Kann Bankrott Ihnen helfen, ein besserer Geldverwalter zu sein?

Fast jeder Kunde, der eine erste Beratung über den Zustand seiner finanziellen Angelegenheiten erhält, wird eines von zwei Dingen tun:

• Sie werden fragen, wie lange es dauert, ihre Kredite wieder aufzubauen.
• Sie schwören, dass sie von jetzt an nur noch Bargeld haben und niemals ein Zeitschriftenabonnement abschließen werden, ohne dafür sofort zu bezahlen.

Anwälte haben so lange gekämpft, wie wir ein Insolvenzsystem hatten, um zu bestimmen, wie wir die Lehren aus der Insolvenz am besten maximieren können, um unseren Kunden zu helfen, während sie ihre finanzielle Zukunft aufbauen.

Es ist ein Dilemma. Es gibt nichts, was Sie daran hindert, weitere Kreditkarten zu erhalten, nachdem Sie Ihre Insolvenzentlastung erhalten haben. Ob Sie es glauben oder nicht, Sie werden wahrscheinlich Anschreiben von lokalen Autohändlern und Einrichtungsgeschäften bekommen, die Ihnen helfen, einen "Neuanfang" zu machen, bevor die Tinte trocken ist. Aus Angst, dass Sie nie in der Lage sein werden, einen anderen Kredit zu bekommen, könnten Sie versucht sein, diese teuren Angebote zu nutzen.

Auf der anderen Seite wollen wir, dass unsere Kunden die Möglichkeit haben, Kredit aufzunehmen, wenn es darauf ankommt, wie ein Haus oder ein Auto zu kaufen. Es hilft, klein angefangen zu haben und einen soliden Kredit-Ruf aufzubauen, bevor Sie eine große Schuld annehmen.

Der größte Teil der Informationen, die es gibt, um sich von der Insolvenz zu erholen, besprochen, wie man einen Kredit wiederherstellen kann. Aber Emma fragt The Balance etwas anderes. Könnte die Erfahrung, bankrott zu gehen, Ihnen beibringen, wie Sie Ihr Geld besser verwalten können? Das ist ihre Geschichte:

Will und ich sind seit fünfzehn Jahren verheiratet und haben zwei großartige Kinder, die 8 und 5 Jahre alt sind. Bevor wir unsere Kinder hatten, arbeiteten wir beide Vollzeit in gut bezahlten Jobs. Ich war Rechtsanwaltsanwärter in einer Anwaltskanzlei für Personenschäden und Will ist Bauprojektmanager. Wir hatten neue Autos, machten schöne Ferien und dachten nicht zweimal darüber nach, was wir für Kleidung, Frisuren oder Unterhaltung ausgaben.

Als unser Sohn geboren wurde, beschlossen wir, dass wir mit einem Einkommen auskommen konnten, damit ich vollzeitlich zu Hause bleiben konnte. Das schien gut zu funktionieren, bis wir zu realisieren begannen, dass wir unsere Kreditkarten benutzten, um mein Gehalt auszugleichen. Selbst dann haben wir nicht wirklich ernsthaft darüber nachgedacht, unsere Ausgabengewohnheiten zu ändern, weil wir immer beabsichtigt hatten, dass ich wieder Vollzeit arbeiten würde, wenn die Kinder in die Schule gingen.

Hier sind wir, acht Jahre später, und fast 50.000 $ in Schulden. Wir haben unsere Kreditkarten ausgereizt und haben Probleme, die Mindestzahlungen zu machen, die sich jeden Monat auf etwa 2 000 US-Dollar belaufen. Wir haben gerade einen gebrauchten Minivan gekauft, aber der Zinssatz war unerhört, weil unser Kredit gelitten hat.

Selbst wenn ich wieder Vollzeit arbeiten würde, sehe ich nicht, wie wir jemals in der Lage sein würden, diese enormen Schulden zu begleichen. Wir sind entschlossen, Insolvenz anzumelden und einfach von vorne zu beginnen.Bevor ich das tue, möchte ich wissen, ob die Insolvenz uns beibringen wird, wie wir unser Geld besser verwalten können, damit wir uns einige Jahre später nicht wieder in diesem Durcheinander wiederfinden.

