Produkthaftpflichtversicherung

Die Produkthaftpflichtversicherung schützt ein Unternehmen vor Ansprüchen oder Klagen, die sich aus Produkten ergeben, die ein Unternehmen hergestellt oder verkauft hat. Diese Versicherungsform deckt die Haftung eines Herstellers oder Verkäufers für Personen- oder Sachschäden ab, die aufgrund eines Defekts oder einer Fehlfunktion eines Produkts von Dritten verursacht wurden. Das Produkt kann praktisch jede Art von Waren sein, die an Unternehmen oder die Öffentlichkeit verkauft werden. Beispiele sind Maschinen, Lebensmittel, Medikamente und Kleidung.

Der verletzte Dritte kann ein Käufer oder Benutzer des Produkts oder sogar ein Zuschauer sein.

Arten von Ansprüchen

Produkthaftungsansprüche beruhen in der Regel auf einem der folgenden Punkte:

• Herstellungs- oder Produktionsfehler. Der Antragsteller behauptet, dass in einer Phase des Produktionsprozesses ein Fehler im Endprodukt entstanden sei, der das Produkt unangemessen gefährlich mache. Zum Beispiel kauft Steve eine Tischkreissäge in einem Baumarkt. Steve ist verletzt, als der Klingenschutz von der Säge fliegt. Er verklagt den Hersteller und behauptet, dass die Schutzvorrichtung falsch installiert wurde, als die Säge hergestellt wurde. Der Herstellungsfehler machte die Säge unangemessen gefährlich.
• Designfehler. Der Antragsteller behauptet, das Design des Produkts sei von Natur aus unsicher. Zum Beispiel verklagt Steve aus dem vorherigen Beispiel den Hersteller auf der Grundlage, dass die Säge falsch konstruiert wurde. Er behauptet, dass, als der Hersteller die Säge entwarf, die Firma versäumte sicherzustellen, dass die Wache fest an ihrem Platz bleiben würde.

• Defekte Warnungen oder Anweisungen. Der Antragsteller behauptet, der Verkäufer habe keine angemessenen Anweisungen für die ordnungsgemäße Verwendung des Produkts gegeben oder der Verkäufer habe die Käufer nicht vor den Risiken des Produkts gewarnt. Zum Beispiel kauft Bill einen Verdünner in einem Heimgeschäft und wird dann krank, während er das Produkt in einem fensterlosen Raum verwendet. Später verklagt er den Hersteller, weil er ihn nicht gewarnt hat, dass Farbverdünner nicht in einer geschlossenen Umgebung verwendet werden sollte.

Strikte Haftung

Ein Hersteller oder Verkäufer kann auf der Grundlage der strengen Haftung verklagt werden, die ohne Fahrlässigkeit haftbar ist. Die strikte Haftung beruht nicht auf einem Verschulden. Ein verletzter Kläger kann eine Produkthaftpflichtklage gegen einen Hersteller oder Verkäufer durch Nachweis aller folgenden Punkte erlangen:

• Das Produkt enthielt einen gefährlichen Fehler.
• Das Produkt hat den Kläger verletzt.
• Die Schädigung ereignete sich, als der Kläger das Produkt so benutzte, wie es verwendet werden sollte. Zum Beispiel benutzte der Kläger eine Tischsäge, um Holz zu schneiden, nicht sein Haar.
• Nach dem Verlassen des Verkäufers wurden keine wesentlichen Änderungen am Produkt vorgenommen. Zum Beispiel hat der Käufer den Klingenschutz nicht durch einen selbstgemachten ersetzt.

Die Gerichte begannen in den 60er und 70er Jahren, das Konzept der strengen Haftung auf Produkte anzuwenden, indem sie festlegten, dass die Kosten von Verletzungen durch fehlerhafte Produkte von den für die Mängel verantwortlichen Unternehmen und nicht von den verletzten Benutzern getragen werden sollten.Sie argumentierten auch, dass Hersteller Produkte auf den Markt bringen, daher sollten sie die Risiken tragen, dass die Produkte defekt sind.

