Unversicherte und unterversicherte Kfz-Haftpflichtversicherungen

Was sind unversicherte und unterversicherte Kfz-Abdeckungen? Sollten Sie diese Deckungen für ein Unternehmen erwerben? Dieser Artikel beantwortet diese Fragen.

Unversicherte und nicht versicherte Fahrer

Eine Auto-Haftpflichtversicherung ist in den meisten Staaten obligatorisch. Dennoch sind etwa 12,6% der Fahrzeugführer gemäß dem Insurance Research Council nicht versichert. Wenn Sie also bei einem Autounfall verletzt werden, für den ein anderer Fahrer verantwortlich ist, besteht eine Chance von acht, dass der Fahrer keine Versicherung hat.

Wenn der fehlerhafte Fahrer nicht versichert ist, müssen Sie sich auf Ihre eigene Versicherung oder andere finanzielle Ressourcen verlassen, um Ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Es wurde eine Abdeckung für nicht versicherte Autofahrer erstellt, um dieses Problem zu beheben.

Die gesetzlich vorgeschriebenen Grenzwerte sind generell sehr niedrig. Zum Beispiel erfordern einige Staaten nur $ 15, 000 pro Person und $ 30, 000 pro Unfall für Körperverletzung und $ 5, 000 für Sachschäden (oder $ 35, 000 kombinierte Single-Limit). Wenn Sie sich bei einem Autounfall verletzt haben und der Fahrer, der die Störung gemeldet hat, die erforderlichen Mindestwerte erworben hat, reichen diese möglicherweise nicht aus, um Ihre medizinischen Kosten zu bezahlen. Sie können stecken bleiben einige der Kosten selbst zu bezahlen. Dieses Problem kann von unterversicherter Autofahrerabdeckung behoben werden.

Die Abdeckung durch nicht versicherten Autofahrer (UM) schützt Ihr Unternehmen vor Autounfällen, die von Fahrern verursacht werden, die keine Haftpflichtversicherung haben. Underinured-Treiber (UIM) Abdeckung gilt, wenn der at-fault Treiber eine gewisse Versicherung hat, aber die Grenze reicht nicht aus, um Ihre Verluste zu decken.

Die UIM-Abdeckung ist nicht in allen Zuständen verfügbar.

Gesetze variieren je nach Staat

Die UM- und UIM-Gesetze variieren von Staat zu Staat. In einigen Staaten sind diese Deckungen obligatorisch. Andere Zustände erlauben es Ihnen, diese schriftlich abzulehnen. Einige Staaten verlangen von Ihrem Versicherer, Ihnen ein UM / UIM-Limit anzubieten, das Ihrer Haftungsgrenze entspricht. Wenn Ihr Haftungslimit beispielsweise 1 Million US-Dollar beträgt, ist Ihr Versicherer möglicherweise verpflichtet, Ihnen ein UM / UIM-Limit von 1 Million US-Dollar zu gewähren.

Sie haben die Möglichkeit, dieses Limit abzulehnen und ein niedrigeres Limit auszuwählen oder UM / UIM vollständig abzuweisen. In den meisten Staaten kann Ihr UM / UIM-Limit Ihr Selbstbehaltlimit nicht überschreiten.

Die UM-Abdeckung kann über eine Endorsement-Anweisung zu einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzugefügt werden. Wo UIM verfügbar ist, wird es normalerweise in Verbindung mit UM bereitgestellt. Jeder Staat hat eine eigene UM / UIM-Bestätigung entwickelt. Diese Vermerke werden von ISO veröffentlicht.

Eindeutige Abdeckung

UM- und UIM-Coverages sind eindeutig. Beides sind Haftpflichtversicherungen, die dem Versicherten Schadenersatz gegenüber einem Dritten zahlen. Die UM-Versicherung deckt Beträge ab, die der Versicherte gesetzlich als Schadensersatz vom Eigentümer oder Betreiber eines nicht versicherten Fahrzeugs zurückfordern kann.Das heißt, es deckt Schäden ab, die der Verantwortliche (oder sein Versicherer) bezahlt hätte, wenn er eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen hätte.

Die UM-Versicherung wurde ursprünglich nur für Körperverletzungen entwickelt. Einige Staaten haben es auch auf Sachschäden ausgedehnt. Das für die UMPD-Abdeckung vorgesehene Limit ist im Allgemeinen niedrig, z. B. 3500 US-Dollar. Typischerweise gilt UMPD nicht für Fahrzeuge, die für Kollisionen versichert sind.

