Cash Secured Loans: Kredit aufbauen und Spareinlagen schützen

Wenn Sie Ihre Kredite verbessern und gleichzeitig Ihre Ersparnisse schützen müssen, kann ein bar gesichertes Darlehen Ihnen helfen, Ihre Ziele zu erreichen. Das Konzept hört sich zunächst seltsam an: Leihen Sie sich Ihre Ersparnisse in der Bank aus - und zahlen Sie mehr Zinsen für das Darlehen, als Sie mit Ersparnissen verdienen. Aber es gibt Vorteile für die Verwendung Ihres Geldes, um einen Kredit zu sichern. Diese Darlehen sind besonders hilfreich für den Aufbau von starken Krediten, und sie können Ihnen auch helfen, Ihr Verhalten zu verwalten.

Was ist ein bargesichertes Darlehen?

Bei einem bar besicherten Kredit handelt es sich um einen Kredit, den Sie garantieren, indem Sie Gelder bei Ihrem Kreditgeber hinterlegen. Sie "qualifizieren" für das Darlehen in erster Linie auf der Fähigkeit des Kreditgebers, das Geld zu nehmen, wenn Sie aufhören, Zahlungen für das Darlehen.

Um diese Art von Darlehen zu nutzen, leihen Sie bei derselben Bank oder Kreditgenossenschaft Geld aus, wenn Sie Geld auf einem Sparkonto, einem Geldmarktkonto oder einem Einlagenzertifikat (CD) haben.

Da das Geld bereits auf Ihrem Konto verfügbar ist, besteht ein minimales Risiko für den Kreditgeber. Sie werden dieses Geld als Sicherheit verpfänden, was bedeutet, dass der Kreditgeber die Mittel in Besitz nehmen kann, wenn Sie das Darlehen nicht wie vereinbart zurückzahlen. Infolgedessen wird es einfacher sein, genehmigt zu werden. Wenn Sie nicht für andere Arten von Krediten (wie unbesicherte Kredite oder Kreditkarten) qualifizieren können, könnte Bargeld gesicherte Darlehen eine gute Idee sein.

Wie sie funktionieren

Für alles verwenden: Bargesicherte Kredite können für jeden legalen Zweck verwendet werden.

Aber es ist am besten, wenn Sie das Geld in etwas stecken, das Sie wirklich brauchen oder das Ihnen eine Rendite bringt (zB Verbesserungen an Ihrem Zuhause). Das Darlehen kann in Form eines Pauschalbetrags oder einer Kreditlinie (z. B. mit einer bar gesicherten Kreditkarte) vergeben werden.

Kompetente Tarife: Sie zahlen Zinsen, obwohl Ihr Darlehensgeber bereits über das Bargeld verfügt, um das Darlehen zu garantieren.

Allerdings ist der Zinssatz, den Sie für ein bar gesichertes Darlehen zahlen, niedriger als das, was Sie für die meisten anderen Kredite zahlen. Es sei denn, Sie haben hohe Kredit-Scores, erhalten Sie eine bessere Rate mit diesen Darlehen als mit Kreditkarten oder persönliche ungesicherte Darlehen. Wieder ist das Risiko für Ihre Kreditgeber klein, so dass die Kosten für Sie geringer sind.

Feste Zinssätze: I Die Zinssätze werden normalerweise für Kredite festgesetzt, die Sie als Pauschalbetrag erhalten, sodass Ihre Zahlung im Laufe der Zeit unverändert bleibt. Sie gehen nicht die gleichen Risiken ein, die mit einer variablen Rate einhergehen, wie z. B. Überraschungszahlungen. Besonders wenn die Zinsen niedrig sind, kann eine feste Rate für mehrere Jahre zu Ihren Gunsten arbeiten, wenn Ihre Ersparnisse beginnen, mehr zu verdienen. Wenn Sie eine bar gesicherte Kreditkarte verwenden, ist die Rate variabel.

Wie viel? Bei einigen Banken können Sie den vollen Betrag leihen, den Sie hinterlegt und als Sicherheit hinterlegt haben. Andere begrenzen die Beleihungsquote auf rund 90 Prozent (oder weniger).Zum Beispiel können Sie für 100 US-Dollar in Ihrem Konto nur 90 US-Dollar leihen. Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, Kredite aufzubauen, brauchen Sie keinen riesigen Kredit - mehrere tausend Dollar sind zahlreich, und es ist üblich, mit Darlehen zu beginnen, die kleiner sind. Einige Banken bieten Bargeld besicherte Darlehen für bis zu $ 100, 000 - der Höchstbetrag hängt von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft ab.

Kurze Laufzeiten: Die meisten Cash-besicherten Kredite haben relativ kurze Laufzeiten. Zehn Jahre oder weniger sind üblich. Diese Darlehen sind am besten für Sie durch harte Zeiten und Verbesserung Ihrer Kredit-Scores. Wenn Sie nach einer Hypothek mit 30 Jahren suchen, ist ein Bargeld gesicherte Darlehen vermutlich nicht das rechte Werkzeug.

