Was bedeutet "versicherbares Interesse"?

In der gewerblichen Sachversicherung bedeutet Versicherungsschutz eine finanzielle Beteiligung oder eine wirtschaftliche Beteiligung an einem Grundstück. Wenn eine Person ein versicherbares Interesse an Eigentum hat, wird sie einen finanziellen Verlust erleiden, wenn das Eigentum beschädigt oder zerstört wird. Diese Person profitiert auch finanziell, wenn das Eigentum erhalten bleibt.

Der Eigentümer eines Grundstücks hat ein versicherbares Interesse daran. Der Eigentümer verliert den gesamten oder einen Teil des Wertes der Immobilie, wenn die Immobilie beschädigt oder zerstört wird.

Zum Beispiel zahlt Sam $ 500, 000 in bar für ein Lagerhaus in seinem Geschäft. Fünf Jahre später wurde das Gebäude auf 600.000 $ geschätzt. Sollte das Gebäude durch einen Brand zerstört werden, würde Sam einen finanziellen Verlust von 600.000 $ erleiden. Somit ist Sams versicherbares Interesse an dem Gebäude 600.000 $.

Gesetz von versicherbarem Interesse

Die Sachversicherung basiert auf einer Regel, die als Gesetz des versicherbaren Interesses bezeichnet wird. Diese Regel beruht auf der Vorstellung, dass eine Person keine Zahlung für Schäden an versichertem Eigentum erhalten kann, wenn sie zum Zeitpunkt des Schadens keinen versicherbaren Anteil daran hat. Die Regel soll die Gesellschaft vor Betrug, Unehrlichkeit und Spekulation schützen. Das folgende Beispiel zeigt, warum dies wichtig ist.

Bill besitzt ein Geschäftsgebäude, das er unter einer Gewerbeimmobilienpolitik versichert. Sechs Monate nach dem Kauf der Police verkauft Bill das Gebäude an Steve. Bill informiert seine Versicherung nicht über den Verkauf.

Zwei Wochen später wird das Gebäude von einem Tornado zerstört. Steve ist außer Landes, als der Schaden stattfindet und weiß nicht, dass es passiert ist.

Bill reklamiert einen Anspruch auf den Wiederbeschaffungswert des Gebäudes gemäß seiner Immobilienpolitik. Ohne zu wissen, dass Bill kein Interesse mehr am Gebäude hat, bezahlt ihn seine Versicherung für den Verlust.

Bill hat einen Glücksfall aus seiner Versicherungspolice gesammelt. Er hat die Zahlung für einen finanziellen Verlust erhalten, den er nicht erhalten hat. Als der Schaden eintrat, hatte Bill kein versicherbares Interesse an dem Gebäude.

Die Versicherung soll ein versichertes "Ganzes" für einen Verlust machen, nicht davon profitieren. So unterscheidet sich die Versicherung vom Glücksspiel. Glücksspiel kann einen Gewinn bringen, aber eine Versicherung kann das nicht. Indem Versicherer ein versicherbares Interesse an gedecktem Eigentum haben, stellen Versicherungsgesellschaften sicher, dass die Eigentumsrichtlinien nicht für Glücksspiele verwendet werden können.

Zinsen von Kreditgebern

Ein Kreditgeber hat ein versicherbares Interesse an Immobilien, die als Sicherheit für ein Darlehen dienen. Angenommen, Sarah erhält von einer Bank ein Darlehen in Höhe von 25.000 Dollar, um einen kommerziellen Kühlschrank zu kaufen. Die Bank hat das Recht, den Kühlschrank in Besitz zu nehmen, wenn Sarah das Darlehen nicht zahlt. Wenn der Kühlschrank durch einen Brand oder eine andere Gefahr zerstört wird, verliert die Bank den Wert der Sicherheiten.Die Bank kann ihre finanziellen Interessen am Kühlschrank schützen, indem sie Sarah auffordert, das Gerät im Rahmen einer Gewerbeimmobilienpolitik zu versichern.

Wenn eine Person eine Hypothek von einer Bank erhält, um ein Gebäude zu kaufen, hat die Bank (Hypothekengläubiger) ein versicherbares Interesse an dem Gebäude im Umfang der ausstehenden Hypothek.

Das Interesse der Bank an dem Gebäude nimmt mit der Zeit ab, wenn der Kreditnehmer das Darlehen auszahlt. Der Käufer (Hypothekenschuldner) hat ein versicherbares Interesse an der Immobilie in Höhe seines Eigenkapitals.

Nehmen wir an, Bob kauft ein Gebäude für 1 Million Dollar. Bob versichert das Gebäude für $ 1 Million unter einer kommerziellen Eigentumspolitik. Fünf Jahre später wird das Gebäude durch einen Brand zerstört. Zur Zeit des Feuers schuldet Bob der Bank $ 500.000. Bob's Versicherer bestimmt, dass der Wert des Gebäudes $ 1 Million ist. Es sendet die Zahlung von $ 1 Million an die Bank. Die Bank behält $ 500, 000 und leitet den Rest an Bob weiter.

Geltungsbereich des versicherbaren Interesses

Der Betrag, den Sie für einen Vermögensverlust zurückerhalten können, hängt von Ihrem versicherbaren Interesse an der Immobilie ab, wenn der Verlust eingetreten ist . Wenn sich Ihr Interesse an der Immobilie seit der Erstellung der Police geändert hat, wird Ihr Versicherer Ihre Verlustzahlung auf der Grundlage Ihres Anteils an der Immobilie zum Zeitpunkt des Verlusts berechnen.

Nehmen Sie zum Beispiel an, Sie kaufen ein Gebäude, das Sie unter einer Gewerbeobjekt-Police versichern. Vier Monate später verkaufen Sie die Hälfte Ihres Interesses an dem Gebäude an Ihren Freund Jim. Zwei Monate nach dem Verkauf brennt das Gebäude zu Boden. Sie reklamieren eine Forderung im Rahmen Ihrer Immobilienrichtlinien, um den gesamten versicherten Wert des Gebäudes zu erhalten. Ihr Versicherer stellt fest, dass Sie nur 50% des Gebäudes besaßen, als der Schaden eintrat. Ihr Versicherer entschädigt Sie nur für 50% des Werts des Gebäudes.

Auto Physical Damage Coverage

Die Regeln für versicherbare Zinsen beziehen sich auf die Deckung von physischen Schäden im Rahmen einer kommerziellen Auto-Police. Um eine Wiederherstellung für Verlust oder Beschädigung eines abgedeckten Autos unter umfassenden, spezifizierten Ursachen von Verlust oder Kollisionsabdeckung zu erhalten, müssen Sie ein versicherbares Interesse an dem beschädigten Auto zum Zeitpunkt des Verlustes haben.