Vermeide einen umgekehrten Hypotheken-Albtraum

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Vereinbarung für Eigenheimbesitzer, die älter als 62 Jahre sind, Eigenkapital in Bargeld umzuwandeln. Die Vorteile sind attraktiv: Sie können Ihr Zuhause behalten, Sie bekommen Bargeld für alles, was Sie wollen, und es besteht keine Notwendigkeit, Kreditzahlungen zu leisten. Sie können sogar "gewinnen", wenn Sie ein außergewöhnlich langes Leben führen.

Reverse-Hypotheken sind eine Option für bestimmte Hausbesitzer, aber sie sind nicht für jeden sinnvoll. Wenn Sie und Ihre Ziele nicht in das richtige Profil passen, kann eine umgekehrte Hypothek für Sie und Ihre Familie zum Albtraum werden.

Diese Kredite haben sich entwickelt, um billiger und verbraucherfreundlicher zu werden, aber sie sind immer noch kompliziert. Vielleicht ist es am wichtigsten, wenn Sie aus einer umgekehrten Hypothek herauskommen, wenn Sie Ihre Meinung ändern.

Alternativen ausschließen

Bewerten Sie alle Alternativen, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden. Möglicherweise haben Sie andere Optionen, und Sie können die Tür später für eine umgekehrte Hypothek noch offen lassen. Abhängig von Ihrem Wohnungsmarkt könnte es sogar besser sein, so lange wie möglich zu warten, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek beantragen - vorausgesetzt, die Immobilienpreise steigen und die Zinssätze kooperieren, was sie vielleicht nicht tun. Alternative Strategien können Ihnen helfen, die Kreditaufnahme zu verzögern oder eine umgekehrte Hypothek zu vermeiden.

• Downsize: Wenn Sie in Ihrem Haus über beträchtliches Eigenkapital verfügen, gibt es mehrere Möglichkeiten, Geld in Bargeld umzuwandeln. Eine Möglichkeit besteht darin, einfach Ihre Immobilie zu verkaufen. Nach dem Alter von 62 Jahren sind einige Eigentümer bereit, die Aufgaben und Ausgaben für die Pflege eines größeren Heims abzuschaffen, so dass eine Verkleinerung Ihnen helfen kann, Geld zu verdienen und Ihr Leben zu vereinfachen. Ob Sie einen günstigeren Ort kaufen oder mit der Vermietung beginnen, Sie sollten in der Lage sein, etwas Bargeld freizusetzen. Sie können auch die Reverse-Hypotheken-Kosten überspringen, besonders wenn Sie vorhaben, aus dem Haus zu ziehen,

• Verkauf an Familie: Wenn Sie noch nicht ausziehen möchten, können Sie vielleicht an ein Familienmitglied verkaufen, das an Ihrem Zuhause interessiert ist. Wenn alles klappt, können Sie sogar in Ihrem Eigentum bleiben und für den Rest Ihres Lebens Mietzahlungen an das Familienmitglied leisten. Bei Ihrem Tod wird die Immobilie frei und der Eigentümer kann damit machen was er will. Diese Transaktionen sind komplex, aber ein guter Anwalt und Steuerberater kann die Arbeit leicht für Sie erledigen. Beziehungen zwischen Familienmitgliedern zu verwalten, könnte der schwierigste Teil sein.
• "Forward" -Darlehen: Anstatt eine Reverse-Hypothek zu erhalten, können Sie ein eher traditionelles Home-Equity-Darlehen erhalten? Sie benötigen ausreichend Einkommen, um sich zu qualifizieren, aber Sie haben mehr Optionen und möglicherweise weniger Schulden, wenn Sie diese Route wählen. Vergleichen Sie die Zinskosten und die Abschlusskosten und sehen Sie, was am besten funktioniert.
• Verdienen Sie mehr: Sie sind vielleicht im Ruhestand, aber gibt es eine Arbeit, die Sie tun können und die Sie tun möchten, um über die Runden zu kommen?Sie sparen ein Bündel und es könnte sogar gut für Ihre Gesundheit sein. Behalten Sie die Auswirkungen auf Ihre Steuern, Sozialversicherung und andere Vorteile im Auge.

Das sind nur ein paar Ideen. Werden Sie kreativ und sehen Sie nach, ob es eine perfekte Lösung für Ihre Situation gibt. Sprechen Sie mit Finanzberatern und Schuldenberatern, um eine zweite Meinung einzuholen, bevor Sie vorankommen.

Heim für das Leben

Reverse-Hypotheken funktionieren am besten, wenn Sie - und ein Partner, der sich ausleiht, wenn Sie verheiratet sind - für den Rest Ihres Lebens in Ihrem Haus leben und Erben verkaufen das Haus nach deinem Tod. Reverse-Hypotheken müssen ausgezahlt werden, wenn der letzte Kreditnehmer stirbt oder "dauerhaft" aus dem Haus auszieht, einschließlich eines vorübergehenden Umzuges irgendwo anders, wie zum Beispiel betreutes Wohnen, für mehr als 12 Monate.

