Wie viel sollte ich für den Ruhestand beiseite legen?

Wie viel Geld sollten Sie in Ihr 401k- oder IRA-Rentenkonto investieren? Zehn Prozent? Fünfzehn Prozent? Wie viel Geld brauchen Sie für den Ruhestand?

Die Antwort hängt davon ab, wie viel Sie von Ihrer Rente, Ihrem Mieteinkommen, Ihren Tantiemen, Ihrer Sozialversicherung und anderen Formen des Renteneinkommens erhalten.

Für den Zweck dieses Artikels gehen wir davon aus, dass Sie keine anderen Einkommensquellen haben. Mit dieser Annahme können wir uns ganz auf Ihre Beiträge zu einem Vorsorgekonto konzentrieren.

Je früher Sie beginnen, desto weniger müssen Sie beitragen

Als Faustregel gilt: Je jünger Sie beginnen, desto kleiner ist der Betrag, den Sie mit dem Beitragen mitnehmen können. Betrachten wir einige Beispiele.

Beispiel 1

Angenommen, Sie sind 30 Jahre alt, verdienen 50.000 $ pro Jahr und möchten im Alter von 65 Jahren in Rente gehen. Sie haben bis jetzt null gespart. Sie möchten mit 85 Prozent Ihres Vorruhestandseinkommens vor Steuern leben, wenn Sie zurücktreten (das ist $ 42, 500 pro Jahr).

Um Ihr Ziel zu erreichen, müssen Sie zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung ein Notgroschen von 2 Millionen US-Dollar (2.000.000 US-Dollar, um genau zu sein) sammeln. Das hört sich nach viel an, aber denken Sie daran: In 35 Jahren werden heute dank der Inflation 2 Millionen US-Dollar weit weniger als 2 Millionen US-Dollar wert sein. Denken Sie auch daran, dass Geld für eine lange Zeit bestehen bleiben muss - möglicherweise so lange wie 35 Jahre, wenn Sie 100 Jahre alt werden.

Wie erreichen Sie 2 Millionen Dollar? Wenn Sie ein 30-Jähriger mit gesparten $ 0 sind, der in der Pensionierung mit dem heutigen Gegenwert von $ 42, 500 pro Jahr leben will, müssen Sie $ 600 pro Monat sparen.

Das setzt voraus, dass Sie in 70 Prozent Aktien, 25 Prozent Anleihen und 5 Prozent Barmittel investieren und die Märkte im Durchschnitt performen.

Beispiel 2

Nehmen wir an, Sie sind 40, Sie verdienen 50.000 $ pro Jahr, Sie möchten mit 65 Jahren in Rente gehen, Sie haben bis jetzt null gespart, und Sie möchten auf dem heutigen Äquivalent von 42.500 $ leben ein Jahr im Ruhestand.

Mit anderen Worten, wir nehmen dasselbe Szenario wie in Beispiel 1 an, wobei die einzige Variable Alter ist.

Wenn Sie die gleichen Investitionsannahmen wie im obigen Beispiel verwenden, müssen Sie pro Monat $ 1 000 sparen. Mit anderen Worten: Wenn Sie auf ein Jahrzehnt warten, um mit dem Sparen zu beginnen, müssen Sie Ihre Sparquote fast verdoppeln, um das gleiche Ziel zu erreichen.

(Wenn Sie die gleichen Annahmen verwenden, aber die Variable so ändern, dass Sie im Alter von 20 Jahren anfangen zu sparen, müssen Sie nur etwa 375 US-Dollar pro Monat sparen. Wenn Sie im Alter von 20 Jahren Ich hätte $ 8,4 Millionen, wenn Sie in Rente gehen.

Warum eine solche Variation?

Diese Variation ist auf die Macht der Zinseszinsen zurückzuführen, die Albert Einstein als "die mächtigste Kraft im Universum" bezeichnet hat.

Zinseszins ist ein Begriff, der die Zinsen / Gewinne Ihrer Anlagen beschreibt, die mehr Interesse erwecken.Mit anderen Worten baut das Interesse auf sich selbst auf. (Klicken Sie auf den Link für eine ausführlichere Erklärung).

Je jünger Sie sind, wenn Sie anfangen zu sparen, desto mehr Zeit können Ihre Investitionen verschlingen. Wenn Sie warten, bis Sie älter sind, müssen Sie mehr sparen, um die verlorene Zeit auszugleichen.

Wie haben Sie das berechnet?

Ich habe dies mithilfe des Online-Ruhestandsrechners My Plan von Fidelity Investment berechnet.

Indem Sie Ihr Alter, Ihr gewünschtes Rentenalter, Ihren Investitionsstil und den Betrag eingeben, den Sie bereits gespart haben, berechnet der Rechner, wie viel Sie pro Monat sparen sollten, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Als Disclaimer bietet dieser Modellrechner nur ein grobes Richtungsergebnis, auf das nicht reagiert werden sollte.

