Risiken und Fallstricke von Asset-Based Lending

Als Unternehmer gibt es Zeiten, in denen Cashflow-Rückgänge es unmöglich machen, das Unternehmen reibungslos zu führen. Dies trifft besonders auf kleine Unternehmen zu, deren finanzielle Leistungsfähigkeit nicht stabil ist. Bei einem niedrigen Cashflow wird es sehr schwierig, alle Kosten zu decken, die für einen Geschäftsbetrieb erforderlich sind. Wenn sich ein Unternehmen in einer solchen Situation befindet, gibt es mehrere Möglichkeiten, sich aus einer Finanzkrise zu befreien.

Eine der häufigsten Methoden ist die Beantragung eines Darlehens. Leider ist es heutzutage für kleine Unternehmen sehr schwierig geworden, traditionelle Kredite aufgrund schlechter Kredite zu bekommen. Viele Finanzinstitute sind nicht bereit, Kredite an Unternehmen mit schlechter Bonität auszugeben.

Aus diesem Grund haben die Kreditgeber dafür gesorgt, dass selbst Unternehmen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit Zugang zu Krediten erhalten, indem sie ihre Vermögenswerte als Sicherheit für das Darlehen verwenden. Dies wird als Asset-Based-Lending bezeichnet. Wenn ein Unternehmen über wertvolle Vermögenswerte verfügt, werden die Vermögenswerte als Sicherheit für den Kredit verwendet, so dass der Darlehensgeber, falls der Unternehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann, den Vermögenswert verkaufen kann, um den Kredit zurückzubekommen. Es ist eine der einfachsten Möglichkeiten für kleine Unternehmen, schnelles Geld zu bekommen, um weiter zu arbeiten.

Der Prozess der vermögensbasierten Kreditvergabe ist nicht so anspruchsvoll wie andere Methoden, die ein Unternehmen nutzen kann, um einen Kredit zu erhalten.

Es ist jedoch nicht alles nahtlos und einfach, wenn es um Asset-Based-Lending geht! Es hat seine eigenen Nachteile, die jeder Unternehmer kennen sollte, bevor er seine Vermögenswerte als Sicherheit für ein Darlehen verwendet. Hier ist ein kurzer Blick auf die Fallstricke der Asset-basierten Kreditvergabe an Unternehmer.

Nicht alle Assets qualifizieren sich als Sicherheiten

Die Tatsache, dass das Asset Based Lending die Vermögenswerte eines Unternehmens als Sicherheit verwendet, bedeutet nicht, dass ein Vermögenswert als Sicherheit verwendet werden kann.

Kreditgeber haben auch bestimmte Bedingungen, die ein Vermögenswert erfüllen muss, bevor er als Sicherheit für den Kredit verwendet wird. Wenn Sie ein Unternehmen leiten, gibt es einige Vermögenswerte, die wertvoller sind als andere. In den meisten Fällen wird ein Kreditgeber einen Vermögenswert ausgeben wollen, der einen höheren Wert, einen niedrigen Abschreibungssatz hat und leicht in liquide Barmittel umgewandelt werden kann. Dies zeigt, dass nicht jedes Asset alle diese Bedingungen erfüllen wird. In jüngster Zeit haben Kreditgeber die Forderungen des Unternehmens als Sicherheit für das Darlehen verwendet, indem ein bestimmter Prozentsatz der täglichen Verkäufe abgezogen wird, um das Darlehen zurückzuzahlen.

Wenn die Kontoforderung nicht stark genug ist, um als Sicherheit verwendet zu werden, wird der Kreditgeber einen Vermögenswert zur Besicherung des Darlehens verlangen. Aber denken Sie daran, dass sich nicht alle Vermögenswerte als Sicherheit qualifizieren können. Damit sich ein Vermögenswert qualifizieren kann, muss er von hohem Wert, niedrigem Abschreibungssatz oder hoher Wertsteigerungsrate sein und leicht in Bargeld umgewandelt werden können.Dies sind die Bedingungen, unter denen ein Vermögenswert als Sicherheit für das Asset Based Lending verwendet werden kann. Dies bedeutet, dass ein Unternehmen, dessen Forderungen schwach sind und dessen Vermögenswerte sich nicht qualifizieren, Schwierigkeiten haben wird, sich für ein vermögensbasiertes Darlehen zu qualifizieren.

