Sollten Sie Ihre Schulden abzahlen oder investieren?

Eine häufige Situation, der sich die Menschen gegenübersehen, wenn sie in die Belegschaft eintreten oder sich ernsthaft mit der Kontrolle ihres Geldes befassen, ist die Entscheidung, ob sie ihre Schulden abzahlen oder investieren. Beide sind bewundernswert und notwendig. Bezahlen Sie Ihre Schulden reduziert Stress, geringere Risiken, eine größere Fähigkeit, persönliche Notfälle oder makroökonomischen Gegenwind widerstehen, wie eine Rezession oder Depression, und erhöhte Flexibilität, die persönliche Glück maximieren kann.

Investieren bedeutet, eine Reserve zu errichten, die Sie und Ihre Familie während der Kämpfe des Lebens schützen kann, was Sie als immer größer werdende Summen passiven Einkommens aus Dividenden, Zinsen und Mieten und Ressourcen erbringen. zu produktiven Unternehmen, die Arbeitsplätze schaffen und den Lebensstandard Ihrer Mitbürger erhöhen.

Was sollten Sie tun? Theoretisch sollte die intelligenteste Vorgehensweise bei der Entscheidung zwischen der Begleichung Ihrer Schulden und der Investition darin bestehen, zwei Variablen zu vergleichen:

1. Die Rate der Zinsen nach Steuern, die Sie für Ihre Schulden zahlen
2. Die Rendite nach Steuern Sie erwarten, auf Ihre Investitionen zu verdienen

Diejenigen, die diese Schule der akademischen Reinheit abonnieren, würden sagen, dass die Antwort auf das Schuldenabbau vs. Investitionsproblem mit dieser einen Aussage gelöst werden kann: "Wenn Sie eine höhere Nachsteuererklärung verdienen können auf Ihre Investitionen als die nachsteuerlichen Zinsaufwendungen auf Ihre Schulden, sollten Sie investieren.

Ansonsten sollten Sie Ihr Guthaben abzahlen. " Eine Illustration wäre Milliardär Investor Warren Buffett, der absichtlich eine Hypothek auf seinem Haus in Omaha, Nebraska bis zu den letzten Jahrzehnten trug, weil er wusste, dass er das Geld anderswo in seinem Investitionsportfolio einsetzen und auf lange Sicht viel mehr machen könnte.

Dies ist jedoch nicht immer optimal, wenn Sie die Risikobereinigung in Betracht gezogen haben. Stattdessen empfehlen viele Finanzplaner heutzutage, was ich für eine intelligentere Gruppe von Richtlinien halte, die das Beste aus beiden Wörtern liefern.

Eine vorgeschlagene Hierarchie, für die Schulden zurückzuzahlen sind und welche Investitionen zu finanzieren sind

So funktioniert es.

