Kommerziell Auto Rating Explained

Haben Sie sich jemals gefragt, wie Ihr kommerzieller Autoversicherer Ihre Selbstbeteiligung und die Prämien für körperliche Schäden berechnet? Die meisten Versicherer nutzen ein Klassifizierungs- und Bewertungssystem, das vom Insurance Services Office (ISO) entwickelt wurde. Dieser Artikel erklärt die Elemente dieses Systems und wie sie Ihre kommerziellen Selbstprämien beeinflussen.

Rating-Territorium

Versicherer oder Rating-Agenturen teilen Staaten oft in geografische Unterteilungen auf, die Rating-Territorien genannt werden.

Jedes Ratinggebiet hat Merkmale, die es von den anderen unterscheiden. Zum Beispiel kann ein Gebiet größtenteils ländlich sein, während ein anderes großstädtisch ist. In ähnlicher Weise kann ein Gebiet eine höhere Rate von Fahrzeugdiebstählen aufweisen als ein anderes.

Rating-Territorien spiegeln Unterschiede im Risiko wider. Verkehrsstaus und Kriminalität sind in dicht besiedelten Gebieten weit verbreitet. Daher sind die Raten in städtischen Gebieten generell höher als in ländlichen Gemeinden. Ein Fahrzeug erhält das Ratinggebiet des Ortes, an dem es sich befindet. Beachten Sie, dass das Ratinggebiet nicht mit dem Deckungsgebiet der Police zusammenhängt.

Flotte gegen Nicht-Flotte

Im Rahmen einer kommerziellen Auto-Police unterliegen Fahrzeuge entweder Flotten- oder Nicht-Flottenraten. Flottenraten sind in der Regel niedriger als Nichtflottenraten. Eine Flotte besteht normalerweise aus fünf oder mehr selbstfahrenden Autos (wie Lastkraftwagen oder Traktoren). Ein Anhänger ist nicht selbstfahrend, daher sind Anhänger nicht in der Fahrzeuganzahl enthalten.

Anhänger sind jedoch für Flottenberechtigungen berechtigt, wenn ein Versicherungsnehmer fünf oder mehr Fahrzeuge besitzt, die selbstfahrend sind. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Fahrzeuge als Flotte eingestuft sind, wenden Sie sich an Ihren Agenten oder Makler.

Es gibt zwei grundlegende Kategorien von Fahrzeugen, die geschäftlich genutzt werden. Eine besteht aus LKWs, Traktoren und Anhängern.

Die zweite Gruppe besteht aus privaten Passagierautos (Autos).

Lkw, Traktoren und Anhänger

Die Bewertung von Lkw, Traktoren und Anhängern basiert auf mehreren Faktoren. Dazu gehören die Größe des Fahrzeugs, die Art und Weise, in der es verwendet wird, und die zurückgelegte Entfernung.

Größenklasse

Im Rahmen des ISO-Klassifizierungssystems werden Lastkraftwagen nach ihrem zulässigen Gesamtgewicht (GVW) in Größenklassen eingeteilt. Die GVW wird vom Hersteller bestimmt. Es ist das Gewicht des Lastwagens, wenn er mit Personen und Ladung auf seine Kapazität geladen wird. Je nach GVW kann ein Lkw als leicht, mittel, schwer oder extra schwer eingestuft werden (siehe Tabelle unten). Ein kleiner Pick-up würde wahrscheinlich als Leichtlastkraftwagen eingestuft werden. Ein großer Müllwagen könnte sich dagegen als extra schwerer Lkw qualifizieren.

Größenklasse	Zulässiges Gesamtgewicht (Pfund)
Kleinlastwagen	Bis zu 10 000
Mittlerer Lkw	10, 001 bis 20, 000
Schwerlastwagen	20, 001 bis 45, 000
Schwerlastwagen	Mehr als 45 000
Schwerlastzugkraftwagen	Bis zu 45 000 (GCW)
Schwerlastzugkraftwagen > Über 45.000 (GCW)	Große Lkw haben mehr Masse als kleine.Wenn ein großer Lkw mit einem anderen Objekt kollidiert, ist es wahrscheinlicher als ein kleiner Lkw, schwere Personen- oder Sachschäden zu verursachen. Angenommen, ein extra schwerer Müllwagen und ein Pickup fahren beide mit derselben Geschwindigkeit.

Jedes Fahrzeug fährt ein Stoppschild und hebt ein privates Passagierfahrzeug auf. Da der Müllwagen eine viel größere Masse als der Pickup hat, verursacht er wahrscheinlich mehr Schäden am Auto als der Pickup.

Ein großer Lkw ist auch wahrscheinlicher als ein kleiner, um die Passagiere schwer zu verletzen. In dem obigen Beispiel ist der Müllwagen wahrscheinlicher als der Lieferwagen, um Passagiere in dem privaten Passagierfahrzeug zu verletzen. Mit zunehmender Größe (zulässiges Gesamtgewicht) eines Lastkraftwagens erhöht sich somit auch die für die Haftpflichtdeckung berechnete Rate.

Das Gewicht von Sattelschleppern wird als Gesamtgewicht (GWW) ausgedrückt. Dies ist das Gewicht eines voll beladenen Traktors und des Anhängers in Kombination. Das GCW beinhaltet das Gewicht von Passagieren und Fracht.

