Kommerzielle Eigentumspolitik - Computer und Daten

Ist der Schaden an Computern, Software und elektronischen Daten im Rahmen einer Standardrichtlinie für gewerbliche Schutzrechte abgedeckt? Die Antwort auf diese Frage ist wichtig, da viele Unternehmen von Computern abhängig sind, um ihren täglichen Betrieb auszuführen. Wenn solche Unternehmen einen Verlust erleiden, der zu Schäden an ihren Computern oder Daten führt, könnte ihr Betrieb zum Erliegen kommen.

Leider bieten die meisten kommerziellen Eigentumsrichtlinien keine ausreichende Abdeckung für Computer und verwandte Geräte.

Zum einen kann die Definition von "covered property" alle oder Teile eines Computersystems ausschließen. Zweitens sind elektronische Geräte und Daten anfällig für Schäden durch Gefahren (wie z. B. Stromstöße), die durch viele Eigentumsrichtlinien ausgeschlossen sind. Drittens bieten viele Richtlinien eine "zusätzliche Abdeckung" für elektronische Daten, Software und (in einigen Fällen) Computer. Allerdings ist die Deckungssumme oft sehr begrenzt.

In diesem Artikel wird erläutert, inwieweit Computer und Daten in der neuesten Version (2012) des ISO-Formulars für Gebäude- und Privatgrundbesitz abgedeckt sind. Einige Versicherer verwenden dieses Formular "wie es ist", wenn Sie Immobilienrichtlinien ausstellen. Andere haben ihre eigenen Formulare entwickelt, die das ISO-Formular als Ausgangspunkt verwenden. Die meisten Versicherer sind so breit oder breiter als das ISO-Formular.

Abgedeckte Eigenschaft

Computer und Peripheriegeräte wie Drucker und Monitore gelten gemäß der ISO-Richtlinie für gewerbliche Schutzrechte als "gedecktes Eigentum".

Diese Gegenstände sind "Maschinen und Ausrüstungen", so dass sie als geschäftliches persönliches Eigentum gelten.

Im Gegensatz zu Computerhardware sind Software und elektronische Daten jedoch nicht erfasst. Elektronische Daten sind in der Liste der "nicht erfassten Immobilien" unter "Geschäftliches persönliches Eigentum" enthalten. Elektronische Daten sind allgemein definiert.

Dieser Begriff umfasst Informationen, Fakten oder Computerprogramme, die als oder auf Computersoftware, Festplatten und anderen Speichergeräten gespeichert sind. Software umfasst sowohl Systeme als auch Anwendungssoftware.

Ebenfalls in der Liste der "nicht abgedeckten Güter" enthalten sind die Kosten für den Ersatz oder die Wiederherstellung verlorener Informationen auf wertvollen Papieren und Aufzeichnungen. Der Ausschluss gilt sowohl für Papierdokumente als auch für Aufzeichnungen und solche, die als elektronische Daten vorliegen. Die Police bietet eine "zusätzliche Deckung" für die Kosten für die Wiederherstellung beschädigter wertvoller Papiere. Diese Reichweite erstreckt sich jedoch nicht auf elektronische wertvolle Papiere.

Ausgeschlossene Gefahren

Computer, Software und Daten unterliegen Schäden durch dieselben Arten von Gefahren (wie Überschwemmungen, Erdbeben und Stürme), die praktisch jede Art von Eigentum schädigen können. Sie sind jedoch besonders anfällig für Schäden durch die unten aufgeführten Gefahren.Diese Gefahren sind unter der ISO-Form und vielen Versicherungspolicen ausgeschlossen.

• Stromstoß Schließt den durch einen Stromstoß verursachten Schaden aus, wenn der Stromstoß durch einen Stromausfall entsteht, der von Ihrem Standort ausgeht. Überspannungen, die von Ihrem Standort ausgehen, sind ebenfalls ausgeschlossen, wenn sie von einer in Ihrem Hause befindlichen Nutzausrüstung herrühren. Wenn jedoch ein Stromstoß eine abgedeckte Gefahr (z. B. ein Feuer) zur Folge hat, ist jeder daraus resultierende Verlust abgedeckt.
• Elektrische Störung Ausgeschlossen sind Schäden durch elektrische, magnetische oder elektromagnetische Energie. Dazu gehören elektrische Überschläge, Kurzschlüsse und statische Elektrizität. Wenn durch eine dieser Gefahren ein Brand entsteht, sind Sachschäden durch das Feuer abgedeckt.
• Temperaturänderung Ausgeschlossen sind Schäden aufgrund von Temperatur- oder Feuchtigkeitsschwankungen
• Mechanischer Durchbruch Ausgeschlossen sind Schäden durch mechanische Schäden, einschließlich Schäden durch Zentrifugalkräfte.

Elektronische Daten und Software

Die ISO-Eigenschaftsrichtlinie bietet eine "zusätzliche Abdeckung" für Schäden an elektronischen Daten . Denken Sie daran, dass dieser Begriff Software enthält, die auf Ihrem Computersystem gespeichert ist. Die Kosten für den Ersatz oder die Wiederherstellung elektronischer Daten, die durch versicherte Gefahren beschädigt oder zerstört wurden, werden abgedeckt. Welche Gefahren werden mit elektronischen Daten abgedeckt?

Die Antwort hängt vom Formular "Verlustursachen" ab, das an Ihre Richtlinie angehängt ist. Die meisten Unternehmen kaufen eine All-Risk-Deckung (die von der ISO als "besondere Verlustursache" bezeichnet wird) und nicht als Gefahren genannt. Unter der Annahme, dass Ihre Police "besondere Verlustrisiken" abdeckt, werden elektronische Daten für folgende Gefahren erfasst:

• Spezifizierte Schadensursachen Dies ist ein definierter Begriff, der über ein Dutzend verschiedener Gefahren wie Feuer, Blitz, Hagel, Sturm und Einsturz zusammenbrechen.
• Computervirus Umfasst Schäden an elektronischen Daten, die durch schädliche Codes oder Anweisungen verursacht werden. Schließt Schäden aus, die durch die Manipulation Ihres Computersystems durch einen Mitarbeiter verursacht wurden, einschließlich eines Zeitarbeitnehmers oder eines geleasten Arbeitnehmers.

Die Grenze für Schäden an elektronischen Daten beträgt nur $ 2 500. Dies ist eine Gesamtbeschränkung, die für die gesamte Laufzeit der Police gilt. Wenn Sie Ihre beschädigten Daten nicht ersetzen, übernimmt der Versicherer die Kosten für den Austausch der Medien (z. B. einer externen Festplatte), auf denen die Daten gespeichert wurden.

Ihre Eigenschaftsrichtlinie bietet möglicherweise mehr Abdeckung für Computer, Daten und Software als das ISO-Formular. Ihr Agent oder Broker kann Ihnen helfen, festzustellen, ob die Abdeckung Ihren Anforderungen entspricht. Ist dies nicht der Fall, sollten Sie erwägen, die elektronische Datenverarbeitung zu erwerben.