Was passiert mit Ihren Kreditkartenschulden, nachdem Sie gestorben sind?

Der Tod ist eine jener unangenehmen Gewissheiten im Leben. Mit Kreditkarte Schuld haben Sie möglicherweise zusätzliche Angst darüber, wie Schulden behandelt werden: Ist Ihre Familie verantwortlich für die Rückzahlung von Schulden, oder sind diese Kredite automatisch vergeben, wenn jemand stirbt?

Die einfachste Antwort ist, dass Kreditkartenschulden die Verantwortung des Kreditnehmers sind - nicht die von anderen -, insbesondere wenn sie einzeln Kredite aufnehmen. Aber reale Situationen sind komplizierter.

Was mehr ist, können Kreditgeber Verwirrung und Panik verursachen, wenn sie Freunden und Familie sagen, ihr eigenes Geld zu verwenden, um jemandes Schulden abzuzahlen.

Ihr Vermögen zahlt Schulden

Ihr Vermögen ist alles, was Sie besitzen, wenn Sie sterben, wie zum Beispiel Geld in Bankkonten, Immobilien und anderen Vermögenswerten. Nach dem Tod wird Ihr Vermögen beglichen, was bedeutet, dass jeder, den Sie schulden, das Recht hat, von Ihrem Nachlass bezahlt zu werden, und dann werden alle verbleibenden Vermögenswerte an Ihre Erben überwiesen.

Kreditgeber haben eine begrenzte Zeit, um Schulden einzuziehen. Ihr persönlicher Vertreter (oder Testamentsvollstrecker) sollte die Gläubiger über Ihren Tod informieren. Dies kann durch eine veröffentlichte Ankündigung geschehen und durch Kommunikation direkt an die Kreditgeber gesendet werden. Dann werden Schulden beglichen, bis alle Schulden befriedigt sind oder Ihr Vermögen kein Geld mehr hat.

Nicht genug Vermögen? Wenn Ihr Vermögen nicht genug Vermögenswerte hat, um alle Ihre Schulden zu decken, sind Kreditgeber kein Glück. Zum Beispiel, wenn Sie $ 10, 000 in der Schuld haben und Ihr einziger Vermögenswert $ 2, 000 in der Bank ist, werden Ihre kreditgebenden Stellen jedes unbezahlte Gleichgewicht abschreiben und einen Verlust nehmen.

Objekt kann verkauft werden: Ihr Grundstück umfasst Dinge wie Ihr Zuhause, Fahrzeuge, Schmuck und mehr. Alle Vermögenswerte, die zu Ihrem Nachlass gehen, stehen zur Verfügung, um Ihre Gläubiger zufrieden zu stellen. Vor der Verteilung von Vermögenswerten an Erben (unabhängig davon, ob es sich um Anweisungen in einem Testament oder um Gesetze handelt) muss Ihr persönlicher Vertreter sicherstellen, dass alle Gläubigeransprüche bearbeitet wurden.

Wenn nicht genug Bargeld vorhanden ist, um Rechnungen abzuzahlen, muss das Grundstück möglicherweise etwas verkaufen, um Bargeld zu generieren.

Ist das Haus ein faires Spiel? Es ist möglich, dass ein Nachlass das Haus verkaufen muss, um Kreditkartenrechnungen und andere Schulden zu bezahlen. Das staatliche Recht bestimmt jedoch, welche Maßnahmen den Gläubigern zur Verfügung stehen. In vielen Fällen entscheiden örtliche Gerichte, ob das Anwesen ein Haus verkaufen muss oder ob Pfandrechte auf das Haus gelegt werden können.

Zahlen die Erben? Der Nachlass zahlt Schulden ab, bevor das Eigentum an Erben weitergegeben wird. Dies kann verwirrend sein, wenn jemand erwartet, ein bestimmtes Asset zu erben - das Asset hat noch nicht den Besitzer gewechselt, und es könnte niemals zum beabsichtigten Empfänger gehen, wenn es verkauft werden muss. Unglücklicherweise fühlt es sich für Erben an, als würden sie die Schulden abzahlen, aber technisch zahlt das Anwesen.

Sachverständigengut

Für die Begleichung von Schulden stehen nur Immobilien im Nachlass zur Verfügung. Vermögenswerte können und werden oft an Erben weitergegeben, ohne die Nachlassprüfung zu durchlaufen oder Teil des Nachlasses zu werden.

