Freelancer-Leitfaden zum Erstellen Ihres Leistungspakets

Haben Sie eher "Gigs" als einen Job? Würden Sie sich als Freiberufler, selbständiger Unternehmer oder Selbstständiger bezeichnen?

Für rund 41 Millionen Amerikaner in diesem Jahr lautet die Antwort auf mindestens eine dieser Fragen laut einer Studie von MBO Partners "Ja". Sie machen ein Drittel aller Arbeitnehmer in den USA aus und arbeiten für sich selbst und nicht für einen traditionellen Arbeitgeber. Und bis zum Jahr 2020 wird erwartet, dass ihre Ränge auf 40 Prozent aller Arbeiter über 21 Jahre steigen werden.

Die Forschung stellt fest, dass die Mitglieder dieser "Gig Economy" im Allgemeinen glücklicher und gesünder sind als die traditionell Beschäftigten. Aber wenn Sie sich zu ihnen zählen, fehlt Ihnen wahrscheinlich das traditionelle Sicherheitsnetz, das wir als Leistungen an Arbeitnehmer bezeichnen - Dinge wie eine von Arbeitgebern subventionierte Krankenversicherung, ein Pensionsplan, eine Arbeitsunfallversicherung und dergleichen. Und dieser Mangel an Vorteilen kann finanzielle Konsequenzen haben. Jeder dritte von MBO befragte unabhängige Mitarbeiter sagt, dass die Planung für den Ruhestand eine Herausforderung darstellt. 40 Prozent äußerten sich besorgt über ihre Leistungen - insbesondere im Gesundheitswesen.

Die Lösung - ob Sie erwarten, als unabhängiger Arbeitnehmer langfristig zu bleiben - besteht darin, einen Weg zu finden, Ihr eigenes Leistungsportfolio zusammenzustellen.

Hier ist was Sie tun müssen:

Beginnen Sie mit Gesundheit

Zugegeben, im Moment ist das Gesundheitswesen ein Fragezeichen. Aber das bedeutet nicht, dass Sie auf den Kauf von Coverage für heute und die nahe Zukunft punt.

Jedes Jahr werden mehr Pleiten durch nicht erstattete medizinische Notfälle verursacht als jeder andere Faktor. Sie sind besser dran, wenn Sie die Deckung für jetzt kaufen - auch wenn sie nur ein Jahr dauert -, anstatt sich mit der Gesundheitslandschaft von morgen zu befassen.

Deshalb sollte die Sicherung der Krankenversicherung oberste Priorität haben, sagt Noah Lang, CEO von Stride Health, einem Gesundheitsportal, das unabhängige Mitarbeiter - auch auf Plattformen wie Uber und Etsy - mit den kostenintensivsten zusammenbringt. wirksame Pläne für sie.

"Wenn Sie nichts anderes haben, aber Sie haben Krankenversicherung, sind Sie zumindest für das größte Risiko in Ihrem Leben versichert", sagt er.

Da dieser Artikel veröffentlicht wird, befinden wir uns nicht im Zeitraum der offenen Einschreibung - der Zeit im Kalenderjahr, in der sich jeder über die Gesundheitsämter, die aus dem Affordable Care Act hervorgegangen sind, für einen neuen Gesundheitsplan anmelden kann. offene Einschreibefrist). Sie können sich für die Berichterstattung anmelden, wenn Sie eine qualifizierende Veranstaltung haben - Ihre Deckung verlieren, heiraten, geschieden werden, ein Baby bekommen usw. Aber ansonsten müssen Sie bis Anfang November warten. Lang weist darauf hin, dass die diesjährige offene Einschreibung voraussichtlich sechs statt zwölf Wochen dauern wird.

Im Allgemeinen bedeutet der Kauf eines Plans, einen Laden zu kaufen. Sie können die Austausche selbst über das Gesundheitswesen durchlaufen. gov, oder Sie können sich für ein System entscheiden, das eine Anleitung bietet. Stridehealth. com ist eine Option. Freiberufler. org ist ein anderer. (Und wenn Sie sechsstellige Summen verdienen, können Sie sich auch MBOpartners.com ansehen, das über die Vorteile des Gesundheitswesens hinausgeht und Ihnen bei der Integration und Verwaltung Ihrer Back-Office-Anforderungen hilft.)

Dann haben Sie eine Art von Plan zu kaufen. Ihre Optionen:

Ein PPO, das Sie nicht auf Anbieter von Gesundheitsdiensten im Netzwerk beschränkt (oder Ihnen Empfehlungen für Spezialisten vermittelt), sondern Ihnen höhere Out-of-Pocket-Kosten für Out-of-Network-Anbieter berechnet < Eine HMO, die in der Regel die Abdeckung von medizinischen Leistungen auf Gesundheitsdienstleister im Netz einschränkt, mit denen sie Verträge abschließen

Ein abzugsfähiger Gesundheitsplan mit einem Health Savings Account, in dem Sie für die meisten Ihrer Termine und Rezepte bezahlen, bis Sie erfüllen Sie Ihre Selbstbeteiligung und nutzen Sie die steuerbegünstigte HSA, um die Kosten zu decken.

