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Die Leute denken oft daran, ihre Altersvorsorge zu nutzen, wenn das Geld knapp wird. Manchmal kann das Abziehen von Geld aus einem steuerbegünstigten Pensionsplan eine finanzielle Katastrophe verhindern, aber eine frühzeitige Verteilung bringt steife Steuern und Strafen mit sich. Um herauszufinden, ob Sie Ihren Ruhestand auszahlen, lohnt es sich, andere Optionen mit den Steuern und Strafen zu vergleichen, die Sie schulden werden. Ich habe einen einfachen IRA-Entnahmetaschenrechner skizziert, der Ihnen bei der Entscheidung hilft.
Hier ist ein Szenario, das ich vor kurzem per E-Mail erhalten habe:
"Ich denke darüber nach, vorzeitig von meinem traditionellen IRA-Konto zurückzutreten, um eine ausstehende Kreditkartenrechnung für Autoreparaturen zu bezahlen. Ich möchte in naher Zukunft ein Haus kaufen und diese ausstehende Rechnung zu haben, wirkt sich auf meine Kreditwürdigkeit aus. Ich bezahle derzeit die Rechnung pünktlich und bin nie zu spät gekommen, aber ich möchte die Schulden loswerden. herauszufinden, ob die Kosten für Steuern für die frühe Verteilung weniger als die Kosten für die Zahlung des Minimums auf dem CC jeden Monat sind.
Der APR auf der Kreditkarte beträgt 10 Prozent. Können Sie mir helfen, dies herauszufinden und sagen Sie mir, wenn es andere gibt Faktoren, die ich nicht in Betracht gezogen habe? "
Sie benötigen einige Informationen, um die steuerlichen Kosten für die Entnahme von Geldern aus einem Rentenplan zu ermitteln:
- Ihr Alter bei der Verteilung
- Welche Art von Altersvorsorge haben Sie
- Wieviel Sie abziehen möchten
- Wofür wird das Geld verwendet
- Welche Steuer? Sie werden wahrscheinlich zum Zeitpunkt des Widerrufs anwesend sein.
Vorzeitige Auszahlungsstrafen
Vorzeitige Auszahlungsstrafen gelten, wenn Sie Geld aus einem Altersvorsorgeplan abheben, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt werden. Die Strafe ist 10 Prozent, und das ist zusätzlich zu allen Einkommenssteuern, die Sie auf der Zurücknahme schulden werden.
Die Strafe erhöht sich auf 25 Prozent, wenn Sie die Mittel von einer einfachen IRA abheben und Sie in den letzten zwei Jahren an der SIMPLE IRA teilgenommen haben. Wenn Sie nahe am Alter von 59 1/2 sind, möchten Sie möglicherweise warten, bevor Sie das Geld zurückziehen, damit Sie diese Strafe vermeiden können.
Es gibt jedoch wichtige Ausnahmen von der Strafe. Wenn Sie Geld abheben, um ein Haus zu kaufen oder medizinische Kosten zu bezahlen, kann dies nicht zutreffen. Die zulässigen Ausnahmen unterscheiden sich durch die Art der Altersvorsorge, die Sie haben.
Es gibt keine Strafe für Erstkäufer, wenn sie von einer IRA zurücktreten, oder für Arbeitslose, die das Geld für die Krankenversicherung verwenden. Es gibt keine Strafe, wenn das Geld für Studiengebühren oder für hohe medizinische Kosten verwendet wird.
Ausschüttungen von einem 401 (k) oder 403 (b) Pensionsplan haben weniger Ausnahmen - Sie können die Strafe nur ausweichen, wenn Sie über 55 Jahre alt sind und in Rente gehen oder Ihren Job verlassen haben, um hohe Arztrechnungen zu bezahlen. oder als Teil einer Scheidungsvereinbarung.
Einkommenssteuer
Als Nächstes wollen Sie festlegen, wie viel Steuern Sie auf die Verteilung zahlen müssen, nachdem Sie die Strafe ermittelt haben. Die IRS behandeln Ausschüttungen als ordentliches Einkommen. Dies bedeutet, dass sie mit Ihrem Grenzsteuersatz besteuert werden. Wenn Sie eine große Entnahme aus einem Ruhestandsplan machen, könnten Sie sogar zu einer höheren Steuerklasse aufsteigen, also sollten Sie die Einkommensbereiche für verschiedene Steuerklammern im laufenden Jahr beachten.
Der IRS ändert sie periodisch.
Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie auszahlen möchten, mit Ihrem Grenzsteuersatz, um eine schnelle Schätzung Ihrer Steuerschuld zu erhalten, und fügen Sie dann eine Strafgebühr hinzu. Die Gesamtsumme wird sein, wie viel Bundessteuer Sie bei der Rücknahme schulden werden. Sie sollten auch alle staatlichen Steuern schätzen.
Eine Beispielberechnung
Die Leserin mit dem obigen Szenario hat keine Informationen über ihre Einkommens- oder Steuersituation geliefert, also werden wir einige Zahlen für sie zusammenstellen, nur um zu sehen, wie die Mathematik funktioniert.
Sagen wir, sie qualifiziert sich für die Einstellungsverfügung des Haushaltschefs, ist 35 Jahre alt, wenn sie die Mittel abzieht, und ihr steuerpflichtiges Einkommen beträgt nach Einnahme des Standardabzugs und der persönlichen Steuerbefreiung 50.000 $. .. Ihr Einkommen würde auf $ 60, 000 steigen, wenn sie $ 10, 000 zurückzieht, um für Autoreparaturen zu zahlen, aber sie wird immer noch innerhalb dieser 25 Prozent Steuerklasse sein.
Ihre Steuerauswirkung auf die Bundesstaaten würde 10 000 Mal 25 Prozent für die Steuer plus 10 Prozent für die Strafe oder 3 500 Dollar betragen. Sie unterliegt der Strafe von 10%, weil die Bezahlung von Autoreparaturen nicht auf der Strafrunde steht. Sie kann auch für staatliche Einkommenssteuern und möglicherweise Strafen auf dem Haken sein.
Andere Optionen
Diese $ 3, 500 an zusätzlichen Bundessteuern sind die Kosten für die Erschließung dieser Pensionsfonds. Welche anderen Alternativen hat der Leser?
Sie konnte weiterhin Zinsen auf den Kreditkartensaldo zahlen. Diese Leser-Karte kommt mit einem 10-prozentigen jährlichen Prozentsatz, was bedeutet, dass sie ein Interesse von $ 1, 000 im Laufe eines Jahres auf ein $ 10, 000-Guthaben Rack. Dies setzt voraus, dass der Saldo im Laufe des Jahres konstant bleibt.
Unter Verwendung eines minimalen Kreditkartenauszahlungsrechners und unter der Annahme, dass die Kreditkarte jeden Monat eine Mindestzahlung in Höhe von 2,5 Prozent des Guthabens verlangt, würde unser Leser letztendlich $ 4 888 zahlen. 25 Zinsen über 20 Jahre an die Autoreparaturen auszahlen.
Also, was ist das bessere Angebot: Zahlen Sie $ 3, 500 jetzt oder $ 4, 888 über 20 Jahre? Es ist eine persönliche Entscheidung, aber ich denke, die Antwort liegt darin, die Kreditkartenrechnung im Laufe der Zeit zu bezahlen. Eine hohe Steuerschuld sollte vermieden werden, wann immer dies möglich ist. Die Kreditkarte kann schneller ausgezahlt werden, wenn zusätzliches Geld verfügbar ist, oder langsamer, wenn die Finanzen enger sind.
Welche anderen Optionen hat der Leser? Viele 401 (k) und 403 (b) Pläne bieten Kredite an Mitarbeiter, obwohl Darlehen gegen IRAs nicht gesetzlich erlaubt sind. Diese Darlehen können ihr helfen, kurzfristige finanzielle Schwierigkeiten zu bewältigen und gleichzeitig die hohen Steuern und Strafen zu vermeiden, die mit einer Rücknahme verbunden sind.Sie könnte auch nach einem niedrigeren Zinssatz Darlehen einkaufen, versuchen, etwas zusätzliches Einkommen zu verdienen, oder erstellen Sie ein Budget, um die neue finanzielle Situation zu behandeln.
Persönlich würde ich die Rentenfonds verlassen, wenn sie am dringendsten gebraucht werden: nach 59 1/2 Jahren, wenn der Steuerzahler behindert wird oder wenn er sich anderen Situationen gegenübersieht, für die eine Strafausnahme gilt.
HINWEIS: Die Steuergesetze ändern sich regelmäßig, und Sie sollten sich mit einem Steuerfachmann beraten lassen, um die aktuellsten Ratschläge zu erhalten. Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen sind nicht als Steuerberatung gedacht und ersetzen keine Steuerberatung.
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