Managing Student Loans: Entschuldung von Privatkrediten im Konkurs

Studienkredite werden in zwei großen Varianten vergeben: 1) öffentlich oder staatlich begebene und gedeckte Kredite und 2) Privatkredite von Banken und anderen gewinnorientierten Finanzinstituten. Für private Darlehen gelten nicht die gleichen Vorschriften oder Entleih- und Verwaltungsprogramme, die für staatlich besicherte Darlehen zur Verfügung stehen. Auf der anderen Seite unterliegen private Kredite in der Regel Bundes-und Landesregulierungen, die für andere nicht-Bildungskredite gelten und sind in vielerlei Hinsicht nicht anders als Autokredite, Hypotheken und andere Arten von persönlichen Krediten.

Privatkredite und Staatsanleihen haben eines gemeinsam. Privatkredite wurden im Jahr 2006 mit der Verabschiedung des Insolvenzschutzgesetzes (BAPCPA) nicht mehr konkursfähig gemacht.

Privatkredite unterliegen demselben Entlassungsstandard wie öffentlich oder staatlich besicherte Darlehen. Sie können insbesondere entlastet werden, wenn sie dem Schuldner oder einem abhängigen Schuldner eine "ungebührliche Härte" verschaffen.

Aber es gibt einen anderen Weg, wie diese privaten Kredite entlastet werden können. Dieser Weg liegt in einer umschriebenen Auslegung mehrerer Bundesgesetze, die definieren, welche privaten Darlehen als pädagogische Kredite für Insolvenzzwecke angesehen werden können. Es hängt davon ab, ob Sie die Zinsen auf die Darlehen von Ihrer Einkommensteuer abziehen können.

"Qualifizierte Bildungsdarlehen" umfassen "Qualifizierte höhere Bildungsausgaben" für "Teilnahmegebühren".

Mit Ausnahme der "qualifizierten Bildungskredite" von der Entlastung bezog sich der BAPCPA auf den Internal Revenue Code bei 26 USC 221 (d) (a), der den Abzug von Zinsen für Bildungskredite betrifft.

Abschnitt 221 (d) (a) besagt, dass Zinsen für Bildungskredite nur dann vom Einkommen abgezogen werden können, wenn das Darlehen "ausschließlich zur Zahlung von qualifizierten Hochschulausgaben angefallen ist. "

Diese" qualifizierten Hochschulausgaben "sind selbst im Hochschulgesetz von 1965 definiert, das mit 20 USC 108711 als" Teilnahmegebühren "kodifiziert ist.

Die Kosten für die Teilnahme werden wiederum vom College festgelegt und umfassen in der Regel Studiengebühren, Raum- und Verpflegungskosten, Transport- und Reisekosten.

Mischverwendungsdarlehen

Wie jedes College bestätigen wird, umfassen die Teilnahmegebühren jedoch nicht notwendigerweise alles, was ein Student in einem bestimmten Jahr ausgeben wird. Darüber hinaus kann die Höhe der staatlich geförderten Finanzhilfen geringer ausfallen als die Kosten für die Teilnahme aufgrund von Faktoren wie der Einschätzung der Regierung über den Betrag, den die Familie eines Schülers beisteuern sollte, den Wunsch des Schülers nach einem höheren Lebensstandard, die familiären Verpflichtungen des Schülers. oder die Unwilligkeit des Schülers, Stipendien oder Arbeitsmöglichkeiten zu suchen. Um den Rückstand auszugleichen, greifen die Schüler oft auf private Darlehen zurück, um ihre staatlich geförderten Kredite und Zuschüsse zu ergänzen.

Einige private Kreditgeber begrenzen die Höhe der zusätzlichen Kredite auf die Differenz zwischen den staatlichen Krediten und den Kosten für die Teilnahme. Andere Kreditgeber werden jedoch zustimmen, einem Studenten Zehntausende von Dollar zu leihen, die über die Teilnahmegebühren hinausgehen. Ich hatte einen Universitätsabsolvent, der ihre volle Ergänzung von Regierungskrediten herausnahm, und dann wurde fast $ 120, 000 über vier Jahre in privaten Darlehen gegeben.

Viele Schuldscheine enthalten eine Klausel, die den Kreditnehmer verpflichtet, anzuerkennen, dass der Erlös unabhängig von der Höhe des Kredits nur für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet wird.

Kredite, die Beträge enthalten, die über dem liegen, was zur Deckung der Teilnahmegebühren erforderlich ist, werden oft als "mixed use" -Darlehen bezeichnet.

Wenn wir die BAPCPA-Anforderungen, den Internal Revenue Code und die Definition des Higher Education Act berücksichtigen, ist es überhaupt nicht klar, dass der Kongress diese "Mischnutzungskredite" vorwegnahm, als er beschloss, Privatdarlehen von der Entlastung auszunehmen.

Darüber hinaus könnte jede Form der Kreditvergabe als Studentendarlehen gemäß dieser Satzung gelten, einschließlich Kreditkartenschulden, Eigenheimkredite, gewöhnliche Privatkredite. Der Code of Federal Regulations in 26 CFR 1. 221-1 stellt jedoch ausdrücklich klar, dass Mischnutzungskredite keinen Anspruch auf einen Zinsabzug nach dem Internal Revenue Code haben. Folglich sollten gemischte Verwendungsdarlehen entlastet werden. Zumindest ist der über die Teilnahmegebühren hinausgehende Betrag entladbar.

Um mehr über diese Ausnahme zu erfahren, lesen Sie die FinAid. Organisationspapier, Einschränkungen bei der Ausnahmeregelung bei der Entlassung von privaten Studentendarlehen.

Weitere Informationen zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen in schwierigen Zeiten finden Sie in unseren Artikeln zu folgenden Themen:

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Welche Art von Darlehen haben Sie?

Ihre Optionen für die Verwaltung von Studentendarlehen in aller Kürze

Glossar für hilfreiche Bedingungen für Studentendarlehen

Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können

Zahlungsausfall und Standard

Aufschub und Nachsicht

Rückzahlungsstrategien während Tough Times

Überleben eines Student Loan Default

Umgang mit Student Loan Collectors

Verwaltung von Privatkrediten

Loan Vergebung

Loan Vergebung für den Schulstatus

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Public Service-Darlehen Vergebung

Studentische Darlehen im Konkurs

Konkurs Entlastung

Entlassung privater Darlehen

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