Wie Versicherungsprämien reguliert werden

Als Käufer von Unternehmensversicherungen haben Sie sich vielleicht gefragt, wer die Tarife für kommerzielle Policen festlegt. Können Versicherer die von ihnen gewählten Tarife berechnen oder sind sie von Regulierungsbehörden festgelegt? Werden Versicherer von den Bundesstaaten oder der Bundesregierung reguliert? Dieser Artikel beantwortet diese Fragen.

Versicherungskosten werden vom Staat geregelt

Versicherungsunternehmen werden von den Staaten reguliert. Jeder Staat hat eine Aufsichtsbehörde, die Versicherungsangelegenheiten überwacht.

Dieser Körper wird oft als Versicherungsabteilung bezeichnet, aber einige Staaten verwenden andere Namen. Beispiele sind das Amt des Insurance Commissioner (Washington) und die Abteilung für Finanzregulierung (Oregon). Die Versicherungsabteilung wird von einem Kommissar geleitet. Je nach Staat kann der Versicherungsbeauftragte bestellt oder gewählt werden.

Alle Staaten regeln die Sätze, die in einigen Versicherungsarten verwendet werden. Das Ausmaß der Regulierung ist von Staat zu Staat sehr unterschiedlich. Einige Staaten üben eine sehr strenge Kontrolle aus, während andere nur sehr wenig auferlegen. Die meisten Staaten liegen irgendwo in der Mitte.

Warum nicht Bundesverordnung

Viele Versicherungsunternehmen führen Geschäfte über Staatsgrenzen hinweg. Ein paar Geschäfte in fast allen Staaten. Warum werden Versicherer nicht von der Bundesregierung reguliert? Die Antwort liegt in einem 1945 verabschiedeten Gesetz, dem McCarran-Ferguson-Gesetz. Dieses Gesetz gibt Staaten die Autorität, Versicherer zu regulieren. Das Gesetz wurde aufgrund einer Entscheidung des Obersten Gerichtshofs der USA im Vorjahr erlassen.

Das Gericht entschied, dass das Versicherungsgeschäft den zwischenstaatlichen Handel darstelle. Dies bedeutete, dass die Bundesregierung das Recht hatte, Versicherungen zu regeln.

Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs drohte die Versicherungsindustrie zu stürzen, indem die staatliche Kontrolle abgeschafft wurde. Der McCarran-Ferguson Act stellt den Staaten die Macht wieder her.

Es gibt Staaten das Recht, Versicherer zu besteuern und zu regulieren. Das Gesetz enthält jedoch drei wichtige Ausnahmen:

• Die Versicherer unterliegen bundesrechtlichen Kartellgesetzen, soweit sie nicht durch staatliche Gesetze geregelt sind.
• Die Bundesregierung kann Versicherungsgesetze erlassen, die staatliche Gesetze ersetzen.
• Versicherer unterliegen Bundesgesetzen, die sie daran hindern, Boykott, Zwang oder Einschüchterung zu betreiben.

Im Jahr 2010 verabschiedete der Kongress das Dodd-Frank-Gesetz, das den Finanzinstituten viele neue Vorschriften auferlegte. Das Gesetz hat das Bundesversicherungsamt (FVV) eingerichtet. Diese Agentur ist Teil des US-Finanzministeriums. Es wurde geschaffen, um die Versicherungsbranche zu überwachen und sicherzustellen, dass sie finanziell stabil ist. Das FIO ist nur ein beratendes Gremium. Es hat keine Regulierungsbehörde für Versicherer.

Zweck der Tarifregulierung

Es gibt mehrere Gründe, warum Staaten die Versicherungsprämien regulieren.Einer ist sicherzustellen, dass die Sätze nicht übermäßig sind. Ohne Regulierung könnten die Versicherer zu hohe Sätze verlangen, die zu viel Gewinn generieren. Ein zweiter Zweck ist das Gegenteil, um sicherzustellen, dass die Zinssätze nicht zu niedrig sind. Ein Versicherer, der übermäßig niedrige Gebühren verlangt, könnte viele Policen verkaufen, aber die Mittel fehlen, um Ansprüche zu bezahlen. Die Sätze müssen angemessen sein, damit die Versicherer zahlungsfähig bleiben.

Ein drittes Ziel der Versicherungsregulierung ist die Verhinderung unfairer Diskriminierung. Versicherer können bestimmte Versicherungsnehmer gegenüber anderen diskriminieren, aber die Gründe müssen gültig sein. Zum Beispiel können Underwriter eine höhere oder niedrigere Rate auf der Grundlage der Schadenhistorie eines Versicherungsnehmers berechnen. Ein Geschäft, das keine vorherigen Autounfälle erlitten hat, kann weniger für eine kommerzielle Autopolitik zahlen als ein ähnliches Unternehmen, das viele Autoverluste erlitten hat. Underwriter können auch basierend auf der Art des Risikos diskriminieren. Ein Versicherer kann mehr verlangen, um ein Gebäude zu versichern, das keine Sprinkleranlagen hat, als ein ähnliches Gebäude, das vollständig gesprinkelt ist.

