ziehen Sie in Betracht, Ihre Karten zu zerschneiden, wenn Sie es geschafft haben, sich so weit zu verschulden, dass Sie nur das Dach über Ihrem Kopf refinanzieren können.

  Refinanzierungsvorteile

  Niedrigere monatliche Zahlung.

Wenn Sie beabsichtigen, lange genug im Haus zu bleiben, um die Refinanzierungskosten zu erreichen, führen ein niedrigerer Zinssatz und eine niedrigere Zahlung zu einem höheren monatlichen Cashflow.

• Verkürzung der Amortisationszeit. Wenn Ihr niedrigerer Zinssatz wesentlich niedriger ist als Ihr vorheriger Zinssatz, sollten Sie eine kürzere Laufzeit Ihres Darlehens gegen eine geringfügig höhere Hypothekenzahlung in Erwägung ziehen.Bevor Sie dies tun, sollten Sie herausfinden, ob Sie diesen zusätzlichen Hauptanteil anderweitig investieren könnten, um eine bessere Rendite zu erzielen.
• Kassenbestand. Viele erhalten Bargeld, um mit einer höheren Rendite als dem neuen Zinssatz zu investieren.
• Zum Zeitpunkt des Schreibens ist Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, eine Makler-Associate bei Lyon Real Estate in Sacramento, Kalifornien.