Mal sehen, wie das passieren könnte.

Hat die Insolvenzreformgesetzgebung die Insolvenzerleichterung erleichtert?

Im Jahr 2005 verabschiedete der Kongress das Konkursverhütungs- und Verbraucherschutzgesetz (BAPCPA). Der Kongress versuchte, sich mit einem nachgiebigen Insolvenzsystem zu befassen, das es den Menschen ermöglichte, einen direkten Konkursfall nach Chapter 7 einzureichen, wenn sie es sich tatsächlich leisten konnten, mindestens eine Zahlung auf ihrer Kreditkarte und anderen ungesicherten Schulden zu leisten. Zu den neuen Bestimmungen gehört eine zweiteilige Schuldnerausbildung.

Pre-Petition Credit Counseling: Erstens, bevor Insolvenz anmelden muss jeder eine Sitzung mit einem zugelassenen Kreditberater haben. In dieser Sitzung werden Sie Ihre Schulden, Einkommen und Ausgaben auslegen, und der Kreditberater wird Ihnen sagen, ob Sie davon profitieren könnten, Maßnahmen kurz vor der Insolvenz zu ergreifen, wie spezielle Zahlungspläne, Geldmanagementkurse, Verhandlungen mit Gläubigern oder sogar Schulden Konsolidierung.

Zwei Jahre nach Inkrafttreten dieser Vorschrift führte das National Consumer Law Center (NCLC) eine Studie durch, in der unter anderem die Wirksamkeit der Kreditberatung gemessen wurde.

Das NCLC entdeckte, dass die Kreditberatungsstellen in der Lage waren, zwischen 1% und 4% der beratenen Personen eine tragfähige Alternative zur Insolvenz vorzuschlagen.

Die Schlussfolgerung des Berichts lautete, dass die Beratungspflicht keine wirksame Abschreckung für den Konkurs darstellte und kein wirksames Instrument für die Schuldnerausbildung war. Es gab eine Reihe von Gründen für diese Schlussfolgerung, aber zwei der wichtigsten waren:

• Die Kreditberatung kommt für die große Mehrheit der Schuldner zu spät ins Spiel. Sie haben einen Punkt erreicht, wo die einzige Erleichterung, die sie bekommen werden, durch einen Insolvenzantrag ist.

• Die meisten Schuldner stürzen sich nicht wegen schlechter Geldmanagement-Fähigkeiten in Konkurs, sondern wegen eines Ereignisses, das ihr Leben erschütterte: wie ein bedeutendes medizinisches Problem, Scheidung oder Arbeitslosigkeit. Kreditberatung wird wenig dazu beitragen, jemanden davon abzubringen, Insolvenz anzumelden, wenn die Mehrheit der Schulden durch diese lebensverändernden Ereignisse verursacht wurde.

Post-Petition Financial Management: Zweitens muss jeder Schuldner nach der Insolvenzantragstellung und vor der Entlastung einen genehmigten Finanzmanagementkurs ablegen.

Die NCLC-Studie wird oft als Teil 2 der Schuldnerausbildungsanforderungen bezeichnet und berichtet, dass dieser Kurs ein viel besseres Instrument für die Ausbildung von Schuldnern ist als Teil 1. Teil 2 bespricht tatsächlich, wie man vorankommt, Geld verwaltet, Budget, und Kredit wiederherstellen.

Das Problem des Finanzmanagements ist seine kursorische Natur. Es ist einfach nicht tief genug oder lang genug, um die Informationen und die Praxis bereitzustellen, die ein Schuldner für einen erfolgreichen Neustart benötigt.

Die NCLC-Studie über Schuldnerausbildung zitiert auch eine Studie, die Schuldner befragte, nachdem sie aus der Insolvenz hervorgegangen waren, um zu bestimmen, wie die Einreichung ihr Leben verändert hatte.Ein Drittel berichtete, dass ihre Umstände gleich oder schlechter waren als vor der Einreichung. Ein Viertel sagte, dass die Zahlung von Ausgaben weiterhin ein Problem sei. Der Mangel an stetigem Einkommen schien der Schlüsselfaktor im Leben derer zu sein, die weiter kämpfen.

