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Schulden zu begleichen ist niemals einfach. Aber ein niedriger Zinssatz und kleinere Zahlungen können Ihre Last erleichtern.
Wenn es um allgemeine Verbraucherschulden wie Kreditkarten und Privatkredite geht, sind zwei der beliebtesten Wege, um Ihre Rate zu senken, Balance Transfers und Schuldenkonsolidierung Darlehen.
Also, welche Option ist am besten? Sie haben beide Vor-und Nachteile, aber Sie können eine fundierte Entscheidung treffen, wenn Sie sich die Gebühren zu leihen und wie Ihre Schulden derzeit eingerichtet ist.
Überweisungen per Kreditkarte
Die Überweisung eines Guthabens per Kreditkarte ist einfach und im Idealfall können Sie (zumindest für eine begrenzte Zeit) 0% Zinsen auf Ihre Schulden bezahlen. Das hilft, die Blutung zu stoppen: Ihre Zinskosten verschwinden, und 100% jeder Zahlung geht in Richtung Verringerung Ihres Darlehensguthabens. Kreditkarten-Überweisungen sind am attraktivsten, wenn Sie wissen, dass Sie Schulden schnell abzahlen werden.
Allerdings müssen Sie ein paar Dinge beachten.
Gebühren: In vielen Fällen müssen Sie eine Gebühr entrichten (es kann ungefähr 3% des Betrags sein, den Sie überweisen, oder ein Pauschalbetrag - je nachdem, welcher Betrag höher ist). Alle Einsparungen, die Sie durch einen niedrigeren Zinssatz erzielen, müssen mehr als betragen, um die Transfergebühr zu decken. Sie können auch neue Jahresgebühren übernehmen, wenn Sie eine neue Kreditkarte eröffnen.
Zinssätze: Die besten Zinssätze stehen Kunden mit guter Bonität zur Verfügung. Möglicherweise sehen Sie attraktive Angebote in s, aber Sie sollten überprüfen, was der Kartenherausgeber tatsächlich anbietet, nachdem Sie Ihre Gutschrift überprüft haben.
Auch wenn Sie einen APR von 0% erhalten, kann dieser Wert nicht lange anhalten. Überprüfen Sie, was nach einem Aktionszeitraum passiert.
Ihr Guthaben: Guthabenübertragungsangebote sind nicht notwendig schlecht für Ihr Guthaben, aber sie können Probleme verursachen. Jedes Mal, wenn Sie sich für eine neue Karte bewerben, schauen Kreditgeber in Ihre Kredit, und diese Anfragen können Ihre Kredit-Scores ding.
Wenn Sie zu viele Verbraucherkonten (wie Kreditkarten) geöffnet haben, können Sie auch Ihre Punktzahl senken.
Wenn Sie am Ende eine Kreditkarte verwenden, um Guthaben zu transferieren, achten Sie darauf, sie als Schuldenauszahlung zu verwenden - nicht ein Schulden erhöhendes Werkzeug: Vermeiden Sie die Verwendung der bezahlten Karte ab und tiefer in die Schulden.
Schuldenkonsolidierung
Anstatt Kreditkarten zu verwenden, können Sie Schulden auch mit einem Privatkredit, einer Art gesichertem Darlehen oder einem P2P-Darlehen konsolidieren. Ein großer Kredit ermöglicht es Ihnen, mehrere Darlehen zu kombinieren und alles an einem Ort zu bekommen. Schuldenkonsolidierung Darlehen kommen oft mit einem festen Zinssatz, so dass sie mehr Sinn machen, wenn Kreditkarten-Werbezeiten zu kurz sind (zum Beispiel, Sie können nur 0% APR für drei Monate erhalten, aber es wird Sie drei Jahre dauern, um Ihre Schulden zu bezahlen ).
Gebühren: Sie können oder können keine Gebühren für eine Schuldenkonsolidierung "bezahlen". Bei einigen Darlehen sehen Sie offensichtliche Kosten wie Bearbeitungs- oder Originierungsgebühren; Bei anderen Darlehen sind die Kosten unsichtbar (sie sind in den Zinssatz integriert). Vergleichen Sie mehrere Darlehen, um die Kombination aus Vorabgebühren und Zinskosten zu finden, die Ihnen am meisten nützt.
Zinssätze: Der Zinssatz, den Sie zahlen, hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie verwenden. Ein persönliches unbesichertes Darlehen wird eine höhere Rate haben als beispielsweise ein Hausbeteiligungsdarlehen.
In jedem Fall werden Sie wahrscheinlich Zinsen zu einem Zinssatz zahlen, der niedriger als der Standard-Kreditkarten-Zinssatz ist (aber "Teaser" oder Werbekreditkarten sollten niedriger sein - zumindest für ein paar Monate ). Wenn Sie Schulden für mehrere Jahre auszahlen - was länger als jede Kreditkarten-Förderung ist - könnten Sie besser mit einem Schuldenkonsolidierung Darlehen.