Den Versicherern ist es untersagt, Versicherungsnehmer aufgrund von Faktoren zu diskriminieren, die nicht mit den versicherten Risiken zusammenhängen. Beispiele sind Rasse, Religion und nationale Herkunft.

Bestimmte Arten von Versicherungen können mit bestimmten Merkmalen bewertet werden, andere jedoch nicht. Zum Beispiel erlauben viele Staaten Versicherern, Alter, Geschlecht und Familienstand in der Bewertung der persönlichen Autodeckung zu berücksichtigen. Diese Faktoren sind für kommerzielle Auto-Ratings nicht relevant.

Arten von Zinsgesetzen

Alle Staaten üben eine gewisse Kontrolle über die von den Versicherern verwendeten Sätze aus. Die Versicherungssatzgesetze variieren jedoch von Staat zu Staat stark. Einige Staaten haben strenge Gesetze, die eine vorherige Genehmigung aller Tarife erfordern. Andere haben nachgiebige Gesetze, die keine Vorabgenehmigung erfordern. Viele erfordern die vorherige Genehmigung einiger Tarife.

Es gibt sechs Grundtypen von Versicherungssatzgesetzen.

1. Vorabgenehmigung Versicherer müssen Tarife bei der staatlichen Ratingbehörde einreichen und auf die Genehmigung warten, bevor sie sie verwenden. In einigen Staaten kann der Versicherer davon ausgehen, dass die Gebühren genehmigt wurden, wenn er nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 90 Tage) von der Versicherungsabteilung etwas anderes gehört hat.
2. Datei und Verwendung Die Versicherer müssen ihre Tarife bei der Zulassungsbehörde einreichen, können diese jedoch unmittelbar nach der Einreichung verwenden.
3. Verwendung und Datei Versicherer können neue Tarife sofort verwenden, müssen diese jedoch innerhalb eines bestimmten Zeitraums beim Regulierer einreichen.
4. Geänderte Vorabgenehmigung Versicherer müssen eine Vorabgenehmigung nur für Tarifänderungen erhalten, die das Ergebnis einer Verbesserung oder Verschlechterung der Schadenerfahrung des Versicherers sind.
5. Flex Rating Versicherer müssen eine Genehmigung für Tarifänderungen einholen, die einen festgelegten Prozentsatz überschreiten. Zum Beispiel können Versicherer aufgefordert werden, eine vorherige Genehmigung einzuholen, wenn sie ihre Tarife um mehr als 5% erhöhen oder senken.
6. Keine Einreichung Die Versicherer sind nicht verpflichtet, Gebühren zu erheben oder eine Genehmigung von der Regulierungsbehörde einzuholen.

Viele Staaten verwenden eine Kombination dieser Gesetze. Zum Beispiel kann ein Staat von den Versicherern verlangen, eine vorherige Genehmigung von Tarifen zu erhalten, die in persönlichen Leitungen verwendet werden, aber es den Versicherern erlauben, Tarife, die in kommerziellen Leitungen verwendet werden, zu "hinterlegen und zu verwenden".Die meisten Rating-Gesetze erlauben es den staatlichen Aufsichtsbehörden, bereits eingereichte Preise nicht zuzulassen. Zum Beispiel kann ein Versicherungsbeauftragter einen Versicherer davon abhalten, Tarife zu verwenden, die unter einem "Use and File" -Gesetz eingereicht wurden, auf der Basis, dass die Tarife unangemessen sind.

Die oben beschriebenen sechs Typenbewertungsgesetze werden häufig in zwei Kategorien eingeteilt: Vorabgenehmigungsgesetze und Wettbewerbsbewertungsgesetze. Wettbewerbsbewertungsgesetze ist ein Sammelbegriff, der alle anderen Bewertungsgesetze enthält als diejenigen, für die eine Vorabgenehmigung erforderlich ist.

Derzeit haben nur wenige Staaten vorherige Genehmigungsgesetze, die für alle Arten von Versicherungen gelten. Etwa ein Drittel der Staaten hat überhaupt kein Genehmigungsgesetz. Die übrigen Staaten haben eine Mischung aus vorherigen Genehmigungs- und Wettbewerbsbewertungsgesetzen. Im Allgemeinen unterliegen die in der Betriebsversicherung verwendeten Tarife einer geringeren Regulierung als die in der Personenversicherung verwendeten.

