Die Grundlagen von Kapitel 7 Insolvenz

Es gibt verschiedene Arten der Insolvenz, aber die überwiegende Mehrheit der Personen reicht entweder einen direkten Konkurs nach Chapter 7 oder einen Insolvenzplan nach Chapter 13 ein. .. Im Jahr 2015 wurden laut Insolvenzgerichtsstatistiken in den Vereinigten Staaten 819, 240 Non-Business Chapter 7 und Chapter 13-Fälle eingereicht.

Ein Kapitel 7 Fall ist wohl einfacher, schneller und kostengünstiger als Kapitel 13. Von allen im Jahr 2015 eingereichten Fällen waren ungefähr 64 Prozent beider Fälle Kapitel 7, aber es gibt auch einige Einschränkungen, die es für Menschen weniger nützlich machen. die in ihrem Haus oder bei Autozahlungen hinterhergekommen sind oder einen Weg brauchen, um Steuern, Kindergeld und andere Schulden nachzuholen, die in einem Kapitel 7 Fall nicht behandelt werden können.

Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, nennen wir Sie den "Schuldner". "Das Ziel der meisten Schuldner ist es, eine Entlastung zu erlangen, was eine Anordnung des Gerichts ist, die den Gläubigern des Schuldners mitteilt, dass der Schuldner alle Voraussetzungen für die Einreichung eines Kapitels 7 erfüllt hat und dass der Schuldner im Gegenzug keine Verpflichtung zur Zahlung der Schulden. (Nicht alle Schulden sind jedoch entladbar. Siehe unten.)

Um zu diesem Punkt zu kommen, wie bei jedem lohnenden Unterfangen, werden Sie eine Menge Arbeit erledigen müssen, bevor Sie Ihren Fall in Kapitel 7 einreichen.

Kreditberatung

Einer der ersten Schritte erfordert, dass Sie an einer speziellen Kreditberatung teilnehmen, bei der ein Kreditberater Ihr Budget prüft, um festzustellen, ob Sie andere Möglichkeiten haben, um die Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen. Diese Kreditberatung Sitzungen werden von privaten, staatlich anerkannten Unternehmen angeboten, in der Regel etwa eine Stunde dauern und in der Regel etwa 25 $ kosten.

Die Sitzung kann einfach online durchgeführt werden (plus einem kurzen telefonischen Check-in mit einem Live-Berater), und es stehen auch Telefon- und persönliche Optionen zur Verfügung. Die Sitzung kann einfach online durchgeführt werden (plus ein kurzer telefonischer Check-in mit einem Live-Berater), und es stehen auch Telefon- und persönliche Optionen zur Verfügung.

The Means Test

Im Jahr 2005 verabschiedete der Kongress einige neue Gesetze, von denen sie sagten, dass sie den Missbrauch des Insolvenzsystems durch Menschen, die sich die Rückzahlung ihrer Schulden leisten sollten, reduzieren würden. So war der Bedürftigkeitstest geboren. Der Bedürftigkeitstest ist eine Berechnung, die Ihr Einkommen mit Ihren angemessenen und notwendigen Ausgaben vergleicht, auch unter Berücksichtigung Ihrer Familiengröße und des Median (Mittel) Einkommens für Ihren Staat. Der Bedürftigkeitstest sagt uns, ob Sie Ihre Schulden teilweise bezahlen könnten und würde vermutlich das System missbrauchen, wenn Sie einen Fall nach Chapter 7 eingereicht haben. Es verbietet Ihnen nicht, ein Kapitel 7 einzureichen. Aber Sie würden dem Gericht wahrscheinlich zeigen müssen, dass Sie besondere Umstände hatten, die ein Kapitel 7 zur richtigen Wahl für Sie machen.

Die Zeitpläne

Alle Insolvenzfälle werden bei besonderen Bundeskonkursgerichten eingereicht. Um einen Fall nach Kapitel 7 zu beginnen, reichen Sie eine Petition und Belege ein, einschließlich Zeitpläne, in denen alle Ihre Schulden, Vermögenswerte, Einkommen, Ausgaben, Steuerbefreiungen und andere Aspekte Ihres finanziellen Lebens aufgelistet sind. Sie werden dem Gericht viele persönliche Informationen zur Verfügung stellen. Die Zeitpläne können 60 Seiten oder mehr an Informationen umfassen. Alle Informationen müssen nach bestem Wissen vollständig, wahr und richtig sein.

Ihr werdet sie unter "Strafe des Meineids" unterschreiben, ähnlich wie bei einem Eid vor Gericht.

