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Es gibt ein paar Gesetze, die Ihre Rechte in der Kreditwelt bestimmen. Wenn Sie nicht im Anwaltsberuf sind, werden Sie wahrscheinlich nicht den Text jedes dieser Gesetze lesen. Sie sollten mindestens mit den Gesetzen und Ihren Rechten vertraut sein. Wenn Sie sich über Ihre Rechte und die Verantwortung von Kreditgebern, Kreditgebern und anderen Unternehmen in der Kreditbranche im Klaren sind, werden Sie wissen, wie Sie auf auftretende Probleme angemessen reagieren können.
Chancengleichheitsgesetz
Das ECOA verhindert, dass Kreditgeber Menschen oder Unternehmen aufgrund nicht-finanzieller Faktoren diskriminieren. Die ECOA ist eines der wenigen wichtigen Verbrauchergesetze, das für die Unternehmen der Verbraucher und gilt - die meisten anderen gelten nur für Verbraucher. Die ECOA sagt, dass ein Kreditgeber Sie nicht davon abhalten kann, Sie zu beantragen oder zu diskriminieren, basierend auf Faktoren, die Folgendes beinhalten:
- Rasse
- Farbe
- Religion
- Familienstand
- Alter (es sei denn, Sie sind zu jung, um einen Vertrag zu unterschreiben)
- ob der Antragsteller öffentliche Unterstützung erhält > Kreditgeber können in bestimmten Situationen nach diesen Informationen fragen, aber die Informationen können nicht verwendet werden, um zu entscheiden, ob Kredite gewährt werden sollen, und sie können nicht verwendet werden, um die Bedingungen für Bewerber festzulegen, die zugelassen sind. Zum Beispiel können die Kreditgeber keine Zinssätze basierend auf dem Alter eines Antragstellers zuordnen.
Der Kreditgeber darf nicht fragen, ob ein Antragsteller verwitwet oder geschieden ist. Es können nur die Begriffe verheiratet, unverheiratet und getrennt verwendet werden.
Die ECOA gilt für alle Unternehmen, die regelmäßig Kredite vergeben, und für Unternehmen wie Hypothekenmakler, die nur eine Finanzierung anbieten.
Wenn Ihnen weniger günstige Bedingungen angeboten wurden, haben Sie das Recht zu wissen, warum, aber nur, wenn Sie die Bedingungen ablehnen.
Gemäß der ECOA müssen Kreditgeber eine Erklärung an Antragsteller senden, deren Kreditantrag abgelehnt wird. Die Erklärung muss innerhalb von 60 Tagen nach der Entscheidung erfolgen und muss die genauen Gründe für die Entscheidung enthalten.
Der Fair Credit Reporting Act
Der FCRA definiert, wie Verbraucherkreditinformationen gesammelt und verwendet werden können. Es regelt Kreditauskunfteien wie Equifax, Experian und TransUnion sowie andere Verbraucherauskunfteien.
Unter dem FCRA haben Sie das Recht, Ihre Kreditauskunft auf Anfrage zu überprüfen. Sie können jeweils eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft von jeder Verbraucherberichterstattungsagentur erhalten. (Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien machen Ihre kostenlose jährliche Kreditauskunft durch AnnualCreditReport.com verfügbar.)
Sie haben das Recht auf eine genaue Kreditauskunft und können Fehler mit den Kreditauskunfteien anfechten, die zur Untersuchung der von Ihnen bestrittenen Informationen verpflichtet sind.Nach Erhalt Ihrer Streitigkeit und Untersuchung muss die Auskunftei ungenaue Informationen korrigieren oder löschen.
Abhängig von der Art der Informationen müssen veraltete negative Informationen nach sieben bis zehn Jahren aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden.
Die FCRA erteilt auch Anweisungen für Unternehmen, die Informationen an Kreditauskunfteien und Verbraucherauskunfteien melden.
Diese Unternehmen dürfen keine unrichtigen Informationen melden, müssen Sie wissen lassen, wenn negative Informationen an die Auskunfteien gemeldet wurden, müssen ungenaue Informationen aktualisieren, die zuvor an die Auskunfteien gegeben wurden, und können keine Konten melden, die Sie haben. benachrichtigt sie sind das Ergebnis von Identitätsdiebstahl.
Sie haben das Recht zu erfahren, wer auf Ihre Kreditauskunft zugegriffen hat. Diese Informationen werden nicht automatisch an Sie gesendet, sondern werden in einem gesonderten Abschnitt (Anfragen) Ihrer Kreditauskunft angezeigt.