Was funktioniert?

Ihre Situation ist ein bisschen anders als manche Leute berichten. Sie haben sich offensichtlich in dieser Essiggurke wiedergefunden, weil - sagen wir es so, wie es ist - ein schlechtes Geldmanagement oder zumindest eine apathische Haltung gegenüber der Wirkung von Krediten besteht.

Sie haben am meisten zu gewinnen, wenn Sie auf Ihre Ausgaben achten. Sie wissen, was Sie haben. Sie müssen nur herausfinden, wie Sie es am effektivsten einsetzen können. Lassen Sie uns über einige Möglichkeiten sprechen, dies zu tun.

Ist ein Kapitel 13 Rückzahlung die Antwort?

Denken Sie an einen Plan nach Kapitel 13, als würden Sie eine Operation zum Abnehmen abwägen. Es ist eine große Sache, und es zwingt das Problem. Mit Gewichtsverlustchirurgie müssen Sie weniger essen. Laut Kapitel 13 müssen Sie weniger ausgeben. Sie müssen sich an ein Budget halten, und nicht sehr großzügig. Sie verbringen drei bis fünf Jahre mit monatlichen Zahlungen. Sie können während dieser Zeit keine neuen Kredite aufnehmen, ohne eine Genehmigung vom Gericht zu bekommen und einen wirklich guten Grund dafür zu haben. Für viele Menschen ist es ein guter Übergang vom Chaos zur Kontrolle.

Strategien für den Erfolg

Veränderungen in der Einstellung: Ob Sie ein Kapitel 13 ausprobieren oder nicht, Sie und Ihr Ehemann werden eine Änderung in der Einstellung zum Geld benötigen, oder Sie werden sich in ein paar Jahren hier wiederfinden .. Hier sind einige Ideen zu beachten.

Obwohl es wahr ist, dass sich die kleinen Dinge summieren, glaube ich daran, mit den Veränderungen zu beginnen, die den größten Einfluss haben können.

Budget-Hilfe: Wenn Sie technisch versiert sind, sollten Sie eine Telefon-App oder eine Website verwenden, um Ausgaben nachzuverfolgen. Systeme wie Mint und Billguard können auf Ihre Bankkonten und Ihre Kreditkarten zugreifen, um Ihre individuellen Ausgabenpositionen abzurufen und zu sortieren. Sie legen das Budget fest und diese Apps benachrichtigen Sie, wenn Sie gegangen sind. Und das ist erst der Anfang.

Starten Sie einen Notfallfonds: Nachdem Sie Konkurs angemeldet haben, können Sie keine Kreditkarten als Krücke verwenden, wenn ein Notfall eintritt. Sie müssen einen Notfallfonds starten. Zahle jeden Monat, was du benutzt hättest, um deine Kreditkartenzahlungen vor der Insolvenz zu machen. Tun Sie dies, bevor Sie sich entscheiden, dass Sie den Raum haben, um Ihr Budget für Dinge wie Urlaub und neue Fernseher zu lockern. Bedenken Sie, dass eine durchschnittliche Familie mindestens 2 000 Dollar im Monat braucht, um eine Periode der Arbeitslosigkeit zu überstehen.

Zu ​​viel Haus? Brauchen Sie wirklich ein 3.000 Quadratmeter großes Haus? Mit einem Pool. Und eine Garage für drei Autos. Und eine 40-jährige Hypothek. Und ein wöchentlicher Besuch vom Reinigungsservice? Nein, tust du nicht. Ich züchtete meine Kinder in einem 1, 600 Quadratfuß Stadthaus mit einer Terrasse.

Das gilt auch für Autos. Wir alle kennen die Wirtschaftlichkeit beim Kauf neuer Autos. Jetzt hat fast jeder Gebrauchtwagenhändler eine Online-Präsenz und Sie können auf Ihrem Laptop einkaufen. Sie können sogar online nach dem besten Finanzierungsangebot suchen.

