Können Sie Ihren Ruhestand im Konkurs verlieren?

Sie könnten sich über den baldigen Ruhestand freuen, aber die Last, langfristige Schulden abzubezahlen, könnte Sie belasten: Sollten Sie einen Teil Ihrer Altersguthaben dazu verwenden, diese Schulden abzuzahlen? Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, wird das Ihre Kreditkarten loswerden? Müssen Sie Ihre Rentenkonten aufgeben?

Es ist beängstigend, sich Gedanken darüber zu machen, wie man alte Kreditkartenschulden bezahlen kann, aber der Gedanke, den Ruhestand zu verlieren, macht Sie noch ängstlicher.

Diese Tipps können einige Ihrer Sorgen beruhigen.

Zum größten Teil können Sie Ihre Pensionskassen sowohl in einer Insolvenz nach Chapter 7 als auch nach Chapter 13 schützen, aber es gibt Ausnahmen. Bevor Sie beginnen, irgendeine Eigenschaft zu verkaufen oder eine Umkehrhypothek herauszunehmen, schlage ich stark vor, dass Sie professionellen Rat von einem qualifizierten Verbraucherkonkursrechtsanwalt erhalten. Einige Maßnahmen, die Sie ergreifen könnten, könnten durch eine Insolvenzanmeldung rückgängig gemacht werden.

Hier sind einige allgemeine Informationen, die Ihnen helfen werden:

Was passiert mit Konkursen bei Pensionskonten?

Altersvorsorgekonten haben viele verschiedene Formen. Glücklicherweise sind die meisten von ihnen in einem Konkursfall geschützt. Hier sind einige der häufigsten Arten von Konten, die Menschen für das Einkommen im Ruhestand verwenden:

• soziale Sicherheit
• traditionelle vom Arbeitgeber gesponserte Rente
• 401 (k) Konto
• IRA
• Rente
• traditionelles Sparkonto

Ob Sie Ihre Pensionskasse in Konkurs halten, hängt davon ab, ob die Immobilie in eine Klassifizierung von dem, was wir als befreites Eigentum bezeichnen, passt.

Was ist befreites Eigentum?

Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, ist Ihr Ziel, so viel Schulden wie möglich zu entladen (zu eliminieren), damit Sie einen Neuanfang bekommen. Im Gegenzug für diese Entladung müssen Sie die Eigenschaft aufgeben, die Sie für diesen Neuanfang nicht benötigen. Was Sie behalten, ist vor dem Insolvenzgericht und vor Ihren Gläubigern geschützt.

Wir nennen dieses befreite Eigentum.

Um Ihre Immobilie zu schützen, muss sie in eine bestimmte Freistellungskategorie passen und darf größtenteils eine bestimmte monetäre Grenze nicht überschreiten. Jeder Staat hat seine eigenen Ausnahmen, und der Konkurscode hat auch eine Reihe von Ausnahmen. In einigen Staaten können Sie nur die vom Staat eingerichtete Ausnahmeliste verwenden, in anderen können Sie wählen, ob Sie die staatlichen oder die föderalen Ausnahmen verwenden möchten.

Vor vielen Jahren hat der Kongress beschlossen, dass es für die gesamte Gesellschaft besser ist, wenn Rentner sich auf ihre Abgangsfonds verlassen können und diese Gelder vor Gläubigern schützen. Also fügte der Kongress Ausnahmen für die meisten Rentenkonten hinzu. Diese Ausnahmeregelungen stehen Personen zur Verfügung, die Insolvenz anmelden, selbst wenn sie die Ausnahmeregelungen ihres Staates für andere Vermögenswerte wählen. Wenn Sie die föderalen Befreiungen wählen können, die im Konkurscode gefunden werden, können Sie möglicherweise noch mehr Ruhestandsgeld schützen.

Welche Renten und Alterskonten sind geschützt?

Leider sind die meisten, aber nicht alle Ruhestandsgelder geschützt, wenn Sie einen Konkurs anmelden. Hier sind einige allgemeine Richtlinien.

Soziale Sicherheit: Sozialversicherungsbeiträge sind in einem Konkursfall sicher, zumindest bis sie auf Ihrem Bankkonto eingezahlt sind.

In einigen Staaten sind Bankguthaben nicht freigestellt. Ihre beste Vorgehensweise wäre, Ihre Sozialversicherungsbeiträge auf einem separaten Konto zu belassen, damit sie nicht mit anderen Geldern vermischt werden und daher schwerer zu verfolgen sind.

Renten: Renten privater Unternehmen sind geschützt, wenn sie nach einem Gesetz mit dem Titel Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) qualifiziert sind. Um sich zu qualifizieren, müssen diese Pläne bestimmte Anforderungen erfüllen, die in ERISA und dem Internal Revenue Code enthalten sind. Ihr Planadministrator kann feststellen, ob Ihr Plan qualifiziert ist.

