Wie Banken und Kreditgenossenschaften Geld verdienen

Banken bieten zahlreiche "kostenlose" Dienste wie Sparkonten und kostenlose Überprüfungen an. In der Tat bezahlen sie manchmal dafür, dass sie Geld in der Bank hinterlassen, und Sie können sogar Ihre Einnahmen durch die Verwendung von Einlagenzertifikaten (CD) und Geldmarktkonten steigern.

Sofern Sie nicht mit einer Online-Bank zusammenarbeiten, haben die meisten Banken und Kreditgenossenschaften auch physische Standorte mit Mitarbeitern und führen Call-Center mit erweiterten Kundendienststunden.

Wie bezahlen sie das alles? Banken erwirtschaften Einnahmen aus Investitionen (oder Kreditaufnahme und Kreditvergabe), Kontogebühren und zusätzlichen Finanzdienstleistungen.

Wenn Sie einem Finanzinstitut Geld geben, ist es wichtig, das Geschäftsmodell des Unternehmens zu verstehen und genau zu wissen, wie viel Sie bezahlen. Aber es ist nicht immer klar, wie Banken bezahlt werden. In der Tat gibt es mehrere Möglichkeiten für Banken, um Einnahmen zu verdienen, einschließlich der Investition Ihres Geldes und der Erhebung von Gebühren an Kunden.

Der Spread

Der traditionelle Weg für Banken, Gewinne zu erwirtschaften, ist durch Kreditaufnahme und Kreditvergabe. Banken nehmen Einlagen von Kunden (im Wesentlichen , die dieses Geld von Kontoinhabern aufnehmen) und verleihen sie an andere Kunden aus. Die Mechanik ist etwas komplizierter, aber das ist die allgemeine Idee.

Weniger zahlen, mehr verdienen: Banken zahlen zu relativ niedrigen Zinssätzen an Einleger, die Geld auf Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten halten. In der Regel zahlen sie überhaupt nichts über Guthaben auf Girokonten.

Gleichzeitig berechnet die Bank den Kunden, die Kredite aufnehmen, relativ hohe Zinsen ( hoch ) (mit Wohnungsbaudarlehen, Autokrediten, Studentendarlehen, Geschäftskrediten und anderen Arten von Darlehen). ).

Die Differenz zwischen dem niedrigen Zinssatz, den Banken auszahlen, und dem hohen Zinssatz, den sie verdienen, wird als Spread oder als Marge der Bank bezeichnet.

Beispiel: Eine Bank zahlt einen Jahresprozentsatz (APY) auf Bargeld auf Sparkonten. Kunden, die Autokredite erhalten, zahlen mindestens 4 Prozent (oder mehr, abhängig von ihren Kredit-Scores und anderen Merkmalen des Darlehens). Das bedeutet, dass die Bank mindestens 3% dieser Fonds verdient - möglicherweise viel mehr. Besonders bei Kreditkarten, die einen Jahreszins (APR) von rund 20 Prozent aufweisen können.

Investitionen: Wenn Banken Ihr Geld an andere Kunden verleihen, "investiert" die Bank diese Mittel im Wesentlichen. Aber Banken investieren nicht nur, indem sie Kredite an ihren Kundenstamm vergeben. Einige Banken investieren ausgiebig in verschiedene Arten von Vermögenswerten (einige dieser Anlagen sind einfach und sicher, andere sind kompliziert und relativ riskant).

Es gibt Vorschriften, wie viele Banken mit Ihrem Geld spielen können (insbesondere wenn Ihr Konto FDIC-versichert ist). Dennoch sind Banken immer noch in der Lage, ihr Einkommen zu steigern, indem sie mit ihrem Geld mehr Risiko eingehen, und diese Vorschriften neigen dazu, sich im Laufe der Zeit zu ändern.

Neben dem Geld investieren die Banken Gebühren für die Kunden.

Kontoinhabergebühren

Als Verbraucher sind Sie wahrscheinlich mit Gebühren vertraut, die Ihre Scheck-, Spar- und anderen Konten betreffen. Diese Gebühren werden leichter auszuweichen, aber die Gebühren tragen immer noch wesentlich zu den Bankerträgen bei.

In der Vergangenheit war eine kostenlose Überprüfung leicht zu finden, aber jetzt sind monatliche Kontoführungsgebühren die Norm. Der Trick besteht darin, diese Gebühren zu erlassen.