Zu ​​viel essen gehen? Haben Sie jemals eine $ 5 Eistüte gekauft und gedacht: "Ich könnte einen Karton Eis im Supermarkt kaufen (zwei in einem Discounter), für das, was ich gerade für einen Löffel und einen Waffelkegel bezahlt habe. .."Klar, es macht Spaß, in die Eisdiele zu gehen, aber für eine Familie, vier, das sind 20 Dollar. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics, im Jahr 2015 verbrachte die durchschnittliche amerikanische Familie durchschnittlich $ 3.008 auf Restaurants und herausnehmen. Vergleichen Sie das mit den $ 4, 015, die wir für Lebensmittel ausgeben.

Ich frage mich, ob diese Zahlen ausgefallene Kaffeegetränke enthalten? Der durchschnittliche Amerikaner gibt 780 Dollar pro Jahr in Kaffeehäusern aus. Oder Soda, von dem wir 44. 7 Gallonen pro Jahr verbrauchen. Das sind fast 240 12-Unzen-Dosen oder rund 80 Dollar (im Karton) oder 240 Dollar (im Automaten). Das ist pro Person.

Trinken Sie stattdessen mehr Wasser. Und ich spreche nicht von der abgefüllten Sorte. Wenn Sie Ihr Leitungswasser nicht mögen, holen Sie sich einen Filterkrug oder fügen Sie ein oder zwei Scheiben Zitrone hinzu.

Schneiden Sie die Kordel ab: Der Ratschlag zur Zeitverwendung funktioniert immer noch. Gib auf, was du nicht brauchst. Sie benötigen kein Kabelfernsehen. Ich dachte immer, ich brauche Kabelfernsehen, weil ich zwei Kinder zu Hause hatte. Als sie aus dem Haus zogen, bekam keiner von ihnen Kabelfernsehen. Klar hat es mir gezeigt.

Kinder sind Geldgruben, habe ich recht? Und von Kindern zu sprechen: Ihre Kinder sind jung genug, um sie zu trainieren, da sie nicht die neuesten Tennisschuhe oder Videospiele benötigen. Nachdem meine 12-jährige Tochter einen Zusammenbruch erlitten hatte, als ich mich weigerte, ihr ein 80-Dollar-Outfit in einem Kaufhaus zu kaufen, brachte ich sie in einen Secondhand-Laden. Sie war begeistert, mit zwei Beuteln, für die ich weniger als zehn Dollar bezahlte, auszugehen.

Haben Sie weniger Material: Wenn Sie einen Toaster-Ofen kaufen möchten, der ein nettes Objekt ist, aber weit von einer Notwendigkeit entfernt ist, können Sie hier über den Kauf nachdenken.

1. Sie brauchen es nicht, also kaufen Sie es nicht.
2. Wenn Sie es wirklich wollen, warten Sie einen Tag, eine Woche oder einen Monat, bevor Sie es tun. Es gibt eine gute Chance, dass der Wunsch nachlässt.
3. Versuche es gebraucht zu finden. Rufen Sie Ihre Freunde an, die einen Staub haben könnten. Schauen Sie sich Konsignations- und Second-Hand-Läden, Ihre Online-Nachbarschaftstauschseite oder Craigs Liste an. Fühlen Sie sich lustig über den Kauf? Überholen Sie sich oder konsultieren Sie sich mit einem "überholten" Modell.
4. Wenn Sie es ins Haus bringen, finden Sie ein neues Zuhause für etwas von ähnlicher Größe, Wert oder Verwendung. Erwägen Sie, es online zu verkaufen.

Dies sind nur ein paar Ideen, die Ihnen helfen können, Kontrolle und Balance zu gewinnen. Ihr finanzielles Leben nach der Insolvenz sollte mehr beinhalten als die Beantragung einiger Startkreditkarten. Sie brauchen eine neue Denkweise. Aber Sie sind klug, motiviert, und Sie wollen nicht immer zu Ihrem Konkursanwaltsbüro zurückkehren.