Höhere Kosten

Im Vergleich zu herkömmlichen Krediten kosten Asset-Based Loans mehr.

Einige Banken oder andere Finanzinstitute möchten, dass der Kreditnehmer sehr detaillierte Informationen über den Vermögenswert zur Verfügung stellt, der als Sicherheit für den Kredit verwendet wird. In den meisten Fällen werden den Geschäftsinhabern keine greifbaren Informationen über ihre Vermögenswerte bekannt. Dies zwingt Unternehmer definitiv dazu, sehr konkrete Informationen über den aktuellen Wert des Vermögenswerts und die Abschreibungsrate des Vermögenswertes zu geben. Das Sammeln all dieser Informationen ist eine eigene Ausgabe und erhöht somit die Kosten des Darlehens.

Auf der anderen Seite können einige Banken Prüfungsgebühren, Sorgfaltsgebühren und den Zinssatz für das Darlehen erheben. Dies macht ein vermögensbasiertes Darlehen für kleine Unternehmen im Vergleich zu einem herkömmlichen Darlehen immer zu teuer. Wenn es um einen traditionellen Kredit geht, ist das einzige, was von einer Bank verlangt wird, der Zinssatz und sonst nichts.

Bedauerlicherweise können sich kleine Unternehmen mit schlechten Kreditausweisen nicht für ein herkömmliches Darlehen von einem Finanzinstitut qualifizieren. Dies ist, wo ein Asset-Based Loan kommt, um für Unternehmen mit schlechten Kreditaufzeichnungen zu retten, aber materielle Vermögenswerte haben, die als Sicherheiten verwendet werden können.

Sehr niedrige Bewertungen der Sicherheiten

Wenn es um vermögensabhängige Kredite geht, sucht ein Kreditgeber oft nach einem Vermögenswert, der schnell in Geld umgewandelt werden kann, falls der Unternehmer das Darlehen nicht zurückzahlt. Dies bedeutet, dass Kreditgeber den Wert der betreffenden Sicherheiten immer senken werden. Zum Beispiel, wenn der Marktwert einer Wohnung, die als Sicherheit für ein Darlehen verwendet wurde, $ 300, 000 ist, könnte der Kreditgeber es bei $ 230, 000 und geben Ihnen einen Kredit von $ 230, 000. Dies ist ein sehr großer Schlag ein Geschäftsinhaber, da der Wert der Sicherheit in dem Fall gesenkt wird, dass Sie, falls Sie bei der Rückzahlung des Darlehens in Zahlungsverzug geraten, den Kreditgeber als Wegwerfpreis verkauft, um ihr Geld zurückzuerhalten. Diese Abwertung von Sicherheiten macht Asset Based Loans zu einer Risikooption.

In einem anderen Szenario gibt es Assets, deren Wert nach einer bestimmten Zeitdauer anhält. Wenn ein solcher Vermögenswert als Sicherheit für einen Kredit verwendet wird, hat der Kreditgeber im Vergleich zum Kreditnehmer eine Oberhand, falls der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt. Angenommen, ein bestimmter Vermögenswert, der als Sicherheit für ein Darlehen verwendet wurde, wird nicht mit 300.000 USD bewertet, und die Aufwertungsrate beträgt 10%. ein. Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen kann, bedeutet dies, dass der Kreditgeber es zu einem höheren Preis verkaufen und Gewinn machen wird. Auf der anderen Seite, wenn der Wert der Sicherheiten steigt, kann der Kreditgeber die Kreditlimits des Kreditnehmers nicht erhöhen. Das Kreditlimit ist trotz der Wertsteigerung des Vermögenswerts konstant, die als Sicherheit für das Darlehen verwendet wird.

