Sollten Sie Ihre Hypothek abzahlen, bevor Sie in Rente gehen?

Seit Jahren gehört es zum kollektiven Wissen der Altersvorsorge, dass die Abzahlung Ihrer Hypothek vor Ihrer Pensionierung oberste Priorität hat. Aber ist dieser Rat für alle Hausbesitzer und Rentner wahr? Die Antwort ist, dass es davon abhängt. Während eine Hypothek während der Rente eine saftige Rechnung zu einem Post-Beschäftigungs-Lebensstil fügt, mehr Geld für die Zahlung Ihrer Hypothek vor dem Ruhestand zu Lasten Ihrer Fähigkeit, für den Ruhestand zu sparen ist in der Regel nicht die Antwort.

Um festzustellen, ob die Zahlung Ihrer Hypothek vor der Pensionierung eine gute Strategie für Sie ist, sollten Sie sich drei Fragen stellen:

1. Was sind die Renditen?

Eine Möglichkeit, die Entscheidung, Ihre Hypothek abzuzahlen, im Vergleich zu einer höheren Einsparung Ihres Geldes zu bewerten, besteht darin, die Rendite zu vergleichen, die Sie durch die Verfolgung jedes Pfades erwarten. Sollten Sie sich dafür entscheiden, Ihre Hypothek abzuzahlen, ist Ihr Zinssatz oder Ihre Rendite sicher; Sie "verdienen", indem Sie den Zinssatz Ihrer Hypothek sparen.

Wenn Sie sich stattdessen entscheiden, Geld zu sparen und zu investieren, kann Ihre Rendite erheblich variieren. Ihre Erwartung hängt davon ab, wie Sie investieren möchten. Wenn Sie sich dafür entscheiden, sehr sicher zu investieren, wie auf einem Sparkonto, ist Ihre Rendite sehr niedrig, wahrscheinlich unter der Ihrer Hypothek. Wenn Sie sich entscheiden, aggressiver zu investieren, können Sie sehr wahrscheinlich eine höhere Rendite erzielen, allerdings mit deutlich höheren Risiken und größerer Unsicherheit.

Für die meisten Menschen, die einen Renteneintritt planen, ist es im Allgemeinen günstiger, einen strikten und regelmäßigen Sparplan einzuhalten als zu versäumen, weil sie versuchen, die Hypothek abzuzahlen. Wenn Sie einen Bonus erhalten oder gelegentlich ein zusätzliches Einkommen haben, nachdem Sie Ihre Rentenkonten finanziert haben, können Sie dieses Extra in Ihre Hypothekenzahlung investieren.

2. Was ist mit der Haushypothek-Zinsabzug?

Mit jeder Hypothekenzahlung, die Sie leisten, können Sie von einem Hypothekenzinsenabzug auf Ihrer Steuerrechnung profitieren. Der Vorteil der Haushypothekenzinsenabzug kann jedoch weniger sein, als Sie denken, da:

• Ihr Steuersatz niedriger sein kann: Im Ruhestand sind Sie nicht arbeiten und sparen, was für viele ihr Gesamteinkommen senkt für Steuerzwecke und ihren Einkommensteuersatz.
• Ihre Zahlung besteht aus mehreren Kapitalbeträgen und weniger Zinsen: Jede nachfolgende Hypothekenzahlung umfasst mehr Kapital und weniger Zinsen als die letzte, wodurch sich die Höhe Ihres Hypothekenzinsenabzugs auf Ihre Steuererklärung im Laufe der Zeit verringert.
• Ihre anderen Einzelabzüge sind wahrscheinlich auch niedriger: Weil Sie im Ruhestand sind, zahlen Sie wahrscheinlich weniger staatliche Einkommenssteuer.Da Sie nur dann eine Steuervorteile erhalten, wenn Ihr spezifizierter Abzug Ihren Standardabzug übersteigt, bedeutet dies, dass Sie weniger von einer Steuervergünstigung aus Ihren Hypothekenzahlungen erhalten.

3. Möchten Sie keine Rechnung oder kein Kissen?

Es mag zwar tröstlich sein, jeden Monat im Ruhestand eine Hypothek zu vermeiden, aber Sie möchten nicht Ihre gesamte Hypothek abbezahlen, wenn Sie ohne Sparkissen auskommen würden. Sie möchten nicht finden, dass Sie nicht leisten können, für ein unerwartetes Auto oder eine Heimreparatur zu zahlen, ohne in Kreditkartenschulden zu gehen, weil Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben, um Ihre Hypothek früh zu bezahlen.

Im Idealfall könnten Sie Ihre Hypothek abbezahlen und erhebliche Einsparungen erzielen. Unabhängig davon, stellen Sie sicher, dass Sie einen Notfallfonds im Ruhestand behalten.