Wie man eine Certificate of Deposit (CD) Ladder

Die Erstellung einer CD-Leiter kann eine kreative und einfache Möglichkeit sein, ein traditionell sicheres Anlageprodukt zu nutzen. Indem Sie Ihre CDs durchlaufen, können Sie Ihre potenziellen Einnahmen maximieren und die Häufigkeit bestimmen, mit der Sie sie erhalten möchten.

Funktionsweise von CDs

Einlagenzertifikate oder CDs (gelegentlich als Term Shares oder Term Certificates bezeichnet) sind eine Art Einlagenkonto, das bei fast jeder Bank oder Kreditgenossenschaft angeboten wird.

Vielleicht haben Sie sich gefragt, wie Sie Ihr Geld beiseite legen können, um ein bisschen mehr Zinsen zu verdienen als die üblichen zehn oder viertel Prozent, die heutzutage auf einem Sparkonto angeboten werden. CDs bieten Ihnen eine Vielzahl von Tarifen, die besser sind als Ihr Sparkonto. Im Gegenzug wird Ihr Geld für einen Zeitraum gesperrt, den Sie wählen, bis es ausgereift ist, und Sie können entscheiden, was mit ihm zu tun ist, sich zum aktuellen Kurs erneuern, zurückziehen oder beides. Vorzeitige Auszahlungen werden mit Geldstrafen belegt, in der Regel aus dem Verdienst, aber manchmal kostet es auch einige Ihrer Hauptinvestitionen (obwohl Ausnahmen in Schwierigkeiten bestehen). Je länger der Begriff, desto besser die Rate.

Typische angebotene Längen sind 3, 6 oder 9 Monate bis zu 60 Monaten (fünf Jahre). Die Mindestdollarbeträge, die Sie auf eine CD legen können, betragen üblicherweise 500 USD, wobei die Bonusraten manchmal für größere Bilanzen (wie etwa 10 000 USD oder mehr) oder für etablierte Kunden / Mitglieder verfügbar sind.

Eine typische einjährige CD kann etwa 1% APY betragen. Eine fünfjährige Laufzeit kann bis zu 3% erreichen. Diese Einlagen, wie Ihre Ersparnisse und Überprüfungen, werden von der FDIC oder der NCUA versichert, so dass Sie sich keine Sorgen über einen konjunkturbedingten Abschwung machen müssen. Die ZREPLACEräge werden typischerweise auch verstärkt, was bedeutet, dass auch sie auf längere Sicht noch mehr Interesse verdienen können, insbesondere auf längere Sicht.

Achten Sie auf die APY (Annual Percentage Yield) und nicht auf die APR (Annual Percentage Rate), da die APY ein universeller Maßstab für das ist, was Sie verdienen werden. CDs werden typischerweise monatlich oder vierteljährlich zusammengestellt. Die Häufigkeit, mit der eine CD-Verbindung eine Bank zu 2% machen kann, bringt Ihnen mehr Gewinn als eine andere Bank mit 2%. Zur Differenzierung setzt das Bundesgesetz voraus, dass alle Finanzinstitute zusätzlich zum Satz (APR) den Annual Percentage Yield (APY) verwenden. Dies ermöglicht es Ihnen, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, wenn Sie für Preise einkaufen.

Laddering CDs

Die höheren Raten einer CD machen sie lukrativer als ein Geldmarktkonto und ihre versicherte Natur macht sie sicherer als die Börse. Aber das Geld ist nicht verfügbar oder flüssig (ohne Strafe), bis es am Ende seiner Laufzeit fällig wird. Hier wird eine CD-Leiter nützlich. Es ist nicht illegal oder unethisch; Eine CD-Leiter ist einfach eine Anlagestrategie.

Sagen Sie, Sie mögen eine bestimmte Rate: 3. 2% auf einer 60-monatigen CD, aber Sie bevorzugen es, mindestens einen Teil der jährlich verfügbaren Mittel zu haben. Die 12-monatige Laufzeit verdient nur. 9%. Sie haben viel Geld zu investieren und Sie glauben, dass Sie besser werden sollten. 9%, Sie wollen es einfach nicht so lange aufgeben. Eine CD-Leiter könnte genau der Trick sein.

Sie öffnen eine CD für 60 Monate mit einem Teil Ihres Geldes, vielleicht nur mit dem Minimum, das Sie benötigen, und Sie sperren diese gute Rate von 3,2% ein. Aber Sie nehmen Ihre anderen Mittel und öffnen auch mehrere andere CDs, eine für 12, 24, 36 und 48 Monate. Das sind weniger als 3,2%, aber warte einfach. Der erste für 12 Monate kommt nächstes Jahr, wenn Sie ihn haben wollten. Sie nehmen, was Sie brauchen, wenn überhaupt, und lassen Sie mindestens das erforderliche Minimum und erneuern Sie es für 60 Monate, das ist jetzt 3. 1%. Es hat sich geändert, aber es ist immer noch die beste Rate. Das zweite Jahr dreht sich, und Ihre zweite CD reift.

Dann nimmst du das, was du brauchst, und erneuere es auch für 60 Monate statt seiner ursprünglichen 24. Zu diesem Zeitpunkt bietet der aktuelle 60-Monat 3,3%, eine Verbesserung. Sie tun dies jedes Jahr und erneuern die 36- und 48-monatigen CDs auf 60 Monate, egal wie hoch die aktuelle Rate ist, dass sie immer höher ist als eine kürzere Laufzeit.

Im fünften Jahr erneuern Sie die fünfte CD, die bereits 60 Monate alt war, auf weitere 60. Wer weiß, was die Preise in fünf Jahren sein werden, aber Sie wissen immer, dass es besser als eine 12-monatige Laufzeit ist. Jetzt sind alle Ihre CDs für volle fünf Jahre eingesperrt, aber jedes Jahr wird ein anderer fällig, der Ihnen das Geld zur Verfügung stellt, damit Sie mit Ihrer Leiter weitermachen oder das Geld für etwas anderes verwenden können.

Sie erhalten die Preise einer Langzeit-CD mit der Verfügbarkeit einer kürzeren Laufzeit. Diese einfache Magie wird als CD-Leiter bezeichnet. Sie können Ihre CD-Leiter so breit wie möglich gestalten, oder vielleicht möchten Sie, dass eine CD jeden Monat ausgereift ist, sodass Sie zwölf CDs pro Monat erstellen. Es gibt keine Begrenzung für die Menge oder die Häufigkeit in Ihrer CD-Leiter, solange Sie die Mindesteinzahlungsanforderungen Ihrer Institution erfüllen. Jeder ist noch versichert (bis zu $ ​​250, 000 insgesamt pro Einzahler) und jeder ist gesperrt und erhält den besten Preis.