Die drei Szenarien zeigen, dass der Verleiher eines vermögensabhängigen Kredits bei der Bewertung der Vermögenswerte immer eine Oberhand hat.Wenn der Vermögenswert an Wert gewinnt, desto mehr Gewinn wird der Kreditgeber erzielen, falls der Unternehmer den Kredit nicht zurückzahlt. Zweitens wird der Kreditgeber immer den Wert des Vermögenswerts unter dem aktuellen Marktwert notieren. Dadurch qualifizieren Sie sich für einen kleineren Kredit als Sie erwartet haben. Daher ist ein Asset-basiertes Darlehen nicht so gut, wie Sie dachten.

Möglichkeit, wertvolle Vermögenswerte zu verlieren

Wie bereits erwähnt, ist ein vermögensabhängiger Kredit eine Art von Darlehen, bei dem der Kreditnehmer einen wertvollen Vermögenswert als Sicherheit verwendet, um den Kredit zu erhalten. Die verwendeten Sicherheiten können von dem Kreditgeber verkauft werden, um das Geld zurückzuerlangen, das dem Kreditnehmer gewährt wurde, falls der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt. Wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen, wird der Kreditgeber auf jeden Fall für den Vermögenswert, der in erster Linie als Sicherheit verwendet wurde, kommen und ihn verkaufen. Wenn dies geschieht, macht der Kreditgeber vor allem bei Vermögenswerten, deren Wert sich mit der Zeit wie Geschäftsräumen oder Maschinen immer weiter lohnt, viel Gewinn. Dies wird den Kreditnehmer einen sehr wertvollen Vermögenswert verlieren lassen, der in der nahen Zukunft genutzt werden könnte, um ein Unternehmenswachstum zu erzielen.

Gelegentlich kann es vorkommen, dass ein Unternehmen den Kredit nicht zurückzahlt, und der als Sicherheit verwendete Vermögenswert hat einen sehr niedrigen Marktwert, so dass selbst bei einem Verkauf das Geld nicht ausreicht, um den Kredit zu tilgen. Wenn dies geschieht, muss der Kreditgeber andere Vermögenswerte, die das Unternehmen besitzt, beschlagnahmen, um das Geld vollständig zu verkaufen und zurückzuerhalten. Dies wird definitiv dazu führen, dass der Kreditnehmer sehr wertvolle Vermögenswerte verliert. Zum Beispiel könnte ein Unternehmer ein Auto als Sicherheit verwendet haben, aber da ein Auto im Wert Wert verliert, kann der Kreditgeber das Auto verkaufen und wenn der Wert des Autos niedrig ist, dann könnte der Kreditgeber kommen für Ihre Lokal. Dies bedeutet, dass Sie am Ende sowohl das Auto als auch die Prämissen verlieren werden, damit das Darlehen vollständig zurückgezahlt werden kann.

Überprivatisierung

Ein großes Risiko, Vermögenswerte als Sicherheit für die Kredite zu platzieren, besteht in der Überschuldung. Wenn Sie Wohnungen als Sicherheit für die Kredite verwenden, werden Sie am Ende mehr von den Darlehen erhalten, als Sie tatsächlich im Eigenkapital haben. Wenn der Wert der Wohnungen fällt, wird der Kreditgeber gezwungen sein, mehr Sicherheiten von Ihnen zu nehmen, um ihr Geld zurückzuerhalten. Dies wird als Hypotheken über Ihre eigenen Vermögenswerte bezeichnet. Dies ist ein großes Risiko, das ein Unternehmen nie eingehen sollte, da der Geschäftsinhaber jeden wertvollen Vermögenswert, den das Unternehmen besitzt, an den Kreditgeber verliert, wenn es um die Kreditwiederherstellung geht.

