Video: Lohnt sich eine Lebensversicherung noch? Oder kündigen, verkaufen oder widerrufen? Erklärung ???? 2024
Die Navigation in der Lebensversicherungslandschaft kann schwierig sein. Sie werden mit einer Reihe unterschiedlicher Richtlinien und Begriffe konfrontiert, wie z. B. dem gesamten Leben, der Laufzeit, dem Barwert, der variablen Lebensdauer und vielem mehr. Wie können Sie die verschiedenen Arten von Richtlinien verstehen und wissen, dass Sie die beste Wahl treffen? Hier ist eine kurze Aufschlüsselung der häufigsten Arten von Versicherungspolicen und die Vor- und Nachteile von jedem.
Laufzeit Lebensversicherung
Die Laufzeit ist genau so, wie es sich anhört. Sie erwerben eine Lebensversicherung für eine bestimmte Laufzeit oder einen bestimmten Zeitraum. Sie zahlen Prämien für die gesamte Dauer der Laufzeit und nach Ablauf der Vertragslaufzeit ist Ihr Sterbegeld weg. Die Laufzeit hat keine Barwertkomponente, daher wird Ihre gesamte Prämie lediglich verwendet, um die Richtlinie aktiv zu halten. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, zahlen Sie keine Prämien mehr und die Police verfällt. Dies macht Term Life zu einer der günstigsten Lebensversicherungen.
Aber selbst die Lebenszeit ist in verschiedene Kategorien unterteilt:
- Level-Laufzeit - Ihr Prämien- und Sterbegeld bleibt während der gesamten Laufzeit gleich, unabhängig davon, ob 10, 20 oder sogar 30 Jahre.
- Jährliche erneuerbare Laufzeit - Das Sterbegeld bleibt während der gesamten Laufzeit unverändert, aber der Vertrag verlängert sich jährlich, in der Regel mit einer jährlichen Prämienerhöhung. Anfangs sind die Prämien möglicherweise niedriger als in einer Level-Term-Police, aber mit der Zeit kann es teurer werden.
- Abnehmender Begriff - Hier verringert sich das Sterbegeld jedes Jahr, während die Prämie gleich bleibt. Die Police endet, wenn der Sterbegeld Null erreicht.
Vorteile von Lebensversicherungen
Lebensversicherungen sind in der Regel weitaus günstiger als die gesamte, universelle oder variable Lebensversicherung. Die Lebensdauer hat auch eine sehr spezifische Abdeckungsperiode - typischerweise in Bezug auf 10, 15, 20, 25 und 30 Jahre.
Dadurch können Sie nur so viel Deckung kaufen, wie Sie benötigen. Zum Beispiel, wenn Sie nur über Lebensversicherungen betroffen sind, während Sie Angehörige zu Hause oder eine Hypothek zu zahlen haben, können Sie planen, wie lange und wie viel Abdeckung Sie benötigen.
Nachteile der Laufzeit
Es gibt keine Barwertkomponente der Police. Ihre Prämien gehen strikt auf die Police zu und verdienen keine Zinsen oder sammeln sich auf andere Weise an. Und einen bestimmten Begriff haben kann auch ein Nachteil sein. Wenn Sie eine 20-jährige Vertragslaufzeit erwerben und nach 20 Jahren beschließen, dass Sie Ihre Versicherungsdeckung verlängern möchten, müssen Sie möglicherweise einen Versicherungsnachweis erbringen und können eine zusätzliche Deckung verweigern oder zu einem deutlich höheren Aufschlag verlängern.
Universal Life
Die universelle Lebensversicherung baut auf der Laufzeit auf und fügt eine Cash-Komponente hinzu. Anstatt nur einen bestimmten Begriff auszuwählen und 100% Ihrer Prämie in die Police einzubringen, wird ein Teil Ihrer Prämie tatsächlich in ein Cash-Konto in der Police aufgenommen.Dieses Geldkonto erhält Zinsen und kumuliert steuerbegünstigt.
