Bankrott, Kredit-Berichte und Kredit-Scores

Wenn Leute mich besuchen, um einen Konkursfall anzumelden, sind zwei Fragen groß. Der erste ist: "Wie viel kostet es mich, Insolvenz anzumelden? "Der zweite ist," werde ich jemals wieder Kredit bekommen. "

Hier bei The Balance haben wir uns schon mit der ersten Frage beschäftigt, und wir werden es wieder tun. Sie können hier darüber lesen: Zu Broke Konkurs anmelden?

Reden wir jetzt gleich über den Kredit nach dem Bankrott. Ich bin hier, um Ihnen mitzuteilen, dass Insolvenz nicht das Ende der Welt ist.

Wenn Sie Kredit haben wollen, werden Sie es bekommen. In der Tat werden Sie wahrscheinlich Kreditangebote erhalten, während Sie in einem Konkursfall sind oder kurz nachdem Sie einen abgeschlossen haben. Ja, das hast du richtig gelesen. Es gibt Gläubiger, die gerade an dem Bit chompIng, um Kreditkonten für Sie zu öffnen. Um zu erfahren warum, lesen Sie weiter. Aber zuerst, lass uns einige Grundlagen besprechen.

Was ist der Unterschied zwischen einem Kreditbericht und einem Credit Score?

Alle Gläubiger führen Aufzeichnungen darüber, wann Sie Ihre Zahlung und den Betrag der Zahlung leisten. Einige Gläubiger berichten, dass diese Informationen an eine zentrale Aufbewahrungsstelle eine Kreditauskunftei genannt haben. Neben dem Betrag und ob die Zahlung rechtzeitig geleistet wurde, melden die Gläubiger auch, wann das Konto eröffnet und geschlossen wird, die Höhe des Kreditlimits und den Saldo.

Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien sind Transunion, Experian und Equifax. Einige Gläubiger berichten an alle drei, manche nur an ein oder zwei. Einige Gläubiger berichten gar nicht.

Zum Beispiel werden fast alle Hypotheken, Autokredite, Studentendarlehen und Kreditkarten gemeldet, aber nur sehr wenige Ärzte oder Krankenhäuser.

Wenn Sie einen Kredit beantragen, zieht Ihr potenzieller Kreditgeber Ihren Bericht von einem, zwei oder allen drei der wichtigsten Kreditauskunfteien ab, um Ihren Zahlungsverlauf zu überprüfen und so zu prognostizieren, wie Sie das Konto bezahlen, für das Sie angewendet.

Ein Kredit-Score geht einen Schritt weiter. Es verwendet die Informationen in Ihren Kreditauskünften, um eine Punktzahl zu berechnen. Anstatt gezwungen zu sein, durch alle Bits und Stücke der Informationen zu sichten, die die Kreditauskunfteien auf Ihnen gesammelt haben, muss der Kreditgeber nur auf eine Kerbe schauen, um eine Kreditentscheidung zu treffen.

Was bedeutet die Kreditbewertungszahl?

Kredit-Scores für die meisten Unternehmen reichen von einem Hoch von 850 bis zu einem Tief von 350.

Kategorie	Bereich
Ausgezeichnet	750-850
Gut	700-749 < Fair
650-699	Schlecht
550-649	Schlecht
350-540	Wer berechnet den Credit Score?

Verschiedene Unternehmen verwenden Ihre Kreditinformationen, um eine Kreditbewertung zu berechnen. Einer der ersten und beliebtesten ist der FICO-Score von Fair Isaac. Eine weitere beliebte Partitur heißt VantageScore.

Wie wird mein Credit Score berechnet?

Jedes Unternehmen hat ein eigenes Punktesystem entwickelt. Jeder berücksichtigt viele Faktoren, aber wiegt jeden Faktor anders. Zum Beispiel kann ein Punktesystem einen Insolvenzantrag größeres Gewicht geben als ein anderes Unternehmen. Das zweite Unternehmen kann die Höhe der Salden im Vergleich zum Kreditlimit bei ausgewählten Kreditkarten stärker berücksichtigen. Die Firma Fair Isaac gibt einen Überblick über die darin enthaltenen Informationen, aber die eigentliche Berechnung ist ein gut gehütetes Geheimnis.