In einem Worst-Case-Szenario muss ein Ehepartner oder Partner, der nicht als Co-Kreditnehmer für das Darlehen aufgeführt ist, ausziehen.

Das gleiche gilt für Kinder oder andere Angehörige, die zu Hause bei Ihnen wohnen. Wenn sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, müssen sie gehen. Das kann sehr störend sein.

Die gute Nachricht ist, dass Ihre Erben nicht mehr als den geschätzten Wert oder den Marktwert des Hauses schulden - selbst wenn Sie mehr geliehen haben, als das Haus derzeit wert ist, vorausgesetzt, Sie haben eine FHA-versicherte HECM-Hypothek verwendet.

Tipp: Um Probleme zu vermeiden, machen Sie einen Plan für die Zukunft, ob es sich um alternative Unterkünfte für Überlebende oder eine Lebensversicherung handelt, die das Darlehen abbezahlt und allen hilft, zu Hause zu bleiben.

Eigenkapital erhalten?

Was ist, wenn Sie planen, die Familie zu verkleinern oder woanders hin zu ziehen? Es ist möglich , dies zu tun, nachdem Sie eine umgekehrte Hypothek verwendet haben, aber es ist schwieriger. Umgekehrte Hypotheken klopfen in Ihre Hauptbilligkeit und lassen weniger Wert, der in Ihrem Haus gespeichert wird.

Wenn Sie Ihr aktuelles Haus verkaufen, müssen Sie die umgekehrte Hypothek mit Bargeld oder mit dem Verkaufserlös abbezahlen. Wenn Sie mit Bargeld bündig wären, hätten Sie wahrscheinlich noch keine umgekehrte Hypothek verwendet, so dass Sie weniger für Ihr nächstes Haus ausgeben müssen.

Tipp: Wenn du denkst, dass du vor deinem Tod aus dem Haus ziehst, achte auf deine Ausgaben. Je weniger Sie ausleihen, desto mehr Eigenkapital können Sie für Ihr nächstes Zuhause ausgeben. Natürlich kann diese Strategie nach hinten losgehen: Mit einer umgekehrten Hypothek ist es möglich, weniger zurückzuzahlen, als Sie sich geliehen haben - in einigen Situationen sollten Sie besser mehr ausleihen.

Bleiben Sie auf dem Laufenden

Wenn Sie ein Haus besitzen, enden die Kosten und die Wartung niemals. Sie müssen besonders sorgfältig mit einer umgekehrten Hypothek vor Ort sein. Ihr Darlehen kann fällig werden - was bedeutet, dass Sie das gesamte Geld zurückzahlen müssen oder eine Zwangsvollstreckung riskieren müssen, wenn Sie Ihr Ende des Geschäfts nicht einhalten.

Ihr Haus dient als Sicherheit für eine umgekehrte Hypothek, die Ihren Kreditgeber schützt. Infolgedessen möchte Ihr Verleiher sicherstellen, dass das Haus soviel wie möglich wert ist. Ein undichtes Dach stört vielleicht nicht Sie , aber vermodernde Bretter und Schimmel in Ihrem Haus könnten ein Problem sein, wenn der nächste Käufer eine Inspektion durchführt.Sie müssen auch mit Grundsteuern und HOA-Gebühren Schritt halten. Ansonsten haben Sie Pfandrechte an Ihrer Immobilie. Kreditgeber fordern sogar eine ausreichende Versicherung. Wenn Ihr Zuhause beschädigt oder zerstört ist, muss es so umgebaut werden, dass es das Geld wert ist.

Tipp: Wenn Sie die Tendenz haben, die Dinge gleiten zu lassen, suchen Sie sich einen Weg aus, um die Kosten und Wartungskosten, die Ihr Darlehensgeber benötigt, im Auge zu behalten. Budget für regelmäßige Wartung, damit Sie Reparaturen bei Bedarf bezahlen können. Richten Sie automatische elektronische Rechnungszahlungen für Ihre Versicherungsprämien und Grundsteuern ein, damit Sie weniger Dinge im Auge behalten müssen.

Zinskosten minimieren

Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie Zinsen, und das ist im Allgemeinen keine Ausgabe, die Sie beim Verkauf zurückerhalten können. Es ist also ratsam, diese Kosten zu minimieren - oder sicherzustellen, dass Sie wirklich auf Ihre Kosten kommen.

