3 Möglichkeiten, um Ihre Altersvorsorge-Sparguthaben zu erhöhen

Im Laufe der Jahre ist viel digitales Tinte über das Sparen für den Ruhestand verschüttet worden. Abgesehen von den üblichen Dingen - halte deine Kosten niedrig, investiere nicht in Dinge, die du nicht verstehst - ich werde dir drei verschiedene Wege vorstellen, wie du deinen Reichtum aufbauen kannst, so dass deine letzten Kapitel des Lebens mit Wohlstand gefüllt sind und stressfreies Leben; finanzielle Unabhängigkeit von Sorgen, wie Ihr Geld Geld für Sie verdient.

Kombinieren Sie die Zwillingskräfte eines Roth 401 (k) und eines Roth IRA

Für die letzten Ruhestandssteuervorteile idealerweise, wenn Sie qualifiziert und genug Geld beiseite legen, um in Bezug auf die Beeinflussung Ihre Steuerklammern, wenn Sie gehen, um Auszahlungen später im Leben zu machen, ist die einzige beste Steuerhinterziehung Setup für die meisten Anleger, unter den meisten Umständen, wahrscheinlich eine Kombination aus einem Roth 401 (k) und einem Roth IRA. Fast jeder kann eine Roth IRA bei einem Discount-Maklerunternehmen eröffnen, aber mit der Roth 401 (k) müssen Sie entweder das Glück haben, für ein Unternehmen zu arbeiten, das einen anbietet (wenn nicht, werfen Sie einen Anfall, bis sie es tun). Es gibt keine Rechtfertigung dafür, dass Sie es in der heutigen Zeit nicht auf der Speisekarte der Altersvorsorgeoptionen haben oder selbstständig sein müssen, um sich für eine individuelle Roth 401 (k) zu qualifizieren.

Diese beiden Alterskonten ermöglichen es Ihnen, einen Beitrag nach Steuern zu leisten (dh Sie erhalten keine Steuerabschreibung für den Betrag, den Sie jedes Jahr bis zum Beitrag kassieren). Grenzen, im Gegensatz zu den traditionellen IRA und reguläre 401 (k) Pendants), aber nach den geltenden Regeln, Sie 1.) müssen nie einen Cent an Steuern auf die Veräußerungsgewinne, Dividenden, Zinsen, Mieten oder andere Einkommen zu zahlen generiert auf die Vermögenswerte oder Wertpapiere innerhalb des Kontos selbst, vorausgesetzt, alle Regeln werden befolgt, 2.) Sie können vermeiden, obligatorische erforderliche Ausschüttungen (RMDs) zu nehmen, sobald Sie 70 erreichen. 5 Jahre alt auf der Roth IRA, so dass Sie Ihr Geld ist länger steuerfrei (leider sind erforderlich, um dies auf Ihrem Roth 401 (k) -Plan zu tun), und 3.) wenn Sie sterben, können Ihre Erben zwischen 5 und 6 Jahren zusätzliche Steuer für sich selbst, je nach dem genauen Zeitpunkt Ihres Todes, indem Sie über den Erlös in eine geerbte IRA rollen.

Wenn Sie ein wirklich obsessiver Ruhestandsinvestor sind, der alles aus den Händen der Regierung behalten und sich qualifizieren will (nicht jeder), können Sie ein Pseudo-Traditionellen IRA in Form eines Health Savings Account, oder HSA, um noch mehr jährliche Beitragsgrenzen zu erfassen, die bis zu Ihrem goldenen Jahr zu etwas echtem Geld hinzufügen können.

Das ist ein komplexeres Thema, das über den Rahmen dieses Artikels hinausgeht.

Melden Sie sich für Eskalierende 401 (k) -Beiträge an

Die meisten großen Arbeitgeber bieten mindestens eine jährliche Inflationsanpassung für Ihren Gehaltsscheck an. Es mag nicht viel sein, und es kann Sie nicht einmal auf Kaufkraftäquivalenz halten, aber Sie können diese Unebenheiten effektiv arbitrieren, indem Sie hinunter zur Personalabteilung gehen und bitten, sich für das anmelden, was als eskalierende 401 (k) Beiträge bekannt ist.

Sie könnten etwas sagen wie: "Ich möchte, dass Sie 5% meines Gehalts einbehalten, dann erhöhe diesen Betrag jedes Jahr um 2% meines Gehalts, bis Sie insgesamt 15% einbehalten. Zum Beispiel in diesem Jahr würde Sie 5% zurückhalten. Im nächsten Jahr würden Sie 7% zurückhalten. Im Jahr darauf würden Sie 9% zurückhalten. Dies wird so lange dauern, bis Sie bis zum Jahr 6 die vollen 15% einnehmen. " Wenn sie so handeln, ist das nicht möglich. Vielleicht möchten Sie weiter drängen, weil die meisten Firmen einen Mechanismus haben sollten, um dieser Anfrage nachzukommen, von der viele Arbeiter gar nicht wissen, dass sie existiert.