Wo finde ich meine Kreditwürdigkeit?

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit aus mehr Quellen erhalten als je zuvor. Einige werden Sie Geld kosten, aber andere werden das Ergebnis kostenlos oder als Prämie für die Anmeldung für etwas anderes, wie Kreditüberwachung.

Kaufen Sie Ihre FICO-Scores für alle drei Auskunfteien direkt von der Firma Fair Isaac auf ihrer Website für etwa 60 $. Du kannst die Kerbe durch irgendwelche der drei Hauptkreditauskunfteien kaufen. Wenn Sie bestimmte Kreditüberwachungsdienste abonnieren, stellt Ihnen das Unternehmen Ihre Kreditwürdigkeit als Bonus zur Verfügung. Viele Banken und Kreditkartenaussteller, wie Wells Fargo, werden Ihre Kredit-Score regelmäßig als Feature bereitstellen. Und jetzt, Budgetierungsanwendungen, wie Mint. com, wird auch Ihre Kredit-Score, aber Sie müssen sich anmelden und die App einrichten, um diesen Vorteil zu erhalten.

Kann Insolvenzverfahren meine Kreditwürdigkeit verbessern?

Wenn Sie Schwierigkeiten mit Ihren Rechnungen hatten, können Sie erwarten, dass Ihre Kredit-Score einen Treffer davon genommen hat. Viele Leute glauben, dass das Einreichen eines Insolvenzfalls tatsächlich Ihre Kredit-Score verbessern kann. Diese Art von Fehlinformation ist überall im Internet. Ich wünschte, ich könnte sagen, dass dies wahr ist, aber es ist ein Mythos. Sie können eine niedrige Kredit-Score von verspäteten und verpassten Zahlungen oder große Salden oder zu viele Charge-Karten haben. Ein Konkurs ist ein großer Hit unabhängig von der Kredit-Score-Berechnung. Aber, wenn Sie bereits den Boden des Fasses kratzen, könnte es gesagt werden, dass Bankrott Ihre Kerbe verursacht, viel hinunter zu gehen, aber es wird es nicht nach oben gehen lassen.

Was jedoch zutreffen mag, ist, wie schnell sich Ihre Punktzahl erholen kann, wenn Sie überhaupt keine Insolvenz anmelden, wenn Sie mit einer niedrigen Punktzahl beginnen. Gemäß dem Bundesgesetz bleiben negative Informationen auf Ihrer Kreditauskunft nicht länger als sieben Jahre, außer dass eine Insolvenz in Ihrem Bericht für bis zu 10 Jahre erscheinen kann. Daher werden diese verspäteten Zahlungen sieben Jahre nach ihrer Delinquenz zurückgehen. Wenn diese Konten nicht wie vereinbart bezahlt werden, werden Sie weiterhin negative Werbebuchungen in Ihrem Bericht erstellen.

Sie können Ihren Bericht und Ihre Punktzahl wiederherstellen, indem Sie sicherstellen, dass Ihre Konten gemäß ihren Bedingungen und durch das Schließen von Konten bezahlt werden, aber es ist schwieriger, den aktuellen Status von Konten in Bezug auf Ihren verfügbaren Gesamtkredit zu ändern.

Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, verschwinden die negativen Informationen aus Ihrem Bericht, wie übersprungene oder langsame Zahlungen, nicht. Sie bleiben sichtbar, weil sie zu der Zeit, als sie gemeldet wurden, vermutlich korrekt waren. Das wird sich nicht ändern.Was sich ändert, ist der Status des Kontos - ob es sich um ein laufendes Konto handelt, das regelmäßige Zahlungen erfordert und / oder ob es abbezahlt und geschlossen werden kann. Die alten Konten und die alten Informationen beeinflussen weiterhin Ihre Kredit-Score für einen gewissen Zeitraum, aber im Laufe der Zeit werden die Auswirkungen der negativen Elemente reduziert werden.

Um mehr darüber zu erfahren, was mit Ihrem Kredit-Score mit einem Insolvenzantrag geschieht, sehen Sie sich an:

Wie wirkt sich Insolvenz auf Kredit-Scores aus?

Ist Ihr Credit Score nach dem Konkurs wichtig?