Nicht verfügbar für Kreditoren: Wenn Vermögenswerte die Probezeit überspringen, müssen sie nicht zur Begleichung von Schulden verwendet werden. Gläubiger können in der Regel nicht Vermögenswerte verfolgen, die direkt an Erben gehen, obwohl es einige Ausnahmen gibt.

Designierter Begünstigter: Bestimmte Arten von Vermögenswerten verfügen über einen designierten Begünstigten oder spezifische Anweisungen für den Umgang mit Vermögenswerten nach dem Tod des Kontoinhabers.

Ein Begünstigter ist eine Person oder ein Unternehmen, die bzw. das vom Eigentümer ausgewählt wurde, um Vermögenswerte beim Tod zu erhalten. Zum Beispiel bieten Ruhestandskonten (wie ein IRA oder 401k) und Lebensversicherungen die Möglichkeit, Begünstigte zu nutzen. Mit einer ordnungsgemäßen Begünstigtenbezeichnung können Vermögenswerte direkt an den Begünstigten weitergegeben werden, ohne dass ein Nachlassverfahren durchgeführt wird. Die Begünstigtenbezeichnung überschreibt alle Anweisungen in einem Testament (das Testament spielt keine Rolle, da das Testament nur für Vermögenswerte gilt, die Teil des Nachlasses sind, und die Begünstigtenbezeichnungen erlauben es Ihnen, das Anwesen vollständig zu umgehen).

Gemeinsame Mietverhältnisse: Eine der häufigsten Arten, mit denen Vermögenswerte Erbschäden vermeiden, ist die gemeinsame Pacht mit Überlebendenrechten. Zum Beispiel könnte ein Paar ein Konto als gemeinsame Mieter besitzen. Wenn einer von ihnen stirbt, wird der überlebende Besitzer sofort zum neuen 100-Prozent-Besitzer.

Es gibt Vor- und Nachteile für diesen Ansatz, also bewerten Sie alle Optionen mit einem Anwalt - tun Sie dies nicht nur, um Schulden nicht zu bezahlen.

Andere Optionen: Es gibt mehrere andere Möglichkeiten, um Vermögenswerte vor dem Ablauf des Testaments zu schützen (einschließlich Trusts und anderer Vereinbarungen). Sprechen Sie mit einem lokalen Immobilienplaner, um sich über Ihre Möglichkeiten zu informieren.

Ehe und gemeinschaftliches Eigentum

In einigen Fällen kann ein hinterbliebener Ehegatte Schulden eines verstorbenen Ehegatten zurückzahlen müssen, selbst wenn der überlebende Ehegatte nie einen Kreditvertrag unterzeichnet hat oder gar wusste, dass die Schuld bestanden hat. In Gemeinschaftsimmobilienstaaten werden Ehegattenfusionen zusammengelegt, was manchmal problematisch sein kann. Gemeinschaftseigentum Staaten gehören Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin. Bewohner von Alaska können sich auch für eine gemeinschaftliche Behandlung entscheiden.

Erkundigen Sie sich bei einem örtlichen Anwalt, ob Sie die Rechnungen eines verstorbenen Ehepartners bezahlen müssen. Sogar in Gemeinschaftsimmobilienstaaten gibt es Möglichkeiten, einige Schulden auszulöschen.

Gemeinsame Konten

In einigen Fällen müssen Verwandte und Freunde Schulden für einen verstorbenen Kreditnehmer zurückzahlen. Dies ist häufig der Fall, wenn sich mehrere Kreditnehmer auf einem Konto befinden.

Gemeinsame Konten sind Konten, die von mehr als einem Kreditnehmer eröffnet wurden. Dies ist am häufigsten bei verheirateten Paaren, aber es kann in jeder Partnerschaft (einschließlich Geschäftspartnerschaften) geschehen. In den meisten Fällen ist jeder einzelne Kreditnehmer zu 100 Prozent für die Schulden auf einer Kreditkarte verantwortlich. Es spielt keine Rolle, ob Sie die Karte nie benutzt haben oder ob Sie 50/50 Ausgaben teilen.

