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Wie die meisten Kleinunternehmer kaufen Sie Ihre Versicherungspolicen wahrscheinlich über einen Versicherungsagenten oder Makler. Die von Versicherungsagenten ausgeführten Funktionen sind ähnlich, aber nicht identisch mit denen von Brokern. Dieser Artikel erklärt, wie sie sich unterscheiden. Es wird auch erklären, wie Agenten und Makler aus den Prämien, die Sie Ihren Versicherern zahlen, Geld verdienen. Soweit nicht anders angegeben, gilt die folgende Erörterung für Makler und Makler, die Schaden- / Unfallversicherungen abschließen.
Agent Versus Broker
Agenten und Broker agieren als Vermittler zwischen Ihnen (dem Versicherungskäufer) und Ihren Versicherern. Jeder hat die rechtliche Pflicht, Ihnen zu helfen, eine angemessene Deckung zu einem angemessenen Preis zu erhalten. Jeder muss eine Lizenz haben, um die Art der Versicherung zu verteilen, die er verkauft. Ein Makler oder Makler muss sich auch an die Vorschriften halten, die von Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung durchgesetzt werden.
Der Hauptunterschied zwischen einem Broker und einem Agenten besteht darin, wen er repräsentiert. Ein Agent vertritt eine oder mehrere Versicherungsgesellschaften. Er oder sie fungiert als Erweiterung des Versicherers. Ein Makler hingegen vertritt den Versicherungskäufer.
Agenten
Agenten sind entweder gefangen oder unabhängig . Ein Captive Agent repräsentiert einen einzelnen Versicherer. Agenten, die Allstate oder State Farm repräsentieren, sind gefangene Agenten. Ein unabhängiger Agent vertritt mehrere Versicherer.
Um Versicherungsprodukte im Namen eines bestimmten Versicherers zu verkaufen, muss eine Agentur einen Termin bei diesem Versicherer haben.
Ein Termin ist eine vertragliche Vereinbarung, die die spezifischen Produkte beschreibt, die die Agentur verkaufen darf. Es gibt auch die Provisionen an, die der Versicherer für jedes Produkt zahlt. Der Vertrag beschreibt in der Regel die Bindungsvollmacht der Agentur, also ihre Befugnis, im Namen des Versicherers eine Police zu initiieren.
Der Agent hat möglicherweise die Berechtigung, einige Arten von Deckung zu binden, andere jedoch nicht.
Makler werden nicht von Versicherern bestellt. Sie fordern von Versicherern Versicherungsangebote und / oder Versicherungspolicen an, indem sie im Namen von Käufern abgeschlossene Anträge einreichen. Broker sind nicht berechtigt, die Deckung zu binden. Um eine Police einzuleiten, muss ein Broker einen Binder vom Versicherer erhalten. Ein Binder ist ein Rechtsdokument, das als vorübergehende Versicherungspolice dient. Es gilt in der Regel für einen kurzen Zeitraum, z. B. 30 oder 60 Tage. Ein Binder ist nur gültig, wenn er von einem Vertreter des Versicherers unterzeichnet wurde. Ein Binder wird durch eine Richtlinie ersetzt.
Makler können entweder im Einzelhandel oder im Großhandel tätig sein. Ein Einzelhandelsbroker interagiert direkt mit Versicherungskäufern. Wenn Sie einen Broker besucht haben, der in Ihrem Namen Versicherungsschutz erhalten hat, ist er ein Retail-Broker. In einigen Fällen kann es sein, dass Ihr Makler oder Makler in Ihrem Namen keinen Versicherungsschutz von einem Standardversicherer erhalten kann.In diesem Fall kann er sich an einen Großhandelsmakler wenden. Großhandelsmakler spezialisieren sich auf bestimmte Arten der Berichterstattung. Viele sind überschüssige Linienmakler, die Deckungen für ungewöhnliche oder gefährliche Risiken arrangieren. Beispiele sind eine Produkthaftpflichtversicherung für einen Motorradhersteller und eine Selbsthaftpflichtversicherung für einen Fernfahrer.
