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Zertifikate von Einlagen (CDs) gehören zu den sichersten Anlagen da draußen. Sie sind bei Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich und sie zahlen mehr als Sparkonten und Geldmarktkonten. Der größte Nachteil von CDs ist, dass Sie Ihr Geld sperren müssen, um den höheren Zinssatz zu verdienen.
Die Basics
CDs sind eine Form von Zeiteinzahlung . Mit anderen Worten: Sie versprechen, Ihr Geld für eine bestimmte Zeit (6 Monate, 18 Monate oder einige Jahre) bei der Bank zu halten.
Als Gegenleistung für dieses Versprechen stimmt die Bank zu, Ihnen mehr zu zahlen, als Sie von einem Sparkonto erhalten würden - Sie erhalten eine höhere jährliche Rendite (APY). Warum zahlt die Bank mehr? Weil sie wissen, dass sie Ihr Geld für längerfristige Investitionen wie Kredite verwenden können, und Sie werden es nächste Woche nicht darum bitten.
Wenn Sie eine CD öffnen, wählen Sie aus, wie lange Sie Ihre Gelder sperren möchten. Diese Zeitperiode wird als -Term bezeichnet, und übliche Begriffe umfassen 6, 12, 18 und 60 Monate, obwohl andere Begriffe verfügbar sind.
Im Allgemeinen verdienen Sie mehr, wenn Sie längere Laufzeiten haben. Aber längere Begriffe sind nicht immer die beste Idee. Für den Anfang brauchen Sie möglicherweise Ihr Geld, bevor die Laufzeit endet. Wenn Sie Ihre Mittel frühzeitig abheben (was in der Regel möglich ist, aber in seltenen Fällen Banken und Kreditgenossenschaften diese Anträge abgelehnt haben), müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese Strafe wird in alle Zinsen, die Sie verdient haben - und es könnte sogar in Ihre erste Einzahlung hineinfressen -, so dass Sie besser dran sind, Ihr Geld auf einem Sparkonto zu behalten, wenn Sie es bald brauchen werden.
Irgendwann wird Ihre CD reifen - der Begriff endet und Sie müssen entscheiden, was als nächstes zu tun ist. Wenn Sie sich dem Ende des CD-Zeitraums nähern, wird Ihre Bank Ihnen mitteilen, dass Ihre CD im Begriff ist zu reifen, und sie werden Ihnen einige Optionen geben. Wenn Sie nichts tun, wird Ihr Geld in den meisten Fällen auf eine andere CD mit der gleichen Laufzeit reinvestiert wie die, die gerade gereift ist.
Wenn Sie eine 6-monatige CD hatten, werden Sie auf eine weitere 6-monatige CD gestellt. Beachten Sie, dass der Zinssatz höher oder niedriger als der Zinssatz sein kann, den Sie zuvor verdienten - es gibt keine Garantie dafür, dass Sie die Rate behalten.
Wenn Sie etwas neben in eine neue CD reinvestieren möchten, müssen Sie Ihre Bank vor Ablauf der Verlängerungsfrist informieren. Sie können die Gelder auf Ihr Giro- oder Sparkonto überweisen oder auf eine andere CD mit längerer oder kürzerer Laufzeit wechseln.
So starten Sie die Verwendung von CDs
Um Geld auf eine CD zu legen, wenden Sie sich einfach an Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft. Lass sie wissen, wie viel du bewegen möchtest und wie lange du den Begriff haben möchtest. Sie können dies über das Telefon tun und Sie können auch online Anweisungen geben.Stellen Sie sicher, dass Sie viele Fragen zu Vorfälligkeitsentschädigungen und alternativen Bedingungen (die attraktivere Zinsen haben könnten) stellen - oder lesen Sie diese Informationen online.
Sobald Sie Geld auf eine CD umgeleitet haben, sehen Sie ein separates Konto in Ihren Kontoauszügen oder im Online-Dashboard.
Ist ein längerer Begriff besser?
Längerfristige CDs scheinen immer attraktiver zu sein als Kurzzeit-CDs, weil sie mehr bezahlen. Sie sind jedoch nicht immer die beste Wahl. Nehmen Sie zum Beispiel eine 5-Jahres-CD: Es ist schwer zu erraten, ob Sie dieses Geld in 5 Jahren brauchen oder nicht.