Ausnahmen

Alle von Ihnen eingereichten Unterlagen sind wichtig, aber einer der wichtigsten ist der Zeitplan für die Befreiung von Eigentum. Die moderne Insolvenz basiert auf dem Grundsatz, dass die Schuldenerleichterung einen "Neuanfang" bedeutet. "Um einen Neuanfang zu ermöglichen, kann ein Insolvenzfall Sie nicht mittellos machen. Sie dürfen die Immobilie behalten, die Sie von vorne anfangen müssen. Diese Eigenschaft wird als befreite Eigenschaft bezeichnet. Die Arten von Eigentum und der Wert der Eigenschaft, die befreit werden können, variieren je nach Staat, aber in jedem Fall wird es eine gewisse Menge an Eigenkapital in einem Gehöft, Haushaltswaren, Kleidung, Fahrzeuge, Werkzeuge des Handels und andere Grundlagen enthalten.

Der Richter und der Treuhänder

Wenn Ihr Fall eingereicht wird, wird er einem Konkursrichter und einem Treuhänder zugewiesen.

Die Chancen sind sehr gut, dass Sie Ihren gesamten Fall durchgehen, ohne jemals vor dem Richter in einem Gerichtssaal zu erscheinen. Der Treuhänder wird beauftragt, den Fall zu überwachen, insbesondere die Vermögenswerte. Wenn Sie Vermögenswerte haben, die verkauft werden könnten, um Gläubiger zu bezahlen, ist der Treuhänder dafür zuständig.

Die Gläubigerversammlung

Ungefähr einen Monat nach der Einreichung Ihres Falls treffen Sie und Ihr Anwalt den Treuhänder in einer so genannten Gläubigerversammlung oder in einer Sitzung nach § 341. Ironischerweise nehmen Gläubiger selten an der Gläubigerversammlung teil, aber sie geben dem Treuhänder die Möglichkeit, Fragen zu Ihrem Vermögen und zu Ihrem finanziellen Bild zu klären. Obwohl das Treffen nicht vor Gericht stattfindet, wird es unter Eid durchgeführt.

Nicht entschädigungsfähige Schulden

Obwohl die meisten Schulden in einem Kapitel 7 entladen werden können, sind nicht alle Schulden entladbar. Der Konkurscode listet eine Reihe von verschiedenen Arten von nicht-abschreibbaren Schulden auf. Zu den üblicheren zählen die jüngsten Steuern, Kindergeld und andere inländische Unterstützungsverpflichtungen, Schulden, die durch Betrug oder durch einen Unfall entstehen, während Sie unter dem Einfluss von Drogen oder Alkohol stehen. Einige Schulden können entladen werden, aber die Entlastung erfolgt nicht automatisch. Studentendarlehen sind zum Beispiel entlassbar, aber Sie müssten zeigen, dass Sie extreme Not leiden werden, wenn Sie gezwungen sind, sie zurückzuzahlen. Eine andere Art von Schulden, die nicht ausschüttbar sein können, sind alle Kreditgebühren, die Sie kurz vor der Insolvenz stellen. Diese werden entlassen, es sei denn, der Gläubiger reicht ein Verfahren ein, das eine Klage innerhalb des Insolvenzverfahrens ist, und fordert das Gericht auf, die Schulden als nicht erstattungsfähig zu erklären.

60-tägige Wartezeit

Nach der Gläubigerversammlung verlangt der Insolvenzcode eine 60-tägige Wartefrist, bevor die Entlassungsverfügung vom Gericht eingetragen werden kann. Der Zweck der Wartezeit besteht darin, dem Treuhänder, den Gläubigern und anderen interessierten Parteien die Möglichkeit zu geben, den Fall zu überprüfen, um festzustellen, ob weitere Maßnahmen erforderlich sind. Sie, als der Schuldner, könnten diese Zeit nutzen, um zu überlegen, ob Sie einen Gegner einordnen werden, um das Gericht zu bitten, eine entschuldete Schuld zu erklären. Ein Gläubiger würde diese Zeit nutzen, um eine Klage zu erheben und eine Klage einzureichen, damit ihre Schuld als nicht abzugsfähig erklärt wird. Für den Treuhänder könnten weitere Maßnahmen die Inbesitznahme von nichtemotionalem Eigentum, die Beanstandung Ihrer beanspruchten Befreiungen oder die Anfechtung Ihrer gesamten Entlastung umfassen. Der Treuhänder und die Gläubiger können das Gericht anrufen, um Ihnen eine Entlastung zu verweigern, wenn Sie vor oder während der Insolvenz und aus anderen Gründen Betrug an Ihren Gläubigern begangen haben.

