Schuldenkonsolidierung vs. Refinanzierung: Vor- und Nachteile

Wenn Ihre Darlehen eine Optimierung benötigen, gibt es mehrere Möglichkeiten, das Leben zu vereinfachen und Ihre Ausgaben zu reduzieren. Zwei der häufigsten Optionen sind Schuldenkonsolidierung und Refinanzierung. Möglicherweise müssen Sie einen oder beide Schritte ausführen, also machen Sie sich mit dem vertraut, was sie für Sie tun (und nicht tun).

Konsolidierung vs. Refinanzierung

Zunächst ist es hilfreich, die Unterschiede zwischen der Studentenkonsolidierung und der Refinanzierung eines Darlehens zu klären.

Konsolidierung geschieht, wenn Sie mehrere Darlehen zu einem einzigen Darlehen zusammenfassen. Das Konzept ist viel zu eins : Statt mehrere separate Kredite, monatliche Zahlungen und Abrechnungen zu bearbeiten, können Sie alles zusammenbündeln und mit einer Zahlung bearbeiten. Wenn Sie dies bevorzugen, können Sie dies anstelle von Konsolidierung als "Vereinfachung" bezeichnen.

Refinanzierung ist, wenn Sie ein Darlehen (oder mehrere Darlehen) durch ein komplett neues Darlehen ersetzen - idealerweise ein viel besseres Darlehen. Das Ziel ist häufig, eine niedrigere Zinssatz zu erhalten, damit Sie Ihre Lebenszeitzinskosten und Ihre Monatszahlung verringern können. Wenn Sie refinanzieren, können Sie gleichzeitig und konsolidieren (indem Sie mehrere Darlehen mit Ihrem neuen Darlehen abzahlen). Anstelle des Begriffs Refinanzierung könnten Sie dies als "Optimierung" Ihrer Schulden betrachten, so dass Sie weniger zahlen.

Echte Konsolidierung macht nur Sinn (und es ist nur möglich), wenn Ihre Studentendarlehen ursprünglich aus staatlichen Programmen stammen.

Sie können Privatkredite "konsolidieren", indem Sie mehrere Kredite zusammenlegen. Die wichtigsten Vorteile der Konsolidierung sind jedoch für Staatsanleihen reserviert.

Programme zur Schuldenkonsolidierung können ebenfalls Verwirrung stiften: Programme sind Dienste, die von Kreditberatungsstellen und ähnlichen Organisationen angeboten werden. Die Idee ist, dass die Agentur mit Gläubigern verhandeln wird, um Zahlungen erschwinglicher zu machen.

Sie machen nur eine Zahlung, aber die Zahlung geht an die Agentur, die dann Ihre Mehrfachkredite für Sie bezahlt.

Federal Loan Consolidation

Wenn Sie über mehrere Bundeskredite verfügen, können Sie diese über ein Direct Consolidation Loan konsolidieren. Der Zinssatz, den Sie zahlen, wird sich insgesamt nicht ändern - Sie werden mit einem gewichteten Zinssatz für das resultierende Darlehen enden, das effektiv der gleiche Zinssatz ist, den Sie für diese Darlehen separat bezahlt haben. Dieser einzige Satz gilt für alle der Schulden, die Sie konsolidieren, was vielleicht eine Rolle spielt oder nicht (wenn Sie einen Kredit mit einem hohen Zinssatz im Vergleich zu anderen Darlehen hätten, wäre es besser, dies aggressiv zu bezahlen). statt es zu Ihrem Konsolidierungsdarlehen hinzuzufügen). Auf diese Darlehen werden Zinssätze festgesetzt.

Die Konsolidierung kann Ihnen auch die Möglichkeit geben, Ihren Rückzahlungsplan zu ändern. Beispielsweise können Sie die Rückzahlung möglicherweise über einen Zeitraum von 25 Jahren und nicht über einen kürzeren Zeitraum ausdehnen.Eine längere Rückzahlungsfrist bedeutet jedoch, dass Sie über die Laufzeit dieser Kredite mehr Zinsen zahlen - Sie profitieren heute von einer niedrigeren monatlichen Zahlung auf Kosten höherer Gesamtkosten.

Wie sieht es aus, Bundeskredite mit privaten Darlehen zu kombinieren? Sie können dies tun, wenn Sie einen privaten Kreditgeber verwenden (nicht durch ein Bundes-Direktkonsolidierungsdarlehen), aber Sie sollten diese Entscheidung sorgfältig auswerten: Sobald Sie einen staatlichen Kredit an einen privaten Kreditgeber verschieben, verlieren Sie die Vorteile von Bundesstudenten Darlehen.