Lastwagen der Klasse

verwenden auch eine Nutzungsklasse

, bei der es sich um Service, Einzelhandel oder gewerbliche Nutzung handeln kann. Ein Lkw ist als Dienstleistungseinrichtung klassifiziert, wenn er hauptsächlich zum Transport von Werkzeugen und Ausrüstungen zum Einsatzort verwendet wird. Zum Beispiel besitzt ein Klempner Auftragnehmer drei Pick-up-Trucks, die Mitarbeiter der Firma verwenden, um zu Baustellen zu reisen. Die Lkw sind als Service-Einsatz klassifiziert, da sie für viele Arbeitstage auf Baustellen stehen. Ein Lastkraftwagen wird als Einzelhandel eingestuft, wenn er zur Abholung oder Abgabe von Eigentum an oder von einzelnen Haushalten verwendet wird. Ein Beispiel ist ein Lieferwagen, der von einem Trockenreiniger verwendet wird, um Kleidung an einzelne Häuser zu liefern. Ein Lkw, der weder für den Service noch für den Einzelhandel geeignet ist, wird als gewerbliche Nutzung klassifiziert. Ein Beispiel ist ein Lastkraftwagen, der von einem Erzeugnisverkäufer verwendet wird, um Obst und Gemüse an Restaurants zu liefern.

Servicefahrzeuge werden mit niedrigeren Haftungsprämien belastet als Privatfahrzeuge oder Nutzfahrzeuge. In ähnlicher Weise werden Fahrzeuge für den Privatgebrauch typischerweise mit niedrigeren Haftpflichtprämien belastet als Fahrzeuge mit gewerblicher Nutzung.

Radiusklasse

Ein weiterer Faktor, der kommerzielle Auto-Prämien beeinflusst, ist der Nutzungsradius. Dies ist die Entfernung, die ein Fahrzeug normalerweise jeden Tag von dem Ort zurücklegt, an dem es gelagert wird. Die Entfernung wird mit einer geraden Linie vom Ursprung zum Ziel berechnet. Ein Nutzfahrzeug ist einer der folgenden Klassen zugeordnet:

Lokal

• Bis zu 50 Meilen Mittelmäßig
• 51 bis 200 Meilen Fernverkehr
• Mehr als 200 Meilen Beispiel: Frieda's Floral liefert Blumen innerhalb von 50 Meilen von Friedas Laden. Da Friedas Lastwagen nicht mehr als 50 Meilen von ihrem Geschäft entfernt ist, wird ihr Lkw innerhalb eines

lokalen Radius eingesetzt. Wenn Friedas Lastwagen zwischen 51 und 200 Meilen zurückgelegt hätte, hätte er einen Zwischenradius . Jeder Lkw, der über 200 Meilen entfernt ist, gilt als Langstreckenläufer. Fernverkehrsfahrzeuge (außer leichten Nutzfahrzeugen) unterliegen einer besonderen Art von Bewertung, die als Zonenbewertung bezeichnet wird. Ein Fahrzeug, das innerhalb eines Umkreises von 50 Meilen fährt, wird in der Regel mit einer niedrigeren Haftungsprämie belastet als ein vergleichbares Fahrzeug, das eine längere Strecke zurücklegt.Im Allgemeinen haben Fahrzeuge, die lange Strecken zurücklegen, ein größeres Unfallrisiko als solche, die kurze Strecken zurücklegen.

Physischer Schaden

Die Prämie, die für die Deckung eines physischen Schadens bei einem Nutzfahrzeug erhoben wird, basiert auf dem Alter des Fahrzeugs und dessen Kosten. Der neue Preis ist der Erstkaufpreis des Fahrzeugs. Das Alter ist wichtig, da die Anspruchszahlungen für Schäden durch physische Schäden auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts (ACV) eines Fahrzeugs berechnet werden. Das ACV eines Fahrzeugs nimmt mit zunehmendem Alter ab. Folglich sinken die Prämien für die Deckung der physischen Schäden von Jahr zu Jahr. Der ACV eines Fahrzeugs ist die höchste, die Ihr Versicherer im Falle eines Totalschadens zahlt.

Alter und Kosten sind nicht die einzigen Faktoren, die Ihre Prämie für körperliche Schäden beeinflussen. Ihr Versicherer berücksichtigt auch das Ratinggebiet, die Nutzungsklasse, die Radiusklasse und die Größe (GVW) des Fahrzeugs. Territorium, Benutzerklasse und Radiusklasse beeinflussen das Risiko von Autounfällen. Das Ratinggebiet kann ein erhöhtes oder verringertes Risiko von Diebstahlverlusten widerspiegeln. Die Größe des Fahrzeugs beeinflusst die Reparaturkosten. Große Fahrzeuge kosten in der Regel mehr als kleinere.

Physische Schadensdeckung beinhaltet normalerweise einen Selbstbehalt. Der Selbstbehalt stellt die Höhe jedes vom Versicherungsnehmer gezahlten Schadens dar. Wenn der Selbstbehalt steigt, sinkt die Prämie, die Sie für die Deckung des physischen Schadens zahlen.

Private Passagiertypen

Die Bewertung von privaten Pkw ist viel einfacher als die von Lkw. Die Haftungsprämie für ein Auto basiert in der Regel auf einer Pauschalgebühr. Diese Gebühr variiert je nach Ratinggebiet. Ein "Begrenzungsfaktor" wird auf die Pauschalgebühr angewendet, um das gekaufte Limit widerzuspiegeln. Der Faktor erhöht sich mit zunehmender Grenze.

Die Prämie, die für die Deckung eines physischen Schadens bei einem privaten PKW erhoben wird, hängt von den folgenden Faktoren ab:

das Ratinggebiet

• das Alter des Fahrzeugs
• die Fahrzeugkosten neu
• der Selbstbehalt
• Die physische Schadensprämie für einen privaten Personenkraftwagen nimmt mit zunehmendem Alter des Fahrzeugs ab. Die Prämie sinkt auch mit steigendem Selbstbehalt.