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Wenn Sie Geld auf Ihrem Girokonto sehen (besonders nach einer Einzahlung), denken Sie vielleicht, dass Sie dieses Geld sofort ausgeben können. Banken legen jedoch oft "Holds" auf Ihre Einlagen, was Sie daran hindert, das Geld zu verwenden. Infolgedessen können Sie Schecks überspringen oder Probleme mit automatischen Zahlungen haben, die von Ihrem Konto abgezogen werden.
Was ist ein Halt?
Ein Hold ist eine vorübergehende Verzögerung bei der Bereitstellung von Geldern.
Die Bank "friert" Gelder ein, so dass Sie das Geld nicht abheben oder für elektronische Zahlungen verwenden können, aber diese Gelder erscheinen in Ihrem Konto. Ihr Kontogeschäft zeigt alle Einzahlungen an, und das Geld wird Ihrem Kontostand hinzugefügt, aber das Geld gehört nicht zu Ihrem verfügbaren Guthaben.
Das Schlüsselwort oben ist "verfügbar. "Sie haben mehrere Kontostände, einschließlich Ihres gesamten Kontostands und Ihrer verfügbaren Mittel.
Wenn Ihr Konto Zinsen zahlt, beginnen Sie in der Regel sofort Zinsen zu verdienen - selbst wenn die Mittel nicht verfügbar sind.
Warum Banken Geld halten
Geld bewegt sich nicht so schnell, wie man denkt. Wenn Sie einen Scheck oder eine Zahlungsanweisung auf Ihrem Girokonto hinterlegen, schreibt die Bank Ihr Konto sofort gut (mit einer Erhöhung Ihres Kontostands). Das Geld wurde jedoch noch nicht von der zahlenden Bank überwiesen - dieser Vorgang kann mehrere Tage dauern, und die Bank weiß nicht genau, ob die Zahlung gut ist.
Banken sind besorgt, dass Schecks, die Ihnen zugeschickt wurden, aufprallen könnten oder dass diese Schecks nicht zulässig sind. Ein Halten der Einlage gibt der Bank noch ein paar Tage Zeit, um herauszufinden, ob etwas nicht stimmt.
Die Bank schützt sich vor Verlusten, und mit diesen Holds können Sie auch teure Fehler vermeiden (siehe unten).
Wie lange hält das letzte
In einigen Fällen haben Banken keinen Einfluss auf Einlagen - Sie können das Geld sofort ausgeben. Es ist jedoch üblich, dass Holds mehrere Geschäftstage dauern und die Art der Einzahlung wichtig ist.
Banken dürfen so großzügig sein, wie sie wollen, wenn sie Geldmittel zur Verfügung stellen - sie können Sie sofort bargeldlos weglassen -, aber Einlagen werden in der Regel für mehrere Geschäftstage gehalten. Denken Sie daran, dass die Geschäftstage Montag bis Freitag sind, ausgenommen Feiertage, also fünf Arbeitstage sieben Kalendertage (oder mehr, wenn es einen Feiertag gibt).
Das Bundesgesetz (das Expedited Funds Availability Act) begrenzt, wie lange Banken Ihre Einlagen halten können.
Bareinzahlungen: Wenn Sie einem Bankangestellten Bargeld persönlich hinterlegen (im Gegensatz zu einem Geldautomaten), müssen die Mittel innerhalb eines Werktages zur Verfügung gestellt werden.
Die folgenden Bestimmungen gelten für Sacheinlagen.
Erste $ 200: Die ersten $ 200 Ihrer Einzahlung müssen innerhalb eines Werktages verfügbar sein.Der Rest sollte bis zum zweiten Geschäftstag verfügbar sein (sofern keine "Ausnahme" gilt).
"Offizielle" Einlagen sind in der Regel innerhalb eines Geschäftstages verfügbar. Wenn Sie mehr als $ 5, 000 von Schecks an einem Tag einzahlen, sollten die ersten $ 5, 000 innerhalb eines Tages verfügbar sein, aber es kann einen Rest auf dem Restbetrag geben.