Wenn Sie es richtig machen, bemerken Sie wahrscheinlich keinen Lebensstilunterschied. Machen Sie es früh genug in Ihrer Karriere, diese kleinen inkrementellen Anpassungen können zu Zehntausenden oder sogar Hunderttausenden von zusätzlichen Dollar an überschüssigem Reichtum führen, die Sie sonst nicht gehabt hätten.

Es geht zurück auf den alten Spruch, der von Overeaters Anonymous bekannt wurde: "Außer Sichtweite, aus dem Sinn." Das gilt für Geld ebenso wie fürs Essen. In der Tat ist dies das Geheimnis der "Pay Yourself First" -Strategie, die für viele Ruhestandssparer so gut funktioniert.

Bauen Sie Ihr Nicht-Altersvorsorge-Anlageportfolio durch direkte Aktienkaufpläne

Bevor wir über direkte Aktienkaufpläne sprechen, wollen wir die Bedeutung von Anlagegütern im Nicht-Ruhestand und die "erhöhte Kostenbasis" erörtern. Wenn Sie nicht in einer wohlhabenden Familie oder mit einem Geldmentor aufgewachsen sind, der es verstanden hat, Vermögen aufzubauen, sind die Chancen gut, dass Ihre Familie ihre Anlagegüter nicht auf eine sinnvolle Art und Weise wachsen lässt. Das ist eine Schande, denn richtig gemacht, können Sie während Ihrer Arbeitsjahre einen Strom von Dividenden oder Mieten genießen, jeder Dollar wird in Ihre Bestände zurückgepfropft und Sie erhalten zusätzliches Haushaltseinkommen.

Noch besser, wenn Sie sterben, wenn Sie noch die Aktie oder eine vergleichbare Sicherheit halten, werden Ihre Erben höchstwahrscheinlich für etwas in Betracht kommen, das als "erhöhte Kostenbasis" bekannt ist. Im Klartext bedeutet dies, dass der Preis, den Sie für die Aktien gezahlt haben, Jahre, vielleicht sogar Jahrzehnte vorher, belanglos wird und alle latenten Steuern, die Sie für höhere Erträge eingesetzt haben, effektiv vergeben werden! Es ist eines der nächsten Dinge zu einem ökonomisch kostenlosen Mittagessen, das Ihre Kinder oder andere Begünstigte jemals genießen werden. Unterschätzen Sie nicht seine Attraktivität.

Stellen Sie sich einen erfolgreichen jungen Hochschulabsolvent vor, der pro Jahr 10.000 Dollar einspart. Sie legt das Geld beiseite und verdient durchschnittliche Renditen. Jedes Jahr für die nächsten 40 Jahre sockt sie fleißig $ 10, 000 in ihre Ersparnisse ohne nachträgliche Anpassungen in der gesparten Menge, um Inflation widerzuspiegeln, in dieselbe Aktie investierend.Während des Berichtszeitraums würde die Kostenbasis für ihre Aktien (wir nehmen an, dass es sich um eine nicht dividendenpflichtige Aktie handelt, um den größeren Punkt zu vereinfachen) 400.000 $ kosten. Die Aktie selbst hätte einen Wert von 4 $. 425, 926. Es gibt eine latente Steuer in Höhe von $ 4, 026, 926, die geschuldet wäre, wenn sie die Position liquidieren würde.

Wenn sie stirbt, während sie immer noch die Aktie hält, bekommen ihre Kinder (oder andere Erben) die gesamten $ 4, 425, 926. Der IRS fährt fort, so zu tun, als ob sie die vollen $ 4, 425, 926 für die Aktie bezahlt hätten. Das bedeutet, dass keine Kapitalertragsteuern geschuldet werden, wenn sie später veräußert werden.

Warum gibst du nicht einfach die Aktien, solange du noch am Leben bist? Dies kann eine praktikable Erbschaftsteuer-Strategie für diejenigen sein, die über die Freistellungs-Steuerbefreiungsgrenzen hinausgehen und die den jährlichen Schenkungssteuerausschluss nutzen wollen, aber es ist normalerweise besser, Bargeld zu geben, damit sie neue Aktien direkt kaufen können. Wenn Sie die Aktien noch zu Lebzeiten beschenken, können Ihre Erben die Kostenbasis nicht erhöhen. Der Empfänger muss Ihre ursprüngliche Kostenbasis angeben, auch wenn dies nur ein Bruchteil des aktuellen Marktwerts ist. Wenn dies nicht der Fall ist, wird der IRS Kosten in Höhe von $ 0 übernehmen und den gesamten Marktwert bei Liquidation besteuern! Ebenso, wenn Sie den Bestand verkaufen, während Sie leben und ihnen den Erlös geben, schulden Sie die Steuer, die letzten Endes ihr Erbe sowieso verringert. Wir reden echtes Geld. Unter den richtigen Umständen ist das eine zusätzliche $ 1, 210, 000 oder so, dass Sie in der Lage sein würden, in die Hände Ihrer Familie zu legen, anstatt in die Hände von Politikern, die sie für Kriege und anderen Unsinn ausgeben werden.