Bekräftigung und Einlösung

Die meisten Ihrer Schulden sind wahrscheinlich ungesichert, was bedeutet, dass Sie keine Sicherheiten gestellt haben, die Sie verwenden könnten, wenn Sie die Schuld nicht zurückzahlen. Einige Schulden sind gesichert, weil sie durch Sicherheiten gedeckt sind. Denken Sie an Auto und Wohnungsbaudarlehen. Ein Kapitel 7 Konkurs wird diese gesicherten Schulden sowie Ihre Kreditkarten und Arztrechnungen entladen. Aber es wird die Verpflichtung zur Übergabe der Sicherheiten nicht erfüllen. Daher könnten Sie die Schulden gegenüber Ihrem Autogläubiger begleichen, aber der Gläubiger hätte immer noch das Recht, Ihr Auto zu nehmen, um zumindest einen Teil der Schulden abzuzahlen. Wenn Sie das Auto behalten möchten, haben Sie zwei Möglichkeiten unter dem Konkurscode. Sie können wählen, ob die Schulden die Insolvenz überleben. Dies wird als Wiederbestätigungsvereinbarung bezeichnet. Im Rahmen der Wiederbestätigungsvereinbarung werden Sie weiterhin Zahlungen leisten. Wenn Sie zu irgendeinem Zeitpunkt keine Zahlungen mehr leisten, hat der Gläubiger das Recht, die Sicherheit zurückzunehmen oder die Hypothek auszuschließen.

Alternativ können Sie die Immobilie einlösen. Um Eigentum einzulösen, zahlen Sie dem Gläubiger den Wert der Immobilie ab dem Tag, an dem Sie Insolvenz angemeldet haben. Dies kann eine erhebliche Kostenersparnis gegenüber der Zahlung der Schuld im Laufe der Zeit mit Zinsen sein, vor allem, wenn die Immobilie viel Wert verloren hat, seit Sie es ursprünglich finanziert haben. Fast immer wird der Gläubiger verlangen, dass Sie den Wert in einer Pauschale zahlen.

Etwaige erneute Bestätigungen oder Rücknahmen müssen vorhanden sein, bevor die Entlastung eingegeben wird.

Schuldnerausbildungsanforderung

Neben der Kreditberatung, die Sie vor der Einreichung des Falls ergreifen, müssen Sie auch einen Finanzmanagementkurs absolvieren, bevor Ihre Schulden abgeführt werden können. Dieser Kurs, der in der Regel etwa zwei Stunden dauert, wird von der gleichen Firma angeboten, die die Kreditberatung für etwa 25 $ anbietet.

Entlassungsbefehl

Nach Ablauf der 60-tägigen Wartezeit erlässt das Gericht eine Entlassungsanordnung, sofern weder der Treuhänder noch Gläubiger ein gegnerisches Verfahren einreichten oder sonstige Maßnahmen ergriffen haben, die die Entlastung beeinträchtigen könnten.Selbst wenn ein Konkurrentenverfahren anhängig ist, um die Entlassbarkeit einer bestimmten Schuld festzustellen, kann die Entladung dennoch eingegeben werden.

Post-Discharge

Für die meisten Menschen ist die Ausstellung der Entlassungsreihenfolge das Ende des Falls. Es läuft alles nach Plan, der Fall wird vier bis sechs Monate dauern.

Wenn der Treuhänder Besitz ergreift, bleibt der Fall länger offen. Oftmals wird der Treuhänder die Mitwirkung des Schuldners verlangen. Auf jeden Fall muss der Treuhänder die Immobilie sammeln und verkaufen oder anderweitig liquidieren. Das Gericht wird die Gläubiger auffordern, Forderungen einzureichen, die den ausstehenden Betrag und alle Unterlagen, die die Forderung unterstützen, wie Karteninhaber-Vereinbarungen, Schuldscheine, Bücher usw. einschließen. Der Treuhänder wird die Ansprüche prüfen. Wenn irgendwelche falsch eingereicht werden, mit Dokumentation unterstützt werden, für unerwartete Beträge stehen, kann der Treuhänder dem Anspruch widersprechen. Der Gläubiger hat dann die Möglichkeit, die Forderung zu ergänzen. Alle ungelösten oder ungeklärten Einwände können vor dem Konkursrichter geklärt werden.