Probleme mit der vorherigen Genehmigung

Die vorherigen Genehmigungsgesetze beruhen auf dem Konzept, dass ein staatliches Eingreifen erforderlich ist, um sicherzustellen, dass die Sätze angemessen, aber nicht übermäßig sind. In der Vergangenheit haben viele staatliche Gesetzgeber dieses Konzept unterstützt. In den letzten Jahrzehnten haben die Gesetzgeber jedoch festgestellt, dass vorherige Genehmigungsgesetze schwerwiegende Probleme verursachen können.

Zum einen ist ein Bewertungssystem, das auf einer vorherigen Genehmigung basiert, kostspielig. Sowohl Versicherer als auch staatliche Aufsichtsbehörden müssen Personal einstellen, um sicherzustellen, dass die Tarife gemäß den gesetzlichen Bestimmungen vorgelegt und überprüft werden. Versicherer, die in mehreren Staaten tätig sind, haben eine zusätzliche Belastung, da die Anmeldeerfordernisse von Staat zu Staat variieren. Die Kosten, die Versicherern und staatlichen Stellen entstehen, gehen auf die Versicherungsnehmer über. Daher sind die Raten in früheren Zulassungsstaaten oft höher als in Ländern mit Wettbewerbsrating.

Zweitens schaffen die vorherigen Genehmigungsgesetze künstlich niedrige Sätze. Die Regulierungsbehörden weigern sich häufig, den von den Versicherern geforderten Ratenerhöhungen nachzukommen, was zu einer Verzögerung der Erhöhungen führt. Wenn die Zinsen zu niedrig sind, erleiden die Versicherer finanzielle Verluste. Wenn die Zinsen schließlich steigen, wird die Finanzlage der Versicherer wieder zunehmen. Das Ergebnis sind wogende Gewinne und Verluste.

Vorabgenehmigungsgesetze können auch einen schrumpfenden Versicherungsmarkt schaffen. Wenn die Sätze zu niedrig sind, um die Verluste und Ausgaben der Versicherer zu decken, verlassen einige Versicherer den Staat. Andere zögern, einzutreten. Das Ergebnis ist eine reduzierte Verfügbarkeit von Versicherungen. Service und Produktauswahl können ebenfalls leiden. Wenn die Raten zu niedrig sind, haben Versicherer wenig Anreiz, neue Produkte zu entwickeln oder den Service zu verbessern.

Schließlich können vorherige Genehmigungsgesetze zu einem Zustrom von Käufern mit mittlerem Risiko in zugewiesene Risikopläne führen. Diese Pläne sollen ein Markt der letzten Instanz sein. Sie sind für risikoreiche Käufer konzipiert, die keine Police von einem Standardversicherer erhalten können. Wenn Versicherern jedoch keine "normalen" Versicherer zur Verfügung stehen, werden Käufer mit mittlerem Risiko in zugewiesene Risikopläne gedrängt.

Vorteile des Wettbewerbs-Ratings

Aufgrund der mit den Vor-Genehmigungsgesetzen verbundenen Probleme haben viele Staaten ihren Regulierungsprozess modernisiert, indem sie eine wettbewerbsfähige Bewertung eingeführt haben.Wettbewerbsrechtliche Gesetze basieren auf der Vorstellung, dass der Wettbewerb zu hohen oder zu niedrigen Raten führen wird. Diese Gesetze waren in vielen Staaten erfolgreich, weil die Versicherungsbranche sehr unterschiedlich ist. Es gibt zahlreiche Versicherungsunternehmen, und keine ist groß genug, um den Markt zu kontrollieren. Laut dem Insurance Information Institute waren im Jahr 2015 in den USA mehr als 2500 Schaden- / Unfallversicherer tätig.

Wettbewerbsrechtliche Gesetze bieten Versicherungskäufern eine Reihe von Vorteilen. Eins ist niedrigere Rate. Versicherer neigen eher dazu, ihre Raten zu senken, wenn sie wissen, dass sie sie später schnell aufbringen können, um Verluste auszugleichen. Zweitens ist die finanzielle Leistung der Versicherer im Rahmen eines wettbewerbsfähigen Ratingsystems konsistenter. Wenn Gewinne und Verluste vorhersehbar sind, werden andere Versicherer in den Staat eintreten. Mit zunehmender Zahl der Versicherer wächst auch der Wettbewerb unter den Versicherern. Dies hilft, die Preise niedrig zu halten. Der Wettbewerbsdruck ermutigt Versicherer auch, ihren Service zu verbessern und ihre Produkte zu diversifizieren, um Kunden anzulocken.

Schließlich führt eine wettbewerbsfähige Bewertung zu einer geringeren Nachfrage nach zugewiesenen Risikoplänen. Wenn Versicherer neue Kunden suchen, können die meisten Versicherungsnehmer eine Deckung im Standardmarkt erhalten. Zugewiesene Risikopläne können wie vorgesehen funktionieren und stehen nicht in Konkurrenz zu Standardversicherern.