Dies zeigt, dass die Verwendung von Immobilien als Sicherheiten für die vermögensbasierte Kreditvergabe keine der besten Optionen ist. Zunächst einmal kommt eine Zeit, in der der Immobilienmarkt sinkt. Wenn dies mit dem Geschäft zusammenfällt, das den Kredit nicht zurückzahlen kann, dann wird der Kreditgeber die fraglichen Sicherheiten verkaufen und wenn es nicht genügend Bargeld liefert, das das Darlehen zurückgewinnen kann, dann muss mehr und mehr Eigentum von der kreditgebenden Stelle beschlagnahmt werden, um das Geld zurückzubekommen. Dies ist ein großes Risiko, da das Unternehmen auf lange Sicht alle seine Vermögenswerte verlieren kann.

baut auf Business Credit Score

nicht auf Die schlechte Sache mit gesicherten Darlehen ist, dass sie nicht auf dem Kredit des Unternehmens aufbauen. Dies liegt an der Tatsache, dass jedes Unternehmen, das seinen eigenen Vermögenswert als Sicherheit für ein Darlehen verwendet, als finanziell instabil erachtet wird. Also, wenn Sie die Art von Person sind, die Kredit aufbauen will, dann ist die Suche nach einem Asset-basierten Darlehen nicht die beste Option für Sie. Dies ist nachteilig für den Kreditnehmer, insbesondere für einen, der verpflichtet ist, den Kredit über den vereinbarten Zeitraum zurückzuzahlen. Wenn Sie ein Asset-basiertes Darlehen nehmen und kämpfen, um es vollständig zurückzuzahlen, wird es nichts zu Ihrer Kredit-Bericht hinzufügen.

Wenn Sie im Zusammenhang mit der Erstellung Ihres Geschäftskreditberichts kreditbasierte Kredite mit traditionellen Krediten vergleichen, sind die traditionellen Kredite weitaus besser. Wenn Sie einen traditionellen Kredit rechtzeitig zurückzahlen, wird Ihre Kredit-Score mit der Zeit steigen. Eine gute Kredit-Score macht Ihr Unternehmen attraktiv für die Gläubiger und damit ein Darlehen wird einfacher. Jeder Gläubiger wird 90% sicher sein, dass jedes Unternehmen mit einem guten Kredit-Score in der Lage sein wird, die Kreditrückzahlung pünktlich einzureichen. Allerdings, auch wenn Sie einen Asset-basierten Kredit rechtzeitig zurückzahlen, wird es nicht Ihre Kredit-Score verbessern. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die meisten gesicherten Darlehen kaum Auswirkungen auf die Kredit-Score eines Unternehmens haben.

Regelmäßige Überwachung von Vermögenswerten zur Sicherstellung des Werts

Wenn Sie einen Vermögenswert Ihres Unternehmens als Sicherheit für ein Darlehen verwenden, müssen Sie den Kreditgeber oder das Finanzinstitut, das Ihnen das Darlehen gewährt hat, regelmäßig überwachen. dass es in gutem Zustand ist und mit Leichtigkeit verkauft werden kann, falls Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Sie werden gezwungen, hin und wieder Berichte über den Zustand des Assets zu schreiben. In der Tat kann der Kreditgeber sogar diktieren, wie Sie das Asset verwenden, um sicherzustellen, dass es keine Abnutzung hat.

Die regelmäßige Überwachung kann sehr anstrengend und langweilig sein. Manchmal kommen die Kreditgeber sogar zu Ihnen, um die Überwachung selbst durchzuführen. Dies wird die meiste Zeit in Anspruch nehmen und Sie dazu zwingen, Ihre anderen geschäftlichen Verpflichtungen zu verschieben. Als ob das nicht genug wäre, könnte der Kreditgeber Richtlinien geben, wie der Vermögenswert verwendet werden soll, um seinen Wert zu erhalten. Dies ist keine wünschenswerte Sache für jeden Unternehmer, aber mit Asset-basierten Darlehen müssen Sie sich an die Richtlinien des Kreditgebers halten.

Die obigen Nachteile zeigen, dass ein Asset-basiertes Darlehen nicht so viele Unternehmer denken. Bevor Sie sich entscheiden, Ihren Vermögenswert als Sicherheit für ein Darlehen zu verwenden, sollten Sie zunächst die obigen Fallstricke berücksichtigen.