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Haben Sie ziemlich ernsthafte, hochverzinsliche Kreditkartenschulden?
Vielleicht schulden Sie Visa oder MasterCard eine furchteinflößende fünfstellige Summe … und dieses Gleichgewicht explodiert aufgrund unkontrollierbaren zweistelligen Zinses.
Sie wollen Kreditkartenschulden loswerden und haben das Gefühl, dass Sie bereits so sparsam wie möglich leben und so viel wie möglich sparen, aber Sie machen immer noch keine Fortschritte. Sie können das Licht am Ende des Tunnels nicht sehen.
Aber Sie haben eine gute Sache für Sie: Sie haben viel Eigenkapital in Ihrem Haus.
Vielleicht haben Sie beim Kauf Ihres Hauses eine nette Anzahlung von 20% geleistet. Vielleicht haben Sie Ihr Haus schon seit einigen Jahren besessen und es hat in dieser Zeit an Wert gewonnen, was Ihnen ein solides Stück Eigenkapital beschert hat. Oder vielleicht haben Sie das Haus geerbt. Ungeachtet des Grundes ist die einfache Tatsache, dass Sie der Eigentümer eines Hauses sind, das eine erhebliche Menge an Eigenkapital hat.
Sie sind sich bewusst, dass Sie eine Home-Equity-Kreditlinie aufnehmen oder eine Refinanzierung der Auszahlung ermöglichen können. Beide Optionen würden Ihnen die Möglichkeit geben, eine nette Pauschale von Bargeld zu haben, die Sie dann verwenden würden, um Ihre Kreditkarten zurückzuzahlen.
Sie sind sich auch bewusst, dass die Zinssätze für diese Kredite deutlich niedriger sind als Ihr Kreditkartenzins. Sie zahlen möglicherweise nur 5% oder 6%, wenn Sie gegen Ihr Haus leihen, verglichen mit den 14% bis 22% oder höher, die Sie möglicherweise mit einer Kreditkarte bezahlen.
Wenn Sie das Argument in dieser Art eines Rahmens präsentieren, klingt die Entlehnung gegen Ihr Haus, um Ihre Kreditkarten abzuzahlen, wie ein Kinderspiel. Sie fragen sich vielleicht, warum jemand es nicht tun würde.
Aber in Wirklichkeit - (und ich werde unverblümt sein) - ist das ein schrecklicher Plan. Hier sind die Gründe, warum Sie NICHT gegen Ihr Haus leihen sollten, um Ihre Kreditkarten zurückzuzahlen:
1. Gesicherte gegenüber unbesicherten Schulden.
Kreditkartenschulden sind ungesichert, was bedeutet, dass der Kreditgeber nichts zurücknehmen kann, wenn Sie auf den Kredit verzichten.
Denken Sie eine Sekunde lang darüber nach. Sie könnten Ihre Kreditkarte verwendet haben, um Kleidung, Restaurantmahlzeiten, Benzin für Ihr Auto, Lebensmittel, Haarschnitte und andere alltägliche Einkäufe zu kaufen. Es gibt absolut keine Möglichkeit für einen Kreditgeber, das zurückzunehmen.
Ihr Zuhause ist ein gesichertes Darlehen. Das ist der Grund, warum die Zinsen für dieses Darlehen niedriger sind. Wenn Sie auf einem Wohnungsbaudarlehen zurückstellen, kann der Verleiher auf Sie ausschließen - und das ist nicht eine Situation, in der Sie sein möchten, besonders wenn Sie Ihr Haus lieben, oder wenn Sie es für eine lange Zeit besessen haben.
Alles in allem ist es weit sicherer, ungesicherte Schulden zu tragen.
2. Alte Gewohnheiten sind schwer abzulegen.
Die große Mehrheit der Menschen, die sich gegen ihre Wohnung leihen, um ihre Kreditkartenkredite zu begleichen, landet schnell in Kreditkartenschulden.Mit anderen Worten: Die Kreditaufnahme gegen ihr Haus lässt ihre Probleme nicht verschwinden. Es macht ihre Probleme nur noch schlimmer. Jetzt haben sie noch Kreditkartenschulden und einen zusätzlichen Eigenheimkredit.
Ich werde dies noch einmal formulieren, nur um den Punkt nach vorne zu bringen: Die Kreditaufnahme gegen Ihr Haus, um Ihre Kreditkartenschulden zurückzuzahlen, ist ein Rezept, um letztlich mehr Schulden zu machen als weniger.
