Wie Sie Geld von einem 401 (k) im Ruhestand

Mit dem Ende Ihrer Karrieretage ist es an der Zeit, über den Übergang vom Leben mit Ihren Arbeitseinkommen bis hin zum Leben von Ihren Ersparnissen nachzudenken. Über die emotionalen Probleme, die einige von uns erschrecken, um dieses Sparschwein zu brechen und versuchen, es zu genießen, gibt es auch viele praktische Probleme zu begegnen.

Wie viel entziehen Sie oder nehmen Sie zuerst ab? Welche Entzugsrate im Laufe der Zeit ist sicher genug, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben werden, aber substanziell genug, dass Sie Ihre Lebensersparnisse genießen, anstatt sie zu horten?

Beachten Sie auch Folgendes: Ihr Rentensparplan endet nicht unbedingt, wenn Sie Ihren Ruhestand beginnen. Dieses Geld hat immer noch eine Chance zu wachsen, auch wenn Sie beginnen, Geld abzuheben, um zu helfen, Ihre Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Aber die Rate, mit der sie wachsen wird, nimmt ab, wenn Sie Geld aufnehmen. Eine Auszahlungsrate mit einer Wachstumsrate auszubalancieren ist Teil der Wissenschaft und der Kunst, für Einkommen zu investieren.

Eine sichere Rate von 401 (k) Entnahme?

Viele Finanzberater empfehlen "die 4% -Regel" als Grundregel für die Bewertung, wie viel Sie aus Ihren Altersvorsorgekonten herausnehmen können, ohne Angst vor dem Ausharren Ihrer Ersparnisse zu haben. Das heißt, Sie können 4% jährlich abheben und die finanzielle Sicherheit aufrechterhalten. Eine berühmte Studie von Bill Bengen in den 1990er Jahren zeigte, dass eine Auszahlungsrate von 4% über 30 Jahre die besten Erfolgsaussichten hatte, selbst wenn sie sich an die Inflation anpasste. Aber viele Variablen könnten diesen Faustregel-Prozentsatz zu konservativ oder zu riskant machen.

Es gibt Leute, die Ihnen sagen, dass eine Auszahlungsrate von 7% relativ sicher ist, andere sagen, dass die realistische Sicherheit näher bei 2% liegt, besonders im ersten Jahr oder so. Wie so viele finanzielle Lösungen hängt die Antwort von Ihnen ab. Ihre Lebenserwartung, die Leistung Ihrer Investitionen, wie viel Sie benötigen, um Ausgaben zu decken, Ihr Ehepartner, Sozialversicherung, ein zweiter Arbeitsplatz und so weiter.

Sehen Sie zum Vergleich, was eine 4% ige Auszahlungsrate mit Ihren Ersparnissen bedeuten würde und passen Sie von dort an. Sie können Ihre eigenen Ruhestandsberechnungen durchführen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, was Sie benötigen und worauf Sie sich verlassen können. Es gibt viele wirklich nützliche Ruhestandsrechner im Web einschließlich dieser Wie lange wird Ihre Einsparungen Last Rechner. Aber wenn Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie sich von einem unvoreingenommenen Finanzfachmann beraten lassen.

Investitionen in Ihre Pensionierungsphase

Es ist eine gängige Strategie, wenn Sie in den Ruhestand versetzt werden, um mehr von einem Portfolio in festverzinsliche Anlagen zu investieren. Fixed Income kann zwar eine sicherere Wette sein, aber es kann auch dazu beitragen, Ihr Portfolio an einen Ort zu verlagern, wo es Einkommen statt reinvestiertes Wachstum produziert. Ertragsanlagen generieren Dividenden oder Zinsen, nicht nur Anleihen, sondern Aktien, Immobilien und andere Arten von Vermögenswerten zahlen entweder feste oder variable Erträge.Idealerweise könnten Sie dieses Einkommen nutzen, um die Lebenshaltungskosten zu decken, ohne den Kapitalbetrag oder die anfängliche Investitionssumme zu berühren.

Das Problem ist, dass es heutzutage schwer ist, Renditen zu erzielen, ohne viel Risiko eingehen zu müssen. Selbst wenn Sie bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen, ist die Auszahlung nicht groß.

Sofern Ihr Konto nicht über ein großes Guthaben verfügt, können Sie möglicherweise nicht mit 4% pro Jahr leben.

Viele Anleger, die einen leichten Ertragsschub anstreben, werden eine Strategie mit CDs oder kurz- und mittelfristigen Anleihen versuchen. In einem niedrigen und stagnierenden Zinsumfeld wollen Investoren die höchste Rendite erzielen. Längerfristige Anleihen haben höhere Zinssätze als kurzfristigere Anleihen, aber wenn Sie Ihr Geld über einen langen Zeitraum einsperren, laufen Sie Gefahr, bei steigenden Zinsen auf besser rentierende Anlagen zu verzichten. Eine Leiterstrategie versucht, die Liquidität von kurzfristigen Anlagen mit den höheren Renditen längerfristiger Anlagen zu verbinden. Anstatt eine fünfjährige Anleihe zu kaufen, die 3% zahlt, würden Sie fünf Anleihen kaufen, die in den nächsten fünf Jahren unterschiedlich schnell reifen. Die kürzerfristigen Investitionen werden weniger zahlen, die längerfristigen mehr.

Wenn Sie Ihr Geld über eine Vielzahl von Laufzeiten verteilen, können Sie eine anständige Rendite erzielen, ohne Ihre Liquidität aufzugeben (mit anderen Worten, eine Möglichkeit, das Geld in die Hand zu bekommen, falls Sie es benötigen). Mit Anleihen, die jedes Jahr reifen, haben Sie die Möglichkeit zu reinvestieren (und wir alle hoffen, dass die Zinsen bis dahin besser sein werden).

Welches Alterskonto ziehen Sie zuerst ab?

Die andere Überlegung ist, welches Konto zuerst zu ziehen ist. Wie dies steueroptimal geschieht, hängt jedoch von Ihrer individuellen Situation ab. Sie können ab dem Alter von 59 1/2 Jahre ohne Strafe Geld von einem Rentenkonto abheben, aber Sie müssen erst ab 70 1/2 die erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten aufnehmen. Ein Roth IRA arbeitet anders. Es gibt keine vorgeschriebene Mindestverteilung, also lassen Sie das Geld so lange steuerfrei werden, wie Sie möchten.

Aber es gibt einige Fälle, in denen Sie Ihre Abhebungen strategisch planen möchten, um Ihre jährliche Steuerrechnung zu reduzieren. Da Abhebungen von einem Roth IRA im Ruhestand steuerfrei sind, möchten Sie möglicherweise etwas Geld von diesem Fonds statt eines anderen nehmen. Wenn Sie eine Kombination von Anlagekonten haben, sprechen Sie mit einem Finanzberater oder Spezialisten mit Ihrem Planadministrator, um herauszufinden, ob es eine Strategie gibt, die für Sie sinnvoll ist. Sie können auch erwägen, vor oder während der Pensionierung zu einem Roth IRA zu konvertieren. Wieder kann ein Finanzfachmann umreißen, ob dieses abhängig von Ihren Notwendigkeiten und von den Zielen sinnvoll ist.

Was passiert mit ungenutzten 401 (k) Einsparungen?

Wenn Sie Ihre Gelder nicht überleben oder im schlimmsten Fall Ihre Altersrente vor dem Tod nicht abheben können, wird das Geld an die Begünstigten weitergeleitet, die Sie bei der Kontoeröffnung angegeben haben. Deshalb ist es eine gute Idee, die Begünstigten regelmäßig oder nach einer Lebensveränderung wie Heirat, Geburt eines Kindes, Scheidung usw. zu überprüfen.Ihre Begünstigten zahlen Einkommensteuer auf diese Abhebungen.

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