Diese Einzahlungen umfassen:
- Offizielle Bankschecks wie Bankschecks oder zertifizierte Schecks
- Von der United States Postal Service erteilte Zahlungsaufträge
- Schecks von Regierungsorganisationen (z. B. Steuererstattungen des US-Finanzministeriums) )
- Schecks, die bei derselben Einrichtung eingehen, bei der Sie Ihre Einzahlung bei
"Ausnahmen" getätigt haben, können zu längeren Bearbeitungszeiten führen. Ihre Bank muss immer noch dem Bundesgesetz folgen und die Verlängerung rechtfertigen, aber in den meisten Fällen sollte der Hold innerhalb von sieben Werktagen enden. Häufige Ausnahmen sind:
- Einzahlungen von mehr als $ 5,000 pro Tag auf Ihr Konto
- Hinterlegung eines brandneuen Girokontos oder von Konten mit unzureichendem Kapital in der Vergangenheit
- Nochmals eingezahlte Schecks (die zuvor abgeprallt sind) < Wenn die Bank einen Betrug vermutet oder nicht glaubt, dass ein Scheck legitim ist
- Wie man einen Hold entfernt
Es ist frustrierend, wenn man sein eigenes Geld nicht ausgeben kann. das Gleiche gilt für alle Schecks, oft ohne Sie auszusuchen).
Es ist möglich, einen Halt zu entfernen, aber Sie müssen Ihren Fall vertreten.
Was hat es verursacht?
Finden Sie zuerst heraus, warum der Hold existiert. Zum Beispiel könnten Sie eine Western Union-Zahlungsanweisung für etwas, das Sie online verkauft haben, hinterlegt haben. Das ist im Wesentlichen eine Scheckeinzahlung. Alternativ könnten Ihre Guthaben eingefroren werden, da Sie Ihre Debitkarte in einem Unternehmen verwendet haben, das einen großen Vorautorisierungs-Hold verwendet. Bittet darum, dass es geklärt wird.
Wenn ein Händler Ihr Konto über Ihre Debitkarte gesperrt hat, wenden Sie sich an den Händler und bitten Sie ihn, das Guthaben freizugeben. Diese Laderäume sollten nach ein paar Tagen abfallen, aber sie sind besonders problematisch mit Hotels, Mietwagen und Benzinpumpen (oder anderen Situationen, in denen Ihre endgültige Rechnung unbekannt ist). Wenn Ihre Bank einen von Ihnen eingezahlten Scheck in der Hand hält, fragen Sie, ob es möglich ist, den Scheck zu entfernen - vielleicht sind die Gelder von der zahlenden Bank eingegangen und es besteht kein Risiko mehr für die Bank. Ihre Bank könnte bereit sein, die Dinge zu beschleunigen, besonders wenn Sie nicht in der Vergangenheit auffällige Schecks oder schlechte Einlagen gemacht haben. Warten Sie es ab.
In einigen Fällen können Sie nichts gegen einen Hold unternehmen. Auch hier muss Ihre Bank die bundesstaatlichen Vorschriften befolgen und jegliche Holds in Ihrem Konto rechtfertigen, damit sie Sie nicht für immer von Ihrem Geld abhalten können. Wenn die Dinge zu lange dauern, wenden Sie sich an das US-Finanzamt für Verbraucherschutz (CFPB) und reichen Sie eine Beschwerde ein. Holds unterdrücken
Um Holds in Ihrem Konto zu vermeiden, machen Sie Einzahlungen, die wahrscheinlich so bald wie möglich verfügbar werden.
Melden Sie sich für Ihren Gehaltsscheck
für eine direkte Einzahlung an. Elektronische Überweisungen (insbesondere solche, die regelmäßig stattfinden, wie z. B. eine Gehaltsabrechnung) neigen dazu, schnell zu löschen.Möglicherweise haben Sie sogar ein oder zwei Tage früher Zugang zu Ihrem Geld, als Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten hätten. Bitten Sie bei großen Einzahlungen
um ein Zahlungsmittel, das schnell abgewickelt wird: Überweisungen sind oft innerhalb eines Tages verfügbar.
- Bankschecks, USPS-Zahlungsanweisungen (aber keine anderen Zahlungsanweisungen) und zertifizierte Schecks können innerhalb eines Werktags bis zu 5.000 $ bereitstellen.