Ich weiß, dass du denkst, dass dir das nicht passieren wird. Sie gehen davon aus, dass, obwohl dies der großen Mehrheit der Menschen passiert, Sie etwas Besonderes sind. Sie werden die einzige Ausnahme von der Regel sein. Wenn Sie mir erlauben würden, stumpf zu sein, lassen Sie mich das beruhigen, was auch alle anderen denken.
Das Leben kann hart sein. In einigen Jahren werden Sie sich vielleicht in einem besonderen Umstand befinden. Vielleicht verlieren Sie und Ihre Frau gleichzeitig Ihre Arbeit. Vielleicht werden Sie mit großen Arztrechnungen geschlagen, oder Sie müssen sich um ein krankes Familienmitglied kümmern, oder Ihr Auto und alle Ihre Geräte brechen an dem Tag, an dem Ihr Dach ausläuft.
Wenn diese Art von Katastrophen passiert, landen selbst die wohlmeinendsten Menschen oft auf Kreditkarten, um sich selbst zu retten. Wenn Ihnen das passiert, werden Sie feststellen, dass Sie jetzt Ihre Schulden aufgestockt haben …
und Sie können mit Sicherheit keine dieser Darlehen zurückzahlen, weil Sie das Risiko eingehen, Ihr Haus zu verlieren, wenn Sie es tun.
3. Lernwerkzeuge.
Es gibt einen sehr guten Grund, warum der Finanzexperte Dave Ramsey empfiehlt, dass jeder einen 1000-Dollar-Rettungsfonds vor der Abzahlung seiner Schulden aufsparen sollte.
Es liegt nicht daran, dass dieser Schritt den mathematischsten Sinn ergibt. Es ist, weil dieser Schritt Verhalten Sinn macht.
Durch die Einsparung eines $ 1000 Notfallfonds, bevor Sie anfangen, zusätzliche Zahlungen für Ihre Schulden zu leisten, werden Sie das Verhalten (Gewohnheit) bilden, sich auf Ihre Ersparnisse anstatt auf Ihre Darlehen zu verlassen, um Sie aus Situationen zu retten. Und sobald Sie Ihre Kreditkartenschulden zurückgezahlt haben, ist Ihr entscheidender nächster Schritt die Rettung eines Notfallfonds, der zwischen drei und neun Monaten Ihrer persönlichen Ausgaben abdeckt.
Auch das ist ein sehr guter Grund. Es ist so, dass Sie das Verhaltensmuster bilden können, sich auf Einsparungen zu verlassen, anstatt sich auf Schulden zu verlassen. Wenn Sie Ihre Home-Equity-Kreditlinie verwenden, um sich aus Kreditkartenschulden zu retten, setzen Sie sich nicht auf ein gutes Verhaltensmuster.
Es ist an der Zeit, starke Finanzmanagementfähigkeiten zu erlernen, und dies beginnt damit, dass Sie sich auf Ihre Ersparnisse verlassen, um Sie aus Situationen herauszuholen, anstatt einfach die Salden von einer Darlehensart auf eine andere zu übertragen.
Was sollten Sie tun? Vergessen Sie die Tatsache, dass Sie irgendeine Art von Eigenheimkapital haben, um überhaupt etwas anzupacken. Konzentrieren Sie sich darauf, einen kleinen Notfallfonds aufzubauen (beginnen Sie mit $ 500 oder $ 1, 000) und zahlen Sie gleichzeitig Ihre Schulden ab. Dies erfordert den klassischen One-Two-Punch, um so viel Geld wie möglich zu sparen und auch einen zweiten Job am Abend und am Wochenende zu erledigen, damit Sie Ihre Einnahmen steigern können.
Halten Sie Ihre Kreditkartenschulden fleißig ab. Sobald diese Karten bezahlt sind, werden Sie froh sein, dass Sie nachts ruhig schlafen können, ohne sich Sorgen zu machen, dass Ihr Haus von Ihnen weggenommen wird.
Kreditkarten, die Sie niemals schließen sollten
Das Schließen der falschen Kreditkarte könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Es ist besser, eine Kreditkarte offen zu lassen, wenn sie geschlossen wird.
Wie Sie Ihre Rechnungen online bezahlen (vereinfachen Sie Ihre Finanzen)
Ihre Rechnungen online zu bezahlen kann Ihnen Zeit sparen und Geld. Informieren Sie sich über die verschiedenen Optionen, die Sie online bezahlen können und wie Sie den besten für Sie auswählen können.
Sollten Sie zuerst Studentendarlehen oder Kreditkarten bezahlen?
Obwohl Studiendarlehen die offensichtliche Wahl sein könnten, gibt es mehrere Faktoren zu berücksichtigen, um zu entscheiden, ob Studentendarlehen oder Kreditkarten zuerst zu bezahlen.