1. Ein beliebiges Ruhestandskonto finanzieren, das Sie und Ihr Ehepartner bei der Arbeit haben, z. B. 401 (k) Plan oder SIMPLE IRA, bis zu dem Betrag des frei verfügbaren Geldbetrags, den Sie erhalten. Für viele Unternehmen liegen die entsprechenden Beträge zwischen 50% und 150% des ersten x%. (Der beste 401 (k) -Plan in den Vereinigten Staaten wird derzeit von dem Energieriesen ConocoPhillips angeboten, der satte 900% des ersten 1% des Gehalts entspricht, das ein Mitarbeiter für den Ruhestand spart.)
2. Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf ein sehr liquider, von der FDIC versicherter Giro-, Spar-, Geldmarkt- oder vergleichbarer Account.
3. Wenn Sie die Zulassungsrichtlinien erfüllen, finanzieren Sie einen Roth IRA für Sie und, wenn Sie verheiratet sind, Ihren Ehepartner.Sie müssen die Beitragsgrenzen überprüfen, die in einem bestimmten Steuerjahr gelten. Zum Beispiel kann ein verheiratetes Paar, das im Jahr 2015 weniger als 183.000 US-Dollar an bereinigtem Bruttoeinkommen verdient, bis zu 5.500 US-Dollar an verdientem Einkommen pro Ehepartner (6.500 US-Dollar pro Ehepartner, wenn 50+ Jahre alt) beitragen.
4. Bezahlen Sie alle hochverzinslichen Kreditkartenschulden, Studentendarlehen oder andere Verbindlichkeiten. Persönlich würde ich wahrscheinlich Studentendarlehen bevorzugen, weil es am schwierigsten sein kann, sich im Bankrott zu entladen. Wenn etwas schiefgelaufen ist, können Sie es zuerst loswerden, um die vorteilhafteste Position zu erreichen. Behalten Sie es bei, bis Sie schuldenfrei sind, und fügen Sie es nicht mehr zu fast allen Kosten hinzu.
5. Kreuzen Sie zurück und tragen Sie zu den 401 (k) -Konten Ihres und Ihres Ehepartners bei, und zwar bis zu dem Höchstbetrag, der von Ihrem Plan oder den Steuerbestimmungen genehmigt wird.
6. Wenn Sie wirklich ernsthaft mit dem Thema Altersvorsorge sind, schauen Sie sich eine Strategie an, die die Verwendung von HSA (Health Savings Accounts) als eine andere Art de facto IRA zusätzlich zu Ihrer Roth IRA beinhaltet.
7. Beginnen Sie mit dem Aufbau von Vermögenswerten in voll steuerpflichtigen Broker-Konten, Dividenden-Wiederanlageplänen, direkt gehaltenen Investmentfonds-Konten oder sogar dem Kauf anderer zahlungsgenerierender Vermögenswerte, die sich in Ihrem Fachgebiet befinden; e. G. Ein Immobilieninvestor könnte Mehrfamilienhäuser, Bürogebäude, Industriehallen kaufen. Alternativ könnten Sie erwägen, einen College 529 Sparplan für Ihre Kinder und / oder Enkelkinder zu finanzieren.

Die wichtigsten Vorteile für die Abzahlung von Schulden gegenüber der Investition in das Rätsel

Indem Sie sich so verhalten, erreichen Sie mehrere Dinge:

1. Sie minimieren Ihre Steuerlast sowohl aus dem Erwerbseinkommen als auch aus Kapitalerträgen. eigene Tasche.
2. Sie schaffen erheblichen Insolvenzschutz für Ihr Altersguthaben. Ihr Arbeitgeber-gesponserte Ruhestand Plan, wie 401 (k), hat unbegrenzten Konkursschutz unter den gegenwärtigen Richtlinien, während Ihr Roth IRA $ 1, 245, 475 im Konkursschutz ab 2015 hat. Sie sollten diese Konten, in den meisten nicht leeren. Fälle, Schulden abzuzahlen. Wenn Sie nuklear werden und Insolvenz anmelden müssen, wollen Sie diese Vermögenswerte für Sie in dem Moment, wenn Sie aus dem Gerichtssaal gehen, mehr Reichtum tuckern, so dass Sie sich bequem zurückziehen können.
3. Sie reduzieren Ihre Schulden im Laufe der Zeit. Es kommt ein Punkt, an dem sie vollständig zurückgezahlt werden und Ihr freier Cashflow durch das Dach geht.
4. Sie tätigen nur dann risikoreichere Investitionen in steuerpflichtige Konten, wenn alle anderen Grundbedürfnisse erfüllt sind. Zum Beispiel, wenn Sie viele Schulden und ein kleines Rentenkonto haben, sollten Sie wahrscheinlich nicht in Börsengänge investieren.

Konservativer Investitionsansatz zur Abzahlung von Schulden vs. Investitionsproblem

Alternativ gibt es einen anderen Weg, sich zu verhalten, der unter den richtigen Umständen und für die richtige Art von Psychologieprofil hochintelligent sein kann. Dies ist völlig schuldenfrei, indem Sie eine Linie um Ihre Vermögenswerte ziehen, so dass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass sie von einem Ereignis mit geringer Wahrscheinlichkeit abgezogen werden. Ich kenne Leute, die überhaupt keine Investitionen getätigt haben, bis sie ihr eigenes Haus besaßen, das College abbezahlten und einen Notfallfonds aufgebaut hatten, der in den Zwanzigern und frühen Dreißigern normale Jobs ausübte.Als sie sich dem mittleren Alter näherten, hatten sie eine Stiftung, die es erlaubte, ihre investierbaren Vermögenswerte in die Höhe zu treiben, völlig ungezügelt von den finanziellen Anforderungen, die bestimmte Individuen und Familien auf ewig zu verfolgen scheinen. Mit anderen Worten, ihre Antwort war, Schulden immer zuerst abzuzahlen, dann - und nur dann - mit dem Sparen zu beginnen.

