5 Schritte, die Sie vor steigenden Zinsen schützen

Die US-Notenbank hat am 14. Juni 2017 ihre Leitzinsrate auf 1.25 Prozent angehoben. Sie erwartet, dass die Leitzinsen 2017 noch einmal angehoben werden, von derzeit 1,5 Prozent auf 1. 5 Prozent. das Ende des Jahres. Sie wird die Quote 2018 auf 2 Prozent und 2019 auf 3 Prozent erhöhen.

Das betrifft alle anderen Zinssätze. Es erhöht direkt die Preise für Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten. Banken verwenden es auch, um kurzfristige Zinssätze zu führen.

Dazu gehören Autokredite, Kreditkarten, Home-Equity-Kreditlinien und variabel verzinsliche Kredite. Die Zinserhöhung der Fed wirkt sich indirekt auf langfristige Zinssätze wie Festhypotheken und Studentenkredite aus. Weitere Informationen finden Sie unter Festlegen der Zinssätze.

Wie Sie sich darauf auswirken

Die Fed-Zinserhöhung bedeutet, dass die Banken Ihnen höhere Zinsen für Ihre Ersparnisse zahlen. Aber sie werden Ihnen auch mehr für Kredite berechnen.

Sparkonten, CDs und Geldmärkte. Die Banken legen für alle festverzinslichen Konten Zinssätze auf der London Interbank Offer Rate fest. Der Libor liegt einige Zehntelpunkte über dem Leitzins. Libor ist der Zinssatz, den Banken für kurzfristige Kredite verlangen.

Festverzinsliche Konten umfassen Sparkonten, Geldmarktfonds und Einlagenzertifikate. Die meisten davon folgen dem einmonatigen Libor. Längerfristige CDs folgen längerfristigen Libor-Raten. Siehe Libor History im Vergleich zur Fed Funds Rate.

Kreditkartengebühren. Die Banken berechnen ihre Kreditkarte mit dem Basiszinssatz.

Es ist normalerweise drei Punkte höher als die Fed Funds Rate. Der Prime Rate ist, was sie ihre besten Kunden für kurzfristige Kredite berechnen. Ihr Kreditkartenzins wird um acht bis 17 Punkte höher sein als der Leitzins. Es hängt von der Art der Karte ab, die Sie haben und von Ihrer Gutschriftkerbe. Weitere Informationen finden Sie unter Finanzamt für Verbraucherschutz.

Home-Equity-Kreditlinien und Kredite mit variablem Zinssatz. Der Leitzins leitet direkt Kredite mit variablem Zinssatz. Dazu gehören Home-Equity-Kreditlinien und alle variabel verzinslichen Darlehen. (Quelle: "Wie man mit seinen Finanzen umgeht, wenn die Fed Zinsen erhöht", New York Times, 15. Dezember 2015.)

Auto- und kurzfristige Kredite. Die Zinserhöhungen der Fed wirken sich indirekt auf die festen Zinssätze für drei- bis fünfjährige Kredite aus. Das, weil die Banken diese nicht auf der Leitzins, Libor oder der Fed Funds Rate basieren. Sie basieren auf einjährigen, drei- und fünfjährigen Treasury Bill-Renditen. Renditen sind die Gesamtrendite, die Anleger erhalten, um Treasurys zu halten. Die Rate, die Sie zahlen, wird etwa 2,5 Prozent höher sein als eine Schatzanweisung der gleichen Dauer.

Die Fed Funds Rate ist einer der Faktoren, die die Renditen von Schatzanweisungen beeinflussen. Das U.Das Finanzministerium verkauft sie bei einer Auktion. Je höher die Nachfrage, desto niedriger der Zinssatz, den die Regierung zahlen muss. Das heißt, ihre Zinssätze hängen von der Anlegerstimmung ab. Zum Beispiel fordern Investoren mehr Treasurys, wenn es globale Wirtschaftskrisen gibt. Treasurys sind ultrasicher, weil die US-Regierung die Rückzahlung garantiert. Wenn sich die Wirtschaft verbessert, gibt es weniger Nachfrage.

Das bedeutet, dass die Regierung einen höheren Zinssatz zahlen muss. Und das Finanzministerium hat viel zu bieten, weil die US-Schulden fast 20 Billionen Dollar betragen.

Ein weiterer Faktor ist die Nachfrage nach dem Dollar von Forex-Händlern. Wenn die Nachfrage nach dem Dollar steigt, steigt auch die Nachfrage nach Treasurys. Das ist, weil viele fremde Regierungen Treasurys als eine Möglichkeit halten, in den US-Dollar zu investieren. Sie kaufen sie auf dem Sekundärmarkt. Wenn die Nachfrage nach dem Dollar steigt, steigt die Nachfrage nach Treasurys. Das schickt die Preise nach oben, aber die Renditen sinken. Weitere Informationen dazu, wie dies funktioniert, finden Sie unter Warum sich Anleiherenditen und -preise in entgegengesetzte Richtungen bewegen.

