Steuererstattungsdarlehen: Erfahren Sie die Risiken und Vorteile

Hassen Sie auf Ihre Steuerrückzahlung zu warten? Es gibt Weisen, diese Rückerstattung zu erhalten, bevor der IRS Ihre Rückkehr verarbeitet und Ihr Geld schickt. Sie müssen jedoch sicher sein, dass Sie keinen teuren "Kredit" verwenden, und es gibt in der Regel Grenzen, wie viel Sie erhalten können.

In der Vergangenheit waren Rückerstattungsdarlehen teuer - ähnlich wie Zahltagdarlehen. Diese Kredite könnten immer noch da draußen sein, obwohl die großen Steuererstellungsdienste sich von ihnen entfernt haben.

Um 2012 herum haben die Aufsichtsbehörden Maßnahmen ergriffen, um zu verhindern, dass Steuerersteller Rückerstattungsdarlehen anbieten, und merkten an, dass sie vor allem Steuerzahler mit niedrigem Einkommen nutzten, die sich diese am wenigsten leisten konnten.

Rückerstattungen für die heutige Rückzahlung

Seit sie verschwunden sind, haben Rückerstattungsvorschüsse ein Comeback erlebt. Große Steuerberatungsunternehmen werben für den Service in Schaufenstern und an Straßenecken. Das Ziel dieser Programme ist es nicht überraschend, neue Kunden zu gewinnen.

Freies Geld? Bei einigen dieser Steuerdienstleistungen sind Rückerstattungen wirklich kostenlos: Sie erhalten ein Darlehen und zahlen keine Zinsen oder Gebühren für das Geld, das Sie ausleihen. Wenn sich herausstellt, dass der IRS weniger zurückzahlt als Sie erhalten haben, kann der Steuerdienst möglicherweise nicht nach Ihnen für die Differenz kommen (konsultieren Sie einen lokalen Anwalt, bevor Sie davon ausgehen, dass Sie im Klaren sind).

Statt Erstattungsdarlehen als Profitcenter zu verwenden, haben sich die Rückerstattungen zu einem Instrument zur Kundenakquise entwickelt.

Mit Steuerdienstleistungen können Sie kostenlos Geld leihen, und die Zinsen, die sie zahlen (und das Risiko, das sie eingehen), sind Kosten für Geschäfte.

Sie zahlen noch: Allerdings gibt es kein kostenloses Mittagessen. Sie zahlen immer noch Gebühren, um Ihre Steuern vorzubereiten, und die Kosten für Rückerstattungen fließen in die Steuervorbereitungsgebühren ein, die jeder zahlt.

Darüber hinaus finden Steuerdienstleistungen immer noch Wege, um zusätzliche Einnahmen über Ihre Vorbereitungsgebühren hinaus zu verdienen.

• Wenn Sie nicht im Voraus für Ihre Steueraufstellung zahlen (die Gebühr wird stattdessen von Ihrer Rücksendung abgezogen), erheben die Steuerbehörden in der Regel eine zusätzliche Gebühr. Diejenigen, die Erstattungen benötigen, haben häufig nicht das Geld, um für die Vorbereitung im Voraus zu bezahlen, so ist dies eine sinnvolle Einnahmequelle.
• Wenn Sie eine vom Steuerdienst bereitgestellte Zahlungskarte verwenden, kann die Karte zusätzliche Gebühren erheben. Prepaid-Debitkarten können monatliche Gebühren und andere Gebühren haben. Kreditkarten können hohe Zinsen und Jahresgebühren verlangen.

Traditionelle Rückerstattungsdarlehen

Traditionelle Steuererstattungsansprüche sind weniger verbraucherfreundlich als die heutigen Erstattungsvorauszahlungen. Allerdings können Sie immer noch Angebote für diese Arten von Darlehen sehen, also ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren. Diese Kredite werden in der Regel von kleinen Finanzinstituten finanziert - nicht von großen Banken, die mit Haushaltssteuer-Vorbereitungsdiensten arbeiten.

Mit der älteren Version von Darlehen würden Sie basierend auf der Erwartung eines Darlehens von der IRS genehmigt werden. Ihr Steuerersteller kann eine Prepaid-Karte mit eingelegten Beträgen, einen Papierscheck oder eine elektronische Einzahlung auf Ihr Bankkonto bereitstellen.

