Definition von Sachschaden

Der Begriff Sachschaden ist in der gewerblichen Haftpflichtversicherung weit verbreitet. Es handelt sich um einen definierten Begriff in der allgemeinen Haftpflicht-, kommerziellen Auto- und Umbrella-Politik. Dieser Artikel wird erklären, was es bedeutet.

Bedeutung von Sachschäden

Die meisten Haftpflicht- und Dachversicherungspolicen enthalten dieselbe Definition von Sachschäden wie sie in der Standard-ISO-Haftungsrichtlinie enthalten sind. Letzteres definiert Sachschaden als:

1. Körperliche Verletzung von materiellen Gütern, einschließlich aller daraus resultierenden Nutzungsverluste dieser Immobilie;
2. Nutzungsausfall von materiellem Eigentum, das nicht körperlich verletzt ist

Die Definition besagt, dass elektronische Daten kein materielles Eigentum sind. Elektronische Daten sind ebenfalls ein definierter Begriff. Seine Bedeutung wird in einer separaten, langen Definition erklärt. Im Wesentlichen bedeuten elektronische Daten Informationen, Fakten oder Programme, die auf Computersoftware und -medien wie CD-ROMs und Laufwerken gespeichert, erstellt oder verwendet werden.

Sachanlage

Die Definition von Sachschaden beinhaltet zwei Arten von Verlusten. Erstens beinhaltet es materielle Schäden an materiellen Gegenständen. Sachwerte sind Eigentum, das berührt oder gefühlt werden kann. Sachschäden beinhalten keine Schäden an immateriellen Gütern wie Marken und Patenten.

Zweitens schließt der Sachschaden den Verlust der Nutzung von Sachwerten ein. Der Nutzungsausfall ist gedeckt, unabhängig davon, ob das körperliche Eigentum körperlich verletzt wurde oder nicht.

Was ist Nutzungsverlust?

Nutzungsverlust bedeutet die Unfähigkeit, Eigentum zu nutzen, entweder weil das Eigentum beschädigt wurde oder aufgrund eines anderen zufälligen Ereignisses.

Hier sind zwei Beispiele für Nutzungsausfälle, die wahrscheinlich durch eine allgemeine Haftungsrichtlinie abgedeckt wären.

Verlust der Nutzung beschädigter Objekte

Angenommen, Sie betreiben ein Malerbetrieb. Sie wurden von einem Bauherrn beauftragt, ein kleines Büro zu streichen. Der Eigentümer hat das Büro an einen Mieter vermietet, der am 1. Juni einziehen soll.

Sie bereiten die Wände für das Malen vor, wenn Sie versehentlich ein Feuer auslösen, das das Büro schwer beschädigt. Reparaturen dauern drei Monate und der Mieter kann bis zum 1. September nicht einziehen.

Der Bauherr fordert Sie auf, sowohl die Kosten für die Reparatur des Schadens als auch den Nutzungsausfall zu tragen. Da der Büroraum bis zum Abschluss der Reparaturen nicht mehr nutzbar ist, verliert der Eigentümer die Mieteinnahmen, die er verdient hätte, wenn das Feuer nicht aufgetreten wäre. Der Wert der entgangenen Mieteinnahmen entspricht dem Nutzungsausfall. In diesem Fall resultierte der Nutzungsausfall aus einer körperlichen Verletzung von Sachwerten.

Verlust der Nutzung von unbeschädigtem Eigentum

Nehmen Sie nun an, dass Ihre Malfirma angestellt wurde, um ein Büro in einem kleinen Mehrfamilienhaus zu malen. Die Arbeit dauert drei Tage.Wenn Sie am Ende des letzten Tages abreisen, versäumen Sie es, die Bürotür zu schließen. Zwei Stinktiere betreten das Büro und streiten sich. Sie besprühen das Büroinnere. Der Bauherr verklagt Sie wegen der Kosten für die Reinigung des Büros und für den Ersatz der beschädigten Möbel. Er verklagt Sie auch wegen Nutzungsausfall.

Während die Stinktiere keinen der Wohnungen beschädigten, machte ihr Geruch die Einheiten unbewohnbar. Die Mieter mussten dreißig Tage lang in ein nahegelegenes Motel umziehen.

Wegen Ihrer Nachlässigkeit hat der Bauherr pro Wohnung eine Monatsmiete verwirkt. Er fordert Schadensersatz für Nutzungsausfall. Die Sachschäden an den Wohneinheiten betrafen den Verlust der Nutzung von Sachgütern, die nicht körperlich verletzt wurden.

Es wird angenommen, dass der Nutzungsverlust zur gleichen Zeit wie der Sachschaden oder das Ereignis, das ihn verursacht hat, aufgetreten ist. Im ersten Szenario hätte der Nutzungsausfall wahrscheinlich stattgefunden, wenn das Feuer auftrat. Im zweiten Szenario kann der Nutzungsverlust aufgetreten sein, wenn Sie die Tür nicht schließen konnten oder wenn die Stinktiere das Büro verschmutzt haben.

Elektronische Daten

Wie oben erwähnt, sind elektronische Daten keine greifbare Eigenschaft. Darüber hinaus enthält die ISO-Haftungsrichtlinie einen Ausschluss, der eine Beschädigung elektronischer Daten ausschließt. Das folgende Beispiel zeigt, wie dieser Ausschluss gelten könnte.

Ihre Lackierfirma wurde von einem Bauherrn beauftragt, ein Büro zu streichen. Während Sie das Gebäude für das Lackieren vorbereiten, schneiden Sie versehentlich ein elektrisches Kabel. Der Stromausfall beschädigt elektronische Daten, die auf dem Computer des Kunden gespeichert sind. Wenn der Kunde einen Anspruch auf Beschädigung der Daten geltend macht, wird der Anspruch nicht gedeckt. Elektronische Daten sind keine körperlichen Güter. Der Schaden am Kabel selbst sollte als Sachschaden gelten.

Kommerzielle Autopolitik

In der ISO Business Auto Policy bedeutet Sachschaden die Beschädigung oder den Verlust der Nutzung von materiellen Gegenständen. Diese Definition unterscheidet nicht zwischen verletzter und unverletzter materieller Eigenschaft. Die meisten Selbsthaftungsansprüche beinhalten physisch verletztes körperliches Eigentum.

Eine kommerzielle Autoversicherung deckt sowohl Sachschäden als auch physische Schäden ab, und es ist wichtig, den Unterschied zu verstehen. Sachschaden ist ein Sachschaden, der einem Dritten (einem anderen als einem Versicherten) gehört. Es ist unter kommerzieller Auto-Haftpflichtversicherung abgedeckt. Physischer Schaden bedeutet Schaden an einem von der Police abgedeckten Auto. Körperlicher Schaden wird unter Umfassende und Kollisionsdeckungen abgedeckt.