- Zahlen Sie auf ein separates Konto
ein, wenn Sie eine Einzahlung tätigen, die wahrscheinlich Probleme verursacht. Wenn Sie beispielsweise mehrere Girokonten haben und einen großen Scheck im Ausland oder aus dem Ausland einzahlen müssen, machen Sie die Einzahlung in einem Konto, auf das Sie sich für den täglichen Gebrauch nicht verlassen. Wenn Sie Ihre Debitkarte verwenden,
fragen Sie, ob Ihr Konto gesperrt ist und wie viel es sein wird. Wenn der Betrag groß genug ist, um Probleme zu verursachen, verwenden Sie stattdessen eine Kreditkarte oder überweisen Sie zusätzliches Geld auf Ihr Girokonto, um den Hold abzudecken. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Ihre Debitkarte bei Zapfsäulen, Hotels und Restaurants mitnehmen, wo diese Vorautorisierungen am häufigsten vorkommen. Das ganze Konto ist eingefroren?
In einigen Fällen frieren Banken Ihr gesamtes Konto ein - sogar Geld, das
bereits verfügbar war , bevor Sie eine große Einzahlung tätigen. Manchmal entscheidet ein Computerprogramm (aus einem Grund, der Ihnen nicht erklärt wird), dass ein Risiko besteht und die Gelder vorübergehend eingefroren werden müssen. Wieder kann ein Telefonanruf mindestens etwas des Geldes freigeben. Das Geld, das Sie in Ihrem Konto ausgeben können, wird häufig als verfügbares Guthaben bezeichnet. Nicht verfügbare Guthaben können unter Ihrem Guthaben aufgeführt werden.
Was ist der beste Weg, um diesen Ärger zu vermeiden? Sprechen Sie mit einem Banker, während Sie ein Konto eröffnen und große Einlagen tätigen. Teilen Sie ihnen genau mit, wie Sie das Konto nutzen möchten: wie oft Sie einzahlen und abheben, wie groß die Transaktionen normalerweise sind und welche Mittel Sie erhalten. Ein guter Banker wird Konto-Features erkennen, die Sie zu einem zufriedenen Kunden machen.
Im Laufe der Zeit sollte sich Ihre Bank (und ihre Computersysteme) daran gewöhnen, wie Sie Ihr Konto nutzen. Wenn Sie häufig reisen oder Ein- und Auszahlungen vornehmen, wird die Bank schließlich feststellen, dass Sie nichts Falsches tun und die Holds auf Ihrem Konto reduzieren. Banken verwenden komplexe Risikobewertungen und Computermodelle, um Betrug zu verhindern, und Sie müssen die Bank darauf trainieren, was sie in Ihren Konten erwartet.
Sie sind für das Geld verantwortlich
Sobald eine Vormerkung freigegeben wird, können Sie das Geld frei verwenden: Bargeld abheben oder mit Ihrer Debit-, Scheckbuch- oder Zahlungs-App ausgeben, die mit Ihrem Girokonto verknüpft ist. Sie sind jedoch immer noch für die Einzahlung verantwortlich - die Bank garantiert nicht, dass ein Scheck oder eine Zahlungsanweisung, die Sie erhalten haben, gut war. Mit anderen Worten: Halten schützt die Bank, und Sie gehen auf eigene Gefahr aus.
Manchmal dauert es mehrere Wochen, um herauszufinden, ob ein Scheck abgeprallt ist. Wenn Sie das Geld von einer Einzahlung ausgegeben haben, haben Sie einen negativen Kontostand, und Sie müssen diese Gelder ersetzen.Manchmal ist das schwer zu machen, vor allem, wenn Sie Bargeld an jemanden gesandt haben, den Sie nicht kennen (wie es beim klassischen Kassencheck der Fall ist).
Wenn Sie Zweifel an einer Einzahlung haben, gehen Sie vorsichtig vor. Versuchen Sie, vor der Einzahlung mit der Bank des Scheckautors (oder mit einem Zahlungsanweisungsaussteller) Geld zu überprüfen - dies kann Ihnen helfen, Gebühren für die Hinterlegung von Schecks bei Ihrer Bank zu vermeiden. Warten Sie
mindestens mehrere Wochen, bevor Sie das Geld ausgeben (vor allem, wenn Sie jemand darum bittet, die Gelder an einen anderen Ort zu schicken, was ein deutliches Anzeichen für einen Betrug ist).
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