Provisionen
Während einige Captive-Agenten fest angestellt sind, verlassen sich die meisten Agenten und Makler auf Provisionen für das Einkommen. Provisionen werden aus Prämien gezahlt, die Versicherern von Versicherungsnehmern in Rechnung gestellt werden. Diese können Basisprovisionen und Kontingentprovisionen enthalten.
Basisprovision ist die "normale" Provision, die für Versicherungspolicen verdient wird. Die Basiskommission wird als Prozentsatz der Prämie ausgedrückt und variiert je nach Art der Deckung. Zum Beispiel könnte ein Agent sagen, eine 10-prozentige Provision für die Entschädigung von Arbeitnehmern und 15 Prozent für die allgemeine Haftpflichtversicherung. Angenommen, Sie erwerben eine Haftpflichtversicherung von der Elite Insurance Company über die Jones Agency, einen unabhängigen Agenten. Jones erhält 15 Prozent Provision für allgemeine Haftpflichtversicherungen. Wenn Ihre jährliche Haftungsprämie $ 2, 000 ist, sammelt Jones $ 2.000 von Ihnen und behält $ 300 in der Kommission.
Jones schickt die restlichen $ 1.700 an den Versicherer.
Um Agenten zu ermutigen, neue Geschäfte zu schreiben, zahlen einige Versicherer eine höhere Provision für neue Policen als für Verlängerungen. Zum Beispiel könnte ein Versicherer, der 10 Prozent für eine neue Entschädigungspolitik bezahlt, nur 9 Prozent zahlen, wenn die Police erneuert wird.
Kontingent- oder Incentive-Provisionen belohnen Agenten und Makler, um vom Versicherer festgelegte Ziele hinsichtlich Volumen, Rentabilität, Wachstum oder Bindung zu erreichen. Zum Beispiel verspricht Elite Insurance der Jones Agency eine zusätzliche Provision von 3 Prozent, wenn Jones innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens 10 Millionen Dollar in neue Immobilienrichtlinien schreibt. Wenn Jones 90 Prozent dieser Policen erneuert, wenn sie auslaufen, wird Elite Jones eine zusätzliche Provision in Höhe von 2 Prozent zahlen.
Kontingentprovisionen sind umstritten. Zum einen repräsentieren Makler Versicherungskäufer. Einige Leute behaupten, dass Makler keine bedingten Provisionen akzeptieren sollten. Darüber hinaus haben einige Broker Kontingentprovisionen ohne das Wissen ihrer Kunden gesammelt. Ein weiteres Problem ist, dass bedingte Provisionen Maklern (und Agenten) einen Anreiz geben können, Versicherungsnehmer in Richtlinien zu lenken, die für den Makler besonders lukrativ sind. Wenn Agenten und Broker bedingte Provisionen akzeptieren, sollten sie dies den Versicherungsnehmern mitteilen. Einige Broker verweigern jetzt solche Provisionen.
Ihr Agent oder Broker sollte Ihnen eine Entschädigungserklärung übermitteln, in der die Arten von Provisionen aufgeführt sind, die die Agentur oder der Broker von ihren Versicherern erhält. In diesem Dokument sollte angegeben werden, ob die Agentur oder der Broker nur Basisprovisionen erhält oder auch Kontingentprovisionen erhält.
Direktschreiber
Einige Versicherer verkaufen Policen direkt an Versicherungskunden, ohne Vermittler oder Makler zu verwenden.Diese Versicherer werden als Direktschriftsteller bezeichnet. Viele direkte Verfasser konzentrieren sich auf persönliche Bedeckungen wie Eigenheimbesitzer und persönliche Autopolitik. Allerdings bieten einige auch kommerzielle Deckungen für kleine Unternehmen
Lebensversicherungen
Agenten und Makler, die Lebensversicherungen verkaufen verdienen auch Provisionen. Ein Lebensmittler verdient jedoch den größten Teil der Provision, die er im ersten Jahr der Police erbringt. Die Provision kann im ersten Jahr 70 bis 120 Prozent der Prämie, aber 4 bis 6 Prozent der Prämie für eine Erneuerung betragen.
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