Cosigning ist ein großzügiger Akt, weil es riskant ist. Ein Mitunterzeichner bewirbt sich mit jemand anderem um einen Kredit, und der gute Kredit-Score und das starke Einkommen des Mitunterzeichners helfen dem Kreditnehmer, genehmigt zu werden. Allerdings können sich die Mitunterzeichner nicht wirklich ausleihen - alles, was sie tun, ist die Garantie, dass das Darlehen zurückgezahlt wird. Wenn Sie sich verleugnen und der Kreditnehmer stirbt, müssen Sie in der Regel Schulden zurückzahlen. Es mag ein paar Ausnahmen geben (zum Beispiel könnte der Tod eines Studentenkreditnehmers eine Entlassung auslösen - oder andere Komplikationen), aber Mitunterzeichner sollten immer bereit und in der Lage sein, einen Kredit zurückzuzahlen.

Autorisierte Benutzer? Zusätzliche Karteninhaber sind normalerweise nicht verpflichtet, Kreditkartenschulden abzuzahlen, wenn der primäre Kreditnehmer stirbt. Diese Personen durften die Karte einfach benutzen, aber sie haben keine formelle Vereinbarung mit dem Kreditkartenaussteller. Infolgedessen kann der Kreditkartenaussteller typischerweise keine rechtlichen Schritte gegen einen autorisierten Benutzer unternehmen oder das Guthaben des Benutzers beschädigen. Das heißt, wenn Sie ein autorisierter Benutzer sind und Sie die Karte (oder Kartennummer) übernehmen möchten, nachdem der primäre Kreditnehmer gestorben ist, können Sie dies oft tun. Sie müssen sich beim Kartenaussteller bewerben und auf der Grundlage Ihrer eigenen Kreditpunkte und -einnahmen genehmigt werden.

Benachteiligende Kreditgeber ist eine Ausnahme von allem oben. Zum Beispiel, wenn es offensichtlich ist, dass der Tod unmittelbar bevorsteht und der Verstorbene keine Vermögenswerte hat, um Rechnungen zurückzuzahlen, kann es verlockend sein, als autorisierter Benutzer auf Einkaufstour zu gehen (oder Bargeldabhebungen durchzuführen). Wenn die Gerichte entscheiden, dass dies unethisch ist, muss ein berechtigter Benutzer die Schuld möglicherweise tilgen.

Wenn Schuldeneintreiber

anrufen Schulden zu behandeln nach einem Tod kann verwirrend sein. Neben dem emotionalen Stress und den endlosen Aufgaben, die Aufmerksamkeit erfordern, gibt es eine Reihe verwirrender Schuldenerfassungsregeln.

Sammler können häufig Familie und Freunde eines verstorbenen Kreditnehmers anrufen, aber die Regeln variieren von Bundesstaat zu Bundesstaat. Kreditgeber sollen niemanden irreführen, der nicht verpflichtet ist, eine Schuld zurückzuzahlen. Das Gesetz erlaubt diese Art von Kontakt nur, um es den Kreditgebern zu ermöglichen, mit der Person in Kontakt zu treten, die den Nachlass des Erblassers verwaltet (der persönliche Vertreter oder Testamentsvollstrecker).

Verlegen Sie sich nicht in Sammlungsbemühungen. Bitten Sie darum, dass alle Kommunikation schriftlich erfolgt, und vermeiden Sie die Bereitstellung von persönlichen Informationen (insbesondere Ihrer Sozialversicherungsnummer) an Inkassobüros. Wenn Sammler zu Ihnen nach Hause kommen, können Sie sie auffordern zu stoppen.

Manchmal täuschen Sammler geliebte Menschen in die Irre, was sie glauben lässt, sie müssten die Schulden zurückzahlen. Die meisten Schuldeneintreiber sind ehrlich, aber es gibt sicherlich einige schlechte Äpfel da draußen. Wenn Sie nicht für eine Schuld verantwortlich sind, verweisen Sie Kreditgeber und Schuldeneintreiber an den persönlichen Vertreter, der den Nachlass verwaltet. Bei hartnäckigen Sammlern, fordern Sie schriftlich an, dass Sie aufhören, Sie zu kontaktieren.

Wenn Vermögenswerte auf Sie übergehen, sind diese Vermögenswerte wahrscheinlich kein faires Spiel für Sammler. Unter der Annahme, dass die persönlichen Vertreter und Finanzinstitutionen die Dinge richtig gehandhabt haben, sollten Ihre geerbten Vermögenswerte außerhalb der Reichweite der Gläubiger sein.Wenden Sie sich jedoch im Zweifelsfall an einen Anwalt.