Der schnellste und billigste Weg, mit dem Aufbau von Vermögenswerten wie diesem zu beginnen, besteht darin, die direkten Aktienkaufpläne oder DRIPs zu nutzen, die von vielen Unternehmen angeboten werden. Hierbei handelt es sich um spezielle Arten von Konten, die es Ihnen ermöglichen, Eigentum direkt von der Gesellschaft über einen Transferagenten zu erwerben, der die Formalitäten erledigt. Viele Blue-Chip-Aktien in den Fortune 500 zahlen alle oder fast alle Ausgaben, so dass Sie so wenig wie $ 50 pro Monat kostenlos investieren können. Sie geben Ihnen sogar Bruchteile von Aktien, so dass Sie nicht warten müssen, um Ihr Bargeld-Guthaben aufzubauen, um mehr Aktien zu bekommen. Sie können die Dividenden direkt auf Ihr Giro- oder Sparkonto einzahlen, wenn Sie möchten, und so eine weitere Quelle für den Cashflow Ihres Haushalts schaffen.

Ich habe auf meinem persönlichen Blog in der Vergangenheit darüber geschrieben, wie meine Familie eine davon für meine jüngste Schwester eingerichtet hat, die in ein paar Jahren nach ihrem Abschluss ein zusätzliches $ 15.000 + herum sitzen sollte. Coca-Cola Bestand dank dem DRIP. Wenn sie nie einen weiteren Pfennig spart, aber ihren Bestand ganz vergisst, würde sie, wenn sie das Ende ihrer Lebenserwartung erreicht, bei ungefähr $ 3, 774, 566 Coca-Cola-Aktien sitzen, wobei sie durchschnittliche Renditen voraussetzt. Der Fall von Coke ist vielleicht konservativ, da er den breiteren Markt fast ein Jahrhundert lang um 3% bis 4% in Mitleidenschaft gezogen hat, da das zugrundeliegende Unternehmen über so hohe Kapitalrenditen verfügt.Ihre Kostenbasis wäre $ 9.000 oder so, alle begabt. Ihre Kinder und Enkelkinder würden es erben, ohne Steuern zu zahlen. Überhaupt. Irgendwo. Dies ist, wie erstaunliche Compoundierung ist, wenn sie für lange Zeiträume allein gelassen werden. Wenn Sie wissen, wie das Steuerkennzeichen funktioniert, können Sie einen großen Nettovermögensvorteil erzielen.

Es ist wichtig zu verstehen, dass reale Menschen in der realen Welt dies ständig tun. Das ist nicht nur eine theoretische Abstraktion. Viele Männer und Frauen bauen auf diese Weise Vermögen auf. Ich habe gerade über einen weiteren geheimen Millionär geschrieben, diesmal einen Hausmeister mit fast minimalem Lohn, der einen versteckten Zwischenspeicher von $ 8, 000, 000+ in Aktien aufgebaut hatte, die durch diese Art von Low-Cost- oder freien Plänen gekauft wurden. Er hatte so etwas wie 95 verschiedene Unternehmen erworben - Geschäfte, die Sie kennen wie Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - und schickte fleißig seine bescheidenen Ersparnisse, wann immer er konnte, und kaufte oft Aktien ohne Makler. Er übernahm dann die passiven Einkünfte aus den Dividendenprüfungen und reinvestierte diese Dividenden. Der coolste Teil? Er begann nicht zu investieren, bis er in seinen 30ern war. Das war nicht irgendein Frühblüher, der alles richtig gemacht hat. Er blieb einfach durch alles hindurch; Bullenmärkte, Bärenmärkte, Kriege, Ölschocks, Blitzstürze, Terroranschläge, Steuergesetzänderungen, Präsidialverwaltungen.

Warum sprechen nicht mehr Leute über diese Pläne? Sie sind nicht sexy. Die Leute wollen schnell reich werden. Diese können Ihnen helfen, reich zu werden, aber es wird Jahrzehnte von Patienten-Dollar-Kostenmittelung dauern. Ich schätze, du wirst sowieso alt (wenn du Glück hast), also warum pflanzt du nicht das Äquivalent von finanziellen Eichen? Sie werden einen Teil des Schattens genießen, aber die Menschen, die Sie am meisten verloren haben, werden dank Ihrer Weisheit und Disziplin einen großen Vorsprung im Leben haben.