Kann sich der Versicherer weigern, meine Police zu verlängern?

Sie sind an Ihrem Schreibtisch und blättern durch die Post des Tages, wenn Sie einen Brief von Ihrer Versicherungsgesellschaft bemerken. Du rissst den Umschlag auf und stöhnst dann auf. Ihr Versicherer erneuert Ihre Police nicht!

Aus welchem Grund würde Ihr Versicherer Ihren Versicherungsschutz nicht verlängern? Wie viel Vorankündigung muss Ihr Versicherer leisten, wenn er plant, Ihre Deckung einzustellen? Ist Ihr Versicherer verpflichtet, Ihre Police zu erneuern?

Dieser Artikel beantwortet diese Fragen.

Gründe für eine Nichterneuerung

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum ein Versicherer entscheiden kann, Ihren Versicherungsschutz einzustellen. Hier einige davon:

Sie haben zu viele Unfälle oder Verluste erlitten.
Sie haben eine schlechte Sicherheitsbilanz oder haben Ihr Eigentum nicht gepflegt.
Ihre Mitarbeiter haben schlechte Fahrdaten.
Sie haben es versäumt, die Verlustkontrollempfehlungen des Versicherers einzuhalten.
Ihr Versicherer möchte diese Art von Deckung nicht mehr anbieten.
Ihr Unternehmen hat sich verändert und ist riskanter geworden.
Sie haben es versäumt, wesentliche Informationen bereitzustellen, die vom Versicherer angefordert wurden.
Sie haben in der Anwendung falsche Informationen angegeben.

Versicherungsbestimmungen

Nahezu alle gewerblichen Schutz-, Haftpflicht- und gewerblichen Selbstversicherungspolicen enthalten einige Bestimmungen bezüglich Nichterneuerung. Dazu gehören:

Allgemeine Bedingungen, die in ein Richtlinienformular integriert sind.
Staatliche Bestimmungen, die Ihrer Richtlinie durch eine Bestätigung hinzugefügt werden.

Allgemeine Bestimmungen

Viele Richtlinienformulare enthalten eine allgemeine Bestimmung zur Nichtverlängerung der Richtlinie. Beispielsweise enthält die standardmäßige allgemeine Haftungsrichtlinie von ISO eine Klausel im Abschnitt "Wenn wir nicht erneuern". Wenn Ihr Versicherer Ihre Police nicht verlängert, wird er Sie 30 Tage vor Ablauf Ihrer Police benachrichtigen.

Einige Politikformen äußern sich nicht zum Thema Erneuerung. In diesem Fall wird die Verlängerung in einer Bestätigung Ihrer Richtlinie behandelt.

Staatliche Gesetze

Nahezu alle Staaten haben Gesetze, die bestimmen, welche Schritte die Versicherer unternehmen müssen, wenn sie beabsichtigen, Ihre Deckung einzustellen, wenn Ihre Police ausläuft. Die Gesetze, die für persönliche Richtlinien gelten (wie persönliche Auto- und Hausbesitzer), können restriktiver sein als diejenigen, die für kommerzielle Richtlinien gelten. Im Allgemeinen steht es einem Versicherer frei, Ihre Geschäftspolitik nicht zu verlängern, solange er Sie angemessen benachrichtigt. Das staatliche Recht bestimmt, wie viel Kündigung der Versicherer leisten muss.

Für Massen-Nicht-Verlängerungen können unterschiedliche Regeln gelten. Das heißt, wenn sich Ihr Versicherer vom Markt zurückzieht, weil er keine bestimmte Deckungsart mehr schreiben möchte, kann es erforderlich sein, Sie und die Versicherungsaufsicht rechtzeitig zu informieren. Ihr Versicherer kann auch verpflichtet sein, eine Ersatzdeckung für Sie zu finden.

Nichterneuerungsanforderungen variieren von einem Status zum anderen. Zum Beispiel können einige Staaten eine Frist von 30 Tagen verlangen, während andere 45 Tage oder 60 Tage vorschreiben.

Zustandsspezifische Endorsements

Die Regeln, die Ihr Versicherer befolgen muss, wenn er Ihre Richtlinie entweder mittelfristig oder zum Ablaufzeitpunkt beendet, werden in der Regel in einer zustandspezifischen Bestätigung Ihrer Richtlinie erläutert.

Wenn Sie Geschäfte in mehr als einem Staat tätigen, sollte für jeden dieser Zustände eine separate Bestätigung angebracht werden.

Staatliche Endorsements ersetzen generische Bestimmungen

Sobald ein staatliches Endorsement angehängt ist, ersetzt es alle allgemeinen Bestimmungen in Ihrer Richtlinie. Angenommen, der Abschnitt "Bedingungen" in Ihrer Haftungsrichtlinie besagt, dass der Versicherer Ihre Police nicht verlängern kann, wenn der Versicherer Sie mindestens 30 Tage im Voraus informiert. Das Gesetz Ihres Staates (und die staatliche Bestätigung, die mit Ihrer Police verbunden ist) erfordert jedoch, dass der Versicherer Sie 45 Tage im Voraus benachrichtigt, wenn es sich weigert, Ihre Police zu verlängern. Die 45-tägige Anforderung im Endorsement ersetzt die 30-tägige Benachrichtigungsanforderung in der Richtlinie.

Stornierungsbedingungen

Neben der Nichtverlängerung wird die Stornierung von Policen durch staatliche Vermerke geregelt. Jede generische Stornierungsbedingung, die in Ihrer Police enthalten ist, wird durch die staatliche Endorsement ersetzt.

In der Regel legen Staaten strengere Regeln für die Annullierung Ihrer Police fest als ihre Nichterneuerung. Zum Beispiel verbieten viele Staaten Versicherern, eine Police mittelfristig zu kündigen, wenn sie für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 60 Tage, in Kraft ist. Diese Regeln haben normalerweise Ausnahmen. Zum Beispiel kann es Ihrem Versicherer gestattet werden, Ihre Haftungsrichtlinie zu stornieren, wenn Sie bei Ihrer Bewerbung gelogen haben und Ihr Unternehmen als Bekleidungshersteller falsch dargestellt haben, als Sie tatsächlich Feuerwerkskörper hergestellt haben.

Verlängerte Kündigung und Nichtverlängerung

Einige Versicherer gewähren als Deckungserweiterung eine frühere Kündigung oder Nichtverlängerung als gesetzlich vorgeschrieben. Zum Beispiel kann ein Versicherer eine Ankündigung von 90 Tagen, 120 Tagen oder sogar 180 Tagen vorlegen. Diese Abdeckung kann separat oder in Kombination mit anderen Abdeckungserweiterungen bereitgestellt werden.