Wie tätigen Sie den Anruf? Wenn Sie in der Regel gesund sind (und nicht planen, in absehbarer Zeit schwanger zu werden), ist der Kauf des hohen absetzbaren Plans wahrscheinlich der Weg zu gehen. Wenn Sie eine chronische Erkrankung haben (und wie die Ärzte, die Sie dafür sehen), ist der Kauf der teureren PPO oder HMO, die mehr von Ihren Kosten abdeckt, oft der klügere Schritt.

Und beachten Sie: Wenn Sie ein unabhängiger Vertragspartner sind, der als C Corporation gegründet wurde, kann ein HRA - ein Health Reimbursement Account, der es Ihnen erlaubt, wesentlich mehr als HSAs beizutragen - ein noch besserer Weg sein, sagt Gene Zaino , CEO von MBO Partners.

Dann versichern Sie Einkommensrisiko

Sie würden denken, dass Ruhestand als nächstes auf der Liste sein würde. "Es ist oft das zweitwichtigste, aber nicht das zweitwichtigste", sagt Lang. "Das größere Risiko ist, dass Sie nicht zur Arbeit erscheinen können, weil Sie krank oder verletzt sind - oder Sie können keine Rechnung bezahlen. "Sie können sich gegen diese Möglichkeit absichern, indem Sie sicherstellen, dass Sie mindestens ein paar tausend in Notspareinlagen stecken. Wenn man bedenkt, dass gerade 42 Prozent der Amerikaner genug Bargeld in Form von Schecks oder Ersparnissen haben, um einen Notstand von 400 Dollar zu decken (nach Angaben der Federal Reserve), ist das ein Gebiet, in dem viele Menschen etwas arbeiten könnten.

Eine Möglichkeit, diese Einsparungen zu steigern, ist die automatische Übertragung eines Prozentsatzes Ihrer Einnahmen in Einsparungen. Sie können automatische wöchentliche oder monatliche Überweisungen mit Ihrer Bank einrichten. Wenn Sie jedoch nach einem unregelmäßigen Zeitplan bezahlt werden, kann dies zu Überziehungsproblemen führen. Es kann einfacher sein, zu sparen, wenn Sie bezahlt werden. Eine App wie Tip Yourself macht dies einfach, wenn Sie als Auslöser bezahlt werden, um die Mittel zu überweisen. Oder Sie können versuchen, Digit, eine App, die herausfindet, wie viel Sie sich leisten können, basierend auf Ihren Ausgaben zu sparen, und das Gleichgewicht in Ihren Konten, dann bewegt sich das Geld automatisch.

Schließlich, Deal With Retirement

Was den Ruhestand anbelangt, selbst wenn Sie sich entschließen, wieder für einen traditionellen Arbeitgeber zu arbeiten, könnten Sie mit diesem 5'500 Dollar Roth IRA-Beitrag im Jahr 2047 leicht 60.000 Dollar wert sein.Vielleicht mehr.

Sie benötigen keine Vollzeitbeschäftigung, um ein Alterskonto zu finanzieren, und es gibt viele Möglichkeiten für Freelancer. Ein IRA oder ein Roth IRA erlaubt es Ihnen, bis zu $ ​​5, 500 pro Jahr (oder $ 6, 500, wenn Sie 50 oder älter sind), und SEP IRA (speziell für Selbstständige) ermöglicht es Ihnen, 25 Prozent Ihres Einkommens, begrenzt auf $ 54, 000 pro Jahr.

Aber Lang schlägt vor, zuerst ein Gesundheitssparkonto zu finanzieren. Seine Logik ist solide. Die $ 3, 400, die Sie für eine Einzelperson oder $ 6, 750 für eine Familie beisteuern können, sind - wie traditionelle oder SEP IRA-Beiträge - steuerlich absetzbar. Das Geld kann investiert werden, um steuerbegünstigt zu wachsen. Dann, im Ruhestand, können Sie es für alles (nicht nur medizinische Ausgaben) verwenden, indem Sie Einkommensteuern auf den Zurücknahmen zahlen. Aber anders als bei IRAs können Sie das Geld immer dann steuerfrei für medizinische Zwecke verwenden

. Wenn Sie keinen HSA haben - oder nachdem Sie einen HSA finanziert haben - dann gehen Sie auf das Menü der IRAs. Und genauso wie ein traditioneller Mitarbeiter seine 401 (k) so einrichten kann, dass er automatisch von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird, können Sie auch einen Weg finden, regelmäßige Beiträge zu Ihrem Rentenkonto zu setzen und zu vergessen.