Holen Sie sich rechtliche Hilfe , wenn jemand Sie auffordert, Kreditkartenschulden für jemanden zu bezahlen, der gestorben ist. Sammler sind oft verwirrt und wollen einfach nur sammeln. Manchmal sind sie sogar unehrlich. Nimm nicht an, dass du haftbar bist, nur weil jemand sagt, dass du es bist.

Tipps für Kreditnehmer

Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, ist es ratsam, vorauszuplanen - Sie können die Dinge für jeden zum Zeitpunkt Ihres Todes einfacher machen.

Nachlassplanung ist der Prozess der Planung des Todes, und es ist eine gute Idee für alle (reich oder arm). Während dieses Prozesses werden Sie wichtige Themen wie Ihren Willen, medizinische Richtlinien, endgültige Wünsche und mehr behandeln. Es ist auch möglich, komplexer zu werden und Trusts zu verwenden, um Assets zu verwalten, nachdem Sie verstorben sind.

Lebensversicherungen können helfen, Schulden zu tilgen, wenn Sie sterben. Besonders wenn jemand anders für Ihre Schuld verantwortlich ist, schützt Lebensversicherung Ihre geliebten. Es kann für jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Zahlung von Kreditkartenschulden oder Wohnungsbaudarlehen (einschließlich Eigenheimkredite).

Vereinfachen Sie Ihre Finanzen , bevor Sie sterben - für Ihren Exekutor wird es viel einfacher. Wenn Sie viele unbenutzte Konten geöffnet haben, ziehen Sie in Betracht, diese zu schließen (aber achten Sie auf die Konsequenzen für Ihr Guthaben). Verstreute Kredite können potenziell an einem Ort konsolidiert werden, und Sie können sogar Geld für Zinsen sparen.

Achten Sie auf Ihre Begünstigten und Inhaber von Gemeinschaftskonten. Wenn Vermögenswerte an einen bestimmten Begünstigten weitergegeben werden, können sie das Erbrecht umgehen und sie stehen den Gläubigern nicht zur Verfügung. Das Gleiche gilt für ein gemeinsames Konto mit Überlebendenrechten. Wenn Sie jedoch keine lebenden Begünstigten haben, kann es vorkommen, dass das Vermögen auf Ihr Vermögen fließt (informieren Sie sich bei Ihrem Depotverwalter und Lebensversicherungsunternehmen, um herauszufinden, welche Regeln gelten - es ist von Unternehmen zu Unternehmen verschieden). Sobald sich Vermögenswerte in Ihrem Nachlass befinden, müssen sie möglicherweise Schulden abzahlen. Überprüfen Sie Ihre Begünstigtenbezeichnungen regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie immer noch sinnvoll sind.

Tipps für Testamentsvollstrecker

Wenn Sie der Testamentsvollstrecker eines Nachlasses sind (oder der persönliche Vertreter oder Administrator, abhängig von der Situation), ist es wichtig, die Schulden eines verstorbenen Kreditnehmers korrekt zu behandeln.

Holen Sie sich zusätzliche Todesurkunden. Sie müssen zahlreiche Organisationen benachrichtigen. Die Anforderungen für eine "Kopie" der Sterbeurkunde variieren, aber es ist am besten, wenn Sie offizielle Dokumente von Ihrer lokalen Vital-Statistik-Abteilung haben - erhalten Sie mehr, als Sie für nötig halten.

Benachrichtigen Sie die Kreditgeber darüber, dass der Kreditnehmer verstorben ist. Erkundigen Sie sich bei einem lokalen Anwalt, um sicherzustellen, dass Sie ausreichend informiert haben (Sie sind sich möglicherweise nicht aller Gläubiger bewusst, daher benötigen Sie einen Weg, um die Informationen an unbekannte Kreditgeber weiterzugeben). Die Benachrichtigung von Gläubigern verhindert auch, dass jemand Schulden im Namen der verstorbenen Person sammelt.

Benachrichtigen Sie auch die Social Security Administration des Todes. Dies kann helfen, Identitätsdiebstahl und andere Komplikationen zu verhindern, und es kann für Gläubiger hilfreich sein.

Holen Sie sich eine Kreditauskunft für die verstorbene Person. Verwenden Sie dies, um Kreditgeber zu identifizieren, die möglicherweise über den Tod des Kreditnehmers informiert werden müssen. Selbst wenn der Kreditnehmer einen Nullsaldo hat, benachrichtigen Sie alle potenziellen Kreditgeber - Sie wollen nicht, dass eine Kreditkarte (oder Kreditkartennummer) für Diebe zur Verfügung steht.

