Spia Struktur: Das Leben ist nur eine Option

Single Premium Immediate Annuities werden üblicherweise mit dem Akronym SPIA bezeichnet. Diese Renten werden seit mehr als 200 Jahren in den Vereinigten Staaten angeboten die einzige Art der Rente zur Verfügung, bis 1952. Jetzt sind es mehr als 15 verschiedene Arten von Renten (einschließlich SPIAs) zur Verfügung, und alle haben ihre eigenen Vorteile und Grenzen in der Produktstrategie ..

Die Geschichte der SPIAs kann bis in die römische Zeit zurückverfolgt werden, als römische Soldaten und ihre Familien lebenslange Rentenzahlungen für ihren loyalen Dienst an dem allmächtigen Imperium erhielten.

Die ersten SPIAs, die in diesem Land eingesetzt wurden, wurden pensionierten presbyterianischen Ministern im großen Staat Pennsylvania zur Verfügung gestellt.

Einzelne Premium-Annuitäten können auf zahlreiche Arten strukturiert werden und können vom vertraglichen Standpunkt aus vollständig angepasst werden, um Ihre spezifischen Ziele zu erreichen. Wenn Sie nicht möchten, dass die Firma für schlechte Annuität einen Cent Ihres Geldes behält, können Sie dies innerhalb der Police vertraglich garantieren.

Es gibt nur einen Renten-Typ … oder? NEIN!

Wenn Sie ein Gespräch über Annuitäten beginnen, beschreiben die meisten Menschen verächtlich, wie nur eine Strategie existiert. Das allgemeine Missverständnis ist, dass Sie das Geld an die Rentenfirma geben, und sie zahlen Sie für den Rest Ihres Lebens. Dies wäre mit einem SPIA korrekt, der für ein Lebenseinkommen strukturiert ist. Der Fehler, den die Mehrheit der Öffentlichkeit macht, besteht darin zu glauben, dass die bösartige Rentenfirma, wenn sie stirbt, das Geld von jeder einzelnen Politik hält.

Natürlich ist das bei SPIAs nicht überall der Fall, aber es beschreibt 1 von mehr als 15 Möglichkeiten, eine SPIA-Auszahlung zu strukturieren. Diese Struktur wird als "Nur-Leben" -Struktur bezeichnet.

(Klicken Sie hier für eine tiefer gehende Stanalysis der Tatsache, dass Annuities haben einen schlechten Ruf)

Warum ein „Life Only“ SPIA Sense in einem Portfolio

Single Premium-Immediate Annuities (SPIAs) täte sollte in erster Linie für lebenslanges Einkommen verwendet werden. Finanzjournalisten bezeichnen diese Planung gerne als "Langlebigkeitsrisiko". Das ist eine ausgefallene Art zu sagen, dass es ein Plan ist, das Risiko, Ihr Geld zu überleben, zu eliminieren.

Eine SPIA-Zahlung ist eine Kombination aus der Rückgabe von Kapital und Zinsen. In der Tat ist jede Zahlung aus jeder Art von Annuität eine Kombination aus der Rückgabe von Kapital und Zinsen, unabhängig davon, was ein Agent oder Berater Ihnen sagt. SPIAs sind ein Transfer von Risikoprodukten, die vertragsgemäß eine Einkommensquelle garantieren, unabhängig davon, wie lange Sie leben. Es gibt keine Möglichkeit, ROI (Return on Investment) zu berechnen, bis Sie sterben. Bis zu diesem Zeitpunkt ist es ein reiner Risikotransfer. Welches Risiko? Das Risiko, Ihr Geld zu überleben.

Wenn Sie eine SPIA erwerben, basieren die Zahlungen auf Ihrer Lebenserwartung zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie die Einkommensquelle starten. Mit anderen Worten platzieren Sie eine Wette mit dem ausschreibenden Rentenversicherungsträger, von dem Sie glauben, dass Sie länger leben werden, als Sie glauben, dass Sie leben werden. Wenn Sie länger leben als die Versicherungsmathematiker vorhersagen, ist der Spediteur bereit, Sie zu bezahlen. Das ist der sehr einfache Nutzenvorschlag eines SPIA.

"Nur Leben" bietet die höchste Bezahlung! Warum?

Der Grund dafür, dass "Nur Leben" die am meisten zahlende Wahl innerhalb der SPIA-Struktur ist, ist, dass keine zusätzlichen Garantien in die Richtlinie integriert sind. In der Versicherungswelt nennen sie diese Lebenserwartungswette "Mortalitätskredite". "Life Only bietet die höchsten Mortalitätspunkte, was wiederum die höchste garantierte Auszahlung ergibt.

Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass, wenn Sie an Tag 2 des "Life Only" -Vertrags bei einem Autounfall sterben, es kein Geld für Ihre Begünstigten gibt und die Rentenfirma den ungenutzten Betrag behält. Deshalb ist die Zahlungsgarantie am höchsten.

Leute, die typischerweise eine "Nur Leben" SPIA-Struktur wählen, haben entweder schon Legacy-Strategien oder haben keine Leute, denen sie Geld hinterlassen wollen. Ein weiterer Grund, sich für eine "Nur-Leben" -Struktur zu entscheiden, ist die höchstmögliche vertragliche Auszahlung im Rahmen eines allgemeinen Pensionsplans.

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Wenn Sie SPIAs kaufen, würde ich empfehlen, nur "Nur-Leben" -Zitate zusammen mit Anführungszeichen zu betrachten, die über eingebaute Legacy-Garantien verfügen. Auf diese Weise können Sie die Auszahlungsdifferenz vergleichen und eine fundierte Kaufentscheidung treffen.

(Klicken Sie hier, um zu lesen, wie Sie die Annuity-Aktuare schlagen können)