Alles, was Sie über Kapitel 13 wissen müssen Insolvenz

Wenn die meisten Leute an einen "Bankrott" denken, denken sie wahrscheinlich an einen geraden Konkurs nach Kapitel 7, der ihre Pflicht, die meisten Schulden zu bezahlen, beseitigt. Es gibt eine andere Art von Insolvenz, die anderen Zwecken dient und sehr nützlich für Leute sein kann, die bei Auto- oder Hauszahlungen hinterherhinken und einen Weg brauchen, um sich zu verfangen. Diese zweite Art von Insolvenz wird als Kapitalrott des Kapitels 13 bezeichnet.

Das Kennzeichen des Kapitels 13 ist sein Tilgungsplan. Zusammen, im Jahr 2015 nach Insolvenzgerichtsstatistiken, wurden 819, 240 Non-Business-Kapitel 7 und Kapitel 13 Fälle in den Vereinigten Staaten eingereicht. Etwas mehr als ein Drittel davon waren Kapitel 13 Fälle.

Ein Fall in Kapitel 7 ist im Vergleich zu Kapitel 13 wohl einfacher, schneller und kostengünstiger, aber ein Kapitel 7 bietet dem Filer keine Möglichkeit, diese überfälligen Zahlungen zu bearbeiten. In einem Kapitel 7 würde es dem Filer überlassen sein, die Arrangements selbst zu erarbeiten. Wenn Sie Zwangsvollstreckung oder Rücknahme konfrontiert werden, kann das sehr schwierig und stressig sein. Darüber hinaus bietet der Tilgungsplan nach Kapitel 13 eine Möglichkeit für die Bürger, sich mit Steuern und inländischen Unterstützungsverpflichtungen wie Kindergeld zu befassen.

Wenn Sie einen Konkurs anmelden, nennen wir Sie den "Schuldner". "Das Ziel der meisten Schuldner in Kapitel 13 ist es, ihre wichtigen Vermögenswerte zu sichern und eine Entlastung zu erlangen. Dies ist eine Anordnung des Gerichts, die den Gläubigern des Schuldners mitteilt, dass der Schuldner alle Voraussetzungen für die Einreichung des Kapitels 13 erfüllt hat. Der Schuldner ist nicht mehr verpflichtet, bestimmte Schulden zu begleichen.

(Nicht alle Schulden sind jedoch entladbar. Siehe unten.)

Um zu diesem Punkt zu kommen, wie bei jedem lohnenden Unterfangen, werden Sie eine Menge Arbeit erledigen müssen, bevor Sie Ihren Chapter 13-Fall einreichen.

Credit Counseling

Einer der ersten Schritte auf dem Weg zur finanziellen Freiheit ist eine Kreditberatung. Bevor Sie irgendeine Art von Konkursfall einreichen können, müssen Sie an einer speziellen Kreditberatungssitzung teilnehmen, während der ein Kreditberater Ihr Budget überprüfen wird, um festzustellen, ob Sie andere Möglichkeiten haben könnten, um Kontrolle über Ihre Finanzen zu erlangen.

Diese Kreditberatungssitzungen werden von privaten, von der Regierung genehmigten Unternehmen angeboten und dauern in der Regel etwa eine Stunde und kosten in der Regel etwa 25 US-Dollar. Die Sitzung kann einfach online durchgeführt werden (plus ein kurzer telefonischer Check-in mit einem Live-Berater), und es stehen auch Telefon- und persönliche Optionen zur Verfügung. Die Sitzung kann einfach online durchgeführt werden (plus ein kurzer telefonischer Check-in mit einem Live-Berater), und es stehen auch Telefon- und persönliche Optionen zur Verfügung.

Means Test

Im Jahr 2005 verabschiedete der Kongress einige neue Gesetze, die beschließen, Missbräuche des Insolvenzsystems durch Menschen zu reduzieren, die in der Lage sein sollten, ihre Schulden zurückzahlen zu können.So war der Bedürftigkeitstest geboren. Der Bedürftigkeitstest ist eine Berechnung, die Ihr Einkommen mit Ihren angemessenen und notwendigen Ausgaben vergleicht, auch unter Berücksichtigung Ihrer Familiengröße und des Median (Mittel) Einkommens für Ihren Staat. Der Bedürftigkeitstest sagt uns, ob Sie Ihre Schulden teilweise bezahlen könnten und würde vermutlich das System missbrauchen, wenn Sie einen Fall nach Chapter 7 eingereicht haben. Wenn Sie den Bedürftigkeitstest nicht durchlaufen können, um einen Fall nach Kapitel 7 einzureichen, kann der Bedürftigkeitstest auch berechnen, wie viel Sie sich jeden Monat leisten können sollten (zumindest laut Kongress), um einige Ihrer Schulden zu befriedigen.