Wenn Sie eine CD kaufen, wenn die Zinsen niedrig sind, können Sie sich für die nächsten 5 Jahre in eine niedrig bezahlte CD einschließen - was ist, wenn die Zinsen (und damit die CD-Raten) in ein oder zwei Jahren steigen? Möglicherweise verwenden Sie kürzere CDs, die mit höheren Raten verlängert werden.
Wenn Sie längerfristige CDs verwenden möchten, sollten Sie eine Strategie verwenden. Die häufigste Strategie, die CD-Investoren verwenden, ist die Leiter: Kaufen Sie mehrere verschiedene CDs mit unterschiedlichen Begriffen - auf diese Weise haben Sie immer etwas Geld zur Verfügung, und Sie sperren nicht alle von Ihrem Geld in eine niedrig bezahlte CD. Weitere Informationen finden Sie in den CD-Leitern.
Eine weitere Möglichkeit, sich zu schützen, ist die Verwendung von CDs, die Flexibilität bieten. Sie könnten Ihnen erlauben:
- Frühzeitig loszukommen, ohne Strafe zu zahlen, oder
- "Erhöhen Sie Ihren Zinssatz auf einen aktuelleren (höheren Zinssatz)"
Wie Sie sich vielleicht vorstellen können, ist eine CD umso flexibler , desto niedriger der Startzinssatz (es gibt kein kostenloses Mittagessen).
CD-Sicherheit
Was macht CDs zu sicheren Investitionen? Sie sind sehr ähnlich zu Bargeld in Ihrem Sparkonto oder Girokonto. Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihre Einlagen FDIC-versichert sind (oder von einer NCUA-Versicherung gedeckt sind, wenn Sie eine Kreditgenossenschaft nutzen), haben Sie eine staatliche Garantie: Die US-Regierung macht Sie gesund, wenn Ihre Bank unter Druck gerät. Das ist ungefähr so sicher wie möglich.
Bei jeder Investition müssen Sie zwischen Risiko und potenzieller Belohnung wählen. CDs fallen auf das risikoarme, niedrige Ende des Spektrums. Sie sind ein großartiger Ort, um Geld zu halten, das Sie nicht verlieren können, weil Sie es in den nächsten Jahren ausgeben wollen. Wenn Sie das Geld für mehrere Jahrzehnte nicht benötigen, bewerten Sie andere Investitionen sowie CDs für Ihre langfristigen Ziele.
Wenn Sie in CDs investieren, möchten Sie natürlich die höchstmöglichen Preise erzielen. Für jede CD (eine 6-monatige CD für 1 000 US-Dollar) bieten verschiedene Banken und Kreditgenossenschaften unterschiedliche Zinssätze an. Also, was können Sie tun, um die Rendite auf Ihr Geld (in Bezug auf die APY, die Sie verdienen) zu entsaften? Sie können Ihr Geld dort platzieren, wo es am wahrscheinlichsten ist, die beste Rendite zu erzielen, Strategien und Produkte zu verwenden, die Ihre Chancen verbessern und sich umschauen.
Wie lange?
Sie wissen bereits, dass längerfristige CDs in der Regel (aber nicht immer) mehr kosten als kürzerfristige CDs. Bedeutet das nur, dass Sie mit langfristigen CDs mehr verdienen sollten?
Nicht unbedingt. Abgesehen davon, dass Ihr Geld gesperrt ist, wenn Sie es brauchen, führen Sie bei längerfristigen CDs manchmal dazu, dass Sie die Zinssätze verlieren.Wenn Sie eine Pauschale Bargeld erhalten, die Sie in CDs einlegen möchten, hängt die Rendite davon ab, wie hoch die Zinsen am Tag des Kaufs Ihrer CD sind. Wenn die Zinssätze besonders niedrig sind, werden selbst langfristige CDs nur wenig bezahlen - und Sie werden diese magere Rendite noch für einige Jahre sichern.