Wenn es eine hohe Nachfrage nach dem Dollar und Treasurys gibt, könnten die Renditen der Schatzwechsel fallen. Das könnte einen Anstieg der Zinserhöhungen der Fed ausgleichen, wenn die Nachfrage hoch genug wäre.

Aber das ist unwahrscheinlich. Wenn sich die Wirtschaft verbessert, wird die Nachfrage nach Treasurys wahrscheinlich fallen. Und das führt dazu, dass die Zinsen für Auto- und andere kurzfristige Kredite zusammen mit der Fed Funds Rate ansteigen. Warum ist der Dollar jetzt so stark?

Hypothekarzinsen und Studentendarlehen. Die Banken legen auch die Zinssätze für festverzinsliche Darlehen auf die Renditen von Staatsanleihen fest. Autokredite für drei und fünf Jahre basieren auf der fünfjährigen Schatzanweisung. Die Zinssätze basieren auf 15-jährigen Hypotheken auf der Benchmark-10-jährigen Schatzanweisung. Der Zinssatz für eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek ist um einen Punkt höher als für ein Finanzministerium. Wiederum ist das Extra, damit die Bank einen Gewinn machen und Kosten decken kann. Weitere Informationen finden Sie unter Wie wirken sich Anleihen auf Hypothekarzinsen aus?

Anleihen . Sie können Anleihen als Teil Ihres IRA oder 401-k besitzen. Anleihen sind Kredite an Unternehmen und Regierungen. Wenn Sie eine Anleihe besitzen, verdienen Sie Geld aus dem darauf bezahlten Zinssatz. Dieser Betrag ist für die Laufzeit der Anleihe festgelegt. Mit steigenden Leitzinsen werden die Zinsen für andere Anleihen steigen, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Das bedeutet, dass Anleihen zu einer besseren Investition in die Zukunft werden. Aber wenn Sie Ihre Anleihe weiterverkaufen, wird es weniger wert sein. Das ist, weil es einen niedrigeren Zinssatz als andere Anleihen bietet. Weitere Informationen finden Sie unter Wie wirken sich Anleihen auf die Wirtschaft aus?

Es ist wahrscheinlicher, dass Sie Investmentfonds besitzen. Höhere Zinsen helfen Rentenfonds nicht. Die Fed erhöht die Zinsen nur dann, wenn es der Wirtschaft gut geht. In diesem Fall kaufen die meisten Anleger mehr Aktien. Das macht Anleihen weniger attraktiv. Das drückt den Wert von Rentenfonds unter Druck. Weitere Informationen finden Sie unter Wie wirken sich Anleihen auf die Börse aus?

5 Schritte bis jetzt

1. Bezahlen Sie alle ausstehenden Kreditkartenschulden.

Ihre Zinsen werden in den nächsten zwei Jahren steigen, wenn die Fed die Zinsen erhöht.

2. Sparen Sie besser.

Du verdienst mehr. Aber sperrt euch nicht auf eine drei- oder fünfjährige CD ein. Wenn die Fed im nächsten Jahr die Zinsen anhebt, werden Sie die höheren Renditen verpassen.

3. Wenn Sie Geräte, Möbel oder sogar ein neues Auto kaufen müssen, zögern Sie nicht.

Die Zinssätze für diese Kredite steigen. Sie werden nur in den nächsten drei Jahren höher sein.

Das Gleiche gilt, wenn Sie ein neues Haus refinanzieren oder kaufen müssen. Die Zinssätze für variabel verzinsliche Hypotheken steigen jetzt an. Sie werden dies auch in den nächsten drei Jahren tun. Fragen Sie Ihren Banker also, was passiert, wenn die Zinsen zurückgesetzt werden. Sie werden in drei bis fünf Jahren auf einem viel höheren Niveau sein. Sie könnten mit einer Festhypothek viel besser dran sein. Für mehr, sehen Sie, warum jetzt der beste Zeitpunkt ist, um eine Hypothek zu bekommen.

4. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater, um die Höhe der Rentenfonds zu reduzieren.

Sie sollten immer Anleihen haben, um ein diversifiziertes Portfolio zu halten. Sie sind eine gute Absicherung gegen eine Wirtschaftskrise. Aber das ist nicht der richtige Zeitpunkt, um viele Rentenfonds hinzuzufügen. Stattdessen sind Aktien eine bessere Investition, da die Fed die Zinsen weiter erhöht.

5. Achten Sie genau auf die Ankündigungen des Federal Open Market Committee.

Das ist das Federal Reserve Committee, das die Zinsen anhebt. Es trifft sich acht Mal im Jahr. Hier ist der Zeitplan für die FOMC-Sitzungen 2017. Finden Sie heraus, wie die Fed Preise erhöht?