Zeitpläne

Alle Insolvenzfälle werden bei besonderen Bundeskonkursgerichten eingereicht. Um einen Fall nach Kapitel 13 zu starten, werden Sie Dokumente einreichen, in denen alle Ihre Einnahmen, Ausgaben, Schulden und Vermögenswerte aufgeführt sind. Diese werden als Petition, Zeitpläne und finanzielle Angelegenheiten bezeichnet. Die Zeitpläne können 60 Seiten oder mehr an Informationen umfassen. Alle Informationen müssen nach bestem Wissen vollständig, wahr und richtig sein, und Sie werden sie unter "Strafe des Meineids" unterschreiben, ähnlich wie bei einem Eid vor Gericht.

Tilgungsplan

Der Tilgungsplan nach Kapitel 13 dauert in der Regel mindestens drei Jahre, höchstens jedoch fünf Jahre. Zu Beginn des Falls werden Sie einen Plan vorschlagen, um alle Gläubiger zu bezahlen, die bezahlt werden müssen (nicht alle Gläubiger müssen durch Kapitel 13 bezahlt werden). Ihre Schulden werden danach klassifiziert, ob sie ungesichert (keine Sicherheiten) oder besichert (mit Sicherheiten) sind.

Der Insolvenzcode weist jeder Art von Schuld ebenfalls eine Priorität zu. Schulden für Steuern und Kindergeld haben zum Beispiel eine höhere Priorität als Kreditkarten. Ihre monatliche Zahlung unter dem Plan hängt von vielen verschiedenen Faktoren ab, einschließlich wie viel Sie in Hypothekenrückständen schulden, ob Sie Ihre Autozahlung durch den Plan, wie viel vorrangige Schuld Sie, Ihr Einkommen und Ihre angemessenen und notwendigen Ausgaben zahlen. Oft müssen Sie nicht alles zurückzahlen, was Sie schulden. Wenn Sie genug Einkommen haben, um Ihre vorrangigen Schulden wie Steuern zurückzuzahlen, aber nicht genug, um Ihre Kreditkarten zurückzuzahlen, müssen Sie diese Kreditkarten vielleicht doch nicht bezahlen.

Richter und Treuhänder

Wenn Ihr Fall eingereicht wird, wird er einem Konkursrichter und einem Treuhänder zugewiesen. Die Chancen sind sehr gut, dass Sie Ihren gesamten Fall durchgehen, ohne jemals vor dem Richter in einem Gerichtssaal zu erscheinen. Der Treuhänder wird ernannt, um den Fall zu überwachen. Sie werden Ihre Planzahlungen an den Treuhänder vornehmen, der sicherstellt, dass das Geld an die richtigen Gläubiger gelangt.

Versammlung der Gläubiger

Ungefähr einen Monat nachdem Ihr Fall eingereicht wurde, treffen Sie und Ihr Anwalt den Treuhänder in einer so genannten Gläubigerversammlung oder in einer Sitzung nach § 341. Ironischerweise nehmen Gläubiger selten an der Gläubigerversammlung teil, aber es gibt dem Treuhänder die Möglichkeit, Fragen zu Ihrem Vermögen und Ihrem finanziellen Bild zu klären. In einem Fall nach Chapter 13 wird der Treuhänder auch die Bedingungen Ihres Zahlungsplans prüfen, um sicherzustellen, dass der Plan machbar ist (Sie können sich die Zahlungen leisten). Obwohl das Treffen nicht vor Gericht stattfindet, wird es unter Eid durchgeführt.

Gläubigeransprüche

Nach der Versammlung haben die Gläubiger eine gewisse Zeit, um eine Klage beim Gericht einzureichen. Gläubiger müssen Antragsformulare beim Gericht einreichen, bevor sie etwas aus ihrem Chapter 13-Plan erhalten können. Im Antragsformular wird angegeben, wie viel der Gläubiger für schuldig hält, und eine Dokumentation zur Unterstützung der Forderung bereitstellen. Wenn der Treuhänder oder der Schuldner mit der Forderung in irgendeiner Weise nicht einverstanden sind, können beide oder beide Widerspruch gegen die Forderung einlegen. Einwendungen, die von den Parteien nicht beigelegt werden, können dem Konkursrichter zur Entscheidung vorgelegt werden.