• Um zu finanzieren, oder nicht? Sie müssen die Abschlusskosten bezahlen, um eine Rückhypothek zu erhalten, und Sie müssen entscheiden, ob Sie diese Kosten aus eigener Tasche bezahlen oder sie finanzieren möchten, indem Sie die Kosten zu Ihrem Darlehenssaldo hinzufügen. Die Finanzierung ist attraktiv, weil Sie das Geld nicht übergeben müssen, wenn Sie schließen, aber es ist auch teurer. Da diese Kosten Teil Ihres Darlehens sind, zahlen Sie Jahr für Jahr Zinsen auf den zusätzlichen Betrag. Aus eigener Tasche zu bezahlen schadet heute mehr, aber es klappt oft finanziell besser.
• Kreditlinie? Sie haben auch mehrere Möglichkeiten, wie Sie die Mittel aus Ihrer umgekehrten Hypothek aufnehmen können. Eine Option besteht darin, so viel Geld wie möglich - so schnell wie möglich - in einer Pauschale zu nehmen. Eine andere Möglichkeit ist, Ihre Reverse-Hypothek als eine Kreditlinie zu nutzen und nur das zu nehmen, was Sie brauchen, wenn Sie es brauchen. Eine Kreditlinie kann Ihnen dabei helfen, die Zinskosten niedrig zu halten, da es Ihre Kreditaufnahme verzögert . Anstatt mit einem riesigen Darlehenssaldo und den entsprechenden Zinsen am ersten Tag zu beginnen, leihen Sie sich langsam aus. Wenn Sie Ihre Reverse-Hypothek verwenden, um Lebenshaltungskosten um ein paar hundert Dollar pro Monat zu ergänzen, zum Beispiel, können Sie Ihre Kreditaufnahme über viele Jahre verteilen. Darüber hinaus kann Ihr verfügbarer Geldpool im Laufe der Zeit wachsen, wenn Sie eine Kreditlinie verwenden.

Es gibt mindestens einen potenziellen Nachteil der Kreditlinie, den Sie beachten sollten: Wenn Sie die Kreditlinie auswählen, erhalten Sie einen variablen Zinssatz für Ihre Reverse-Hypothek. Dies ist nicht unbedingt schlecht, aber die Pauschalsumme könnte in einigen Situationen besser funktionieren. Hucksters vermeiden

Reverse-Hypotheken sind mächtige Finanzinstrumente und können in der richtigen Situation äußerst hilfreich sein. Leider werden sie auch missbraucht. Wenn jemand vorschlägt, dass Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, um zu kaufen, was auch immer sie verkaufen, wie Annuitäten, Pflegeversicherung oder Timesharing, sehen Sie sich ihre Interessen an und suchen Sie woanders Rat, wenn Sie eine Befangenheit vermuten.

Ihr Eigenheim ist typischerweise ein

großer Pool, und das ist attraktiv für Betrüger und Verkäufer, die nach einem zusätzlichen Einkommen suchen. Wenn Sie Ihr umgekehrtes Hypothekengeld verwenden, um zu investieren, müssen Sie die Reverse-Hypotheken-Ausgaben decken, um die Gewinnschwelle zu erreichen.Was mehr ist, setzen Sie Ihr Haus auf die Linie - Gefahr der gerichtlichen Verfallserklärung - wenn Sie nicht mit Steuern und Instandhaltungskosten aufrechterhalten können. Seien Sie ernsthaft beratend

Sie müssen eine obligatorische Beratungssitzung mit einem vom HUD genehmigten Berater absolvieren, um das FHA HECM-Programm zu nutzen. Das ist nicht nur eine Hürde, über die man springen kann - es ist eine Gelegenheit zu erfahren, worauf man sich einlässt. Stellen Sie so viele Fragen, wie Sie müssen, und überprüfen Sie die Angebote und Zahlen des Kreditgebers mit Ihrem Berater.

Besprechen Sie es mit der Familie

Es ist Ihr Haus und Ihr Geld, aber Ihre Familie und andere können von Ihren Entscheidungen betroffen sein. Sie lieben dich und sie wollen, dass du dich wohlfühlst, aber sie können auch Erwartungen haben, das Haus zu behalten und möglicherweise dort zu leben. Wenn ihre Erwartungen unrealistisch sind, lassen Sie sie wissen oder zusammenarbeiten und Wege finden, Ihre Bedürfnisse zu erfüllen, während Sie Ihrer Familie mit

ihren Zielen helfen. Was Sie

nicht wollen, ist, dass Ihre Erben davon ausgehen, dass das Heim in der Familie bleibt, einfach weil Sie dort leben, bis Sie sterben. Familienmitglieder können nicht verstehen, dass sie mit einer großen Geldsumme aufwarten müssen, um das Haus zu behalten. Die meisten Erben haben nicht genügend Bargeld zur Hand - sie müssen das Haus verkaufen oder das Darlehen refinanzieren. Informieren Sie sie eher früher als später, damit sie ihre Kredite und andere Kredite verwalten können, wodurch es wahrscheinlicher wird, dass sie für das Refinanzierungsdarlehen zugelassen werden.