Business Income Coverage

Die Deckung der betrieblichen Einkünfte schützt Ihr Unternehmen vor Einnahmeverlusten, die durch die Schließung Ihres Geschäftsbetriebs aufgrund eines physischen Verlustes verursacht werden. Diese Abdeckung wird manchmal als Betriebsunterbrechungsversicherung bezeichnet. Es kann allein oder in Kombination mit einer zusätzlichen Kostenerstattung geschrieben werden.

Viele Versicherer bieten Geschäftseinkünfte an, die ein standardmäßiges ISO-Einkommensformular verwenden. Andere Versicherer haben ihre eigenen Einkommensformen entwickelt.

Die meisten davon ähneln stark der ISO-Form.

Was ist Unternehmensgewinn?

Im Rahmen der Sachversicherung umfasst das betriebliche Einkommen beides:

• Nettoeinkommen Das Nettoeinkommen, das Sie verdient hätten, wenn kein Verlust eingetreten wäre. Nettogewinn ist Ihr Nettogewinn oder -verlust vor Abzug der Ertragsteuern.
• Fortlaufende Kosten Die normalen betrieblichen Aufwendungen, die Sie nach einem Schaden fortführen müssen. Beispiele sind Miete, Strom und Grundsteuern.

Viele Unternehmen erzielen Einnahmen durch die Bereitstellung einer Dienstleistung oder den Verkauf eines Produkts. Andere verdienen ihr Einkommen ganz oder teilweise, indem sie Räumlichkeiten an Mieter vermieten. Wenn ein Gebäude so stark beschädigt wird, dass es unbewohnbar wird, verliert der Vermieter die Mieteinnahmen, die er sonst verdient hätte.

Beim Kauf eines Geschäftsertrags können Sie eine von drei Optionen wählen:

• Geschäftsertrag einschließlich Mietwert Entworfen für ein Unternehmen, das Einnahmen aus Vermietung und anderen Aktivitäten erzielt

• Sonstige betriebswirtschaftliche Erträge Beabsichtigt für ein Unternehmen, das keine Mieteinnahmen erzielt
• Nur Mietwert Entwickelt für ein Unternehmen, dessen Einkommen ausschließlich aus Mietflächen stammt

Mietwert bedeutet das Nettoeinkommen, das Sie von den Mietern erhalten hätten, wenn kein Verlust eingetreten wäre. Es enthält den angemessenen Mietwert für jeden Teil der Räumlichkeiten, die Sie belegen (Miete, die Sie verdient hätten, wenn Sie diesen Teil des Grundstücks an einen Mieter vermietet hätten).

Der Mietwert beinhaltet auch Ihre laufenden normalen Ausgaben.

Anforderungen an die Deckung

Ein geschäftlicher Einkommensverlust ist nur gedeckt, wenn alle der folgenden Bedingungen erfüllt sind:

• Einkommensverlust Sie erleiden einen Einkommensverlust aufgrund eines "notwendigen" Aussetzung Ihrer Geschäftstätigkeit.
• Physikalischer Verlust Die Aussetzung resultiert aus physischem Schaden durch eine gedeckte Gefahr zum Eigentum an den in den Anmeldungen beschriebenen Räumlichkeiten. Bedeckte Gefahren werden oft in einem Abschnitt Ihrer Richtlinie beschrieben, der als Ursachen des Verlustes bezeichnet wird.
• Geplantes Limit Für die Räumlichkeiten, in denen der physische Verlust stattfindet, muss ein Einkommenslimit festgelegt werden.
• Wiederherstellungszeitraum Die Aussetzung muss während eines Zeitraums erfolgen, der als Wiederherstellungszeitraum bezeichnet wird (siehe unten).

Eine Sperrung tritt auf, wenn Ihr Geschäftsbetrieb sich verlangsamt oder ganz eingestellt wird. Wenn Ihre Deckung den Mietwert enthält, erfolgt eine Aussetzung, wenn alle oder ein Teil der beschriebenen Räumlichkeiten aufgrund von Schäden durch eine versicherte Gefahr unbewohnbar sind.