Unkostenbeiträge: Die Banken erheben auch Gebühren für bestimmte Arten von Aktionen und "Fehlern", die Sie in Ihrem Konto vornehmen. Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz entschieden haben, kostet Sie jedes Mal, wenn Sie Ihr Konto überziehen, etwa 35 US-Dollar (und Sie können diese Gebühren auch dann zahlen, wenn Sie sich abgemeldet haben). Einen Scheck überspringen? Das kostet dich auch. Es gibt eine lange Liste von Gebühren, die als Ergebnis von Kontoaktivitäten anfallen, einschließlich (aber nicht beschränkt auf):

• ATM-Gebühren (einschließlich Gebühren, die von Ihrer Bank erhoben werden, sowie Gebühren von der Bank, die den Geldautomaten besitzt) > Verlorener oder gestohlener Kartenersatz (und zusätzliche Gebühren für Eilzustellung)
• Vorzeitiger Rückzug von einer CD
• Vorfälligkeitsentschädigungen für Kredite
• Zahlungsverzug für Kredite
• Inaktivitätsgebühren
• Gebühren für Papierauszüge < Gebühren für das Gespräch mit einem Kassierer, wenn Sie ein günstiges Online-Konto haben
• Zahlungsaufforderungen stoppen
• Servicegebühren
• Zusätzlich zu Einnahmen aus Kreditaufnahme und Kreditvergabe bieten Banken optionale Dienstleistungen an.

Sie

zahlen möglicherweise nicht für diese, aber viele Bankkunden (Einzelpersonen, Unternehmen und andere Organisationen). Bei jeder Bank ist es anders, aber einige der gebräuchlichsten Dienste sind unten aufgeführt. Kreditkarten:

Sie wissen bereits, dass Banken Zinsen für Ihre Kreditsalden berechnen und Banken den Kartennutzern in der Regel jährliche Gebühren berechnen. Sie verdienen auch Interchange-Einnahmen oder "Swipe-Gebühren", wenn Sie Ihre Karte zum Kauf verwenden (Debitkarten-Transaktionen bringen viel weniger Einnahmen als Kreditkarten). Das ist, warum Kaufleute es vorziehen würden, dass Sie mit Bargeld oder einer Debitkarte bezahlen, und einige Geschäfte geben sogar diese Gebühren an Kunden weiter.

Schecks und Zahlungsanweisungen: Banken drucken Kassierschecks auf signifikante Transaktionen aus und viele bieten auch Zahlungsanweisungen für kleinere Artikel an. Die Gebühren für diese Instrumente liegen oft zwischen 5 und 10 US-Dollar. Sie können sogar persönliche und geschäftliche Schecks bei Ihrer Bank nachbestellen, aber es ist in der Regel günstiger, online mit einer Scheckdruckerei aufzufüllen.

Vermögensverwaltung: Neben den üblichen Bankkonten bieten einige Institute Produkte und Dienstleistungen über Finanzberater an. Provisionen und Gebühren (einschließlich Gebühren für Vermögensverwaltungsgebühren) aus diesen Aktivitäten erhöhen die Gewinne der Banken.

Zahlungsabwicklung: Banken wickeln häufig Zahlungen für große und kleine Unternehmen ab, die Kreditkarten und ACH-Zahlungen von Kunden akzeptieren möchten. Monatliche und Transaktionsgebühren sind üblich.

Positives Entgelt: Wenn Ihr Unternehmen Bedenken hat, dass Diebe gefälschte Schecks mit Ihren Kontoinformationen drucken, können Sie die Bank alle ausgehenden Zahlungen überwachen lassen, bevor sie autorisiert sind.Aber dafür gibt es natürlich eine Gebühr.

Darlehensgebühren: Abhängig von Ihrer Bank und der Art des Darlehens können Sie eine Antragsgebühr, eine Abschlussgebühr von etwa 1 Prozent, Rabattpunkte oder andere Gebühren für eine Hypothek entrichten. Diese Gebühren sind zusätzlich zu den Zinsen, die Sie für Ihren Darlehenssaldo zahlen.

Was ist mit Kreditgenossenschaften? Kreditgenossenschaften sind kundeneigene Institute, die mehr oder weniger wie Banken funktionieren. Sie bieten ähnliche Produkte und Dienstleistungen an, haben in der Regel die gleichen Gebührenarten und investieren ähnliche Einlagen (durch die Verleihung oder Investition in die Finanzmärkte).

Da sie jedoch im Besitz von Kunden (oder "Mitgliedern") sind, im Gegensatz zu gewinnorientierten Investoren, und weil sie steuerbefreite Organisationen sind, können Kreditgenossenschaften

manchmal

weniger Gewinn erzielen. Sie könnten mehr Zinsen zahlen, weniger Kredite in Anspruch nehmen und konservativer investieren. Einige Kreditgenossenschaften zahlen jedoch Zinsen und berechnen Gebühren, die denen einer typischen Bank entsprechen, so dass die unterschiedliche Struktur nur eine technische Besonderheit ist. Weitere Informationen finden Sie unter Funktionsweise von Credit Unions.