Sie wissen vielleicht nicht, wie häufig diese Menschen sind, aber sie existieren. In der Tat hat einer von 6 Hausbesitzern unter dem Alter von 44 Jahren seine oder ihre Hypothek gänzlich bezahlt (eine Mehrheit von Hausbesitzern haben, bis sie Senioren sind), 1 von 2 Amerikanern hat keine Kreditkartenschulden, und 2 von 5 College-Studenten haben keine Studentendarlehen Schulden mit den verbleibenden 3 von 5 weil weit weniger als die Medien würden Sie glauben, weil nicht zwischen Median und Mittelwert zu unterscheiden. Während einige von ihnen das Ergebnis von generationenübergreifender Hilfe sind (z. B. wohlhabende Familien, die ihren eigenen helfen), ist dies ein weit geringerer Anteil als man denkt. In diesem Moment machen die geerbten Reichen den niedrigsten Prozentsatz der Reichen aus, die sie jemals in der globalen Geschichte haben. Es passt nicht zur Erzählung, die du in den nächtlichen Nachrichten fütterst, aber es ist die Wahrheit.

In der Realität ist es nicht normal, in den Vereinigten Staaten pleite zu leben und in Schulden zu sterben. Wenn dies der Fall ist, handelt es sich um einen Bedienerfehler. Sie vermasselt, es sei denn, es gab einen medizinischen Notfall oder eine unvorhergesehene Katastrophe, die Sie nicht kontrollieren konnten. Warum sprechen diese Selfmade-Leute nicht? Warum sagen sie Ihnen nicht, dass sie nicht nur ihre Schulden bezahlt haben, sondern auch investiert haben? Es ist ein Phänomen, das als heimlicher Reichtum bekannt ist. Niemand will der 38-jährige Trottel am Esstisch sein, der sagt: "Ja … wir haben ein sechsstelliges Portfolio, zahlen unser Haus aus, haben einen großen Notfallfonds und nehmen ruhig Urlaube, die wir dir nicht erzählen. über "obwohl solch ein Ergebnis nicht so selten ist. Die Leute haben wirklich keine Ahnung, wie viel Geld sie umgibt, weil es größtenteils tabu ist, darüber zu diskutieren. Versuchen Sie jemandem zu erklären, dass wir jetzt einen Punkt erreicht haben, an dem jeder fünfte amerikanische Haushalt ein Minimum von von $ 8.333 pro Monat verdient und wahrscheinlich nicht glauben wird. Unser Wohlstand als Nation ist wirklich obszön. (Wenn Sie amüsiert sein wollen, beobachten Sie die Reaktion von jemandem aus einer anderen wohlhabenden westlichen Nation, wie Irland, wenn Sie ihnen sagen, dass ein Ehepaar mit zwei Kindern nach Maßgabe einiger US-Regierungskennzahlen hier in der Das entspricht einem Haushaltseinkommen von € 40, 500. Nur wenige haben eine Ahnung, dass dies das ist, worüber unsere Politiker sprechen, wenn sie amerikanische sozioökonomische Kämpfe diskutieren.

Das Fazit: Sie sind die Variable, die zählt

Meine Meinung ist, dass Verhaltensökonomie letztlich in Ihre Entscheidung einfließen muss. Sie müssen eine Entscheidung treffen zwischen dem Investieren und dem Bezahlen von Schulden, mit denen Sie leben können, 2. Sie bleiben wahrscheinlich bis zum Ende und 3. Sie können nachts gut schlafen. Solange Sie weitermachen, sollten Sie schließlich zum Ziel des Endspiels gelangen, nämlich keine Schulden und eine Fülle großartiger, lukrativer Investitionen zu haben, die Ihrer Familie einen komfortablen Lebensstandard bieten.Mit genügend Geduld und harter Arbeit ist dies ein Ziel, das Sie erreichen können.