, Wie soziale Sicherheit Steuern und IRA Abhebungen Interact

Steuern können im Ruhestand kompliziert sein. Wenn Sie eine Extraentnahme von Ihrem IRA ein Jahr nehmen, kann Ihre Steuerrate für das Jahr emporschnellen. Es ist schwer, Antworten darauf zu finden, wie alles funktioniert. Hier ist eine Frage von einem Leser, der versucht hat, die Auswirkungen eines IRA-Entzugs auf ihre zukünftigen Sozialversicherungsleistungen abzuschätzen.

Frage

"Hi Dana,

Ich habe eine Frage zu 401 (k) / IRA Abhebungen und Sozialversicherungs (SS) Steuern.

Ich weiß dass jede Entnahme zu den aktuellen Steuersätzen besteuert wird und dass die SS-Leistungen je nach Gesamteinkommen mit 50 oder 85% besteuert werden.

Mein Problem ist, dass meine Frau und ich unser derzeitiges Haus verkaufen, umsiedeln und ein neues kaufen wollen. Wir sind beide über 62 und beide erhalten SS mit Gesamtnutzen von ungefähr $ 30, 000. Um ein neues Haus umzusiedeln und zu kaufen, müssen wir ungefähr $ 60, 000 von unserer IRA und 401 (k) s zurückziehen. die IRS-Veröffentlichungen und die SSA-Website und meine Verwirrung ist, dass, wenn sie die Besteuerung der SS-Leistungen erwähnen, sie als eine Abnahme der langfristigen Leistungen behandeln.

Werde ich nur zahlen Steuer auf das Gesamteinkommen für das Jahr, das wir uns zurückziehen? Werden die SS-Leistungen für die nächsten Jahre zu aktuellen Beträgen für uns bleiben oder werden sie reduziert, weil unser Einkommen um ein Jahr gesprungen ist?

Gibt es einen besseren Weg? Sie können diese und Ihre Antwort lesen.

Antwort

"Dear relocating,

Ich glaube, ich verstehe Ihre Frage.

Lassen Sie mich einige Präzisierungen bieten, um zu versuchen, um eine Antwort zu bekommen. Zuerst ja, ist IRA Abhebungen an Ihrem aktuellen Einkommen besteuert Die Besteuerung der sozialen Sicherheit ist jedoch nicht so einfach wie 50% oder 85% davon unterliegen der Besteuerung.Ihre "anderen Quellen" des Einkommens (genannt kombiniertes Einkommen oder vorläufiges Einkommen) gehen in eine Formel und das Ergebnis ist überall können 0 - 85% Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert werden.

So können 12% Ihrer Leistungen Einkommenssteuern unterliegen, dh 77%. Dies wird jedes Jahr basierend auf Ihren verschiedenen Einkommensquellen neu berechnet.

Diese Steuer ist jedoch nicht eine Abnahme der langfristigen Leistungen. Ich denke, Sie (oder vielleicht die Informationen auf der SSA-Website ) kann das, was als Einkommensgrenze bezeichnet wird, mit einer Steuer verwechselt werden: Die Einkommensgrenze sagt aus, wenn Sie die Sozialversicherung sammeln, bevor Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, und Sie haben zu viel h verdientes Einkommen, dann können Sie einige Ihrer Sozialversicherungsleistungen zurückzahlen. Diese Einkommensgrenze sollte in Ihrer Situation nicht gelten, da ein zusätzlicher IRA oder 401 (k) Entzug nicht als Arbeitseinkommen gilt.

Also, wie Sie es beschrieben haben, würden Sie nur Einkommensteuer auf den zusätzlichen Entzug zahlen, was dazu führen kann, dass mehr Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sind (was bedeutet, dass mehr Steuern geschuldet werden), aber es würde nur auf die Kalenderjahr, in dem diese Überziehung (und damit ein zusätzliches steuerpflichtiges Einkommen) eingetreten ist.Es würde keine Reduzierung Ihrer Sozialversicherungsleistungen geben.

Nun zu Ihrer Frage "Gibt es einen besseren Weg?" Es mag sein, aber es würde viel mehr Analyse beinhalten. Zum Beispiel, könnten Sie eine Home-Equity-Kreditlinie verwenden, um mit einer Anzahlung zu kommen, um eine zusätzliche IRA / 401 (k) Rückzug zu vermeiden?

Könnten Sie Ihren IRA / 401 (k) -Entzug über zwei Kalenderjahre verteilen? Nehmen Sie normalerweise IRA / 401 (k) Abhebungen, um Ihren Einkommensbedarf zu decken? Haben Sie eine Hypothek? Haben Sie eine Hypothek auf Ihr neues Zuhause? Wenn Sie all dies auf eine Weise berücksichtigen, die die Auswirkungen der Steuer einschließt, ist Arbeit erforderlich - aber manchmal führt dies zu beträchtlichen Einsparungen, indem Sie eine Möglichkeit finden, Ihre Entscheidungen so zu koordinieren, dass Ihre erwartete Steuerschuld während des Ruhestands reduziert wird.

Hoffentlich hilft das, und wie du erwähnt hast, bist du aus Buffalo, NY, bewegst du dich irgendwo wärmer?