Renten aus anderen Quellen wie Regierungen, Kirchen, gemeinnützigen Organisationen, bestimmten Personengesellschaften, Unternehmen und steuerbefreiten Organisationen sind nicht ERISA-qualifiziert, aber sie sind immer noch befreit, wenn sie andere Anforderungen des Internal Revenue Code erfüllen.

401 (k) Konten: Diese Anlagekonten sind gemäß Section 401 (k) des Internal Revenue Code geschützt, daher der Name.

Traditionelle IRAs und Roth IRAs: Derzeit können Sie insgesamt $ 1, 283, 025 in traditionellen oder Roth IRAs schützen. Dieser Betrag wird alle drei Jahre angepasst.

Annuitäten: Der Internal Revenue Code schützt einige Annuitäten, abhängig davon, wie die Annuität finanziert wurde und welche Bedingungen für Zahlungen gelten. Zum Beispiel wird eine Annuität, die eingerichtet wird, um Ihnen Ihre Lotteriegewinne zu zahlen, nicht ausgenommen, aber eine, die beginnt, Sie zu zahlen, wenn Sie 65 werden, wird geschützt.

Hilft eine umgekehrte Hypothek?

Reverse-Hypotheken sind eine interessante Idee. Sie sind so konzipiert, dass Sie Zugang zu Ihrem Eigenkapital haben, ohne Ihr Haus verlassen zu müssen. Im Gegenzug für monatliche Zahlungen, Pauschalzahlungen oder eine Kreditlinie erklären Sie sich damit einverstanden, dass Ihr Haus an den Kreditgeber zurückgeht, sobald Sie verstorben sind oder sich dauerhaft von ihm entfernen.

Das eigentliche Kapital ist das Eigenkapital in Ihrem Zuhause. Auch hier müssen wir wieder auf staatliche und bundesstaatliche Ausnahmen zurückgreifen, um festzustellen, ob das Eigenkapital geschützt ist. Einige Staaten erlauben es Ihnen, 100% des Eigenkapitals zu schützen, aber die meisten Staaten beschränken den Betrag, den Sie ausnehmen können, und sie variieren stark. In Maine können Sie $ 47, 500 in Aktien jeweils schützen, aber Sie können das auf $ 95, 000 verdoppeln, wenn Sie einen Konkursfall zusammen einreichen. Wenn Sie über 60 oder behindert sind, könnten Sie zusammen $ 190, 000 ausbezahlen, was ungeschützt noch etwa $ 60, 000 belassen würde.

Maine gibt Ihnen nicht die Möglichkeit, die föderalen Befreiungen zu verwenden, aber sie wären Ihnen trotzdem nicht besonders behilflich, Sie dürfen $ 23, 675 oder $ 47, 350, wenn Sie beide einreichen, viel weniger als das, was Sie könnten unter den Maine-Ausnahmen schützen.

Ist der Seelack sicher?

Dieses Grundstück ist möglicherweise noch schwerer zu schützen. Es wird nicht für eine Gehöftbefreiung qualifizieren, wie Ihr Haus tut.Es wird nur geschützt, wenn Ihre staatlichen Ausnahmen eine Kategorie haben, die es abdeckt. In den föderalen Befreiungen gibt es eine Kategorie namens "Wildcard", die es Ihnen erlaubt, alles bis zu einem Wert von $ 1, 250 (angepasst alle drei Jahre) zu schützen, plus bis zu $ ​​11, 850 von jeder ungenutzten Gehöftbefreiung. Da Sie vermutlich bereits alle Ihre bundesstaatlichen Gehöftfreistellungen verwenden, steht Ihnen dieser zusätzliche Betrag nicht zur Verfügung.

Können Sie das Immobilienvermögen auf andere Weise schützen?

Vielleicht fragen Sie sich, ob es eine andere Möglichkeit gibt, das Eigenkapital in Ihrem Haus oder auf dem Grundstück zu schützen. Es ist möglich, aber es ist schwierig und könnte nach hinten losgehen.

Der harte Weg: Sie könnten möglicherweise eine Hypothek auf dem Grundstück abschließen oder den Verlust verkaufen und den Erlös in Ihre 401 (k) oder IRA einzahlen, die geschützte Konten sind.

Hier ist, warum dies wahrscheinlich nicht funktioniert: Sie müssen die meisten Ihrer finanziellen Transaktionen für die vorherige ein bis zwei Jahre offen legen, wenn Sie Ihren Konkursfall einreichen. Das Gericht wird diese Transaktionen prüfen, und wenn es so aussieht, als ob Sie versuchen, nicht-ausschüttende Vermögenswerte zu befreien, um das Geld von Ihren Gläubigern zu behalten, könnte das Insolvenzgericht die Transaktion rückgängig machen und das Geld zur Zahlung Ihrer Gläubiger verwenden. Dies wird als unzulässige Vorinsolvenzplanung bezeichnet.

