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Definition : Verbraucherschuld ist das, was Sie schulden, im Gegensatz zu dem, was ein Unternehmen oder die Regierung schuldet. Es wird auch Verbraucherkredit genannt. Es kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft und der Bundesregierung ausgeliehen werden.
Es gibt zwei Arten von Verbraucherschulden: Kreditkarten (revolvierend) und feste Kredite (nicht revolvierend). Kreditkartenschulden werden als revolvierend bezeichnet, weil sie jeden Monat abbezahlt werden sollen. Sie entstehen mit variablen Zinssätzen.
Sie variieren mit den Veränderungen in Libor.
Nicht revolvierende Schulden werden nicht monatlich abbezahlt. Stattdessen werden diese Kredite in der Regel für die Laufzeit des Basiswerts gehalten. Kreditnehmer können zwischen Darlehen mit festen Zinssätzen oder variablen Zinssätzen wählen. Die meisten nicht revolvierenden Schulden sind Autokredite oder Schuldarlehen.
Obwohl Haushypotheken auch ein enormer Kredit sind, sind sie keine Art von Konsumentenschulden. Stattdessen sind es persönliche Investitionen in Wohnimmobilien.
Statistik
Im August 2017 stiegen die Verbraucherschulden in den USA um 4,2 Prozent auf 3 US-Dollar. 766 Billionen. Das übertraf den Rekord von $ 3 im letzten Monat. 753 Billionen.
Davon 2 $. 8 Billionen waren nicht revolvierende Schulden, und es stieg um 3,2 Prozent. Der Großteil des Wachstums stammt aus Bildungsdarlehen. Im Juni 2017 war es 1 Dollar. 450 Billionen (neueste verfügbare Daten). Der Affordable Care Act von 2010 ersetzt Sallie Mae durch die Verwaltung von Schulkrediten der Bundesregierung. Das senkt die Kosten, indem man den mittleren Mann eliminiert.
Außerdem wurde die Verfügbarkeit von Bildungshilfe erhöht. Das trug dazu bei, dass nicht-revolvierende Schulden von 62 Prozent aller Konsumentenschulden im Jahr 2008 auf 73 Prozent im Jahr 2017 anstiegen. (Quelle: "G-19-Bericht", Board of Governors des Federal Reserve System.)
Kreditkartenschulden beliefen sich auf 999 $. 7 Milliarde, und es hat 7. 0 Prozent während des Monats zugenommen.
Kreditkartenschulden erreichten einen Rekord von $ 1. 02 Billionen im April 2008. Aber Kreditkartenschulden sind nur 26 Prozent der Gesamtverschuldung. Das waren 38 Prozent im Jahr 2008.
Die Federal Reserve berichtet jeden Monat über die Verschuldung der Verbraucher. Hier sind historische Statistiken nach Monat seit 1943.
Warum sind Amerikaner so viel Schulden?
Warum ist die Verschuldung in Amerika so hoch? Es gibt drei Gründe.
Erstens: Kreditkartenschulden stiegen aufgrund des Insolvenzschutzgesetzes von 2005. Das Gesetz erschwerte es den Menschen, Insolvenz anzumelden. Infolgedessen wandten sie sich in einem verzweifelten Versuch, ihre Rechnungen zu bezahlen, an Kreditkarten. Kreditkartenschulden erreichten ihren absoluten Höchststand von 1 Dollar. 028 Billionen im Juli 2008. Das war ein Durchschnitt von $ 8.640 pro Haushalt. Der größte Teil dieser Schulden sollte unerwartete medizinische Rechnungen abdecken. Siehe Gesundheitswesen Kosten sind die Nr. 1 Konkursursache.
Die Rezession beschnitt die Kreditkartenschulden.In den ersten drei Monaten des Jahres 2009 sank sie jeweils um mehr als 10 Prozent. Während der Rezession reduzierten die Banken die Konsumentenkredite. Dann erweiterte das Dodd-Frank Wall Street Reformgesetz die Vorschriften über Kreditkarten. Die Banken haben die Kreditstandards weiter verschärft. Im April 2011 waren die Kreditkartenschulden auf ein Tief von 839 Dollar gesunken. 6 Milliarden. Trotz dieser Rückgänge schuldete der durchschnittliche amerikanische Haushalt immer noch 7.055 Dollar.
Weitere Informationen zu den Vorschriften finden Sie unter Verbraucherschutzbehörde.
Zweitens sind Autokredite aufgrund niedriger Zinsen so stark gestiegen. Die Menschen nutzen die expansive Geldpolitik der Federal Reserve aus. Die Fed senkte 2008 die Zinsen, um die Rezession zu bekämpfen. Diese Darlehen haben eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen nicht leistet, wird die Bank in der Regel den zugrunde liegenden Vermögenswert zurückfordern.
Drittens, Schulkredite nahmen während der Rezession zu, da die Arbeitslosen versuchten, ihre Fähigkeiten zu verbessern. Im Jahr 2010 hat das Affordable Care Act der Bundesregierung die Übernahme des Studienkreditprogramms ermöglicht. Es ersetzt Sallie Mae, den vorherigen Administrator. Die Ersparnisse bedeuteten, dass Kredite erschwinglicher waren, was die Bildungsdarlehen weiter erhöhte.
Schuldarlehen sind für 10 Jahre, aber einige sind so lang wie 25 Jahre.
Anders als bei einem Autokredit gibt es für die Bank keinen Aktivposten als Sicherheit. Aus diesem Grund garantiert der Bund Schuldarlehen. Das erlaubt Banken, niedrige Zinssätze anzubieten, um Hochschulbildung anzuregen. Die Regierung ermutigt sie, weil das Land von qualifizierten Arbeitskräften profitiert. Es reduziert die Einkommensungleichheit und schafft eine gesunde Wirtschaft.
Wie Verbraucherkredite die Wirtschaft begünstigen
Konsumentenschulden tragen zum Wirtschaftswachstum bei. Solange die Wirtschaft wächst, können Sie diese Schulden in Zukunft schneller abzahlen. Das ist, weil Ihre Ausbildung Ihnen einen besser bezahlten Job erlaubt, und Sie erhalten Sie zu diesem Job. Das schafft einen Aufwärtszyklus, der die Wirtschaft noch mehr ankurbelt.
Es ermöglicht Ihnen, Ihr Zuhause einzurichten, für Bildung zu bezahlen und ein Auto zu bekommen, ohne dafür sparen zu müssen. Auf diese Weise unterstützt es den amerikanischen Traum.
Nachteile von Schulden
Aber Schulden können verheerend sein. Wenn die Wirtschaft in eine Rezession gerät und Sie Ihren Job verlieren, können Sie in Verzug geraten. Das kann Ihre Kredit-Score ruinieren, und die Fähigkeit, Kredite in der Zukunft zu nehmen. Selbst wenn die Wirtschaft robust bleibt, können Sie zu viel Schulden aufnehmen. Es ist nicht nur wegen der sogenannten schlechten Ausgabengewohnheiten. Es ist auch ein Ergebnis unerwarteter Arztrechnungen.
Der beste Weg, um die Nachteile von Kreditkartenschulden zu vermeiden, ist es jeden Monat zu zahlen. Darüber hinaus sparen Sie sechs Monate im Wert von Ausgaben. Das wird Sie abkühlen, wenn eine Rezession eintritt, Sie Ihren Job verlieren oder Sie in einen medizinischen Notfall geraten.
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