Produktverkäufer

Während die meisten Produkthaftungsklagen gegen Hersteller eingereicht werden, werden einige gegen Produktverkäufer eingereicht. Produktverkäufer umfassen Einzelhändler, Großhändler, Distributoren und Wiederverkäufer.

Ein Verkäufer kann für eine Verletzung eines Produktkäufers haftbar gemacht werden, wenn der Verkäufer das Produkt an den Verbraucher vermarktet hat.

Ob ein Verkäufer für Produktmängel haftbar gemacht wird, ist von Staat zu Staat verschieden. Viele Staaten schränken die Haftung eines Verkäufers für produktbedingte Verletzungen ein, es sei denn, der Verkäufer hat das Produkt verändert, war an seiner Konstruktion beteiligt oder wusste, dass es fehlerhaft war. Wenn ein Verkäufer, der lediglich ein "Pass-Through" -Distributor ist, für die Produkthaftung verklagt wird, kann der Verkäufer die Kosten für den Anzug vom Hersteller zurückfordern.

Schadensersatz

Kläger in Produkthaftungsklagen können Schadensersatz, einschließlich der Zahlung von Arztkosten, Einkommensverlusten sowie Schmerz und Leid, erhalten. Die Kläger können auch Strafschadenersatz und Anwaltskosten erhalten. In einigen Fällen kann eine Gruppe von Produkthaftungsansprüchen zu einer Sammelklage konsolidiert werden.

Eine solche Klage kann möglich sein, wenn alle Kläger ähnliche Verletzungen aus demselben Produkt erlitten haben.

Versicherungsdeckung

Die Produkthaftung unterliegt einer allgemeinen Haftpflichtversicherung. Es ist in Verbindung mit der Haftung für die Arbeit, die Sie abgeschlossen haben, abgedeckt. Die kombinierte Deckung wird als Produkt-Completed Operations-Haftung bezeichnet. Diese Deckung ist in Deckung A, Körperverletzung und Sachschadenhaftung enthalten.

Unternehmen, die potenziell gefährliche Produkte herstellen, wie z. B. Pharmazeutika oder Insektizide, können Schwierigkeiten haben, die Produkthaftpflicht von einem Standardversicherer zu erhalten. Solche Unternehmen müssen diese Deckung möglicherweise separat von einem Spezialversicherer erwerben. Ein Überschusslinienmakler kann helfen, Versicherer ausfindig zu machen, die diese Deckung anbieten.

Produktverkäufern kann durch eine Endorsement-Garantie eine Abdeckung durch die Herstellerhaftungsrichtlinie gewährt werden. Der Endorsement umfasst den Verkäufer als zusätzlichen Versicherten. Sie schützt den Verkäufer vor Anzügen, die durch fehlerhafte Produkte des Herstellers entstehen.

Produkthaftungsraten

Der für die Produkthaftpflichtdeckung berechnete Preis hängt von der Art des Produkts ab. Gefährliche Produkte sind kostspieliger zu versichern als risikoarme Produkte. Ihr Versicherer kategorisiert Ihr Unternehmen und weist einen entsprechenden Klassencode zu. Ihre Produkthaftungsprämie wird berechnet, indem Sie die Rate multipliziert mit Ihrem Jahresumsatz multiplizieren und das Ergebnis durch eintausend dividieren.

Die Prämie, die Sie zu Beginn des Versicherungszeitraums zahlen, basiert normalerweise auf Ihrem geschätzten Umsatz. Ihr Versicherer passt Ihre Prämie an, wenn er eine jährliche Prüfung durchführt. Wenn Ihr tatsächlicher Umsatz geringer ist als Ihr prognostizierter Umsatz, erhalten Sie möglicherweise eine Rücksendungsprämie. Wenn Ihr tatsächlicher Umsatz Ihren geschätzten Umsatz übersteigt, wird Ihnen möglicherweise eine zusätzliche Prämie in Rechnung gestellt.Beachten Sie, dass die Unterberichterstattung Ihrer Verkäufe zu Beginn Ihrer Richtlinie nicht eine gute Strategie zur Senkung Ihrer Prämie ist. Diese Taktik kann zu einer erheblichen zusätzlichen Prämie führen, wenn Ihre Richtlinie überprüft wird.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner.