Vorauszahlung Strafe: Definition & Tipps um Geld zu sparen

Bei einer Vorfälligkeitsentschädigung handelt es sich um eine Gebühr, die Ihr Darlehensgeber für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens berechnet. "Darlehen wie Autokredite und Wohnungsbaudarlehen haben in der Regel eine Laufzeit (zum Beispiel 5 Jahre Autokredite oder 30 Jahre Hypotheken). Wenn Sie das Darlehen schnell zurückzahlen, müssen Sie eventuell zusätzliche Kosten zahlen.

Wie hoch sind die Vorfälligkeitsentschädigungen?

Vorfälligkeitsentschädigungen werden oft auf verschiedene Arten berechnet.

Prozentsatz des Kreditsaldos: Einige Kreditgeber berechnen Ihnen einen Prozentsatz Ihres ausstehenden Darlehens.

Wenn Sie beispielsweise $ 100, 000 und die Strafe 2% schulden, zahlen Sie eine Vorstrafe von $ 2, 000.

Zinskosten: andere Kredite berechnen Strafgebühren, die darauf basieren, wie viel Zinsen der Kreditgeber verdient hat , wenn Sie das Darlehen für die gesamte Laufzeit halten. Die Berechnungen variieren je nach Kreditgeber und basieren häufig auf einer Reihe von Monaten, die von Interesse sind.

Pauschalgebühren: Einige Kreditgeber halten es einfach. Zum Beispiel berechnet Wells Fargo 500 US-Dollar, wenn Sie innerhalb von drei Jahren bestimmte Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) vorzeitig zurückzahlen.

Den Gebühren ausweichen

Wie können Sie Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden? Warten auf die Zahlung ist die einfache Antwort, aber Sie möchten vielleicht nicht, dass Ihr Darlehen jahrzehntelang läuft.

Abhängig von Ihrem Darlehen können Sie möglicherweise einen Teilbetrag Ihres Darlehens pro Jahr zurückzahlen, ohne Strafen zu befürchten. Zum Beispiel erlauben einige Kreditgeber Ihnen, bis zu 20% Ihres Guthabens jährlich ohne Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.

Die Strafen können sich auch im Laufe der Zeit ändern (sie können nach einigen Jahren vollständig zurückgehen oder ganz verschwinden), also stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie Ihr Darlehen funktioniert, bevor Sie eine Vorauszahlung leisten. Es könnte sich lohnen zu warten.

Wohnungsbaudarlehen

Nach der Hypothekenkrise von 2008 beschränkte der Dodd-Frank Act die Vorfälligkeitsentschädigungen für Hypotheken. Für Wohnungsbaudarlehen, die nach dem 10. Januar 2014 ausgegeben werden, können Kreditgeber nur Vorfälligkeitsentschädigungen für die ersten drei Jahre Ihres Darlehens verhängen (und die Höchststrafe beträgt 2%). Wenn Sie Geld leihen, um ein Haus zu kaufen, überprüfen Sie, ob es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt oder nicht, und sehen Sie, ob Ihr Darlehen unter diese Regeln fällt - die meisten Kredite.

Die Kreditgeber sind verpflichtet, den Verbrauchern klare Informationen über die Vorfälligkeitsentschädigung zur Verfügung zu stellen (so dass diese Informationen leicht zu finden sein sollten, aber einige Kreditgeber könnten weniger hilfreich sein als andere).

Andere Kredite

Für andere Arten von Darlehen müssen Sie Ihre Vereinbarungen wirklich sorgfältig lesen. Vorfälligkeitsentschädigungen werden immer noch auf Autokredite und Geschäftskredite gefunden. Bei Privatkrediten sind sie weniger wahrscheinlich, aber Sie müssen immer den Funddruck lesen.

Warum Lenders Gebühren berechnen

Warum können wir nicht ohne Vorfälligkeitsentschädigungen in einer Welt leben? Wie Sie sich vorstellen können, mögen Kreditgeber es nicht immer, wenn Sie Schulden frühzeitig abzahlen. Lenders geplant , um einen Gewinn aus Ihrem Darlehen zu machen, und Sie nehmen Ihren Ball und gehen nach Hause.Als Ergebnis werden sie diese Einnahmen auf die eine oder andere Weise erhalten.

Obwohl dies nicht immer der Fall ist, kann es sogar sinnvoll sein, ein Darlehen mit einer Vorfälligkeitsentschädigung zu wählen (vorausgesetzt, Sie sind zuversichtlich, dass Sie nicht vorzeitig zahlen). Wenn Sie dies tun, reduzieren Sie das Risiko, das Ihr Kreditgeber in Kauf nimmt, und dies könnte sie dazu ermutigen, im Gegenzug Ihre Kosten zu senken. Dies funktioniert jedoch nur, wenn Sie Optionen haben - wenn Sie die Konditionen von Darlehen mit und ohne Vorauszahlung vergleichen und die beste auswählen können.