Sie haben das Recht zu wissen, ob Informationen in Ihrem Guthaben gegen Sie verwendet wurden. Wenn Sie eine kreditbasierte Anwendung erstellen und aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt werden, muss das Unternehmen Sie benachrichtigen, Ihnen die Gründe nennen, die Ihnen verweigert wurden, und Sie über Ihr Recht informieren, eine kostenlose Kopie von die Kreditauskunft, die bei der Entscheidung verwendet wurde.
Sie können Unternehmen verklagen, die Ihre Rechte unter dem FCRA verletzen. Sie können eine Klage vor dem Bundesgericht für bis zu 1 000 US-Dollar oder Ihre tatsächlichen Schäden einreichen.
Der Fair Debt Collection Practices Act
Der FDCPA bezieht sich nicht direkt auf Ihren Kredit, sondern regelt, was Drittschuldner (die einen gewissen Einfluss auf Ihren Kredit haben) tun können, wenn sie einen Schuld von dir. Das Gesetz gilt für persönliche Schulden, nicht für Geschäftsschulden. Der FDCPA ist ein Bundesgesetz, das für alle Drittschuldner gilt, auch für Inkassobeauftragte, unabhängig vom Staat, in dem der Inkassounternehmen tätig ist. Die meisten Staaten haben getrennte Inkassogesetze.
Erstens ist es wichtig zu wissen, dass der FDCPA für Drittschuldner gilt, nicht für das Unternehmen, mit dem Sie die Schuld ursprünglich geschaffen haben.
Wenn ein Schuldeneintreiber jemanden kontaktiert, den Sie kennen - einen Freund oder ein Familienmitglied -, um Informationen über Sie zu erhalten, damit er Sie kontaktieren kann, darf der Sammler nicht offenlegen, dass er eine Schuld einfordert.
Die FDPCA legt fest, wann Inkassounternehmen Sie kontaktieren können - zwischen den Stunden von 8 a. m. und 9 p. m. es sei denn, Sie haben ihnen die Erlaubnis erteilt, Sie zu einem anderen Zeitpunkt anzurufen.
Sie können Inkassounternehmen daran hindern, Sie anzurufen, indem Sie ihnen einen schriftlichen Unterlassungsbrief senden, in dem sie ihnen mitteilen, dass ihre Anrufe beendet werden sollen.
Wenn sie eine Schuld von dir eintreiben, können Sammler keine falschen Angaben machen, dich bedrohen, dich belästigen, dich wiederholt anrufen, um dich zu ärgern oder mit rechtlichen Schritten zu drohen, die sie nicht machen dürfen oder habe nicht vor, zu machen. Zum Beispiel kann ein Inkassounternehmen nicht drohen, Sie zu verklagen, wenn es Ihnen nicht erlaubt ist, Sie zu verklagen oder wenn Sie nicht vorhaben, Sie zu verklagen.
Gemäß der FDPCA haben Sie das Recht, einen Inkassounternehmer zu verklagen, der Ihre Rechte verletzt.Sie könnten zusätzlich zu den tatsächlichen Schäden und Anwaltskosten bis zu 1 000 US-Dollar erhalten.
Der Wahrheit im Kreditgesetz
Die TILA definiert, welche Informationen den Verbrauchern, denen Kreditprodukte angeboten werden, einschließlich persönlicher Kreditkarten und Darlehen, offengelegt werden müssen. Das Gesetz erlaubt keine kommerziellen oder kommerziellen Kreditkarten und Darlehen. Im Rahmen der TILA muss der Darlehensgeber Folgendes angeben:
Jahresprozentsatz
- Finanzierungskosten, einschließlich Antragsgebühren, Verzugsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen
- finanzierter
- Zahlungsplan
- Gesamtbetrag der Rückzahlung über die gesamte Laufzeit des Darlehens
- Diese Angaben müssen dem Verbraucher nicht nur vor der Begleichung des Kredits vorgelegt werden, sondern müssen auch deutlich auf den Rechnungsauszügen erscheinen.
Die TILA beschränkt nicht die Höhe der Zinsen, die erhoben werden können, und es ist nicht spezifisch, ob Kredite gewährt werden müssen. Es ist einfach erforderlich, dass die Kreditgeber im Voraus wissen, wie viel Kredit den Verbraucher kostet.
