Video: What is a Reverse Mortgage? Understanding the pros and cons of HECM 2024
Eine umgekehrte Hypothek ist ein Instrument - ein Finanzinstrument. Es gibt keinen Grund, voreilige Schlüsse zu ziehen, dass eine umgekehrte Hypothek schlecht ist. In der Tat denke ich für viele Rentner Reverse-Hypotheken-Profis überwiegen die Nachteile weit.
Ein allgemeiner umgekehrter Hypothekenmythos; Viele Kinder von Eltern, die die umgekehrte Hypothek in Erwägung ziehen, fürchten ihr Erbe, können schwinden, wenn Mama oder Papa eine solche Hypothek aufnehmen.
In der Tat kann die Verwendung von Eigenheimkapital, anstatt mehr IRA-Vermögenswerte auszugeben, tatsächlich mehr Vermögen für Erben bewahren. In einigen Fällen kann es auch zusätzliche Steuervorteile für Erben bieten. Zum Beispiel, wenn die Eltern gesetzlich vorschreiben, dass das Haus zu den Kindern für einen zukünftigen Verkauf gehen soll, erben die Erben den Steuerabzug für angesammelte unbezahlte Zinsen. Dies ist einer von vielen unbekannten "Pros" einer umgekehrten Hypothek. Weitere Vor-und Nachteile sind unten.
Reverse-Hypotheken-Profis
- Keine monatlichen Zahlungen erforderlich
- Keine Einkünfte oder Vermögensanforderungen
- Keine minimale Kredit-Punktzahl
- Keine Einschränkungen bei der Verwendung der Erlöse
- Sie bietet steuerliche freies Einkommen
- Darlehen ist nicht regresspflichtig: Sie können niemals mehr als den Wert der Immobilie schulden
- Keine persönliche Garantie ist erforderlich
- Kann in Ihrem Treuhand- oder Lebensversicherungsgeschäft (wie einem widerrufbaren lebenden Trust oder unwiderrufliches Vertrauen)
- Bietet garantiertes Einkommen für das Leben.
- Reverse-Hypotheken-Programme sind vom Bund vorgeschrieben, so dass Ausgaben und Konditionen bei allen Kreditgebern konsistent sind
- Die Regierung versichert Ihre umgekehrte Hypothek, so dass, wenn Ihr Hypothekenwert über den Wert Ihres Hauses hinausgeht, der Kreditgeber Ihre Wohnung nicht aufnehmen kann und Sie den Unterschied nicht schulden, noch Ihre Familie
- Wenn Sie verkaufen Ihr Haus, genau wie bei jeder Hypothek, die Hypothek wird ausgezahlt und jede zusätzliche Equity gehört zu Ihnen
- Sie können irgendwo zwischen 55% und 70% des Wertes Ihres Hauses leihen
- Reverse Hypotheken haben keinen Einfluss auf Ihre Kredit Score
- Sie besitzen die Immobilie jederzeit
Verwendungen einer umgekehrten Hypothek
- Als eine Kreditlinie zur Bereitstellung von Liquidität
- Um das Risiko der Auslagerung von Vermögenswerten zu reduzieren
- Um Bargeld zur Verfügung zu stellen, können Sie aufschieben Ihr Sozialversicherungsbeginn
- So finanzieren Sie die Langzeitpflegeversicherung
- Um Ihre bestehende Hypothek abzuzahlen und Ihre Hypothekenzahlung zu beseitigen
- Für die In-Home-Pflege im späteren Lebensalter zu zahlen
Hypothekenkonsolidierung
- Wenn Sie innerhalb von ein paar Jahren nach dem Abschluss Ihrer Reverse-Hypothek umziehen, sind die Gebühren, die Sie zahlen, möglicherweise nicht den Nutzen wert, den Sie erhalten
- ust zahlen Sie Ihre Immobiliensteuern und pflegen Sie das Haus oder das Darlehen kann in
- aufgerufen werden Sie müssen mindestens 62 sein, um eine umgekehrte Hypothek (für Paare, Alter wird von der jüngeren der beiden bestimmt)
Wenn eine umgekehrte Hypothek ist keine gute Idee
- Sie sterben morgen
- Sie ziehen nächste Woche um
- Sie neigen dazu, zu viel auszugeben, vielleicht durch das Geben an Ihre Kinder, und können am Ende möglicherweise nicht weiter zahlen können die Grundsteuern eines Tages
- Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben, kann sich in bestimmten Fällen der Erlös aus einer umgekehrten Hypothek auf Ihre Anspruchsberechtigung auswirken.
Wann wird Ihr umgekehrtes Hypothekendarlehen fällig?
- So wie jede Hypothek, wenn die Immobilie verkauft wird
- Wenn der Kreditnehmer stirbt (letzter verbleibender Kreditnehmer), dann hat das Vermögen bis zu einem Jahr, um den Kredit auszuzahlen
- Wenn der Kreditnehmer das Haus nicht länger für mehr als 12 Monate haben Sie dann bis zu einem Jahr Zeit, um den Kredit zurückzuzahlen, indem Sie das Haus verkaufen, refinanzieren oder einfach den Kredit abbezahlen.
3 Faktoren bestimmen, wie viel Sie bekommen können
- Alter des Kreditnehmers - je jünger Sie sind, desto weniger können Sie erhalten
- Wert der Immobilie - maximal 625 $ 500 verwendeter Wert
- Die Art der umgekehrten Hypothek Programm, das Sie auswählen
Schätzen Sie, wie viel Sie mit einem Reverse-Hypothekenrechner verdienen können.
Wie wird das Geld aus Ihrer Rückhypothek empfangen?
- Pauschalbetrag
- Laufende monatliche Zahlungen
- Kreditlinie
- Oder eine beliebige Kombination der oben genannten
Manche Leute sagen, eine Reverse-Hypotheken-Con ist, dass sie teuer sind
Wenn Sie gehört haben, dass ein Reverse-Hypothek ist teuer, müssen Sie fragen "teuer im Vergleich zu dem, was?"
Es ist ein Werkzeug, um das Eigenheim zu nutzen, das Sie haben. Das Haus zu verkaufen ist ein anderes Werkzeug, das Sie verwenden können, um Eigenheim zu befreien. Der Verkauf ist auch teuer. Unten sind die geschätzten Kosten für den Verkauf eines $ 400, 000 Haus:
Geschätzte Kosten für den Verkauf eines $ 400, 000 Haus:
- Realtor @ 5%: $ 20, 000
- Hausreparaturen: $ 10, 000
- Umzugskosten : $ 5, 000
- Total: $ 35, 000
Vergleichen Sie dies mit den geschätzten Kosten für eine umgekehrte Hypothek auf einem $ 400, 000 Haus:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8, 000 (dies ist die Prämienhypothek-Versicherungsprämie von HUD)
- Punkte (gleitende Skala): $ 6, 000
- Abschlusskosten: $ 3, 500
- Gesamt: $ 17, 500
Wenn Sie Steuern einbeziehen, kann eine umgekehrte Hypothek auch Kosten weniger als Investitionen zu liquidieren oder überschüssige Mittel von einem IRA abzuziehen.
Wo finde ich einen sachkundigen Baufinanzierungsbeauftragten?
Checken Sie iReverse Home Loans online aus. Sie bieten eine Suchfunktion, mit der Sie einen Spezialisten für umgekehrte Hypotheken finden können.
Denken Sie daran, bevor Sie eine umgekehrte Hypothek tätigen, recherchieren Sie und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie sie funktioniert. Solange es verstanden wird, gibt es keinen Grund, es als schlecht oder gefährlich zu betrachten.
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