Der Bessere Weg: Aber hier wird etwas funktionieren. Ihre Kreditkarte Schuld ist $ 50, 000. Wenn Sie einen Konkursfall einreichen würden, würde das Gericht zweifellos wollen, dass Sie genügend Eigentum umdrehen, um diese Schuld zu bezahlen. Aber es gibt hier einen Silberstreif. Auch wenn Sie $ 50.000 schulden, bedeutet das nicht, dass Sie $ 50.000 auszahlen werden. Gläubiger müssen Ansprüche geltend machen, bevor sie bezahlt werden, und diese Ansprüche müssen bestimmte Anforderungen erfüllen, oder der Treuhänder (der ernannt wird durch das Gericht, um Ihren Fall zu verwalten) kann die Forderung beanstanden und möglicherweise hinausgeworfen werden. Andere Gläubiger werden sich nicht bemühen, einen Anspruch geltend zu machen. Jede Forderung, die nicht vom Gericht eingereicht oder genehmigt wurde, wird entlastet. Deshalb gibt es eine ziemlich gute Chance, dass Sie weniger als $ 50.000 in der Schuld auszahlen müssten.

Bedeutet das, dass Sie Ihr Haus aufgeben müssen? Das ist eine Möglichkeit, damit umzugehen. Der Treuhänder würde das Haus verkaufen, Ihnen den vollen Betrag Ihrer erlaubten Befreiung zahlen (bis zu $ ​​190, 000, wenn Sie sich nach Maine's Freistellungsgesetz qualifizieren), die Kosten des Verkaufs bezahlen, die eigene Provision des Treuhänders zahlen (er bekommt einen Prozentsatz von die Gelder, die er verwaltet) und zahlen alle erlaubten Ansprüche. Das Gericht erstattet Ihnen alles, was übrig geblieben ist.

Als Alternative könnten Sie anbieten, andere nicht-ausbezahlte Objekte oder Bargeld zu ersetzen, damit Sie Ihr Haus und den größten Teil Ihres Eigenkapitals darin bewahren können. Woher sollte dieses Ersatzobjekt kommen? Höchstwahrscheinlich würden Sie gegen Ihr Eigenkapital leihen, entweder mit der umgekehrten Hypothek, die Sie erwägen, oder mit einer traditionellen Hypothek oder einer Hypothek mit Wohneigentum.

Vielleicht fragen Sie sich, warum Sie überhaupt Bankrott anmelden; Sie könnten jetzt einfach das Geld leihen, die Kreditkarten bezahlen und den Bankrott gänzlich vermeiden.Das ist richtig. Und Sie können in der Lage sein, mit vielen dieser Gläubiger zu verhandeln, um für weniger als das, was Sie schulden, zu begleichen. Wie das alte Sprichwort sagt, kann es "sechs von anderthalb Dutzend des anderen sein. "Wenn Sie es selbstständig machen, kann das mehr Arbeit für Sie bedeuten, aber Sie werden nicht für die nächsten zehn Jahre in Konkurs gehen.

Insolvenz vermeiden, indem man Alterskonten verwendet, um Schulden zu bezahlen

Also, was ist mit dem entgegengesetzten Szenario? Anstatt mehr Schulden aufzunehmen, um Eigenkapital in steuerfreies Eigentum zu verwandeln, was wäre, wenn Sie Ihre 401 (k) und Ihre IRA dazu verwenden würden, Ihre anderen Schulden abzuzahlen? Dies ist fast nie eine gute Idee, weil Sie geschütztes Geld verwenden, um Schulden zu bezahlen, die nur durch die Einreichung eines Insolvenzverfahrens beseitigt werden könnten. Ich werde dich auf ein kleines Geheimnis einlassen. Dies behebt fast nie das grundlegende Problem. Sie können die Schulden abbezahlen, aber was passiert in ein paar Jahren, wenn Sie diese Konten wieder aufgeladen haben? Sie werden sich wieder tief in der Verschuldung befinden, ohne Ruhestand. Und wenn Sie diese Gelder von Ihrem 401 (k) oder Ihrem IRA abziehen, bevor Sie 59 einhalb werden, werden Sie im nächsten Jahr eine dicke fette Steuerschuld schulden.

The Bottom Line

Bevor Sie irgendwelche Maßnahmen ergreifen, müssen Sie sich wirklich mit einem sachkundigen Verbraucher-Insolvenzrechtsanwalt zusammensetzen. Es gibt steuerliche Implikationen für einige dieser Transaktionen, und einige werden sorgfältige Planung und Timing, um das Insolvenzgericht zu befriedigen, wenn Sie diese Route wählen. Die meisten Verbraucher Konkurs Anwälte bieten Ihnen eine kostenlose Erstberatung, aber auch wenn Sie dafür bezahlen müssen, wird der Rat von unschätzbarem Wert sein.