Versicherung Endorsements - Was sind sie?

In der Schaden- / Unfallversicherung bezeichnet der Begriff Endorsement ein Dokument, das einem Versicherungsvertrag beigefügt ist, der die Police in irgendeiner Weise ändert. Ein Indossament kann den Geltungsbereich der Richtlinie hinzufügen, entfernen oder ändern. In der Lebensversicherung wird ein Endorsement als Reiter bezeichnet.

Hinzufügen, Beseitigen oder Ändern von Coverage

Endorsements können basierend auf ihrem Zweck in Kategorien unterteilt werden. Die meisten fallen in eine der folgenden Gruppen:

• Ausschluss Viele Vermerke sollen eine Deckung für bestimmte Arten von Ansprüchen ausschließen. Ein Beispiel ist der oben erwähnte Haftungsausschluss bei Kernenergie.
• Added Coverage Endorsements werden verwendet, um einen Deckungstyp hinzuzufügen, der nicht von der Basisrichtlinie bereitgestellt wird. Ein Beispiel ist ein Vermerk, der die automatische Autoabdeckung einer kommerziellen Auto-Richtlinie hinzufügt.
• Änderung der Abdeckung Einige Vermerke erweitern die bestehende Abdeckung. Ein Beispiel ist ein Indossament, das zu einer Gewerbeimmobilienrichtlinie hinzugefügt wird, die das Business Personal Property-Limit von 100.000 USD auf 250.000 USD erhöht. Andere Vermerke reduzieren den Umfang der Abdeckung. Beispielsweise schließt ein Versicherer ein Endorsement an eine allgemeine Haftpflichtversicherung an, die den vertraglichen Standardausschluss durch einen restriktiveren Vertrag ersetzt.
• Redaktionelle Änderungen Einige Vermerke werden hinzugefügt, um die Absicht der Richtlinie zu verdeutlichen, ohne die Abdeckung zu ändern. Der Versicherer verwendet ein Indossament, um ein Wort oder einen Ausdruck durch einen anderen zu ersetzen.

• Administrative Änderungen Endungen können zu Verwaltungszwecken hinzugefügt werden, z. B. zum Ändern der Postanschrift des Versicherers oder zum Korrigieren des Namens des Versicherungsnehmers.

Standard oder Nicht-Standard

Endorsements können Standard oder Nicht-Standard sein. Standardvermerke werden von einer Versicherungsdienstorganisation wie ISO ausgestellt.

Diese Vermerke sind in der Versicherungsbranche weit verbreitet. Versicherer mögen sie, weil sie leicht verfügbar sind. Auch viele Standardvermerke wurden bereits von den Gerichten geprüft. Versicherer können auf frühere Gerichtsentscheidungen zurückgreifen, um zu beurteilen, wie eine bestimmte Indossierung in der Zukunft interpretiert werden kann.

Nicht standardisierte Vermerke werden von den Versicherern erstellt. Die Versicherer schaffen ihre eigenen Empfehlungen, um sich von ihren Konkurrenten abzuheben. Ein Versicherer kann auch eine Endorsement für einen bestimmten Zweck entwerfen, für die keine Standardversion verfügbar ist. Viele von Versicherern erstellte Vermerke sind tatsächlich Variationen von Standardvermerken. Ein Versicherer kann ein ISO-Endorsement als Vorlage verwenden und dann die Abdeckung nach Belieben erweitern oder einschränken.

Einige Nicht-Standard-Vermerke werden für einen bestimmten Versicherten verfasst. Diese Verweise wurden Manuskript genannt und sollen für eine einzige Richtlinie verwendet werden.Manuskriptvermerke sind dazu bestimmt, einzigartige Situationen zu behandeln. Daher entwerfen Versicherer sie oft "von Grund auf" (ohne sich auf eine Standard-Bestätigung zu verlassen).

Die meisten Entschädigungsrichtlinien für Arbeitnehmer umfassen eine oder mehrere vom NCCI veröffentlichte Vermerke. Diese qualifizieren sich als Standardvermerke. Eine Entschädigungspolitik für Arbeitnehmer kann auch zustandsbezogene Empfehlungen umfassen.

Diese wurden von der Arbeitnehmerentschädigungsstelle in einem bestimmten Staat entworfen und gelten nur in dieser Gerichtsbarkeit. Eine Entschädigungspolitik für Arbeitnehmer kann auch Nicht-Standard- und Manuskriptvermerke umfassen.

Obligatorisch oder freiwillig

Einige Vermerke werden nach Wahl des Versicherten oder des Versicherers freiwillig einer Police hinzugefügt. Zum Beispiel fordert ein Versicherungsnehmer eine Auto Medical Payments Coverage unter einer kommerziellen Auto-Police an. Der Versicherer erfüllt diese Aufforderung, indem er der Versicherung des Versicherten die entsprechende Bestätigung hinzufügt. Andere Vermerke werden nach Wahl des Versicherers zu einer Police hinzugefügt. Zum Beispiel will ein Versicherer vermeiden, alle Asbest-Ansprüche zu decken. Somit schließt der Versicherer einen Asbestausschluss an die allgemeine Haftpflichtversicherung des Versicherungsnehmers an.

Andere Vermerke sind obligatorisch.

Wenn ein Endorsement obligatorisch ist, muss der Versicherer es in die Police aufnehmen. Einige Vermerke sind gesetzlich vorgeschrieben. Zum Beispiel haben viele Staaten ein Indossament entworfen, das die Stornierungsbedingung ändert, die in der allgemeinen allgemeinen Haftpflichtpolice gefunden wird. Dieses Indossament kann die Möglichkeit des Versicherers einschränken, eine Police zu stornieren. Es kann auch verlangen, dass der Versicherer den Versicherten 45 oder 60 Tage vor einer anstehenden Stornierung benachrichtigt, und nicht wie in den Standardrichtlinien angegeben 30 Tage.

Einige Vermerke sind obligatorisch, basierend auf ISO-Regeln und nicht auf staatlichem Recht. Die Underwriting-Regeln von ISO erfordern möglicherweise eine bestimmte Empfehlung für alle Policen, die eine bestimmte Art von Deckung bieten. Zum Beispiel diktiert die ISO die Hinzufügung eines Kernenergie-Haftungsausschlusses zu allen allgemeinen Haftpflichtpolicen. Andere Vermerke sind für Policen erforderlich, die bestimmte Arten von Operationen abdecken. Wenn ein Architektur- oder Ingenieurbüro beispielsweise im Rahmen einer allgemeinen Haftpflichtversicherung versichert ist, muss die Police einen Haftungsausschluss enthalten.