Die Zinssätze können variabel sein (sie werden je nach Kreditrate hoch- und runtergehen), oder sie können fest sein, abhängig von Ihrem Kredit. Feste Raten erleichtern die Planung (Sie wissen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen für die gesamte Laufzeit des Darlehens sind), aber feste Raten können höher als variable Raten beginnen.
Ihre Gutschrift: Wenn Sie einen neuen Kredit erhalten, wirkt sich eine Kreditanfrage auf Ihre Kreditwürdigkeit aus - zumindest kurzfristig. Auf lange Sicht, einige Schuldenkonsolidierung Darlehen könnte möglicherweise besser für Ihre Kredit-als Balance Transfers.
Kredit-Scores sind höher, wenn Sie eine -Mischung verschiedener Kreditarten verwenden, und Ratenkredite machen Sie attraktiver als ein Kreditnehmer, der nur auf Kreditkarten angewiesen ist. Zum Beispiel, wenn Sie alle Ihre Kreditaufnahme mit Kreditkarten machen, scheint es, dass Sie über Ihre Mittel für Verbrauchsgüter hinausgehen und hohe Zinssätze zahlen - was nicht nachhaltig ist.
Ein Schuldenkonsolidierungskredit könnte darauf hindeuten, dass Sie sich verpflichtet haben, Schulden abzubezahlen, und Sie haben die richtige Art von Schulden für diesen Zweck verwendet. Das bedeutet, dass Sie ein versierter Kreditnehmer sind (vorausgesetzt, Sie leisten Zahlungen wie vereinbart und vermeiden es, mehr Schulden aufzunehmen, als Sie sich leisten können), so dass Sie wahrscheinlich andere Kredite in Zukunft zurückzahlen werden.
Verpfändung von Sicherheiten
Bei einigen Schuldenkonsolidierungskrediten müssen Sie möglicherweise Sicherheiten verpfänden. Das bedeutet, dass Sie der Bank die Erlaubnis geben, Ihr Vermögen (z. B. Ihr Haus oder Ihr Auto) zu übernehmen und es zu verkaufen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen.
Sicherheiten können Ihnen bei der Genehmigung helfen, aber die Verpfändung Ihrer Vermögenswerte ist riskant. Was, wenn die Dinge nicht so laufen, wie du es geplant hast - kannst du ohne dein Zuhause leben? Können Sie ohne Ihr Auto arbeiten und ein Einkommen erzielen? Es ist am besten, unbesicherte Kredite ungesichert zu halten, weil das einzige, was in Gefahr ist, Ihr Kredit ist. Wenn Sie einen Home-Equity-Kredit verwenden, um ungesicherte Kreditkartenschulden abzuzahlen, erhöhen Sie Ihr Risiko drastisch um . Möglicherweise haben Sie bereits Schulden, die durch Sicherheiten gesichert sind. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie diese Darlehen separat refinanzieren (zusätzlich zu oder anstelle eines Saldotransfers oder Schuldenkonsolidierungskredits).Auf der anderen Seite, wenn Sie gesicherte Schulden tilgen und sie in ungesicherte Schulden verwandeln können, werden Sie Ihr Risiko
reduzieren - stellen Sie einfach sicher, dass es zusätzliche Kosten wert ist. Student Loans Wenn Sie Studentendarlehen haben, machen Sie einige Hausaufgaben, bevor Sie diese Darlehen konsolidieren oder mit einem persönlichen Darlehen (einschließlich Überweisungsüberweisungen) auszahlen. Wenn Sie mit irgendeiner Art von Staatsanleihen geliehen haben, können Sie bestimmte Vorteile wie das Potenzial für die Kreditvergebung oder die Möglichkeit, Zahlungen zu verschieben, verlieren. Weitere Informationen finden Sie unter Vorteile von Bundeskrediten für Studierende.
Konsolidierung Mit privaten Konsortialkrediten
Konsolidierung ermöglicht es Ihnen, mit mehreren Darlehen zu jonglieren (und vielleicht Geld zu sparen). Bundesdarlehen sind am besten, aber auch private Kredite können vereinfacht werden.
Konsolidierung im Agrarbereich
Der Bärenmarkt bei den Getreidepreisen seit der Dürre 2012 in den USA hat zu einer Konsolidierung geführt die Agrarindustrie, um Größenvorteile zu schaffen.
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Hier ist ein Blick auf die Vor-und Nachteile die Hypothek vor der Pensionierung auszahlen. Finden Sie heraus, ob dies Ihre beste Option ist oder ob Sie Ihr Geld investieren sollten.