Es ist unmöglich, irgendetwas richtig zu regeln, aber es lohnt sich, auf die Zinssätze zu achten und einige Vermutungen darüber anzustellen, was Sie denken könnten. Sie können falsch erraten, also seien Sie sicher, Ihre Wetten abzusichern. Ein guter Weg, dies zu tun, ist eine CD-Laddering-Strategie zu verwenden, um Ihre Laufzeiten zu verteilen.
Wenn Sie der Meinung sind, dass die Zinssätze hoch sind und sie nur fallen, könnten langfristige CDs Sinn machen. Denken Sie nur daran, dass es unmöglich ist, die Zukunft vorherzusagen.
Ausgefallene CDs
CDs gibt es heutzutage in einer Vielzahl von Formen. Traditionell könnten Sie eine CD wie folgt beschreiben:
- Es gibt eine feste Rate, die sich nicht ändert
- Sie zahlen eine Strafe, wenn Sie sich früh auszahlen lassen
Jetzt haben Sie mehr Optionen. Flüssige CDs (oder "no penalty" CDs) erlauben es Ihnen, Ihr Geld jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzuheben. Auf diese Weise können Sie flexibel sein und Ihr Guthaben auf eine höher bezahlte CD verschieben, wenn sich die Gelegenheit ergibt.
Wenn Sie eine Strafe vermeiden können, warum sollten Sie nicht immer flüssige CDs verwenden? Diese Flexibilität hat ihren Preis: Sie verdienen weniger an Ihren Einlagen. Flüssige CDs zahlen niedrigere Zinssätze als CDs, an denen Sie hängen, und das macht Sinn, wenn Sie die Dinge aus der Sicht der Bank betrachten. Nun, wenn Sie zuversichtlich sind (und Sie am Ende richtig liegen), werden die Raten bald steigen, wenn Sie für einen kurzen Zeitraum etwas weniger verdienen, kann es sich lohnen, wenn Sie später zu einer höheren Rate wechseln können.
Wenn Sie eine flüssige CD verwenden möchten, vergewissern Sie sich, dass Sie alle Einschränkungen verstanden haben. Während Sie etwas Flexibilität genießen, ist das Produkt vielleicht nicht so einfach, wie Sie denken. Manchmal sind Sie auf beschränkt, wenn Sie Geld abheben können, und es gibt möglicherweise Einschränkungen für , wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt einnehmen können.
Bump-up-CDs bieten einen ähnlichen Vorteil wie flüssige CDs: Wenn die Zinsen nach dem Kauf einer CD steigen, bleibt die Rendite nicht niedrig. Wenn Sie eine Bump-up-CD haben, können Sie Ihre bestehende CD behalten und auf eine neue, höhere Rate wechseln (vorausgesetzt Ihre Bank bietet höhere Raten an). Dies ist eine Option, und in der Regel müssen Sie der Bank mitteilen, dass Sie Ihre Rate höher ansetzen wollen. Wenn Sie nichts tun, gehen sie davon aus, dass Sie sich an die bestehende Rate halten - vielleicht warten Sie darauf, dass die Zinsen höher werden (normalerweise erhalten Sie nur einen Anstieg pro Periode) oder vielleicht habe nicht bemerkt, dass du mehr verdienen kannst.
Bump-up-CDs kosten wie flüssige CDs niedrigere Zinssätze als Standard-CDs. Wenn die Raten genug steigen, können Sie vorankommen. Wenn die Kurse stagnieren oder fallen, wäre man mit einer altmodischen CD besser dran gewesen.
Brokered CDs sind eine weitere Alternative.Manchmal bieten sie bessere Preise an, und manchmal geht es besser, wenn Sie direkt zu Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft gehen. Broker-CDs sind CDs, die in Brokerage-Konten verkauft werden. Anstatt ein Konto bei einer bestimmten Bank zu eröffnen und dort eine CD zu verwenden, können Sie bei zahlreichen Banken vermittelte CDs kaufen und an einem Ort aufbewahren. Das gibt Ihnen die Möglichkeit zu wählen, aber vermittelte CDs bringen zusätzliche Risiken mit sich. Für den Anfang möchten Sie sicherstellen, dass jede Bank, die Sie betrachten, FDIC versichert ist - CDs ohne Versicherung werden wahrscheinlich mehr zahlen (nicht überraschend), damit sie Ihre Aufmerksamkeit bekommen können. Außerdem kann es schwierig sein, frühzeitig von einer vermittelten CD zu kommen. Weitere Informationen finden Sie unter Wie vermittelte CDs funktionieren.