Nach dem Konkurs, wie lange dauert es, um meine Kredit-Score nach oben zu bringen?

Wie lange es dauert, um Ihre Kredit-Score nach der Insolvenz zu bringen, hängt von einer Reihe von Faktoren, einschließlich wo Sie begonnen haben, ob Sie alle Schulden bestätigt, so dass es den Konkurs überleben würde, die Art und Menge der Schulden Fall ist entladen, und ob Sie diese Schulden rechtzeitig bezahlt haben.

Im Allgemeinen jedoch, wenn Sie Ihre Kreditkonten rechtzeitig nach Ihrer Entlassung bezahlen, dauert es etwa zwei Jahre für Sie die besten Zinssätze angeboten werden. Das bedeutet nicht, dass es zwei Jahre dauert, um Kredit zu bekommen. Kurz nach und vielleicht sogar während Ihres Insolvenzverfahrens erhalten Sie Kreditangebote. Diese Gläubiger spezialisieren sich auf die Kreditvergabe an kürzlich entlassene Insolvenzschuldner. Wie Sie sich jedoch vorstellen können, können die Zinssätze ebenso hoch sein wie andere Bedingungen, wie Jahresgebühren, Einrichtungsgebühren und Verwaltungsgebühren. Ich habe ein Angebot im Umlauf gesehen, das ein anfängliches Kreditlimit von 200 $ bietet, aber sobald Sie das Konto eröffnen, werden Ihnen 100 $ an Gebühren berechnet.

Überprüfen Sie Ihre Kredit-Bericht nach der Insolvenz

Ich empfehle meinen Kunden, dass sie etwa sechs Monate nach ihrer Entlassung warten, Kopien ihrer Kredit-Berichte zu ziehen. Für alle entrichteten Schulden sollte jeder Posten "In Konkurs enthalten. "Wenn die Schuld nicht so bezeichnet wird, wird die Schuld weiterhin als negativer Posten und nicht als Teil der Insolvenz behandelt. Dies kann Ihre Kredit-Score künstlich senken. Einmal jährlich können Sie Ihre Kreditauskünfte kostenlos im AnnualCreditReport erhalten. com.

Wie kann ein falscher Bericht angefochten werden?

Wenn ein Eintrag in der Kreditauskunft falsch ist oder nicht bedeutet, dass er in den Konkurs aufgenommen wurde, können Sie das Streitbeilegungsverfahren des Kreditbüros nutzen, das online oder per Mail. Wenn Sie eine Schuld bestreiten, wird es jetzt auf Ihrer Kreditauskunft zeigen, während die Kreditauskunftei die Schuld bestätigt. Die Kreditbüro hat in der Regel 30 Tage, um die Schulden zu überprüfen. Wenn es nicht überprüfen kann, muss die Schuld aus dem Bericht entfernt werden.

Kann ein Kreditreparaturunternehmen nach der Insolvenz helfen?

Ich empfehle meinen Kunden niemals, Kreditreparaturunternehmen zu beauftragen. Diese Unternehmen können keine echten und korrekten Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen. Sie bestreiten bestenfalls negative Informationen, um sie vorübergehend entfernen zu lassen. Sobald das Kreditbüro die Informationen überprüft hat, wird es wieder erscheinen und muss erneut angefochten werden.Kreditreparaturunternehmen verdienen ihr Geld mit monatlichen Abonnementgebühren. Solange Sie die monatliche Gebühr bezahlen, werden sie Ihre Kreditauskünfte überwachen und negative Informationen anfechten. Sobald Sie aufhören zu zahlen, werden diese Artikel wahrscheinlich wieder in Ihren Berichten angezeigt.

Welche Schritte kann ich unternehmen, um meine Kreditwürdigkeit nach der Insolvenz zu erhöhen?

Für einige spezifische Schritte auf, wie man über das Wiederherstellen des Kredits und das Erhöhen Ihres Gutschriftkerbens nach der Insolvenz geht, hier sind einige gute Artikel:

Überleben und blühend nach der Insolvenz: Kreditberichte

Wie wirkt Bankrott auf Kredit-Scores ?

Wie kann man nach der Insolvenz den Credit Score verbessern?