Für einige sind diese Vorteile nicht hilfreich, aber Sie wissen nie, was die Zukunft bringt, und Funktionen wie Aufschub und einkommensabhängige Rückzahlung könnten eines Tages nützlich sein.

Refinanzierung mit privaten Kreditgebern

Die private Kreditkonsolidierung ist nur eine Option, wenn Sie Ihre Schulden refinanzieren. Auf dem privaten Markt könnten Kreditgeber bereit sein, um Ihre Kredite zu konkurrieren, und Sie können ein gutes Geschäft bekommen, wenn Sie gute Kredite haben. Da sich die Kredit-Scores im Laufe der Zeit ändern, können Sie es jetzt vielleicht besser machen, wenn Sie Zahlungen über mehrere Jahre pünktlich leisten.

Refinanzierung kann Ihnen helfen, sich zu vereinfachen, aber es geht wirklich darum, Geld zu sparen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz (oder einen anderen Vorteil) erhalten können, sind Sie in einer besseren Position. Auch hier ist es möglich, Ihre Rückzahlung über die nächsten Jahre zu verlängern - bei jeder Refinanzierung beginnen Sie mit dem Rückzahlungsprozess - aber das kann Sie langfristig kosten.

Um zu sehen, wie dies funktioniert, sollten Sie sich mit der Darlehensamortisation (die der Prozess der Rückzahlung von Darlehen ist) vertraut machen.

Wenn Sie sich refinanzieren, erhalten Sie entweder ein Darlehen mit fester oder variabler Verzinsung. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie die Rate funktioniert und was passiert, wenn sich die Zinssätze ändern - werden Ihre monatlichen Zahlungen irgendwann steigen?

Andere Arten von Schulden

Während Sie sich refinanzieren, könnten Sie versucht sein, andere Arten von Schulden in Ihr neues Darlehen aufzunehmen (zum Beispiel Auto-, Kreditkarten- oder Privatkredite). Obwohl es Dinge vereinfachen würde, kann dies im Allgemeinen nicht mit einem Studentendarlehen durchgeführt werden. Es gibt jedoch andere Arten von Darlehen, die verschiedene Arten von Schulden behandeln können.

Persönliche Darlehen können für alles, was Sie wollen, verwendet werden. Das bedeutet, dass Sie einen persönlichen Kredit verwenden könnten, um Ihre Studentenschuld, eine Kreditkarte oder zwei, und Ihr Autokredit zu refinanzieren. Natürlich macht das nur Sinn, wenn Sie wirklich Geld sparen wollen (und vermeiden Sie, wieder Schulden zu machen, sobald Sie diese Kreditlinien freigeben).

Sollten Sie konsolidieren oder refinanzieren?

Wenn Sie Bundesstudendarlehen haben, sollten Sie die Vor- und Nachteile sorgfältig prüfen - vor allem, wenn Sie versucht sind, zu einem privaten Studienkredit zu wechseln. Mit einem Bund Konsolidierung Darlehen ist nicht sehr riskant. Aber von Bundesdarlehen zu privaten Darlehen zu bewegen ist nicht etwas, das Sie rückgängig machen können - Sie werden die Vorteile dieser Bundesdarlehen für immer verlieren. Zum Beispiel, wenn Sie im öffentlichen Dienst arbeiten, haben Sie die Möglichkeit, Bundesdarlehen vergeben nach 10 Jahren Beschäftigung zu erhalten - viel Glück, dass Sie das Geschäft von einem privaten Kreditgeber bekommen. Bundesdarlehen können Ihnen auch erlauben, Ihre monatliche Zahlung basierend auf Ihrem Einkommen zu ändern (niedriger), aber private Kreditgeber sind weniger zuvorkommend.

Konsolidieren Sie Ihre Bundesdarlehen separat (mit einem Bundeskonsolidierung Darlehen und Umgang mit privaten Darlehen getrennt) gibt Ihnen die Einfachheit einer monatlichen Zahlung, und Sie werden eine feste Rate, so dass Sie immer wissen, was Ihre Zahlung sein wird.

Wenn Sie private Studiendarlehen haben, lohnt es sich immer, einkaufen zu gehen, um zu sehen, ob Sie ein besseres Angebot bekommen. Suchen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz, niedrigen (oder keinen) Antrags- und Bearbeitungsgebühren und anderen Bedingungen, die bedeuten, dass Sie wirklich Geld sparen werden. Machen Sie eine schnelle Amortisierungstabelle für jedes Darlehen - einschließlich Ihres vorhandenen Darlehens - und gehen Sie mit der Option, die für Sie am besten funktioniert.