Shop Around
Wenn Sie mit einer CD sparen möchten, können Sie das sicher überall tun, wo Sie bereits über Giro- und Sparkonten verfügen. Allerdings könnten Sie ein wenig besser sein, wenn Sie einkaufen. Ob es sich lohnt, Zeit mit dem Einkaufen zu verbringen, hängt davon ab, wie viel Extra Sie verdienen können (es macht keinen Sinn, ein neues Konto zu eröffnen, wenn Sie nur ein Jahr mehr verdienen - Ihre Zeit ist mehr wert).
Um gute Angebote zu finden, suchen Sie nach "Specials" von lokalen Banken. Diese könnten online oder in lokalen Nachrichten erscheinen. Wenn Banken und Kreditgenossenschaften Einlagen anziehen wollen, bieten sie besonders hohe Zinsen, um Ihre Aufmerksamkeit zu erlangen. Wie immer, denken Sie daran, dass, wenn etwas zu gut scheint, um wahr zu sein, Sie wahrscheinlich nicht die ganze Geschichte bekommen - und bleiben Sie bei FDIC versicherten Produkten (oder NCUSIF versicherten CDs, wenn Sie eine Credit Union verwenden).
Suchen Sie auch bei Internetbanken nach Angeboten. Da reine Online-Banken nicht den gleichen Overhead wie stationäre Institute haben, könnten sie höhere Preise anbieten (das ist nur einer der Gründe für das Online-Banking).
Schließlich haben Sie keine Angst, Ihren Banker nach einem besseren Kurs zu fragen. Vor allem, wenn Sie mit einer kleinen Bank oder einer Kreditgenossenschaft zusammenarbeiten und wichtige Geschäfte mit ihnen tätigen, können Sie vielleicht etwas mehr verdienen.
Wenn CD's gut für Sie klingen, lassen Sie uns einen Schritt zurückgehen und einige Fallstricke betrachten.
Zuerst müssen Sie Ihr Geld sperren. Wenn Sie es zurückbekommen möchten, bevor die CD reift, denken Sie daran, dass Sie möglicherweise eine Strafe zahlen müssen. Fragen Sie Ihre Bank genau, was die Strafe ist und finden Sie heraus, ob Sie sich für einen Verzicht auf die Strafe qualifizieren.
Wenn die Sicherheit für Sie wichtig ist, stellen Sie sicher, dass Ihre Bank FDIC-versichert ist. Suchen Sie nach dem Begriff "Member FDIC" oder dem FDIC-Logo.
- Siehe Funktionsweise der FDIC-Versicherung
Kreditgenossenschaften sind zwar nicht FDIC-versichert, aber sie sind bei der National Credit Union Administration (NCUA) versichert - was genauso gut ist wie die FDIC -, so dass sie nicht in der FDIC-Datenbank. Die NCUA-Versicherung wird von der US-Regierung ebenso wie die FDIC-Versicherung unterstützt, und die Deckungslimits sind gleichwertig.
Denken Sie daran, dass Ihre Belohnung aufgrund des relativ niedrigen Risikos auch relativ niedrig ist. Es gibt verschiedene Arten von Risiken, einschließlich des Risikos, Ihr Geld zu verlieren und das Risiko, die Kaufkraft zu verlieren (da die Inflation den Wert Ihrer Ersparnisse frisst).
CD-Investoren haben ein relativ geringes Risiko, ihr Geld zu verlieren. Die Verwendung von CDs über mehrere Jahrzehnte bedeutet jedoch, dass Sie sich anderen Risiken aussetzen (obwohl es nichts falsches mit dem Halten und Notfallfonds in bar ist). Langfristige Anleger sollten sich zumindest mit den Alternativen und Risiken anderer Anlagen vertraut machen.
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