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Wenn Sie ein Darlehen für jemanden mitunterschreiben, verpflichten Sie sich, das Darlehen zurückzuzahlen, wenn der andere Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt. In der Regel ist dies etwas, was Sie tun, weil Sie bessere Kredit-Scores und Einkommen als der Kreditnehmer haben - aber wie wirkt Co-Signing Ihre Kredit?
Abhängig von der Art und Weise, wie die Dinge gehen, kann die Mitunterzeichnung für dieses Darlehen Ihren Kredit-Scores helfen oder schaden. Das Schlimmste, was passieren kann, sind natürlich verspätete (oder verpasste) Zahlungen für ein Darlehen, für das Sie mitunterzeichnet haben.
Ihre Kreditauskünfte
Wenn Sie mitschreiben, sollte dieser Kredit in Ihren Kreditauskünften erscheinen. Schließlich sind Sie 100% verantwortlich für die Rückzahlung des Darlehens - genau wie die Person, der Sie helfen -, auch wenn Sie keine Zahlungen vornehmen möchten. Kredit-Berichte helfen Kreditgebern zu verstehen, wie viel Sie möglicherweise potenziell schulden, und es gibt eine sehr reale Möglichkeit, dass Sie alle Kredite abzahlen müssen, die Sie anmelden (der Kreditnehmer könnte verantwortlich sein, aber Dinge passieren - Arbeitsplatzverluste, Naturkatastrophen und Autounfälle könnten die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers beeinträchtigen.
Diese potenzielle Schuldenlast könnte es Ihnen erschweren, Kredite aufzunehmen.
Kreditbewertungen bewerten mehrere Kriterien, und Ihre Ergebnisse werden beeinflusst, wenn Sie mitschreiben. Zum Beispiel sieht die Kategorie "Geschuldete Beträge" in Ihrer FICO-Kreditbewertung - die 30% Ihrer Punktzahl ausmacht - Folgendes aus:
- Wie viel Sie ausleihen (insgesamt)
- Wie viel von Ihrem verfügbaren Guthaben sind Sie derzeit? Verwenden (je niedriger desto besser)
- Wie viele Konten haben, die Sie mit Salden haben (zu viele Kreditkartenkredite können schlecht aussehen)
- Wie viel eines Ratenkredits noch geschuldet wird (brandneue Kredite werden immer noch hohe Summen haben
Co-Signing wirkt sich auf alle diese Faktoren aus - nicht unbedingt auf eine gute Art und Weise. Wenn Sie ein solides Guthaben haben (zum Beispiel haben Sie einen FICO-Wert von über 800, und Sie hatten jahrelang gute Bonität), ist der Effekt möglicherweise minimal.
Aber wenn Sie ein "dünnes" Guthaben haben oder keinen Kredit erhalten haben, sollten Sie vorsichtig sein. Das Mitsignieren für einen Kredit kann Ihnen helfen, Ihren Kredit aufzubauen - siehe unten.
Es ist nicht unmöglich zu leihen, nachdem Sie mitunterzeichnet haben, aber Sie reduzieren Ihre Kreditfähigkeit. Kreditgeber bewerten, wie wahrscheinlich Sie auf mehrere Faktoren zusätzlich zu Ihrem Kredit-Score zurückzahlen werden. Zum Beispiel schauen sie sich an, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen verfügbar ist, um neue Kredite abzuzahlen (Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen). Ein Darlehen, für das Sie mitunterzeichnet haben, reduziert die Ansicht des Kreditgebers, wie viel Sie sich leisten können.
Die gute Nachricht
Auf der positiven Seite kann die Mitunterzeichnung eines Darlehens Ihnen helfen, Ihren Kredit zu verbessern. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie in der Vergangenheit noch keinen Kredit verwendet haben oder wenn Sie in Ihrer Kredithistorie einige negative Punkte haben.
Wenn Kredite pünktlich bezahlt werden, verbessert sich Ihr Kredit. Mit einem Kredit verbunden zu sein (und dafür verantwortlich zu sein), der sich erfolgreich bezahlt macht, kann nur helfen. Wenn es jedoch zu Zahlungsverzögerungen kommt - oder wenn Sie und der / die andere (n) Darlehensnehmer das Darlehen nicht einhalten - zahlen Sie den Preis, als wären Sie allein für das Darlehen verantwortlich.
Ein anderer Weg, wie Co-Signing Ihnen beim Kreditaufbau hilft, ist die Credit-Mix-Kategorie Ihres FICO-Kredit-Scores.
Während diese Kategorie nur 10% Ihrer Punktzahl ausmacht, hilft jedes bisschen. In der Kategorie Credit Mix sehen Sie, welche Arten von Darlehen Sie verwendet haben. Wenn Sie nur mit Kreditkarten ausleihen (oder für Kreditkartenkonten ko-signieren), werden Sie nicht viel verbessern. Aber wenn Sie mit anderen Rate Darlehen wie Autokredite und Wohnungsbaudarlehen verbunden sind, werden Sie die Mischung von Konten in Ihren Kreditauskünften verbessern - und das ist eine gute Sache.
Die wichtigste Sache
Ob es darum geht, Schaden an Ihren Punktzahlen zu vermeiden oder Ihren Kredit zu verbessern, das Wichtigste ist, dass alle Zahlungen pünktlich erfolgen. Wenn Sie Mitunterzeichner sind, ist dies Ihr Unternehmen (und Ihr Problem, falls es nicht geschieht). Verspätete Zahlungen beschädigen gute Kredite und verzögern jeden Erfolg, den Sie mit dem Aufbau von Krediten haben.
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