Früh 401 (k) Abhebungen: Was Sie wissen müssen

Wenn Ihr 401 (k) -Konto an Wert gewinnt, kann es verlockend sein, Ihre hart verdienten Einsparungen in den Griff zu bekommen. Vielen Menschen fällt es schwer, ihre Altersvorsorge als tabu zu betrachten, zumal unmittelbarere Bedürfnisse und Bedürfnisse entstehen.

Aber egal, ob Sie eine Anzahlung für ein neues Haus, Studiengebühren für Ihre Kinder oder sogar Bargeld für einen unerwarteten finanziellen Notfall benötigen, es ist wichtig, sehr vorsichtig vorzugehen, wenn Sie eine 401 (k) -Rücknahme erwägen.

Jede 401 (k) -Rücknahme bedeutet, wichtige Vorteile Ihrer schwer verdienten früheren Planbeiträge zu opfern. Sie können sogar zu höheren Einkommenssteuern und zusätzlichen Strafen führen.

401 (k) Kontobelegungsregeln und -strafen

Einer der nützlichsten Vorteile eines 401 (k) -Plans ist, dass jeder Beitrag Steuervorteile bringt. Ihre Beitragssteuer ist nicht nur heute abzugsfähig, sondern Ihre Beiträge zu Ihrem Konto werden auch steuerbegünstigt. Diese Steuervergünstigungen gelten jedoch nur dann, wenn Sie sich an die Regeln des Plans halten, und diese Regeln beschränken sich darauf, wie viel Sie bis zu dem Plan jährlich beitragen können und wann Sie Geldmittel aus dem Plan ohne Vertragsstrafe abheben können.

Mit seltenen Ausnahmen sind alle traditionellen 401 (k) Entnahmen als ordentliches Einkommen steuerpflichtig, obwohl Roth 401k Vermögenswerte unterschiedlich behandelt werden. In einer idealen Situation würden Sie erst nach Ihrer Pensionierung Geld von Ihrem 401 (k) abheben.

Sie zahlen Einkommensteuer auf diese Abhebungen, genau wie Sie es mit jedem Gehaltsscheck getan haben, den Sie bei Ihrer Anstellung verdient haben. Aber viele Leute stellen fest, dass sie im Ruhestand eine niedrigere Steuerklasse haben als während ihres Arbeitslebens, und dies kann zu relativen Steuersenkungen führen.

Aber wenn Sie Geld von Ihren 401 (k) abheben, bevor Sie mindestens 59½ erreichen, schulden Sie nicht nur die Einkommensteuer auf den Betrag, den Sie abheben, sondern diese Mittel unterliegen auch einer zusätzliche 10 Prozent vorzeitige Verbreitungsstrafe.

Hier werden die Dinge schnell klebrig. Für einige Leute kann das bedeuten, die Gesamtmenge zu verringern, die Sie fast in der Hälfte zurückgezogen haben, nachdem Sie Steuern und Strafen gezahlt haben! Nicht nur das "Verlieren" dieses Geldes an Steuern heute schadet, sondern es wird Ihr Rentner-Selbst noch mehr kosten.

Ausnahmen von 401 (k) Auszahlungsstrafen

Gleichwohl gibt es einige Ausnahmen von der 10-prozentigen vorzeitigen Verbreitungsstrafe, die in bestimmten Situationen einen Teil des finanziellen Verlustes abmildern sollen. Unter den folgenden Umständen sind 401 (k) Abhebungen, bevor Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreichen, von der zusätzlichen Strafe befreit:

• Sie sterben und das Konto wird Ihrem Begünstigten ausgezahlt
• Sie werden arbeitsunfähig
• Sie beenden die Beschäftigung und mindestens 55 Jahre alt sind.
• Sie ziehen einen Betrag ab, der niedriger ist als der Abzug der medizinischen Kosten.
• Sie beginnen im Wesentlichen gleichmäßige periodische Zahlungen (siehe Artikel 72 (t))
• Ihre Abhebung bezieht sich auf eine qualifizierte Inlandsbeziehungen order

In jedem dieser Szenarien würde der Abzug nur der normalen Einkommenssteuer unterliegen, nicht der zusätzlichen 10-prozentigen Strafe, aber die Entnahmen müssen nach Planregeln und mit entsprechender Dokumentation erfolgen.Stellen Sie sicher, dass Sie sich über die Anforderungen Ihres Plans informieren, bevor Sie einen solchen Rücktritt vornehmen.

Zusätzliche 401 (k) Vorzeitige Rücknahmeerwägungen

Zusätzlich zu den Strafen und Steuern, die bei einer vorzeitigen Rückzahlung von 401 (k) fällig werden, verlieren Sie das potenzielle zukünftige Investitionswachstum dieses Rentenplangeldes. Es gibt jährliche Beschränkungen für den Betrag, den Sie zu einem 401K-Plan beitragen können, so dass Sie eine vorherige Auszahlung später nicht nachholen können. Ganz zu schweigen davon, dass es viel schwieriger wäre, genug zu sparen, um die verlorenen Gewinne und Zinseszinsen "einzuholen".

Obwohl 401 (k) Kredite ihre eigenen signifikanten Nachteile haben, sollten Sie ein solches Darlehen in Erwägung ziehen, wenn Sie in einer finanziellen Notlage sind und Ihre einzige Option scheint Ihr Ruhestand Geld zu sein. Selbst mit seinen Nachteilen ist ein Darlehen von 401 (k) im Allgemeinen einem vollständigen Rückzug von 401K vorzuziehen, obwohl keines von beiden ideal ist.

Verzögern Ihrer 401 (k) Abhebungen und RMDs

Am anderen Ende des Spektrums können die meisten Menschen die Verteilung von ihren 401 (k) -Plänen verzögern und dadurch die Vorteile ihres steuerbegünstigten Wachstums bis zum 1. April maximieren. des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem sie 70½ Jahre alt werden.

Danach müssen Sie mindestens Ihre erforderliche Mindestdistribution (RMD) jährlich zurückziehen.

Ihr RMD wird als Ihr Kontostand zu Beginn des betreffenden Jahres dividiert durch Ihre Lebenserwartung, wie von der IRS in ihrer Uniform Life Expectancy Tabelle festgelegt, berechnet. Eine Ausnahme besteht, wenn Ihr Ehepartner Ihr einziger Begünstigter ist und sie mehr als 10 Jahre jünger ist als Sie. Wie bei einem vorzeitigen Rückzug wird die jährliche RMD nicht mit einer hohen Strafe belegt. Die Strafe für die Nichtentnahme Ihrer RMD beträgt 50 Prozent der Differenz zwischen dem, was hätte verteilt werden sollen und dem, was tatsächlich zurückgezogen wurde.