Gibt es irgendwelche Faustregeln?

Hier finden Sie 4 Richtlinien, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen:

1: Maximieren Sie Ihr Arbeitgeber-Match.

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihrem Altersvorsorgebeitrag entspricht, sollten Sie das Spiel in vollem Umfang nutzen, auch wenn Sie hohe Zinsen haben. Kreditkartenschulden könnten Sie 25 Prozent Zinsen kosten; Das Unternehmensspiel bietet eine garantierte Rendite von 50 bis 100 Prozent.

(Was ist ein Unternehmensspiel? Nehmen wir an, Ihr Chef bringt 50 Cent für jeden von Ihnen beigesteuerten Dollar bis zu einem bestimmten Betrag ein.

Dies wird als Sie erhalten eine 50-prozentige "Rückkehr", sozusagen auf Ihr Geld, denn jeder $ 1, den Sie investieren, wird automatisch 1, 50.)

Deshalb sollte die Altersvorsorge Ihre oberste Priorität sein, noch höher. als Kreditkartenschulden abzahlen oder für die Studiengebühren Ihrer Kinder bezahlen.

2: Wiegen Sie die Pro's und Con's von Roth gegen Traditionelle

"Roth" Ruhestand Konten, wie ein Roth 401k und Roth IRA, ermöglichen es Ihnen, nach Steuern Geld beizutragen. Sie zahlen jetzt Steuern auf Ihr Einkommen, aber Sie vermeiden Steuern, wenn Sie es im Ruhestand zurückziehen, einschließlich Steuern auf Kapitalgewinne.

Traditionelle Altersvorsorgekonten, wie die traditionellen 401k, die von den meisten Arbeitgebern angeboten werden, erlauben Ihnen, Vorsteuerdollar einzulösen. Sie vermeiden Steuern jetzt, aber Sie werden im Ruhestand mit einer Steuerrechnung getroffen.

Ihr Alter, Ihr Einkommen und Ihre Annahmen über gegenwärtige und zukünftige Steuersätze werden bestimmen, ob ein Roth vs. ein traditionelles Setup das Richtige für Sie ist. Lesen Sie mehr über die Rentenkonten von Roth, sprechen Sie mit einem Steuerfachmann und denken Sie sorgfältig darüber nach. Ihre Steuerschuld ist eine der größten Ausgaben, die Sie je haben werden - auf Augenhöhe mit Ihrer Hypothekenzahlung - so zahlt es sich aus, Ihre Steuerstrategie sorgfältig zu betrachten, wenn Sie Ruhestand planen.

3: Erhöhen Sie Ihren Prozentsatz gemäß dem Jahrzehnt, den Sie beginnen

Es gibt keine einzelne Regel bezüglich des Prozentsatzes Ihres Einkommens, den Sie für den Ruhestand beiseite legen sollten. Der Prozentsatz hängt vom Alter ab, zu dem Sie mit dem Speichern beginnen.

Wenn Sie 20 Jahre alt sind, 50.000 $ im Jahr verdienen und 10% Ihres Einkommens - 5.000 $ pro Jahr - in einem Rentenkonto sparen, werden Sie Ihre Ruhestandsziele mehr als erreichen.

Aber wenn Sie 30 Jahre alt sind, wenn Sie anfangen zu sparen, werden 10 Prozent nicht ausreichen.Sie müssen 15 Prozent Ihres Einkommens (etwa 7, 200 pro Jahr) sparen, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Wenn Sie mit 40 beginnen, müssen Sie 24 Prozent Ihres Einkommens oder 12.000 US-Dollar pro Jahr einsparen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Beginne im Alter von 50 Jahren und du musst fast die Hälfte deines Einkommens sparen - 2.000 $ im Monat oder 24.000 $ im Jahr - um dein Ziel zu erreichen.

4: Nehmen Sie kein zusätzliches Risiko ein, um verlorene Zeit auszugleichen

Wenn Sie später im Leben für den Ruhestand sparen, könnten Sie versucht sein, extra riskante Investitionen zu tätigen, um die verlorene Zeit zu kompensieren. Tu das nicht. Risiko ist eine Einbahnstraße: Sie könnten gewinnen, aber Sie könnten mehr verlieren. Und in einem späteren Alter haben Sie weniger Zeit, sich von einem Verlust zu erholen. (Siehe 7 Tipps zum Sparen für den Ruhestand mit einem späten Start.)

Die einzige Möglichkeit, die verlorene Zeit auszugleichen, besteht darin, mehr zu sparen. Hier finden Sie einige Tipps, wie Sie sparen können.