Vorteile von Universal Life
Die universelle Lebensversicherung bietet zusätzliche Flexibilität. Da es eine Barkomponente hat, können Sie vorübergehend keine Prämienzahlungen mehr leisten, solange der Barwert die Kosten der Versicherung decken kann.
Darüber hinaus können Sie den Todesfall im Laufe der Zeit auch erhöhen oder verringern. Auch können Sie in der Regel gegen die Politik in Form eines Darlehens leihen.
Nachteile des Universellen Lebens
Das Universelle Leben ist teurer als die Lebensdauer. Während einige dieser zusätzlichen Kosten in Form von Bargeld auf das Konto gehen werden, sind die Preise, die Sie für dieses Geld verdienen, möglicherweise nicht die besten Preise. Aus diesem Grund empfehlen viele Finanzexperten, den Begriff zu kaufen und die Differenz zu investieren. Auf diese Weise können Sie immer noch ein Sterbegeld erwerben und gleichzeitig die Flexibilität haben, die Differenz überall dort zu investieren, wo Sie möchten.
Variable Universal Life Insurance
Die variable Lebensversicherung ist dem universellen Leben sehr ähnlich, mit einem großen Unterschied. Mit dieser Art von Politik verdienen Sie keinen bestimmten Zinssatz in einem Barwertfonds, sondern Sie können diesen Teil in eine Vielzahl von verschiedenen Anlagen wie Investmentfonds investieren.
So erhalten Sie mehr Kontrolle und können wählen, wo Sie den Cash Value-Anteil investieren möchten.
Vorteile einer variablen Lebensspanne
Sie haben immer noch Anspruch auf das Mindesttodesgeld, solange Sie mit der Mindestprämie Schritt halten. Sie haben auch die Flexibilität, den Barwertanteil in eine Vielzahl von Anlagevehikeln zu investieren. Wenn Sie kluge Investitionsentscheidungen treffen, können Sie erhebliche steuerbegünstigte Gewinne aus diesen Anlagen nutzen.
Nachteile von variablem Leben
Indem Sie einen Teil Ihrer Politik in möglicherweise riskante Investitionen investieren, wenn der Markt nach Süden geht und Sie viel Geld verlieren, setzen Sie Ihre Politik in Gefahr. Ein signifikanter Rückgang des Kontowerts könnte Sie zwingen, zusätzliche Prämien zu zahlen, nur um den Vertrag in Kraft zu halten. Darüber hinaus können die mit den Investitionen in ein variables universelles Leben verbundenen Ausgaben erheblich höher sein, als Sie andernorts bezahlen könnten.
Volllebensversicherung
Wie der Name schon sagt, soll das ganze Leben jemanden für sein ganzes Leben versichern. Wie das universelle Leben hat das ganze Leben eine Geldwertkomponente. In den meisten Fällen sind die Prämie und das Sterbegeld festgeschrieben.
Vorteile des ganzen Lebens
Es gibt keine Überraschungen im ganzen Leben. Sie haben eine garantierte Prämie, Zinssatz und Sterbegeld für die Laufzeit der Police. Der Barwert wächst auch steuerbegünstigt und ermöglicht normalerweise auch Rücknahmen und Kredite gegen die Police.
Nachteile des ganzen Lebens
Das gesamte Leben ist im Allgemeinen teurer als sowohl die allgemeine als auch die allgemeine Politik. Das liegt vor allem an den zusätzlichen Garantien, die mit dem ganzen Leben einhergehen. Beachten Sie auch, dass die Richtlinie nicht flexibel ist. Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr Deckung wünschen oder Ihre Prämie erhöhen oder senken möchten, ist dies wahrscheinlich keine Option.Schließlich können die auf dem Barwertkonto erzielten Zinsen geringer sein als an anderen Orten.
Wählen Sie Ihre Lebensversicherung sorgfältig aus
Wie Sie sehen, gibt es eine Reihe von Optionen und es gibt keine einzige richtige Antwort für alle und jede Situation. Wenn Sie sich die Zeit nehmen zu lernen, was jede Art von Politik bietet, können Sie sicher sein, eine Versicherungspolice zu bekommen, die für Sie richtig ist und nicht nur, was jemand versucht, Sie zu verkaufen.
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