Sobald der IRS Ihre Rückgabe bearbeitet, geht die Erstattung direkt an Ihren Kreditgeber.

Das Darlehen wird ausgezahlt, und Sie sind fertig.

Kosten

Traditionelle Erstattungsanforderungen sind teuer. Sie leihen sich wirklich nur für ein paar Wochen, aber Sie müssen Gebühren und Zinsen für das Darlehen bezahlen. Diese Kosten sind, wenn sie auf einen Jahresprozentsatz umgerechnet werden, im Allgemeinen ziemlich hoch (einige hundert Prozent). Im Wesentlichen zahlen Sie Gebühren, um Ihr eigenes Geld schneller zu bekommen, als Sie es sonst bekommen würden.

Steuerersteller erheben im Allgemeinen eine Pauschalgebühr, um Ihr Rückerstattungsdarlehen zu bearbeiten. Diese Gebühren könnten bei einer Erstattung des Bundes um 30 Dollar liegen, plus zusätzliche Gebühren für staatliche Erstattungen. Plus, müssen Sie möglicherweise extra bezahlen, je nachdem, wie Sie das Geld erhalten (eine zusätzliche $ 30 Gebühr für das Drucken eines Schecks oder die Bereitstellung einer Debitkarte ist nicht unerhört).

Risiken

Abgesehen von den hohen Kosten wissen Sie nie genau, wie viel Sie von der IRS erhalten.

Wenn sich Ihr Steuerersteller verrechnet oder der IRS keine Abzüge zulässt, können Sie am Ende weniger Geld erhalten als ausgeliehen. Aber Sie müssen das Darlehen noch auszahlen. Was mehr ist, könnte der IRS Fonds für Dinge wie unbezahlte Kindergeld oder Steuergelder zurückhalten.

Der Kreditgeber weiß, dass Ihr Darlehen zurückgezahlt wird, weil er Ihre Steuererklärung erstellt hat - er weiß, wie viel Sie von Ihrer Rückerstattung erwarten können. Deshalb ist es ein Darlehen mit niedrigem Risiko für Ihren Kreditgeber - aber Sie zahlen, als ob Sie ein risikoreicher Kreditnehmer waren.

Wenn Sie die Gebühren in Relation zu der Summe addieren, die die meisten Menschen ausleihen, können diese Kredite am Ende ungefähr so ​​viel kosten wie Zahltagdarlehen (die notorisch teuer sind).

Alternativen zu Darlehen und Vorauszahlungen

Direkte Einzahlung verwenden: In den meisten Fällen ist es besser, nur auf Ihre Erstattung zu warten. Die IRS schätzt, dass Sie Ihre Erstattung in etwa zehn Tagen erhalten, wenn Sie eine E-Mail-Adresse und eine direkte Einzahlung verwenden. Zahlen von $ 40 oder mehr für zehn Tage ist eine Menge Geld. Erfahren Sie, wie Sie direkte Einzahlungshinweise bereitstellen.

Minimieren Sie Ihre Erstattung: Wenn Sie sich auf jährliche Rückerstattungen verlassen, machen Sie Ihr Leben schwierig, geben dem IRS ein zinsloses Darlehen und zahlen hohe Gebühren, während Sie dabei sind. Passen Sie Ihre Einbehaltung so an, dass Ihr Arbeitgeber den korrekten Betrag von Ihrem Lohn abzieht und ein Budget entwickelt, damit Sie jeden Monat Geld sparen. Einige Leute verwenden Steuerrückerstattungen, um Feiertagsschuld zu tilgen, aber es ist besser, im Voraus zu sparen und Bargeld für Geschenke zu bezahlen.

An anderer Stelle ausleihen: Wenn Sie unbedingt sofort leihen müssen, suchen Sie nach günstigeren Alternativen. Ein Steuerersteller erledigt Ihre Steuern - das ist nicht der beste Ort, um einen Kredit zu bekommen. Sie zahlen einen Preis für Bequemlichkeit, wenn Sie einen Steuerrückerstattungskredit verwenden, aber andere Kreditgeber konkurrieren gern für Ihr Geschäft und geben Ihnen ein besseres Abkommen.

1. Kredite von Online-Kreditgebern, einschließlich von Peer-to-Peer-Kreditgebern.
2. Beantragen Sie unbesicherte Kredite bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft.