Blick auf die Feuerversicherung für Ihr Unternehmen

Die meisten Unternehmen, die Eigentum besitzen, benötigen eine Versicherung, um sich vor Brandschäden zu schützen. Feuerversicherung für Unternehmen ist weit verbreitet. Viele Versicherer, die eine Unternehmensversicherung verkaufen, bieten diese Deckung an.

Bedarf an Abdeckung

Feuer ist eine Hauptursache für Sachschäden. Im Jahr 2015 wurden nach Angaben der National Fire Protection Association 1 345 000 Brände in den Vereinigten Staaten gemeldet. Diese Feuer töteten 3, 280 Menschen (ohne Feuerwehrmänner) und verursachten ungefähr $ 14. 3 Milliarden Sachschäden.

Die meisten der durch Feuer verursachten Todesfälle ereigneten sich in Wohngebäuden, zu denen Ein- oder Zweifamilienhäuser, Mehrfamilienhäuser, Hotels und Motels gehören.

Ein Feuer kann ein kleines Unternehmen verwüsten. Feuer erzeugen Flammen, Rauch und Hitze, die Gebäude und deren Inhalt beschädigen können. Wasser, Schaum und andere Materialien, die von Feuerwehrleuten zum Löschen eines Brandes verwendet werden, können ebenfalls Schaden anrichten. Ein Unternehmen, das keine Feuerversicherung hat, muss für Reparaturen oder Umbau aus eigener Tasche bezahlen. Sie kann der Feuerwehr auch die Kosten für die Löschung eines Brandes erstatten, wenn die örtliche Feuerwehr ihre Leistungen in Rechnung stellt.

Wenn ein Unternehmen nicht über die Mittel verfügt, um diese Kosten zu tragen, könnte es gezwungen sein, den Betrieb einzustellen. Durch den Kauf einer angemessenen Feuerversicherung kann ein Unternehmen seine Chancen, einen großen Brandverlust zu überstehen, erheblich verbessern.

Feindliches und freundliches Feuer

In der Versicherungsbranche werden Feuer als freundlich oder feindlich eingestuft.

Ein freundliches Feuer ist eines, das absichtlich eingestellt ist und an dem vorgesehenen Ort verbleibt, wie zum Beispiel ein Kamin oder ein Ofen. Ein Feuer wird feindlich , wenn es aus seiner beabsichtigten Position entkommt. Zum Beispiel entzünden Flammen von einem Gasbrenner Fett, das auf einem Restaurantofen verschüttet wurde. Das Feuer wandert eine Wand hinauf und verbrennt das Dach des Gebäudes.

Die Sachversicherung deckt Schäden durch feindliche Brände ab.

Gewerbeimmobilienpolitik

Bis zur Mitte des 20. Jahrhunderts schützten sich Unternehmen durch den Kauf einer Feuerversicherung gegen Brandschäden an Gebäuden und persönlichem Eigentum. In den 1960er Jahren begannen die Versicherer kommerzielle Multiperil-Policen anzubieten. Diese bedeckten Schäden, die durch eine Vielzahl von Gefahren verursacht werden, wie Hagel und Sturm, sowie Feuer. Multiperil-Richtlinien wurden in den 1980er Jahren eingestellt, als ISO neue, in vereinfachter Sprache geschriebene Formulare einführte. Diese Formen werden heute noch verwendet. Sie umfassen die Richtlinie für gewerbliche Eigentumsrechte und die Richtlinie über Geschäftsbesitzer (BOP), eine Art von Paketpolitik.

ACV versus Ersatzkosten

Viele Grundpflegesysteme zahlen Verluste auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts (ACV) der beschädigten Immobilie. Der tatsächliche Barwert wird normalerweise berechnet, indem die kumulierte Abschreibung einer Immobilie von ihren Wiederbeschaffungskosten abgezogen wird.

Angenommen, Ihr Gebäude ist für seinen tatsächlichen Barwert versichert. Das Gebäude kostet $ 3 Millionen zu ersetzen. Es ist zehn Jahre alt und hat um $ 500.000 abgewertet. Der tatsächliche Barwert des Gebäudes beträgt $ 2. 5 Millionen. Wenn Sie das Gebäude auf der Grundlage seines ACV versichern, zahlt Ihr Versicherer nicht mehr als 2 US-Dollar. 5 Million, wenn das Gebäude vollständig zerstört wird.

Sie müssen zusätzliche $ 500.000 einbringen, um die Struktur wieder aufzubauen.

Geschäftliches persönliches Eigentum umfasst Gegenstände wie Maschinen, Ausrüstungen und Büromöbel. Solche Eigenschaften können kostspielig ersetzt werden. Sie können Ihr Unternehmen vor hohen Auslagen schützen, indem Sie Ihr persönliches Eigentum auf Wiederbeschaffungsbasis versichern.

Bei Ersatzkostendeckung werden die Kosten für die Reparatur beschädigter Objekte oder die Ersetzung derselben durch ähnliche Objekte übernommen. Diese Deckung kostet mehr als die Deckung auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts.

Unterlassen Sie Ihr Eigentum nicht!

Wie viele Unternehmer denken Sie vielleicht, dass Ihre Versicherungsprämien zu hoch sind. Vielleicht haben Sie daran gedacht, Geld für die Sachversicherung zu sparen, indem Sie Ihre Immobilie für weniger als den vollen Wert versichern. Das ist eine schlechte Idee!

Zum einen deckt Ihre Police nicht die gesamten Kosten für die Reparatur oder den Ersatz von Eigentum, das durch ein Feuer oder andere Gefahren zerstört wird.

Zweitens enthalten die meisten Immobilienrichtlinien entweder eine Klausel über einen vereinbarten Wert oder eine Mitversicherungsklausel. Diese Klauseln sehen eine Vertragsstrafe vor, wenn Sie beim Eintritt des Schadens keine Mindestversicherungssumme in Bezug auf den Wert Ihrer Immobilie erwerben.

Angenommen, Ihre Property Policy enthält eine Mitversicherungspflicht von 80 Prozent. Angenommen, Ihre Police deckt Verluste auf Wiederbeschaffungsbasis ab. Wenn die Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen, müssen Sie Ihr Gebäude für mindestens 1 US-Dollar versichern. 6 Million (80 Prozent von $ 2 Million). Wenn ein Verlust eintritt und Sie nicht die erforderliche Versicherungssumme erworben haben, zahlt Ihr Versicherer nicht den vollen Betrag des Schadens. Sie werden einen Teil davon selbst bezahlen müssen.

Sie können Strafen für Unterversicherung vermeiden, indem Sie diese Schritte ausführen:

• Versichern Sie Ihre Immobilie für 100% ihres Wertes.
• Mieten Sie einen erfahrenen Gutachter, um den Wert Ihrer Immobilie jedes Jahr neu zu bewerten. Die beste Zeit hierfür ist vor dem Erneuerungsdatum Ihrer Richtlinie.
• Versichern Sie Ihr Eigentum nicht auf der Grundlage von von Ihrem Versicherungsagenten gelieferten Schätzungen von Immobiliensteuer oder Schätzungen.

Ausgeschlossene Eigenschaft

Eigenschaftsrichtlinien enthalten Ausschlüsse und Einschränkungen, die für bestimmte Eigenschaftstypen gelten. Zum Beispiel schließen die meisten Policies den Verlust oder die Beschädigung von Land, Gebäudefundamenten, Geld und Wertpapieren aus. Viele bieten eine geringe Abdeckung für wertvolle Papiere, Schmuck und Pflanzen im Freien.

Die Eigenschaftsrichtlinien schließen auch Gefahren aus, die bestimmte Arten von Eigenschaften beschädigen können. Beispiele sind elektrische Störungen, die Computer und Daten beschädigen können, und mechanische Störungen, die Kälteanlagen beschädigen können. Einige dieser Gefahren können unter einem separaten, mit der Richtlinie verbundenen Formblatt oder Indossament behandelt werden.

Unternehmensertragsdeckung

Wenn sein Eigentum schwer beschädigt wurde, kann ein Unternehmen gezwungen sein, seinen Betrieb zu reduzieren oder sein Geschäft ganz einzustellen. Eine vollständige oder teilweise Abschaltung kann dazu führen, dass das Unternehmen Einnahmen verliert oder zusätzliche Kosten verursacht. Einkommensverluste und Mehraufwendungen sind nicht durch eine Grundbrandversicherung gedeckt. Um sich zu schützen, kann das Geschäft Einkünfte aus Geschäftseinkünften und zusätzlichen Ausgaben erwerben.

Building Codes

Viele Unternehmen arbeiten in älteren Strukturen, die nicht den aktuellen Bauvorschriften entsprechen. Baugesetze variieren von Staat zu Staat und von Stadt zu Stadt. Im Allgemeinen müssen bestehende Gebäude nicht den aktuellen Vorschriften entsprechen, sofern sie nicht renoviert oder umgebaut werden. Wenn ein Gebäude durch ein Feuer oder andere Gefahren schwer beschädigt und repariert oder rekonstruiert wird, unterliegt die Struktur möglicherweise den geltenden Vorschriften. Die erforderlichen Upgrades können kostspielig sein. Die zusätzlichen Kosten, die durch Bauvorschriften entstehen, sind nicht Gegenstand einer typischen Immobilienpolitik. Der Versicherungsschutz für diese Kosten ist im Rahmen der Gebäudeverordnung verfügbar.

Endlich

Hier einige Tipps zur Pflege Ihrer Feuerversicherung.

• Überprüfen Sie Ihre Richtlinie jährlich. Stellen Sie sicher, dass es alle Ihre Gebäude und alle Ihre Standorte umfasst. Überprüfen Sie die in der Richtlinie aufgeführten Adressen, um sicherzustellen, dass sie korrekt sind.
• Wenn Sie mehrere Gebäude besitzen, sollten Sie sie unter einer einzigen Richtlinie mit einem Pauschalbetrag versichern. Eine Police ist billiger als mehrere einzelne Policen.
• Entwurf und Pflege eines Brandschutzplans Bilden Sie Ihre Arbeiter auf den Schritten aus, die sie ergreifen sollten, wenn ein Feuer auftritt. Ihr Versicherer kann für ein aktives Brandschutzprogramm einen Rabatt gewähren.

Artikel herausgegeben von Marianne Bonner