Wie eine Überziehungskreditlinie funktioniert

Ein Überziehungskredit ist ein Kredit, der Ihrem Girokonto zugeordnet ist. Wenn Ihnen das Geld ausgeht, kann die Kreditlinie (falls Sie eine auf Ihrem Konto haben) für Ausgaben aufkommen, damit Sie keine Schecks abheben, Zahlungen verfehlen oder Ihre Debitkarte verweigert wird.

Jedes Geld, das Sie verwenden, ist ein Darlehen von Ihrer Bank, so dass Sie Zinsen auf den Betrag zahlen, den Sie ausleihen. Überziehungskreditlinien sind jedoch oft weniger teuer als herkömmliche Überziehungsschutzprogramme - die in der Regel etwa 35 US-Dollar für jede abgelehnte Transaktion verlangen, die Ihr Konto trifft.

Eine Überziehungskreditlinie ist eine Option für den Überziehungsschutz , aber es gibt andere Möglichkeiten. Denken Sie daran, dass der Überziehungsschutz optional ist - Sie müssen also nichts zu Ihrem Konto hinzufügen -, aber Ihre Bank kann dennoch Gebühren erheben, auch wenn Sie sich noch nicht angemeldet haben.

Fonds müssen weiter zahlen

Es ist immer am besten, weniger auszugeben als Sie verdienen, und ein Guthaben auf Ihrem Girokonto zu halten, aber manchmal überraschen Sie mit Fehlern und Überraschungen. Es ist gut, einen Plan für diese Situationen zu haben.

Wenn Ihr Konto leer läuft, hängt das Ergebnis von den Typen der Gebühren ab, die Ihr Konto erreicht haben und wie Ihr Konto eingerichtet ist.

Einmalige Debitkartentransaktionen: Wenn Sie Ihre Debitkarte für den täglichen Einkauf oder die Abhebung von Geldautomaten verwenden, kann Ihre Bank die Transaktion einfach ablehnen - solange Sie sich nicht für eine beliebige Art von Transaktion entschieden haben. Überziehungsschutz (wie zum Beispiel eine Überziehungskreditlinie). In diesem Fall können Sie eine andere Zahlungsmethode verwenden oder ganz einfach verzichten.

Wenn Sie sich jedoch für einen Überziehungsschutz entschieden haben, verwenden Sie diesen Dienst.

Vorausbezahlte Zahlungen: Wiederkehrende monatliche Rechnungen, die von ACH auf Ihr Konto eingehen, werden höchstwahrscheinlich weiterhin von Ihrer Bank bearbeitet - selbst wenn Ihr Girokonto leer ist. In diesen Fällen zahlen Sie entweder eine Gebühr für unzureichende Mittel (wiederum oft um 35 US-Dollar) oder Sie verwenden eine Art Überziehungsschutz.

Prüfungen: Ja, die Leute schreiben immer noch Schecks. Wenn Sie einen Scheck für mehr Geld senden, als in Ihrem Konto verfügbar ist, kann Ihre Bank den Scheck möglicherweise durchlaufen lassen oder nicht. Auch wenn Sie einen Überziehungsschutz haben, wird der Scheck abgedeckt (solange der Betrag innerhalb der Grenzen liegt). Wenn dies nicht der Fall ist, kann Ihre Bank den Scheck aufprallen lassen, was zu zahlreichen Gebühren und Kopfschmerzen führt.

Fallstricke

Ein Überziehungskredit ist günstiger als der traditionelle Überziehungsschutz und ermöglicht es Ihnen, in Notfällen Geld auszugeben. Aber es ist gefährlich, sich auf jeglichen Überziehungsschutz zu verlassen. Ihre Bank wird Sie schließlich abschneiden, wenn Sie sie zu oft nutzen, und Sie zahlen mehr Gebühren, als Sie benötigen. Am besten balancieren Sie Ihr Konto aus und melden sich für Warnungen an, damit Sie wissen, ob Sie nicht genügend Geldmittel haben.

Kosten: Überziehungskreditlinien sind zwar günstig, aber nicht kostenlos. Sie müssen Zinsen auf das Geld zahlen, das Sie leihen. Wenn Sie nur für ein oder zwei Tage leihen, sollten die Kosten extrem niedrig sein. Aber Sie müssen möglicherweise auch eine kleine Gebühr jedes Mal zahlen, wenn Sie in die Überziehungskreditlinie eintauchen - je mehr Sie es verwenden, desto mehr kostet es Sie. Die Gebühr pro Vorfall könnte etwa fünf Dollar betragen. Schließlich verlangen einige Banken eine bescheidene Jahresgebühr, um den Service auf Ihrem Konto zu behalten. Limits:

Es gibt normalerweise keine strict Limits dafür, wie oft Sie eine Überziehungskreditlinie verwenden können, aber Banken werden sich über Kunden, die sie zu oft benutzen, unwohl - und vielleicht Schließen Sie schließlich Ihr Konto. Es gibt in der Regel Dollar-Limits, die Sie daran hindern, zu viel zu leihen (z. B. 500 US-Dollar oder 1 000 US-Dollar). Alternativen:

Auch hier gibt es andere Optionen. Wenn Ihr Hauptrisiko mit Ihrer Debitkarte zu hoch ist, können Sie den Überziehungsschutz einfach abbestellen. Ihre Bank wird Ihre Karte ablehnen und Sie können eine andere Zahlungsmethode finden. Ihre Bank könnte Ihnen auch erlauben, einen Transfer von Ihrem Sparkonto einzurichten - anstatt das Geld der Bank zu leihen, verwenden Sie Ihr eigenes Geld. Die Gebühr für eine Sparbuchung ist im Allgemeinen ähnlich (Sie können es so einrichten, dass Ihr Sparkonto verwendet wird, bevor Sie aus einer Kreditlinie ausleihen). Eine Überziehungskreditlinie erhalten

Um sich für eine Überziehungskreditlinie anzumelden, wenden Sie sich an Ihre Bank. Stellen Sie sicher, dass Sie sich nach allen Alternativen erkundigen, z. B. nach einem Sparkonto, und machen Sie sich mit den Gebühren vertraut. Sobald es auf Ihrem Konto ist, verwenden Sie es so wenig wie möglich.

Beispiel

Sie haben kein Geld in Ihrem Girokonto, aber mehrere kleine Gebühren haben Ihr Konto belastet: $ 5, $ 6 und $ 7. Die Gesamtmenge, die du kurz bist, ist $ 18. Ihre Bank kann 3 Überziehungsgebühren in Höhe von jeweils 35 $ verlangen - eine für jeden Artikel. Das sind $ 105 an Gebühren, um $ 15 an Gebühren zu decken.

Mit einer Überziehungskreditlinie leihen Sie $ 18 gegen die Linie aus. Ihre Bank belastet Sie mit einem marktüblichen Zinssatz (und vielleicht 5 USD pro gedecktem Gegenstand). Sie zahlen das Darlehen innerhalb weniger Wochen zurück, wenn Ihr Gehaltsscheck auf Ihr Girokonto trifft. Die Zinskosten können weniger als ein Dollar (oder ein minimaler erforderlicher Betrag von ein paar Dollar) betragen, und Sie zahlen 15 Dollar an Gebühren.