Im Laufe der Jahre wurden Änderungen an der TILA vorgenommen, um die Verbraucher weiterhin zu schützen. Im Jahr 2009 hat das Credit Card-Gesetz wesentliche Änderungen an dem Gesetz vorgenommen, das Kreditkartenherausgeber verpflichtet, bei der Ausgabe neuer Kreditkarten Preisinformationen für Kreditprodukte offenzulegen. Zu den weiteren Anforderungen des Credit Card Act gehören:
Kreditkartenunternehmen müssen die Fähigkeit eines Verbrauchers zur Rückzahlung prüfen, bevor er eine neue Kreditkarte ausstellt oder das Kreditlimit für eine bestehende Kreditkarte erhöht.
- Geben Sie den Verbrauchern eine 45-tägige Vorankündigung, bevor Sie den Zinssatz erhöhen
- Rechnungsauszüge 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum senden
- Geben Sie die Kosten für Mindestzahlungen und die Zeit an, die erforderlich ist, um den Restbetrag zu begleichen. Mindestzahlungen nur für Zahlungen
- Gebührenpflichtig, wenn der Karteninhaber sich dafür entschieden hat, dass Transaktionen über das Limit abgewickelt werden
- Keine greifbaren Anreize wie T-Shirts oder Geschenke im Austausch für Verbraucher anbieten die sich für eine Kreditkarte anmelden
- Das Fair Credit Billing Act schützt Verbraucher vor unfairen Abrechnungspraktiken und gibt Verbrauchern das Recht, Fehler in ihren Abrechnungserklärungen schriftlich anzufechten. Während ein Rechnungsfehler untersucht wird, ist der Verbraucher nicht verpflichtet, den umstrittenen Betrag zu bezahlen, und kann nicht für die Zurückbehaltung von Zahlungen für streitige Beträge bestraft werden.
Der Credit Repair Organizations Act
Verbraucher, die erwägen, die Dienste eines Kreditreparaturunternehmens in Anspruch zu nehmen, sollten wissen, wie das Gesetz sie schützt. Die CROA gilt für alle Personen oder Unternehmen, die im Austausch für die Verbesserung Ihres Kredits Geld nehmen.
Unter der CROA können Kreditreparaturunternehmen Ihre Gläubiger nicht über Ihre Kredithistorie belügen. Sie können Sie auch nicht ermutigen, aktuelle oder zukünftige Gläubiger zu belügen.
Kreditreparaturunternehmen dürfen Ihre Identität nicht ändern, um eine neue Kredithistorie zu erhalten.
Das Unternehmen muss über die Dienstleistungen, die für Sie erbracht werden, vollkommen ehrlich sein. Sie können nicht falsch darstellen, dass sie Sie bereitstellen.
Sie sollten nicht aufgefordert werden, für Dienstleistungen zu bezahlen, bevor sie bereitgestellt wurden.
Alle Kredit-Reparatur-Unternehmen müssen Sie mit einer Offenlegung, die Ihr Recht auf eine Kredit-Bericht informiert und stellen Sie unrichtige Informationen selbst.
Die Kreditreparaturfirma sollte Ihnen, bevor Sie irgendwelche Dienstleistungen für Sie erbringen, einen Vertrag geben und Ihnen eine 3-tägige "Cooling-Off" -Periode nach der Unterzeichnung des Vertrags gewähren. Sie können den Vertrag innerhalb von drei Tagen ohne Stornierungsgebühr kündigen.
Jedes Unternehmen, das Sie auffordert, auf Ihre Rechte unter der CROA zu verzichten, verstößt gegen das Gesetz. Jede Verzichtserklärung, die Sie unterzeichnen, ist ungültig und wird nicht durchgesetzt.
Umgang mit Unternehmen, die gegen das Gesetz verstoßen
Sie können sich beim Verbraucherschutzamt über die meisten Finanzunternehmen beschweren, die gegen diese Rechte verstoßen. Bei ausreichenden Beschwerden kann die CFPB eine Geldbuße oder eine Strafe gegen das Unternehmen verhängen und sogar eine vollständige oder teilweise Rückerstattung des Betrags verlangen.
Die Federal Trade Commission und Ihr Generalstaatsanwalt oder andere juristische Personen können sich über Unternehmen beschweren, die gegen das Gesetz verstoßen.
Wenn Sie der Ansicht sind, dass Ihnen Schadensersatz zusteht, wenden Sie sich an einen Anwalt, um den Prozess für die Einreichung einer Klage gegen ein Unternehmen zu erfahren, das Ihre Rechte verletzt hat.
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