Ratenzahlungen: T o Rückzahlung von Pauschaldarlehen, Sie werden normalerweise gleich lange monatliche Zahlungen über die Laufzeit Ihres Darlehens leisten. Ein Teil jeder Zahlung reduziert Ihren Darlehenssaldo und der Rest sind Ihre Zinskosten. Um zu sehen, wie dieser Prozess funktioniert, lesen Sie mehr über Amortisation. Schauen Sie sich einige Zahlen an und planen Sie Ihren Kredit.

Es gibt jedoch Variationen des Standardkredits. Einige Kredite sind in Form von gesicherten Kreditkarten oder anderen Arten von Kreditlinien verfügbar.

Relativ klein: Y Sie müssen nicht groß werden, um diese Kredite in Anspruch zu nehmen.

Wenn Sie gerade anfangen, Kredit zu bauen (oder wieder aufzubauen), fragen Sie nach ein paar hundert Dollar. Ein kleinerer Kredit wird weniger belastend für Ihre Finanzen sein. Sie möchten nicht mehr Geld abschließen, als Sie müssen, und Sie können die Zinsen niedrig halten.

Warum nicht Ihr eigenes Geld ausgeben?

Sie fragen sich vielleicht, ob es einen Sinn hat, einen Kredit zu bekommen, wenn Sie bereits Bargeld zur Verfügung haben. In einigen Fällen ist das Ausgeben von Bargeld eine gute Option: Sie vermeiden es, Zinsen zu zahlen, Sie halten Ihre Schuldenlast gering und riskieren keinen Kreditschaden, wenn Sie keine Zahlungen mehr leisten.

Die Verwendung dieser Darlehen kann jedoch hilfreich sein.

Kredite aufbauen: Wenn Sie einen schlechten Kredit haben (oder Sie haben sich in der Vergangenheit nie geliehen, so dass Ihr Kredit "dünn" ist), können diese Darlehen ein Sprungbrett in Richtung höherer Kreditpunkte sein. Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit erfolgreich auszahlen, verbessert sich Ihr Kredit (unter der Annahme, dass das Darlehen an die Auskunfteien gemeldet wird).

Verrechnungszinssatzkosten: Wenn Sie Zinsen zahlen, um Kredite zu bauen, ist es vorteilhaft, einige dieser Kosten auszugleichen. Natürlich sollten Sie nur Zinsen zah- len und zahlen, wenn Sie andere Leistungen erhalten. Wenn Sie Ihr Geld als Sicherheit verwenden, wird das Geld eingesperrt, bis das Darlehen zurückgezahlt wurde (Sie können möglicherweise auf etwas davon zugreifen, nachdem Sie das Darlehen teilweise zurückgezahlt haben). In der Zwischenzeit verdient Ihr Geld weiterhin Zinsen, aber Sie werden weniger Zinsen verdienen, als Sie für das Darlehen zahlen.

Ersparnisse intakt halten: Es gibt auch einen Verhaltensvorteil. Wenn es Ihnen schwer fällt, Geld zu sparen, ist es vielleicht keine gute Idee, Ihre Ersparnisse für den Notfall auszupusten (denn dann müssen Sie die Disziplin wieder aufbauen und müssen von Null an anfangen). Kreditaufnahme gegen Ihr Geld bietet eine Struktur, die Sie dazu ermutigt , die erforderlichen Zahlungen zu leisten, und Sie davon abhält, Kreditkarten für Notfälle zu verwenden.Sobald das Darlehen ausgezahlt ist, haben Sie immer noch genügend Geld für zukünftige Bedürfnisse.

Bessere Kredite in der Zukunft: Letztendlich ist der Unterschied zwischen dem, was Sie verdienen und dem, was Sie bezahlen, der Preis eines verbesserten Kredits und der psychologische Vorteil. Wenn Sie in Zukunft größere Kredite nutzen (zum Beispiel ein Haus oder ein Auto kaufen), kann sich die Strategie auszahlen. Wenn Sie einen besseren Kredit und mehr Bargeld für eine große Anzahlung haben (weil Sie Ihre Ersparnisse intakt gehalten haben), können Sie sich für einen besseren Zinssatz für diese großen Darlehen qualifizieren. Diese Rate kann zu erheblich niedrigeren Lebenszeitzinskosten führen.

Tipps für den Aufbau von Krediten

Wenn es Ihr Hauptziel ist, Kredite wieder aufzubauen, stellen Sie sicher, dass das Darlehen tatsächlich zu Ihren Gunsten funktioniert.

Stellen Sie sicher, dass Ihr Kreditgeber Zahlungen an die Auskunfteien meldet, andernfalls wird es keine Auswirkungen auf Ihre Kredit-Scores geben.
Stellen Sie sicher, dass das Darlehen tatsächlich gemeldet wird, indem Sie Ihr Guthaben regelmäßig überprüfen (es ist für US-Verbraucher kostenlos).
Erhalten Sie Ihre Zahlungen pünktlich - verspätete Zahlungen schaden Ihrem Kredit, sodass Sie später noch mehr Arbeit benötigen.