Wenn Sie irgendwelche Zweifel haben, arbeiten Sie mit einem Anwalt zusammen. Der Preis, den Sie zahlen, kann Ihnen helfen, teure und zeitraubende Fehler zu vermeiden.

Holen Sie sich ein großes Bild aller Schulden des Verstorbenen. Wenn der Nachlass nicht genug Geld hat, um jeden Gläubiger mit einem Anspruch zu bezahlen, müssen Sie Schulden priorisieren - indem Sie das Gesetz des Staates als Leitfaden für die Bestellung der Liste verwenden. Warten Sie, bis Sie alle Forderungen kennen, bevor Sie mit Zahlungen beginnen. Kreditkartenschulden sind im Allgemeinen relativ niedrig auf der Liste (während Steuern, Endkosten und Kindergeld eine höhere Priorität haben).

Verteilen Sie keine Vermögenswerte an die Erben, bis Sie zu 100 Prozent sicher sind, dass gültige Gläubigeransprüche abgelöst wurden. Niemand will die Erben warten lassen, aber es ist wichtig, dass alle Details korrekt sind. Als Testamentsvollstrecker sind Sie nicht dafür verantwortlich, die Schulden des Verstorbenen aus Ihren eigenen Mitteln zu bezahlen, aber Sie können persönlich haftbar gemacht werden, wenn Sie einen Fehler machen und keine gültige Forderung bezahlen.

Verschiedene Arten von Schulden

Die Art der Schulden, die Sie haben, ist wichtig. Wiederum gibt es eine Priorität, bei der Schulden (und wie) abgezahlt werden, und Kreditkartenschulden sind auf der Liste relativ niedrig.

Privatkredite: Kreditkartenschulden sind eine Form von Privatkrediten, und die meisten anderen Privatkredite werden ähnlich behandelt. Keine Sicherheiten sind erforderlich, um das Darlehen zu sichern, also müssen Kreditgeber hoffen, dass der Zustand ausreichende Anlagegüter hat, um die Schuld zurückzuzahlen.

Studentendarlehen: Die Studentenkredite sind in den meisten Fällen ebenfalls ungesichert. Diese Kredite werden jedoch zum Zeitpunkt des Todes des Kreditnehmers manchmal entschuldet (oder vergeben). Vor allem bei bundesweiten Studienkrediten, die verbraucherfreundlicher sind als Privatkredite, besteht eine gute Chance, dass die Schulden getilgt werden können. Private Kreditgeber können ihre eigenen Richtlinien festlegen.

Wohnungsbaudarlehen: Wenn Sie ein Haus mit geliehenem Geld kaufen, ist dieses Darlehen in der Regel mit einem Pfandrecht an der Immobilie gesichert. Diese Schuld muss abbezahlt werden, oder der Kreditgeber kann das Eigentum durch Abschottung nehmen, es verkaufen und nehmen, was sie schuldig sind. Zweite Hypotheken und Home Equity Loans lassen Sie in einer ähnlichen Position. Bundesgesetz erleichtert es bestimmten Familienmitgliedern und Erben, Wohnungsbaudarlehen zu übernehmen und das Familienhaus zu behalten, also erwarten Sie nicht, dass der Kreditgeber sofort ausschließt.

Autokredite: Autokredite sind auch besicherte Kredite, bei denen das Fahrzeug Sicherheiten ist. Wenn Zahlungen stoppen, kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen. Allerdings wollen die meisten Kreditgeber einfach bezahlt werden, und sie werden nicht zurücknehmen, wenn jemand die Zahlungen übernimmt.

Wenn Sie sich im Zweifel befinden

Holen Sie Hilfe, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie mit einer Situation umgehen sollen - es ist nichts Falsches daran. Der Verstorbene hat dich aufgrund deines Urteils ausgewählt, und du kannst entscheiden, dass professionelle Hilfe erforderlich ist (und die Erben müssen sich einfach damit befassen).Ein Anwesen nach dem Tod zu besiedeln ist ein komplexer Prozess. Die emotionale Belastung, einen geliebten Menschen zu verlieren, macht es nur schwerer. Professionelle Hilfe von lokalen Anwälten und Buchhaltern kann Sie durch den Prozess führen und sicherstellen, dass sich die Dinge nicht verschlechtern.