Stacked Limits

Mehr als die Hälfte der Zustände in den USA erlauben, dass UM-Grenzen gestapelt werden. Das Stapeln gilt, wenn mehrere Fahrzeuge für UM oder UIM versichert sind.

Wenn gestaffelte Grenzwerte zulässig sind, können Sie die UM / UIM-Grenzwerte für alle unter UM / UIM abgedeckten Autos kombinieren. Sie können dieses kombinierte Limit auf ein einzelnes Auto anwenden.

Angenommen, Sie besitzen zwei Autos, von denen jedes für UM mit einem kombinierten Einzellimit von $ 300, 000 belegt ist. Während Sie eine der Autos fahren, sind Sie bei einem Unfall verletzt, der von einem nicht versicherten Fahrer verursacht wurde. Das für Sie verfügbare UM-Limit beträgt 600.000 $.

Einige Staaten erlauben das Stapeln nur, wenn mehrere Fahrzeuge in separaten Richtlinien versichert sind. Andere erlauben das Stapeln, wenn Fahrzeuge nach derselben Police versichert sind. Einige Staaten erlauben es den Versicherern, das Stapeln unter ihren automatischen Richtlinien auszuschließen.

Wer ist gedeckt?

UM ist eine persönliche automatische Abdeckung, die einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzugefügt werden kann. Der Abschnitt "Wer ist versichert" umfasst in der Regel Sie (den genannten Versicherten) und alle ansässigen Familienmitglieder.

Sofern es sich nicht um ein Einzelunternehmen handelt, findet der Verweis auf "Familienmitglieder" keine Anwendung. Wenn Sie Ihr Unternehmen als Einzelperson besitzen, sind Sie und Ihre Familienangehörigen versichert, während Sie ein überdachtes Auto oder ein Auto fahren und Fußgänger sind.

Ebenfalls versichert sind alle anderen Insassen eines versicherten Fahrzeugs und jeder, der im Namen eines Versicherten Schadenersatz verlangen kann. Angenommen, ein Passagier eines gedeckten Fahrzeugs wird bei einem Unfall getötet, der von einem nicht versicherten Fahrer verursacht wurde. Der Ehegatte des Verstorbenen kann im Namen des Verstorbenen Anspruch auf Schadenersatz unter UM-Deckung haben.

Ausschluss von Arbeitnehmerentschädigungen

Beschäftigte gelten als Versicherte unter UM-Vermerken, wenn sie Inhaber von gedeckten Autos sind. Viele UM-Vermerke schließen jedoch jegliche Verluste aus, für die ein Versicherter Anspruch auf Zahlung nach einem Arbeitnehmerentschädigungsgesetz hat.

Nehmen Sie zum Beispiel an, dass ein Mitarbeiter von Ihnen ein gedecktes Auto fährt, wenn er bei einem Unfall, der durch einen nicht versicherten Fahrer verursacht wurde, ein gebrochenes Bein erleidet. Die Verletzung ereignete sich während des Arbeitsverhältnisses, so dass der Arbeitnehmer Leistungen im Rahmen seiner Arbeitnehmerentschädigungspolitik erhält. Jegliche Schäden, die der Arbeitnehmer unter UM-Deckung erlangt, sind zu hoch und werden diese Arbeitnehmerentschädigungsleistungen nicht duplizieren. UM kann jedoch einige Verletzungen abdecken, die im Rahmen einer WC-Richtlinie nicht entschädigt werden können. Ein Beispiel ist Schmerz und Leiden.

Benötigt ein Unternehmen UM-Abdeckung?

Bei der Entscheidung, ob Sie die UM / UIM-Abdeckung für Ihr Unternehmen erwerben, müssen eine Reihe von Faktoren berücksichtigt werden. Eins ist Kosten. Ihr Agent oder Broker kann Angebote für verschiedene Limits erhalten.Ein weiterer Faktor ist die Verfügbarkeit einer anderen Versicherung als UM zur Deckung von Körperverletzungen oder Sachschäden, die aus Autounfällen resultieren, die durch nicht versicherte Fahrer verursacht werden. Einige mögliche Bezugsquellen sind unten aufgeführt. Ihr Agent kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Sie die UM / UIM-Deckung kaufen oder sich auf andere Versicherungen verlassen müssen, um Verluste zu decken.

• Entschädigungsdeckung für Arbeitnehmer
• Versicherung für gewerbliche Schutzrechte
• Selbstversiche- rung mit physischem Schaden
• Selbstversicherung für medizinische Versorgung
• Krankenversicherung
• Unfallversicherung
• Selbstversicherung
• Barreserve
• UM-Abdeckung des Mitarbeiters
• Ihre persönliche UM-Abdeckung