Beschädigtes Eigentum Muss nicht Ihr sein

Geschäftseinkünfte gelten für einen Einkommensverlust, den Sie aufgrund eines physischen Schadens an Eigentum erleiden, der durch eine gedeckte Schadensursache verursacht wird. Die beschädigte Immobilie muss nicht zu Ihnen gehören. Darüber hinaus muss es nicht "gedecktes Eigentum" unter Ihrer Politik sein.

Nehmen Sie zum Beispiel an, Sie betreiben ein Reinigungsunternehmen in einem Gebäude, das Sie von Rent-a-Building vermieten. Ihr Vermieter hat das Gebäude nach einer eigenen Hausordnung versichert. Sie haben Ihr persönliches Eigentum im Rahmen einer gewerblichen Schutzversicherung versichert, die die Deckung des Geschäftsertrags umfasst. Ihre Police listet eine Einkommensbeschränkung für Ihre gemieteten Räumlichkeiten auf.

Eines Nachts wird das Gebäude durch einen Brand schwer beschädigt. Sie müssen Ihr Geschäft für drei Monate schließen, bis das Gebäude repariert ist. Das Gebäude gehört nicht Ihnen, noch ist es als "gedecktes Eigentum" unter Ihrer Immobilienpolitik qualifiziert. Dennoch sollten die Einnahmen, die Sie durch die Schließung Ihres Unternehmens verlieren, durch Ihre geschäftliche Einkommensdeckung abgedeckt werden. Ihr Einkommensverlust ist auf eine Betriebsunterbrechung aufgrund von physischem Schaden durch eine gedeckte Gefahr (Feuer) für Eigentum an den in Ihrer Police beschriebenen Räumlichkeiten zurückzuführen.

Zeitraum der Wiederherstellung

Wie viel Einkommen Sie als Ergebnis einer Betriebsstilllegung verlieren, hängt weitgehend von der Zeit ab, die zur Reparatur beschädigter Objekte erforderlich ist. Die Einkommensversicherung deckt Einkommen ab, die Sie während der Wiederherstellungsperiode verlieren.

Unter vielen geschäftlichen Einkommensformen beginnt die Periode der Wiederherstellung ein paar Tage, nachdem der physische Verlust eingetreten ist. Diese Lücke in der Abdeckung ist eine Art von Selbstbehalt, der als Wartezeit bezeichnet wird. Eine typische Wartezeit beträgt 72 Stunden. Zum Beispiel, wenn ein Feuer am 1. Juni bricht, beginnt die Periode der Wiederherstellung am 4. Juni. Einkommen, das Sie während der ersten drei Tage der Suspendierung verlieren, werden nicht abgedeckt. Einige Versicherer bieten Geschäftseinkommen ohne Wartezeit an.

Die Wiederherstellungszeit endet typischerweise, wenn das beschädigte Objekt in den beschriebenen Räumlichkeiten repariert wird oder repariert werden sollte. Wenn Sie an einen neuen Standort umziehen, endet der Zeitraum der Wiederherstellung, wenn Sie das Geschäft am neuen Standort wieder aufnehmen.

Der Wiederherstellungszeitraum enthält keine erhöhte Zeit, die zur Einhaltung eines Baugesetzes erforderlich ist. Nehmen wir zum Beispiel an, dass sich die Wiedereröffnung Ihres Reinigungsunternehmens um zwei Wochen verzögert, da die Reparaturen einer neuen Bauordnung entsprechen müssen. Das Einkommen, das Sie während dieser zusätzlichen zwei Wochen verlieren, wird nicht gedeckt.

Zusätzliche Deckungen

Oft enthalten gewerbliche Einkommensformen zusätzliche Deckungen. Diese werden in einem separaten Artikel erläutert.