Bestätigung des Plans

Während die Ansprüche eingereicht werden, wird der Treuhänder auch den Plan prüfen, um sicherzustellen, dass er praktikabel oder machbar ist. Der Treuhänder wird aus den von Ihnen eingereichten Zeitplänen ungefähr wissen, wie hoch die Ansprüche sein werden. Der Treuhänder kennt auch Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Wenn es scheint, dass Sie gerade nicht genug Geld verdienen, um die Schulden zu bezahlen, die unbedingt durch den Plan bezahlt werden müssen, ist der Plan nicht durchführbar und der Treuhänder wird dagegen Einspruch erheben. Ansonsten wird Ihr Plan wahrscheinlich vom Gericht bestätigt, solange Sie für alle Ansprüche, die bezahlt werden müssen, sorgen und Sie genug Geld verdienen, um sie abzudecken.

Schuldnerausbildungsanforderung

Neben der Kreditberatung, die Sie vor der Einreichung des Falls ergreifen, müssen Sie auch einen Finanzmanagementkurs absolvieren, bevor Ihre Schulden abgeführt werden können. Dieser Kurs, der in der Regel etwa zwei Stunden dauert, wird von der gleichen Firma angeboten, die die Kreditberatung für etwa 25 $ anbietet.

Andere Anforderungen

Während Sie Zahlungen für das Chapter 13 an den Treuhänder leisten, müssen Sie auch andere Zahlungen einhalten, z. B. Ihre Hauszahlungen, Autozahlungen, Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen. Sie müssen auch Ihre Steuererklärung jedes Jahr einreichen und sicherstellen, dass Ihre Steuern rechtzeitig bezahlt werden.

Wenn die Dinge schief gehen

Fünf Jahre sind eine lange Zeit, um in einem Kapitel 13 Fall zu sein. Vieles kann passieren, um den Zahlungsverkehr zu stören. Arbeitslosigkeit, medizinische Probleme, Scheidung, sind nicht ungewöhnlich. Wenn Sie nicht in der Lage sind, Kapitel 13 Planzahlungen, Hauszahlungen oder andere Zahlungen vorzunehmen, müssen Sie möglicherweise Ihren Plan ändern oder die verpassten Zahlungen nachholen. Es ist wichtig, dass Sie sich umgehend an Ihren Anwalt wenden, damit Sie Ihre Alternativen besprechen können. Je länger Sie warten, desto schwieriger wird es, Probleme zu beheben. Ihre einzige Alternative zu diesem Zeitpunkt könnte sein, Ihren Fall abzulehnen, erneut zu schreiben und neu zu beginnen.

In einem Chapter 13-Fall Kredit erhalten

Ist es möglich, in einem Chapter 13-Fall Kredit zu bekommen? Ja, das ist es, aber Sie können nicht einfach eine neue Kreditkarte beantragen. Sie müssen das Insolvenzgericht um Erlaubnis bitten, und der Kredit muss für etwas Notwendiges sein, wie ein Auto, um zur Arbeit zu kommen. Viele Leute haben mit ihren Hypothekengebern Kreditmodifikationen refinanziert oder ausgearbeitet. Diese werden ebenfalls wie neue Schulden behandelt. Sie müssen einen Antrag beim Gericht stellen, der die Transaktion erklärt.Sie werden wahrscheinlich vor dem Konkursrichter aussagen müssen, warum Sie diese zusätzliche Verpflichtung übernehmen müssen und wie Sie sich die Zahlung leisten können.

Entlassung

Sobald alle Zahlungen im Rahmen Ihres Plans getätigt wurden und das Gericht sich vergewissert hat, dass Ihre Verpflichtungen zur Unterstützung im Rahmen der Kinderbetreuung aktuell sind, erlässt das Gericht die Entlassungsverfügung. Was für eine Leistung! Zu diesem Zeitpunkt wird Ihr Haus auf dem neuesten Stand sein, Ihr Auto wird wahrscheinlich abbezahlt sein, und andere vorrangige Schulden wurden vollständig bezahlt. Alle verbleibenden unbesicherten Schulden werden mit Ausnahme von bestimmten nicht entschuldbaren Schulden wie die meisten Studentendarlehen entlassen.