Werden Ihnen die neuen Regeln der Kreditwertung helfen oder Sie verletzen?

Eines der am häufigsten verwendeten Credit-Scoring-Systeme macht einige große Änderungen, wie es Ihre Kredit-Score berechnet.

VantageScore Solutions wurde von den drei großen Kreditbüros - Experian, TransUnion und Equifax - als Konkurrent der Fair Isaac Corporation gegründet, den Personen hinter der weit verbreiteten FICO-Punktzahl. Und es hat vor kurzem angekündigt, dass sein neues Kredit-Scoring-Modell, VantageScore 4. 0, in Kürze einen ganzheitlicheren Ansatz bei der Berechnung Ihrer dreistelligen Zahl verwenden wird.

"Es ist ungewöhnlich und ungewöhnlich, dass sich ein neues Scoring-System so aussagekräftig von Scoring-Systemen von anderen Credit-Score-Entwicklern unterscheidet", sagt Credit-Experte John Ulzheimer, der zuvor bei FICO und Equifax gearbeitet hat. "Dieser passt aus mehreren Gründen zu dieser Rechnung. "

Hier ist was zu erwarten ist, wenn das neue Punktesystem im Herbst herauskommt - und was es für Ihre Kredit-Punktzahl bedeutet.

Die Verwendung von historischen Daten bedeutet, dass Ihre Salden nach unten tendieren sollen.

Das erste große Unterscheidungsmerkmal ist das neue Modell, das von der Industrie als Trenddaten bezeichnet wird. Die Formel wird Ihre Entlehnungshistorie eher als ein Kontinuum betrachten - als eine Trajektorie Ihrer Salden und Ihre Nutzung über die Zeit - und nicht als Standbild. "Wenn wir beide $ 10, 000 Kreditkarten-Salden haben, aber Sie haben Ihre im Laufe der Zeit bezahlt und ich habe meine erhöht, wird letztere als ein größeres Risiko betrachtet, und das neue Modell wird es in Betracht ziehen" sagt Jeff Richardson, ein Sprecher von VantageScore Solutions.

Mit anderen Worten: Wenn Ihre Trendlinie zeigt, dass Sie Schulden abzahlen - oder, noch besser, Ihre monatlichen Guthaben vollständig abbezahlen - wird dies Ihre Leistung verbessern. Aber wenn Sie im Laufe der Jahre steigende Kreditkartenschulden angehäuft haben und / oder relativ häufig neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, wird Ihnen das weh tun.

"Es ist so eine Abkehr von Scoring-Systemen die so aussehen bei der einen Momentaufnahme in der Zeit", sagt Ulzheimer. "Es erzählt eine Geschichte darüber, ob jemand gerade ein Guthaben ausgezahlt hat, weil er sich für etwas beworben hat, oder ob jemand das Gleichgewicht die meiste Zeit jeden Monat auszahlt. "

Das bedeutet schnelle Kreditkorrekturen, bevor Darlehensanträge nicht mehr funktionieren.

Wie weit müssen Sie vor der Beantragung einer Hypothek oder eines Kredits Ihren Kredit aufräumen? "Ich habe 30 Tage gesagt", sagt Ulzheimer. "Ich kann diesen Rat nicht mehr wirklich geben. "Wenn die Trenddaten Jahre zurückliegen, zahlt das Auszahlen Ihres Guthabens, um Ihre Punktzahl im Monat vor der Bewerbung zu steigern, niemanden. Weder werden Ihre Kreditlimits erhöht, so dass Sie einen kleineren Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens als zuvor verwenden."Wenn Sie jemand sind, der Schulden hat und sich für einen Autokredit, eine Hypothek oder eine Kreditkarte bewerben wird, und Sie in der Lage sind, einen beträchtlichen Betrag ziemlich bald vor der Anwendung zu bezahlen, wird es Ihnen nicht helfen, so viel wie Es wäre in der Vergangenheit ", sagt Matt Schulz, Senior Industry Analyst bei CreditCards. com. Unter dem neuen System wird Ihre Punktzahl Ihre Schuldengeschichte widerspiegeln, auch wenn Sie im Moment weniger davon haben.

Wenn Sie mehr als das Minimum bezahlen, profitieren Sie von Ihrer Punktzahl.

Ein weiterer Unterschied ist die Berücksichtigung Ihrer Zahlungen durch das Modell - nicht nur, wenn sie pünktlich sind, sondern auch, wie viel mehr Sie auf die fälligen Mindestbeträge ausrichten. Mehr als das Minimum zu zahlen ist ein positives Zeichen für die Kreditgeber, so dass Sie aussehen, als ob Sie ein geringeres Kreditrisiko haben. Plus, wenn Sie gerade das Minimum zahlen, sind Wahrscheinlichkeiten Ihre Schuld wird fortfahren zu wachsen, das negativ auf Ihre Gutschriftkerbe reflektieren wird.

"Diese Änderung in der Wertung könnte helfen, den Kreditkartenbenutzer über den Zaun von einem Revolver zu einem Transactor zu bringen, und das wird dem Verbraucher eine enorme Menge an Schulden ersparen", sagt Ulzheimer.

Die neue Punktzahl ist darauf ausgerichtet, nachgiebiger und aufgeschlossener zu sein.

Schließlich wird die neue Partitur weniger auf abwertenden Sammlungen und öffentlichen Daten wie Pfändungen und Urteilen beruhen und medizinische Sammlungen ignorieren, die weniger als sechs Monate alt sind.

Darüber hinaus wird es maschinelles Lernen nutzen, um etwa 30-35 Millionen Verbraucher mit dünnen Kreditakten zu bewerten. Das sind gute Neuigkeiten für Millennials und andere junge Leute.

FICO bleibt gleich - vorerst.

Ihre FICO-Punktzahl wird keine Trenddaten in ihre Bewertungsformel aufnehmen, und das Unternehmen hinter FICO hat den Wert der VantageScore-Änderungen heruntergespielt. "Der Vorteil, über den sie sprechen, ist weniger über Verbraucher, und mehr darüber, ob es für Kreditgeber einen vorhersagbaren Wert hinzufügt", sagt Sally Taylor-Shoff, Vice President von FICO Scores. "Sie die Konsumenten wollen wissen, welche Ergebnisse die Kreditgeber sehen. Kreditgeber verwenden FICO über 90 Prozent der Zeit. "

Ulzheimer bittet zu differieren und nennt die Adoptionsrate des VantageScore - über acht Milliarden VantageScore-Kredit-Scores wurden zwischen Juli 2015 und Juni 2016 von über 2.400 Kreditgebern und anderen Branchen-Teilnehmern genutzt -" ziemlich beeindruckend. "Dennoch weist er darauf hin, dass selbst wenn FICO Scores und VantageScore sich in ihren jeweiligen Ansätzen unterscheiden, sie wahrscheinlich ähnliche Geschichten erzählen werden. Wenn Sie gute Kreditgewohnheiten haben, haben Sie gute Ergebnisse rundherum.

Mit Kelly Hultgren